Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

Розміщено на http://www.allbest.ru/

Вступ

Фінансова поведінка населення вивчається дуже активно у суспільстві. Увага до вивчення фінансової поведінки населення, причому представниками багатьох суміжних дисциплін, таких як економічна теорія, економічна соціологія, економічна психологія, пояснюється тим, що вона пов'язана з розвитком економіки країни загалом. Наприклад, заощадження населення є потужним інвестиційним інструментом, а питання користування різними фінансовими інструментами та фінансова грамотність населення показують ступінь розвиненості фінансових інститутів у країні.

За останні десятиліття відбулися значні зміни у фінансовій поведінці населення, і пов'язано це багато в чому зі змінами в цілому, які відбулися в економіці та суспільстві. Але при цьому, не варто забувати і про те, що на фінансову поведінку населення впливають не лише об'єктивні фактори, які представлені даними офіційної статистики, такі як рівень грошових доходів населення, рівень інфляції та інші подібні показники, а й суб'єктивні фактори, які багато в чому цікавлять саме соціологів. І справді, такі показники як очікування населення щодо зміни доходів та ситуації в країні, показник довіри фінансовим інститутам та оцінка перспектив країни досить сильно впливають на фінансову поведінку населення. Отже, лише комплексне вивчення як об'єктивних, і суб'єктивних чинників дозволить нам побачити повну картину ситуації. Саме тому вивчення фінансової поведінки населення з погляду економічної соціології є актуальним та обґрунтованим у суспільстві.

У минулі десятиліття безліч робіт, як теоретичних, і емпіричних було присвячено вивченню ощадного поведінки населення Росії, оскільки було цікаво подивитися, як населення вибудовує свої ощадні стратегії після розпаду СРСР. У Радянському союзі було досить мало інструментів для реалізації заощаджень: «…значна частина заощаджень була вимушеною. Вибір для їх здійснення був вкрай обмежений - готівка і Ощадбанк». Але потім, коли минуло понад 20 років після розпаду Радянського Союзу, і економіка країни повністю змінилася, спектр інструментів для заощаджень у населення розширився (хоча й не можна сказати, що інструментів достатньо), що не могло не позначитися на ощадній поведінці. Саме цим і було обґрунтовано підвищений інтерес до проблеми ощадної поведінки населення.

У 2000 роках вектор інтересу дослідників трохи змінився, і пов'язано це було, в першу чергу, з розвитком кредитування в Росії. З 2000 років у Росії намітилася тенденція, так званого, «кредитного буму», а 2004 можна вважати початком кредитного зростання. На січень 2004 року обсяг заборгованості банкам становив 306,3 млрд. руб., а на грудень 2007 року заборгованість населення банкам склала вже майже 3,3 трлн. руб., що майже 11 разів більше. Так, до 2007 року стало очевидним, що ринок кредитування розвивається вкрай активно, а темпи його зростання зростають. Розвиток кредитування, з погляду соціологів, багато в чому пов'язаний із зміною стилю життя та свідомості людей. Так в офіційній статистиці не робиться різниці, між кредитами та приватними боргами – і те, й інше є негативними заощадженнями, у свідомості людей багато в чому ці речі мають різний зміст. З погляду, соціологічного сприйняття, кредитне поведінка має більш виражену стратегічну спрямованість індивіда, що з наявністю ресурсів і дисципліни. Тоді як борг зазвичай асоціюється із бідністю. Все це викликало інтерес дослідників до кредитної поведінки населення.

Система кредитування у країнах активно розвивалася з 70-х років минулого століття, і стратегія кредитної поведінки в більшості країн переважає над стратегією ощадної поведінки. Але важливо відзначити, що зараз прийшло розуміння того, що розподіл людей на «ощадників» і «позичальників» не зовсім вірно, оскільки поведінка індивідів більш багатогранна і представлена ​​у вигляді континууму, крайніми точками якого є ті, хто не має ні боргів, ні заощаджень, до тих, хто має і те, й інше, і надалі ця тенденція зберігатиметься: «Очевидно, тенденція до різноманіття форм кредиту та боргу зберігатиметься й у майбутньому. Споживачу пропонуватиметься все зростаюче різноманіття схем заощаджень та кредитів на різні терміни та на різних умовах».

У Росії, незважаючи на значний розвиток кредитування та зростання кредитного портфеля населення, зберігається тенденція до збереження ощадних стратегій, а обсяг заощаджень населення залишається досить високим, що також показало недавню економічну кризу 2008-2009 років. Здавалося б, що зі зростанням кредитування обсяг заощаджень мав би знизитися, але цього не відбувається. У цьому полягає основна проблема та інтерес нашого дослідження.

Таким чином, нам здається, що зараз має сенс вивчення фінансової поведінки населення не з погляду окремо ощадної чи кредитної поведінки, а в комплексі. Було б цікаво подивитися, як поєднуються ощадні та кредитні стратегії населення сучасної Росії, чому відбувається таке поєднання, як розташовуються люди на цьому континуумі між «ощадниками» та «позичальниками», які групи виділяються, і яка їхня динаміка. Можливо, що виділиться група тих, у кого є і заощадження і кредити, і ця група виявиться досить стабільною, тоді можна буде говорити про новий вид фінансових стратегій населення Росії, яке, як нам бачиться, є багатогранним і цікавим для подальшого вивчення.

Глава 1. Теоретико-методологічні засади дослідження

1.1 Теоретичні підходи до фінансової поведінки населення

Поняття ощадна і кредитна поведінка належать до галузі фінансової поведінки населення. Фінансова поведінка населення розглядається багатьма суміжними дисциплінами і становить для них певний інтерес, серед таких дисциплін можна виділити економічну теорію, економічну психологію, економічну соціологію. Кожна з цих дисциплін розглядає фінансову поведінку населення, використовуючи свою концептуальну схему розуміння процесів, що відбуваються у цій галузі. У нашій роботі ми зосередимося на розгляді фінансової поведінки населення і, відповідно, кредитної та ощадної поведінки як її складових частин, з погляду економіко-соціологічного підходу. Однак, ми вважаємо раціональним коротко описати підходи до розуміння фінансової поведінки, які використовуються в інших дисциплінах. Також важливо визначити, як ми розумітимемо фінансову поведінку населення загалом, і кредитну та ощадну поведінку зокрема. До того ж у рамках нашої роботи будуть розглянуті теорії грошей в економічній соціології, оскільки фінансова поведінка населення безпосередньо пов'язана з грошовим обігом, але при цьому ті змісти, які люди вкладають у деяку дію чи явища, часто відіграє ключову роль у розумінні поведінки людей.

Отже, під фінансовою поведінкою населення зазвичай розуміється діяльність домогосподарства щодо мобілізації та використання ліквідних ресурсів. Ресурси, які можуть бути грошово оцінені та продані, тобто ліквідні ресурси, називаються активами. А кредити, позики і позичені гроші, своєю чергою, називаються пасивами (негативними активами). Одним із аспектів фінансової поведінки є поведінка домогосподарств, а фінансова поведінка, пов'язана з оперуванням коштами за рамками поточного споживання - це ощадна поведінка, інвестиційна поведінка, кредитна поведінка та страхова поведінка. У нашій роботі ми зупинимося докладніше на ощадній та кредитній поведінці, але основний фокус буде спрямований на вивчення поєднання населенням даних практик.

Під заощадженнями розуміється залишок особистого доходу (домогосподарства), який був використаний на виплату податків і купівлю товарів та послуг. Однак до цього визначення ще можна додати й таке: "Заощадження виступають як використання грошових ресурсів з метою отримання майбутніх доходів або забезпечення споживання в інших періодах". Отже, під заощадженнями у сенсі розумітиметься використання коштів задля забезпечення споживання у майбутньому чи отримання доходів. Що ж до кредитної поведінки, необхідно зазначити, що кредити є негативними заощадженнями. Це з тим, що у науці немає принципової різниці тим часом, коли спочатку накопичуються заощадження (позитивні заощадження), та був витрачаються, чи, навпаки, коли спочатку робляться негативні заощадження (тобто береться кредит), та був відбувається виплата кредиту. Так можна сказати, що будь-який користувач кредиту, будь-який позичальник є «ощадником». Але при цьому не варто забувати, що кредити є негативними заощадженнями з точки зору економічної теорії та науки, в очах людей кредити і заощадження часто є принципово різними речами і припускають різні стратегії фінансової поведінки. Оскільки нашій роботі кредитне і ощадне поведінка розглядається з погляду економічної соціології, ті сенси, які вкладають у поведінка, грають ключову роль.

Також важливо відзначити, що ощадна і кредитна поведінка є діями. З одного боку, будь-яка фінансова дія індивідів, чи буде вона ощадною, кредитною, споживчою чи інвестиційною, є дією економічною. Зумовлено це тим, що воно, так чи інакше, включає всі ознаки економічної дії, а саме: воно стосується обмежених ресурсів, існує можливість альтернативного використання цих ресурсів, контроль над цими ресурсами здійснюється ненасильно, існує націленість на забезпечення життєдіяльності людей і кількісна визначеність цілей та засобів. Але при цьому фінансова дія індивідів є також і соціальною, тому що вона соціально та культурно вкорінена, тобто є сенси, які люди вкладають у дану дію та соціальний контекст, в якому вона існує. Одним із ключових понять у соціології є саме поняття соціальної дії, і саме цьому присвячено одну з праць класика соціології М. Вебера. Він вважає, що люди вкладають у свої дії певний зміст: «Дією називається… людська поведінка… в тому випадку й остільки, якщо і оскільки діючий індивід чи діючі індивіди пов'язують із нею суб'єктивний смысл». Але крім того, що індивід пов'язує з дією якийсь суб'єктивний зміст, за Вебером, дія має бути орієнтована на інших, без такої орієнтації на інших дія не може розглядатися як соціальна. Також Вебер виділяє чотири типи соціальної дії: целераціональна, ціннісно-раціональна, афективна, традиційна, при цьому целераціональна дія є ідеальним типом. Отже, фінансові дії індивідів є соціальними, оскільки індивіди вкладають у яких певний суб'єктивний смысл. Так ощадна або кредитна дія кожна людина наділяє своїм суб'єктивним змістом, а також ці дії спрямовані на інших, багато в чому і тому, що дії, що стосуються фінансів, зазвичай не приймаються виключно на індивідуальному рівні, а приймаються на рівні домогосподарства.

1.2 Економічні теорії фінансової поведінки населення.

Тепер перейдемо безпосередньо до розгляду основних теорій фінансової поведінки населення. Перші теорії, що пояснюють фінансову поведінку населення, з'явилися в руслі економічної теорії, і одна з найвідоміших з них була пов'язана з ім'ям Джона Кейнса. Йдеться про його теорію абсолютного доходу. Можна сміливо сказати, що Кейнс був основоположником економічної теорії заощаджень. Він припускав, що заощадження індивідів залежать від їхнього особистого доходу. І хоча ця теорія була досить популярна і добре описувала дані в короткостроковому періоді, у довгостроковій перспективі вона виявилася настільки ефективною.

Внаслідок протиріччя тестування гіпотези абсолютного доходу на динамічних рядах та даних одномоментних обстежень, були розроблені нові теорії заощаджень, які були покликані вирішити це протиріччя. Цей етап можна назвати етапом розквіту неокласичних теорій заощаджень, а саме таких як теорія перманентного доходу (М.Фрідмен) та теорія життєвого циклу (Ф.Модільяні та Р.Брамберг). У цих теоріях автори спиралися на неокласичну економічну теорію та передумови обмеженої раціональності індивідів. Фрідмен припускав, що люди намагаються «згладжувати» своє споживання залежно від коливання доходів та уявлення про те, який дохід є «нормальним». Тобто, за високих доходів - бережуть, а за низьких доходів - витрачають.

На подібних передумовах була побудована і теорія життєвого циклу Модільяні, але він звертав увагу на вирівнювання заощаджень протягом усього життя людини, тобто в молодому віці люди не матимуть заощаджень, в середньому заощаджуватимуть, а в літньому - витрачатимуть заощадження. Виходячи з основних передумов гіпотези життєвого циклу, про те, що індивід розподіляє доходи рівномірно протягом усього життя, тобто виділяє періоди, коли робляться заощадження, періоди, коли відбувається витрачання грошей і періоди, коли беруться гроші в борг, можемо припустити, що вік буде одним із факторів, що визначають залучення до кредитної або ощадної поведінки.

З середини 70-х років XX століття розпочався новий етап розвитку теорій заощадження, і пов'язаний він був із прагненням ускладнити та розвинути існуючі неокласичні теорії, а також вийти за рамки цих теорій та переглянути основні передумови. Пов'язано це було із змінами економіки розвинених країн і тим, що створені раніше теорії перестали відповідати даним реальному ощадному поведінці індивідів. До таких сучасних теорій ощадної поведінки можна віднести модель Р. Холла, який протестував неокласичні моделі заощадження за умов невизначеності майбутніх доходів. Також почали враховувати ефекти часу та когорти в моделі життєвого циклу, тобто те, що індивіди, народжені в різні роки, відрізняються за обсягами життєвих ресурсів і від цього залежить їх ощадна поведінка (Шоррокс, 1975). Також різні теорії стали включати демографічні ефекти та різні методи оцінки ощадної поведінки (А.Дітон, С.Паксон, О.Аттаназіо, А.Каптейн та ін.).

Досить відомою є і теорія відносного доходу Дьюзенберрі, яку можна назвати більше економіко-соціологічною, ніж суто економічною, оскільки Дьюзенберрі припускав, що в основі моделі заощаджень лежить ідея про взаємопов'язаність індивідуальних уподобань людей: сполучною ниткою в механізмі прийняття рішень у сфері споживання є не раціональне планування, а навчання та формування традицій». Тобто вплив соціального оточення на ощадну поведінку може мати самостійний ефект. Таким чином, Дьюзенберрі теоретично відносного доходу полягає в тому, що індивіди у своїй фінансовій поведінці орієнтуються на свою референтну групу. Але у результаті ця теорія була прийнята остаточно, ні економістами, ні соціологами. Незважаючи на це, у нашому дослідженні це припущення займає важливе місце, оскільки, дійсно, під впливом референтної групи складається відношення індивіда як до кредитів, так і до заощаджень, і впливає на поведінку індивідів у сфері кредитної та ощадної поведінки. Особливо у суспільстві споживання, де набирає обертів престижне споживання. Дуже часто люди залазять у борги та беруть кредити, щоб купити не потрібні речі, а предмети розкоші. Відбувається це зазвичай під впливом референтних груп, які мають дані предмети, і індивід, який не має реальних засобів для їх придбання, вдається до кредиту. Або ж щодо заощаджень, якщо серед соціального оточення індивіда не прийнято витрачати гроші на «зайві» товари, то рівень заощаджень буде вищим. У будь-якому випадку, референтна група багато в чому визначає ставлення індивідів до кредитів та заощаджень та впливає на вироблену ними стратегію поведінки. У дослідженні ми проаналізуємо цільову структуру кредитів і заощаджень, і навіть характеристики індивідів.

1.3 Економіко-психологічний підхід до фінансової поведінки населення

Новим важливим етапом у розумінні ощадної поведінки стали дослідження Джорджа Катони, який був прихильником економіко-психологічного підходу. Катона був одним із перших учених, який почав приділяти увагу суб'єктивним аспектам та очікуванням щодо фінансової поведінки населення. Він дійшов висновку, що індивіди калькулюють заощадження не так, як це уявляють економісти і запропонував оцінювати ощадну поведінку з погляду очікувань щодо своїх доходів у майбутньому. Головною причиною Катони було те, що заощадження залежать не тільки від можливості відкласти частину коштів, а й від бажання зробити це.

Також заощадження було поділено їм на три основні види: контрактні, дискреційні та залишкові. Варто докладніше зупинитися на поділі заощаджень, запровадженому Джорджем Катоною. В результаті емпіричних досліджень Катона звернув увагу на те, що, наприклад, виплати за кредитами, які в економічній теорії прийнято вважати заощадженнями, тільки з негативним знаком, не сприймаються як такі людьми, а скоріше відносяться до споживання. Тобто, основний висновок у тому, що заощадження, сприймані економістами одноманітно, насправді одноманітні у власних очах людей. Цей висновок дуже важливий у нашому дослідженні, оскільки ми вже зазначали, що той суб'єктивний зміст, який люди вкладають у свої дії, впливає на їх встановлення та поведінку. Так він виділив три види заощаджень:

· Контрактні заощадження (contractual savings) - це заощадження, які індивід повинен робити внаслідок раніше укладених угод. Наприклад, якщо індивід узяв щось у кредит, то буде зобов'язаний виплачувати встановлену суму кожен певний період. Таким чином, на думку Катони, кредити належать до контрактних заощаджень. Такі заощадження мають як би вимушений характер.

· Дискреційні заощадження (discretionary savings) - це заощадження, які є вимушеними і рішення, про які приймається індивідом усвідомлено. Такі заощадження є заощадженнями у розумінні людей, тобто люди усвідомлюють те, що вони роблять заощадження, при цьому відмовляючи собі в поточному споживанні і обираючи спосіб реалізації заощаджень (вклади в банку, зберігання у готівковій валюті і т.д.).

· Залишкові заощадження (residual savings) - це ті гроші, які залишилися невитрачені на споживання в поточному періоді і доля поки що не визначена. Зазвичай вони є показником великого доходу, а можуть свідчити про наявність чіткого планування фінансових витрат і контролю над витратами.

Метою виділення трьох видів заощаджень було бажання пояснити відхилення реальної поведінки індивідів від прогнозованого економічними моделями.

Крім цього, він вважав, що очікування людей на майбутнє та їх споживчі очікування є вкрай важливими для оцінки економічної ситуації в країні. Надалі з ініціативи Катони з метою визначення настрою споживачів у Мічиганському Університеті розробили та почали використовувати методику вимірювання споживчих настроїв – індекс споживчого настрою (Consumer Sentiment Index). Нині цей індекс використовується у більшості країн світу. Індекс споживчих настроїв розраховується з відповіді п'ять базових питань і одна із найважливіших макроекономічних показників.

Отже, можна дійти невтішного висновку у тому, що є безліч теорій фінансового поведінки населення. Більшість з них було створено в руслі економічної теорії, але вони виявилися не в змозі пояснити повною мірою реальну поведінку людей, тоді були спроби пояснення фінансової поведінки населення з точки зору економічної психології, і тут ключову роль відіграли розробки Катони. У нашому дослідженні ми спиратимемося саме на його теорію, а саме на те, що ощадна поведінка залежить від бажання зберегти і від очікування щодо своїх доходів у майбутньому. У нашому дослідженні ми простежимо, як люди оцінюють нинішню ситуацію і які у них очікування щодо майбутнього, і як це пов'язано зі зміною їхньої ощадної та кредитної поведінки. Також, оскільки наше дослідження пов'язане з поєднанням кредитних та ощадних практик у сучасній Росії, вкрай важливе для нас і поділ заощаджень, наведений Катоною. Адже з погляду економістів і кредити, і заощадження є заощадженнями, лише кредити негативними, а заощадження - позитивними, у своїй з погляду населення де вони рівні. Кредит часто сприймається однаково як борг, а заощадження як страховка майбутнє, запас чи гроші, відкладені певні потреби, тому стратегії поведінки різняться у цих двох випадках. У нашому дослідженні ми простежимо також і як поєднуються ці практики.

Важливим аспектом щодо теми фінансового поведінки населення є тема грошей, оскільки як кредитне, і ощадне поведінка пов'язані з оперуванням грошима. Тому є необхідним розглянути основні теорії грошей, розроблені в економічній соціології.

Першим соціологом, який докладно розглянув роль грошей, був Георг Зіммель. У своїй роботі «Філософія грошей» він писав про те, що відбувається загальне відчуження і пов'язане воно з грошима: гроші забирають у речі, що виробляється, її характер і індивіди виявляються відчуженими один від одного. Зіммель порівнює природу грошей з природою проституції і говорить про те, що природу речей гроші гублять одним своїм дотиком. На його думку, гроші байдужі та абсолютно незалежні. Гроші в собі та гроші для себе є чисте відображення ціннісних відносин речей, вони однаково доступні будь-якій стороні, у грошових справах всі люди рівноцінні, але не тому, що цінний кожен, а тому, що жоден не має цінності, а лише гроші. Таким чином, на думку Зіммеля, гроші із кошти перейшли в ціль і є безособовими і відчужують людей.

Інший підхід до аналізу грошей у рамках економічної соціології до розуміння ролі грошей було запропоновано Вівіаною Зелізер у книзі «Соціальне значення грошей». У цій роботі вона говорить про множинність грошей на противагу тезі про універсальність грошей, гроші як засіб платежу. Для людей гроші є не просто засобом платежу або накопичення заощаджень, а розглядаються через соціальний контекст і соціально обумовлені. Зелізер у своїй роботі спирається на припущення про цільове розподілення грошей і говорить про те, що ці цілі далеко не індивідуальні: «отже, цільове позначення грошей - це соціальний процес: гроші прив'язані не так до індивідів, як до певних соціальних відносин». Зелізер виділяла 4 приклади створення грошей, ґрунтуючись на чотирьох типах соціального середовища: домашньому господарстві, подарунках, інституційних грошах та моральних грошах. Так вона виділяла чотири види грошей: домашні гроші, гроші на подарунок, інституційні гроші та моральні гроші. Кожен із цього виду грошей має свої особливості з погляду того, який сенс люди в них вкладають.

Таким чином, можна сказати, що «соціальне виробництво» грошей виражається у трьох взаємопов'язаних процесах:

1. Гроші по-різному позначаються залежно від джерел їх отримання

2. Гроші відрізняються залежно від того, ким вони використовуються

3. Гроші різняться залежно від свого цільового призначення.

Економісти зазвичай не надають великого значення мотивам витрат, заощаджень чи кредитів, але багато в чому саме ці мотиви визначають, як люди розпоряджатимуться грошима.

У нашому дослідженні ми спиратимемося на цю думку. Адже справді, не лише гроші можуть бути соціально обумовлені та мати множинну виразність залежно від соціального контексту. Сама Зелізер писала з цього приводу: «Звичайно, це стосується як грошей, що випускаються державою, а й інших об'єктів…- тобто. всього, що може брати участь у процесі соціального обміну». Отже, ми можемо говорити і про множинність заощаджень і множинність кредитів (як негативних заощаджень). У будь-якому випадку, соціальний контекст впливатиме на кредитну та ощадну поведінку людей, так само як і суб'єктивний зміст, який люди вкладають у свою поведінку чи цільову структуру кредитів та заощаджень. І дійсно, швидше за все, гроші, відкладені на навчання дітям або на лікування, у свідомості людей не будуть прирівняні до грошей, відкладених на покупку телевізора або поїздки у відпустку, так само, як і кредит, взятий на навчання, не буде рівним кредиту, взятому на купівлю шуби. Таким чином, у нашій роботі ми спиратимемося на концепцію множинності грошей, запропоновану Зелізер, і виділятимемо множинність кредитів та заощаджень, виходячи із суб'єктивного сенсу, соціального контексту та цільової структури. Це ж припущення буде важливим при поєднанні ощадних та кредитних практик. Так, наприклад, наявність великого кредиту на значущі індивіда мети, може страхуватися наявністю заощаджень, але з покриватися ними повністю.

Отже, провівши аналіз теоретичних досліджень щодо ощадної та кредитної поведінки, ми можемо сказати, що в нашому дослідженні під ощадною поведінкою ми розумітимемо накопичення коштів індивідами або домогосподарствами, яке відбувається цілеспрямовано і ці накопичення усвідомлюються як заощадження. Під кредитною поведінкою ми розумітимемо таку поведінку індивіда або домогосподарства, при якому відбувається запозичення грошових коштів, які надалі повинні бути повернені, при цьому не має значення, сталася позика у формальній організації (наприклад, банку) або неформальним чином (у друзів, знайомих) , колег). І ощадна та кредитна поведінки є частиною фінансової поведінки населення і протиставляються споживанню. Наша робота спирається на економіко-соціологічні концепції, тому кредити розглядатимуться нами не просто як негативні заощадження, а як окремий вид фінансової поведінки населення, що передбачає свої смисли та стратегії поведінки. Також ми припускатимемо наявність множинності заощаджень і кредитів, а відповідно, наявності безлічі стратегій, як у кредитній, так і ощадній поведінці, а також наявності стратегії, що передбачає поєднання практик кредитної та ощадної поведінки, що є основною темою нашої роботи. Множинність заощаджень та кредитів має на увазі наявність певних смислів, які індивіди вкладають у ощадні та кредитні практики. Так в аналіз будуть включені суб'єктивне сприйняття наявності кредиту та питання про те, яку суму можна вважати заощадженнями, а також про цільову структуру заощаджень. Щодо кредитів важливим є питання поділу між формальним та неформальним кредитуванням і також про цільову структуру кредитів.

1.4 Емпіричні дослідження на тему ощадної та кредитної поведінки

Отже, теоретична основа нашого дослідження досить велика. На даний момент існує безліч теорій фінансової поведінки населення і розглядається безліч передумов для її формування та трансформації. Ми розглянули економічні, економіко-соціологічні та економіко-психологічні підходи до аналізу фінансової поведінки населення. Наша робота спирається на економіко-соціологічні концепції фінансової поведінки населення, з яких випливає, що той суб'єктивний зміст, який люди вкладають у ту чи іншу дію, у тому числі фінансову, багато в чому визначає їхню поведінку та стратегію прийняття рішення. Тепер перейдемо безпосередньо до аналізу емпіричних робіт на тему ощадної та кредитної поведінки населення, а також поєднання цих практик.

На даний момент існує вже досить багато емпіричних досліджень на цю тему. Дослідження фінансової поведінки почалися на Заході ще в 50-х роках двадцятого століття, в Росії ж інтерес до ощадної поведінки виник лише в 90-х роках і був пов'язаний з розпадом СРСР і початком реформ у російському суспільстві, було цікаво подивитися, як змінилося ощадна поведінка населення, коли в людей з'явився широкий спектр інструментів здійснення заощаджень. Інтерес до кредитному поведінці населення виник Росії ще пізніше, приблизно з 2000 років, оскільки у період почався активний розвиток кредитування у Росії, хоча у країнах кредитування розвивалося з 70-х.

Наше дослідження присвячене поєднанню кредитних та ощадних практик, і першим дослідником, який звернув увагу на те, що в сучасному суспільстві людей не можна ділити лише на «ощадників» чи «позичальників» Пітер Лунт. У своїй статті 1997 року «Психологічні підходи до споживання: вчора, сьогодні, завтра» він говорить про перспективність наукових досліджень у галузі економічної психології та життєвого розуміння економіки. Також він зазначає, що традиційний поділ на заощадження та кредити неадекватний у сучасних умовах: «Було виявлено багато комбінацій різних видів заощаджень та боргів. Стратегії споживання людей становлять певний континуум: від тих, хто не має ні боргів, ні заощаджень – до тих, хто має різні форми того й іншого. Очевидно, тенденція до різноманіття форм кредиту та боргу зберігатиметься й у майбутньому». У роботі 1993 року «Ощадники та позичальники: стратегії персонального управління фінансами» Лунтом та його колегою Лівінгстоун було отримано докази поданого вище затвердження. На початку даної роботи автори говорять про те, що традиційно існує стереотип про те, що кредити та заощадження є двома протилежними стратегіями фінансової поведінки, з різними наслідками та мотивами. На їхню думку, раніше тема взаємозв'язку між мотивами заощаджень і психологією кредитів була розроблена достатньо, оскільки передбачалося, що люди або зберігають, або займають. Вони ж виділяють шість стратегій фінансової поведінки в залежності від різної комбінації трьох пар характеристик: чи зберігають люди регулярно чи ні, чи є у них заощадження чи ні, чи є у них борги чи ні. Далі вони намагаються з'ясувати, наскільки сильно розрізняються ці групи за сімейними умовами, установками, особистими характеристиками чи споживчими перевагами, а також, якими є детермінанти заощаджень або кредитів. Як детермінант було виділено такі: демографічні змінні, дохід, щомісячні виплати (кварплата, витрати на їжу тощо), особиста власність, життєві події, цінності, локус контролю, ставлення до боргів, уміння вирішувати загальні та фінансові проблеми, задоволеність життям, бажання щодо купівлі речей, споживчі звички та переваги, занепокоєння з приводу грошей тощо. Далі вони докладно описують кожну з представлених шести груп (на прикладі конкретних людей), які вийшли, а саме:

· Не заощаджують, немає заощаджень, немає боргів

· Зберігають регулярно, є заощадження, немає боргів

· Є заощадження, немає боргів, але не зберігають регулярно

· Є борги, немає заощаджень, не заощаджують

· Є борги, є заощадження, зберігають регулярно

· Є борги та заощадження, але не зберігають регулярно

Таким чином, вони приходять до висновку, що відносини між ощадною та кредитною поведінкою складніші, ніж простий поділ на ощадників та позичальників, залежно від обраних змінних може існувати безліч комбінацій між кредитами та заощадженнями.

Що стосується російських досліджень щодо кредитної та ощадної поведінки, то мало робіт присвячено саме поєднанню цих практик, можна навести приклади робіт, в яких ця тема стосується опосередковано.

Д. Х. Ібрагімова у своїй роботі «Жити справжнім, але у позику: кредитування – нова соціальна реальність» говорить про те, що до 2007 року відбувався перехід від ощадної стратегії придбання товарів до кредитної стратегії. Тобто, якщо для перехідного періоду було характерне накопичення та заощадження та подальша їхня витрата на товари тривалого користування, то до 2007 року така прихильність почала зменшуватися. Про це також говорили інші автори. Наприклад, Д. О. Стребков також пише про те, що поступово змінюються погляди людей на перспективу життя в борг: «Багато росіян стали усвідомлювати, що кредит дозволяє придбати все необхідне вже в молодості, а потім жити спокійно, поступово розплачуючись».

Багато авторів в емпіричних дослідженнях ощадної та кредитної поведінки звертали пильну увагу і ставили за мету виявлення стійких груп респондентів, що мають схожі стратегії поведінки. Так, Т.Ю. Богомолова та В.С. Тапіліна на підставі Російського моніторингу економічного стану та здоров'я населення (РМЕЗ), виходячи з показників позитивної та негативної фінансової поведінки, виділив три моделі поведінки домогосподарств у середині 90-х років (1994-1996), а саме: «ощадники», «антисберегатели» та змішаний тип. Важливим висновком є ​​і те, що на початку періоду аналізу найбільшою групою були заощаджувачі, а до кінця - антиощадники. Також проаналізовано залежність доходу та фінансової поведінки: від рівня поточних доходів залежать як можливість зберігати, так і жити в борг. Фінансова поведінка домогосподарств володіла високим ступенем варіабельності, тобто багато домогосподарств змінювали свою стратегію в період спостереження, а постійна стратегія поведінки була властива лише 26% домогосподарств, 39% була характерна низхідна траєкторія, 23% висхідна, 13% мали ), а більшість домогосподарств взагалі виявилася фінансово неактивною. Варто відзначити, що велика фінансова активність властива молодим людям і людям середнього віку, така ж тенденція була і в середині 90-х, можна сказати, що з того часу вона не змінювалася. p align="justify"> Одним з основних висновків дослідження є висновок про те, що не тільки розвиненість інституційних механізмів фінансової сфери впливає на поведінку індивідів та їх фінансову активність, а також і соціально-культурні фактори.

Д.О. Стребков виділяє основні типи фінансової поведінки населення Росії на 2004 рік. Спочатку їм було виділено шість факторів (ставлення до отримання грошей у борг, ставлення до надання грошей у борг, ставлення до кредиту як до соціального явища, ставлення до заощаджень, ставлення до грошей і багатства, схильність до ризику, прагнення до зростання добробуту), що характеризують ставлення населення до грошей, заощаджень та боргу, а надалі вони були використані для кластеризації респондентів. В результаті вдалося виділити також і шість кластерів респондентів, тобто людей, які мають подібні установки, переваги, соціо-культурні стереотипи:

· Вимушені споживачі (15%)

· Активні ощадники (21%)

· Обережні ощадники (13%)

· Обережні позичальники (11%)

· Активні позичальники (18%)

· Активні споживачі (13%)

Крім виявлення груп з фінансового стану та опису основних фінансових аспектів кредитування, автор наголошує на вивченні впливу таких соціальних факторів, як соціалізація індивіда (економічне виховання), референтні групи та соціальні мережі (наприклад, соціальне схвалення боргів, соціальне порівняння).

Що ж до пізніших робіт, то звернемося до роботи Д.Х.Ибрагимовой і О.Е. Кузиною, присвяченій фінансовій поведінці людей у ​​кризу. У цій роботі автори розглядають фінансову поведінку населення, а також ощадну і кредитну поведінку. Перше, на що хоче звернути увагу, що автори говорять про те, що у передкризові роки у населення росли як кредити, так і заощадження: «Розвиток споживчого кредитування став у передкризові роки чинником, який змінив фінансову та споживчу поведінку населення. У результаті роки економічного зростання спостерігалося збільшення як заощаджень, і кредитного портфеля населення». У результаті автори говорять про те, що незважаючи на кризу, кількість користувачів фінансових послуг зросла, заощадження у населення збільшилися, кредитна активність пішла на спад. Але, як ми знаємо, вже до 2010 року кредитування знову стало активно розвиватися. Це вкотре підтверджує актуальність постановки проблеми нашого дослідження.

Таким чином, хоча кредитна та ощадна поведінка окремо вивчається дуже активно на даний момент, і існує безліч емпіричних робіт з даної тематики, все одно переважає стереотип про те, що ощадна та кредитна поведінка є двома протилежними стратегіями, а людина може бути або заощаджувачем або позичальником. Однак, на даний момент, у світі, що розвивається і динамічному, коли з'являється все більше фінансових інструментів, спектр можливостей розширюється. А, відповідно, має місце саме поєднання кредитних та ощадних практик, які можна представити у вигляді континууму від ощадників до позичальників, з багатьма поєднаннями цих практик.

Розділ 2. Методологія дослідження

2.1 Цілі, завдання та гіпотези дослідження

Метою нашого дослідження буде виявлення факторів, що зумовлюють наявність кредитів і заощаджень у населення.

Для досягнення поставленої мети в рамках нашої роботи буде вирішено такі завдання:

1. Виділити різні групи фінансової поведінки, виходячи з апріорної типології.

2. Описати в динаміці соціально-демографічний профіль кожної групи, виділеної на основі апріорної типології (різна комбінація практик ощадної та кредитної поведінки), простежити, як змінювалася наповненість груп та їх характеристики за період з 2009 по 2012 роки.

3. Виявити чинники, які впливають на приналежність людини до тих, хто має як заощадження, і кредити.

4. Виявити глибинні мотиви прихильності до групи тих, хто має і кредити, і заощадження.

1. У сучасній Росії існує група людей, які мають як кредити, так і заощадження, і згодом ця група зростає (період аналізу 2009-2012).

Дана обставина можна пояснити тим, що фінансову поведінку населення ставати різноманітнішими зі збільшенням числа фінансових інструментів та залученням все більших верств населення в кредитування. Так, останнім часом відбулася зміна ставлення людей до кредитів, кредити стали доступнішими, було знято бар'єри з отримання кредиту для пересічних громадян. При цьому наявність заощаджень досі залишається важливою частиною життя більшої частини населення Росії.

2. У Росії найчисельнішою буде група тих, хто не має ні кредитів, ні заощаджень, а група тих, хто має і те, й інше - буде найменшою.

3. Поєднання практик кредитної та ощадної поведінки буде властиво людям з вищою освітою.

Для людей з вищою освітою буде характерна велика усвідомленість своєї фінансової поведінки, наявність довгострокових цілей та прорахунок вигод та витрат.

4. Частка людей, які оцінюють свій рівень фінансової грамотності як високий, буде в групі, що мають як кредити, так і заощадження, вищу, ніж в інших групах.

5. Люди, що належать до групи тих, хто має і кредити, і заощадження ведуть облік витрат і доходів частіше, ніж представники інших груп.

6. Наявність довгострокових фінансових цілей збільшуватиме шанс того, що людина поєднуватиме практики кредитної та ощадної поведінки.

7. Розмір кредиту у людей, яких є також і заощадження, швидше за все, буде вищим, ніж у тих, хто не має заощаджень.

Це може бути пов'язано з тим, що за рахунок заощаджень ці люди можуть «страхувати» небезпеку невиплати свого великого кредиту з поточних доходів. При цьому ті, хто не має заощаджень, можуть розраховувати лише на поточні доходи при виплаті кредиту, що ставить їх у більш вразливе становище.

8. Стратегія поєднання практик кредитної та ощадної поведінки буде властива людям з вищим доходом.

9. Чим більше фінансових інструментів (що більше фінансових послуг) використовує людина і чим більше вони різноманітні, тим більша ймовірність того, що вона поєднуватиме практики ощадної та кредитної поведінки.

Ця гіпотеза заснована на припущенні про те, що на даний момент населення має безліч фінансових інструментів, і, для досягнення різних цілей вони будуть використовувати різні інструменти і поєднувати їх.

10. Приналежність до групи тих, хто має і кредити, і заощадження обумовлено цільової структурою кредитів: це кредити чи потреби інших членів сім'ї (як кредит навчання дитини), чи дорогі предмети розкоші.

11. Мотивацією отримання кредиту за наявності заощаджень (а не витрати заощаджень) буде або небажання позбавлятися всіх накопичень в даний момент часу, або збереження заощаджень на інші цілі, або заощадження зберігатимуться для страхування ризиків неможливості виплати кредиту в якийсь момент.

Кредитна поведінка - така поведінка індивіда або домогосподарства, при якому запозичуються кошти, які надалі повинні бути обов'язково повернені, при цьому не має значення, були взяті кошти формальним чином (кредит у банку) або неформально (борг у друзів, колег, родичів) .

Однак у нашому дослідженні ми обмежимося лише тими, хто брав кредити формально (кредит у банку), оскільки, на нашу думку, люди, які займають формально і ті, хто бере неформальні позики, - дуже різні групи, які не мають сенсу вивчати спільно .

Ощадна поведінка - така поведінка індивіда чи домогосподарства, у якому кошти відкладаються і накопичуються цілеспрямовано і усвідомлюються людьми як заощадження.

У «Моніторингу фінансової поведінки та довіри фінансовим інститутам» питання про заощадження виглядає так:

«Скажіть, будь ласка, чи є у вашій родині зараз заощадження, нагромадження? Під заощадженнями ми розуміємо вклади у банках, накопичувальні страхові поліси, наявні у вас (членів вашої сім'ї) акції, облігації та інші цінні папери, готівку, яку ви відкладаєте (не витрачаєте на поточні потреби)». Так, у нашому випадку, йдеться про запаси заощаджень.

Під фінансовою поведінкою у нашому дослідженні розумітиметься кредитна та ощадна поведінка населення та поєднання цих практик.

У ході проведення роботи передбачається виділення наступних чотирьох груп (апріорна типологія):

Є заощадження, є борги (тип 1)

Є заощадження, немає боргів (тип 2)

Немає заощаджень, є борги (тип 3)

Немає заощаджень, немає боргів (тип 4)

Важливим питанням щодо фінансової поведінки є питання, вивчаємо ми таку поведінку на індивідуальному рівні чи рівні домогосподарства. З одного боку, домогосподарство має загальний бюджет, і більшість фінансових рішень приймається спільно, з іншого боку, якісь рішення можуть прийматися на індивідуальному рівні. У нашій роботі ми розглядатимемо фінансову поведінку на індивідуальному рівні, оскільки опитування проводилося саме таким чином, і це є одним із обмежень дослідження, оскільки ми не можемо перейти на домогосподарський рівень. Хоча при цьому питання індивіду задавалися про нього або його домогосподарство.

Як емпіричні дані нами будуть використані результати дослідження «Фінансова поведінка населення та довіри фінансовим інститутам», проведеного на замовлення Національного дослідницького університету – Вища школа економіки. У 2009 році опитування проводилося Всеросійським центром вивчення громадської думки (ВЦВГД), у 2010 році – Фондом Громадська думка, та у 2011 та 2012 роках – ДФК-Русь.

Дане дослідження проводиться за допомогою масового опитування за формалізованою анкетою за місцем проживання респондентів віком від 18 років. Опитування проводиться за загальноросійською вибіркою, що репрезентує доросле (старше 18 років) населення Російської Федерації за статтю, віком, трудовим статусом (зайнятістю) і типом населеного пункту, в якому проживає респондент, а також окремих федеральних округів РФ. У вибірку було включено 8 Федеральних округів. Опитування проводиться маршрутним методом із застосуванням квот за статтю, віком та освітою. Загальний розмір вибірки становить 1600 чоловік (у кожній хвилі). На даний момент у нашому розпорядженні знаходяться результати чотирьох хвиль моніторингу, тобто дані за 2009, 2010, 2011 та 2012 рік.

Також кількісні дані у нашому дослідженні будуть доповнені глибинними напівформалізованими інтерв'ю з людьми, які поєднують практики кредитної та ощадної поведінки. Так як якісна частина є доповненням до кількісної, передбачається опитати близько 5 людина. Опитування буде проведено з жителями Москви, у зв'язку з обмеженістю доступу до респондентів з інших регіонів, до того ж, на нашу думку, саме в Москві представлені всі типи фінансової поведінки, у тому числі і тип фінансової поведінки, що нас цікавить, що передбачає поєднання кредитних і ощадних практик. Соціально-демографічні характеристики респондента будуть не важливими при рекрутуванні, головне, щоб був виражений тип фінансової поведінки, що цікавить нас, респондент слідував йому усвідомлено і тривалий час.

2.2 Опис методів аналізу даних

Як методи аналізу даних нами будуть використані такі:

1. Одновимірні розподіли та таблиці сполученості для опису в динаміці соціально-демографічного профілю виділених на основі апріорної типології груп.

2. Регресійний аналіз (мультиномінальна регресія) для визначення факторів, що впливають на належність людини до тієї чи іншої групи на кшталт фінансової поведінки. Як залежна змінна буде приналежність до однієї з чотирьох груп, виділених на основі апріорної типології. Контрольною групою будуть ті, хто не має ні кредитів, ні заощаджень, оскільки дана група є найчисленнішою. Як незалежні змінні будуть використані як соціально-демографічні характеристики, так і питання рівня фінансової грамотності, довіри фінансовим інститутам, наявності обліку фінансів, оцінки ситуації в країні та перспектив розвитку та інше.

3. Використання «обгрунтованої теорії» при аналізі текстів інтерв'ю виявлення глибинних мотивів і чинників, прихильності одному з типів фінансового поведінки.

Глава 3. Основні результати дослідження

3.1 Виділення груп для аналізу

Основною ідеєю нашої роботи є ідея про поєднання практик кредитної та ощадної поведінки. Нами була представлена ​​апріорна типологія форм фінансової поведінки населення, заснована на різному поєднанні практик ощадної та кредитної поведінки (див. огляд теоретичних та емпіричних досліджень). Таким чином, нами було виділено чотири групи:

Є заощадження, є кредити (тип 1)

Є заощадження, немає кредитів (тип 2)

Немає заощаджень, є кредити (тип 3)

Немає заощаджень, немає кредитів (тип 4)

Тепер необхідно емпірично виділити дані групи, виходячи з наявних у нас даних.

Для початку варто оцінити, скільки людей було залучено до практики кредитної та ощадної поведінки у роки аналізу (2009, 2010, 2011,2012).

Так, щодо рівня заощаджень у населення у роки аналізу можна сказати, що він залишався у всі роки приблизно на одному рівні. Так, заощадження у всі роки мала приблизно третина населення країни, при цьому ми бачимо незначне зростання рівня заощаджень у населення з часом, і до 2012 року показник був вищим, ніж у попередні роки, і становив 38%.

Якщо щодо заощаджень все досить очевидно, то з кредитною поведінкою все не так просто. По-перше, у межах нашого дослідження під кредитною поведінкою розуміється така поведінка індивіда чи домогосподарства, у якому запозичуються кошти, які у подальшому мають бути обов'язково повернуті. При цьому в нашому дослідженні ми розглядатимемо лише формальні позики (кредит у банку), залишивши гроші, зайняті неформально (борг у друзів, колег, родичів) за рамками дослідження. Пов'язано це з тим, що ці групи людей дуже різні, і змішувати їх було б неправильно. Так зазвичай неформальні борги асоціюються з бідністю, коли наявність формальних боргів (кредитів) як певний спосіб життя. По-друге, нас цікавить наявність боргів і кредитів у індивіда чи домогосподарства на момент опитування, а в моніторингу фінансової поведінки населення питання про кредити задається таким чином: «Чи доводилося Вам (членам Вашої сім'ї) за останні три роки купувати щось у кредит чи брати кредит у банку для придбання будь-яких товарів тривалого користування, купівлі квартири, дачі, оплати лікування, освіти тощо?». Як ми бачимо, рівень охоплення кредитами у населення також є досить стабільним у роки аналізу і простежується невелике, але стабільне зростання залучення населення до кредитування: якщо у 2009 році купували щось у кредит 34% опитаних, то у 2012 році цей показник дорівнює вже 44%, що більше на 10 процентних пунктів. Так ми можемо зробити висновок про те, що населення поступово все більше залучається до процесів кредитування. Однак, ця змінна не може бути використана нами для виділення наших груп, оскільки йдеться про тимчасовий відрізок у три останні роки.

Щоб визначити наявність кредитів на руках у населення на момент опитування, ми можемо використати дві змінні. Перший варіант – використовувати змінну про цілі кредитування: «Ви купували в кредит, оплачували в кредит за останні три роки… (побутову техніку, відеотехніку, меблі, автомобіль, нерухомість, ремонт, освіту, медичні послуги, інше)». І використовуватиме для аналізу лише тих, хто за якоюсь із категорій відповів, що продовжує виплачувати кредит досі. Також, можна використовувати наступну змінну: «Якщо у Вас (Вашої сім'ї) є нині якісь банківські кредити, то яку суму в рублях Ви щомісяця витрачаєте на їхнє погашення?». У цьому випадку ми будемо використовувати для подальшого аналізу тих, хто виплачує щомісячно платежі за кредитами.

...

Подібні документи

Сутнісні теорії грошей. Теоретичні підходи до визначення сутності грошей, еволюція теорії та її різноманітність. Сучасні аспекти теорії грошей та її розвиток у сучасних умовах. Металева та кількісна теорії, сучасний монетаризм.

курсова робота , доданий 09.10.2011


Фінансовий аналіз як основа для ухвалення управлінських рішень. Методи, прийоми аналізу, інформаційна база, основні підходи фінансового аналізу підприємства. Характеристика фінансово-господарської діяльності ТОВ "Компакт", висновки та рекомендації.

дипломна робота , доданий 13.10.2009


Сутність аналізу фінансового становища під час прийняття управлінських рішень та її завдання. Інформаційна база, основні підходи фінансового аналізу. Рентабельність операційної діяльності. Оцінка платоспроможності. Тривалість самофінансування.

дипломна робота , доданий 25.11.2008


Індекс споживчих цін методом розрахунку чи індекс Ласпейреса. Термін "рівень інфляції" та приріст індексу споживчих цін. Номінальні та реальні відсоткові ставки та очікувана інфляція. Вплив інфляції оцінку ефективності інвестицій.

реферат, доданий 05.04.2009


Сутність грошей, їхня роль, походження, значення. Основні функції грошей, їх форми та види. Кількісна, металева, номіналістична та специфічні теорії грошей. Обмеженість догмату кількісної теорії грошей. Догматизм фінансової влади.

курсова робота , доданий 23.12.2012


Сучасні підходи до фінансового планування на макро- та мікроекономічному рівнях. Особливості розвитку цієї сфери у Російській Федерації. Проблемні питання складання середньострокових планів та механізми впровадження багаторічного бюджетування.

курсова робота , доданий 01.02.2015


Сутність, форми та основні функції грошей як економічної категорії. Грошова маса, необхідна реалізації функцій грошей. Неоінституційна теорія грошей та еволюційний інституціоналізм. Функціональна, товарна, металева теорія грошей.

курсова робота , доданий 27.11.2011


Необхідність та причини виникнення грошей. Характеристика фінансів як економічної категорії. Види грошей та їх особливості. Теорія грошей. Зміст та значення функції міри вартості. Масштаб цін. Гроші у функції засобу обігу.

курс лекцій, доданий 04.05.2004


Поняття грошей та необхідність їх появи, зміст філогенетичної концепції еволюції грошей. Характеристика теорій фінансів: металістичної теорії, номіналістичної, кількісної теорії. Взаємозв'язки між поняттям вартості та її мірою виміру.

курсова робота , доданий 21.12.2010


Теорія грошей як одна з політично гострих областей економічної науки. Диференціація позитивістського світогляду. Спільні проблеми еволюції грошей. Залежність між кількістю грошей у обігу та їхньою цінністю. Теорія фінансових залишків.