Изпратете добрата си работа в базата знания е лесно. Използвайте формата по-долу

Студенти, докторанти, млади учени, които използват базата от знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

публикувано на http://www.allbest.ru/

публикувано на http://www.allbest.ru/

Въведение

Финансовото поведение на населението се изучава много активно в съвременното общество. Вниманието към изучаването на финансовото поведение на населението и представители на много свързани дисциплини, като икономическа теория, икономическа социология, икономическа психология, се обяснява с факта, че то е свързано с развитието на икономиката на страната като цяло. Например, спестяванията на населението са мощен инвестиционен инструмент, а въпросите за използването на различни финансови инструменти и финансовата грамотност на населението показват степента на развитие на финансовите институции в страната.

През последните десетилетия настъпиха значителни промени във финансовото поведение на населението и това до голяма степен се дължи на промените като цяло, настъпили в икономиката и обществото. Но в същото време не трябва да забравяме, че финансовото поведение на населението се влияе не само от обективни фактори, които са представени от официалната статистика, като нивото на паричните доходи на населението, нивото на инфлация и други подобни показатели. , но и от субективни фактори, които в много отношения интересуват социолозите. Наистина, такива показатели като очакванията на населението относно промените в доходите и ситуацията в страната, индикаторът за доверие във финансовите институции и оценката на перспективите на страната оказват силно влияние върху финансовото поведение на населението. По този начин само цялостното изследване на обективни и субективни фактори ще ни позволи да видим пълната картина на ситуацията. Ето защо изследването на финансовото поведение на населението от гледна точка на икономическата социология е актуално и оправдано в съвременното общество.

През последните десетилетия много работи, както теоретични, така и емпирични, бяха посветени на изследването на спестовното поведение на руското население, тъй като беше интересно да се види как населението изгражда своите спестовни стратегии след разпадането на СССР. В Съветския съюз имаше доста инструменти за реализиране на спестявания: „... значителна част от спестяванията бяха неволни. Изборът за тяхното прилагане беше изключително ограничен - парични рубли и Сбербанк. Но след това, когато изминаха повече от 20 години след разпадането на Съветския съюз и икономиката на страната напълно се промени, наборът от инструменти за спасяване на населението се разшири (въпреки че не може да се каже, че има достатъчно инструменти), което не можеше да не влияят върху спестовното поведение. Това обуславя повишения интерес към проблема за спестовното поведение на населението.

През 2000-те години векторът на интереса на изследователите се промени малко и това се дължи преди всичко на развитието на кредитирането в Русия. От 2000 г. в Русия се наблюдава тенденция на така наречения "кредитен бум", а 2004 г. може да се счита за началото на кредитния растеж. Към януари 2004 г. обемът на дълга към банките възлиза на 306,3 милиарда рубли, а към декември 2007 г. дългът на населението към банките възлиза на почти 3,3 трилиона рубли. rub., което е почти 11 пъти повече. Така през 2007 г. стана ясно, че пазарът на кредитиране се развива изключително активно и темповете му на растеж се увеличават. Развитието на кредитирането, от гледна точка на социолозите, до голяма степен е свързано с промяна в начина на живот и съзнанието на хората. Така че в официалната статистика няма разлика между заеми и частни дългове - и двете са отрицателни спестявания, в съзнанието на хората в много отношения тези неща имат различно значение. От гледна точка на социологическата перцепция, кредитното поведение има по-силно изразена стратегическа насоченост на индивида, свързана с наличието на ресурси и дисциплина. Докато дългът обикновено се свързва с бедност. Всичко това събуди интереса на изследователите към кредитното поведение на населението.

Кредитната система в западните страни се развива активно от 70-те години на миналия век, а стратегията на кредитното поведение в повечето страни преобладава над стратегията на спестовното поведение. Но е важно да се отбележи, че сега е настъпило разбирането, че разделението на хората на „спестители“ и „кредитополучатели“ не е съвсем правилно, тъй като поведението на индивидите е по-многостранно и е представено под формата на континуум, крайните точки на които са тези, които нямат нито дългове, нито дълг спестявания за тези, които имат и двете, и тази тенденция ще продължи и в бъдеще: „Изглежда, че тенденцията към различни форми на кредит и дълг ще продължи в бъдеще . На потребителя ще се предлага все по-голямо разнообразие от спестовни и кредитни схеми за различни периоди и при различни условия.

В Русия, въпреки значителното развитие на кредитирането и нарастването на кредитния портфейл на населението, тенденцията към запазване на спестовните стратегии продължава, а обемът на спестяванията на населението остава доста висок, което беше показано и от неотдавнашната икономическа криза на 2008-2009 г. Изглежда, че с нарастването на кредитирането обемът на спестяванията ще трябва да намалее, но това не се случва. Това е основният проблем и интерес на нашето изследване.

Така ни се струва, че сега има смисъл да се изследва финансовото поведение на населението не от гледна точка на спестовното или кредитното поведение поотделно, а като цяло. Би било интересно да се види как се комбинират спестовните и кредитните стратегии на населението на съвременна Русия, защо се получава такава комбинация, как хората са разположени в този континуум между „спестители“ и „кредитополучатели“, кои групи се открояват и какво тяхната динамика е. Възможно е да се открои група от тези, които имат както спестявания, така и заеми, и тази група да се окаже доста стабилна, тогава ще бъде възможно да се говори за нов тип финансови стратегии на руското население, които, както го виждаме, е по-многостранен и интересен за по-нататъшно изследване.

Глава 1. Теоретико-методологични основи на изследването

1.1 Теоретични подходи към финансовото поведение на населението

Концепциите за спестяване и кредитно поведение се отнасят до областта на финансовото поведение на населението. Финансовото поведение на населението се разглежда от много свързани дисциплини и е от особен интерес за тях, като такива дисциплини включват икономическа теория, икономическа психология и икономическа социология. Всяка от тези дисциплини разглежда финансовото поведение на населението, използвайки собствена концептуална схема за разбиране на процесите, протичащи в тази област. В нашата работа ще се съсредоточим върху разглеждането на финансовото поведение на населението и съответно на кредитното и спестовното поведение като негови компоненти от гледна точка на икономическия и социологически подход. Въпреки това считаме за рационално да опишем накратко подходите за разбиране на финансовото поведение, които се използват в други дисциплини. Също така е важно да определим как ще разберем финансовото поведение на населението като цяло и в частност поведението при кредитиране и спестяване. Освен това, като част от нашата работа, ще бъдат разгледани теориите за парите в икономическата социология, тъй като финансовото поведение на населението е пряко свързано с паричното обръщение, но в същото време значенията, които хората влагат в някакво действие или явление често играят ключова роля в разбирането на поведението на хората.

И така, финансовото поведение на населението обикновено се разбира като дейността на домакинството по отношение на мобилизирането и използването на ликвидни ресурси. Ресурсите, които могат да бъдат оценени и продадени в брой, тоест ликвидни ресурси, се наричат ​​активи. А кредитите, заемите и парите на заем от своя страна се наричат ​​пасиви (отрицателни активи). Един от аспектите на финансовото поведение е поведението на домакинствата, а финансовото поведение, свързано с оперирането на средства извън текущото потребление, е спестовното поведение, инвестиционното поведение, кредитното поведение и застрахователното поведение. В нашата работа ще се спрем по-подробно на спестовното и кредитно поведение, но основният акцент ще бъде върху изучаването на съчетаването на тези практики от населението.

Спестяванията се отнасят до баланса на личния доход (на домакинството), който не е бил използван за плащане на данъци и закупуване на стоки и услуги. Все пак към това определение може да се добави следното: „Спестяванията действат като използване на парични ресурси с цел извличане на бъдещ доход или осигуряване на потребление в други периоди.“ Така спестяванията в общ смисъл ще се разбират като използване на средства за осигуряване на бъдещо потребление или генериране на доход. Що се отнася до кредитното поведение, трябва да се отбележи, че заемите са отрицателни спестявания. Това се дължи на факта, че науката не прави фундаментална разлика между това кога първо се натрупват спестявания (положителни спестявания) и след това се изразходват или, обратно, кога първо се правят отрицателни спестявания (т.е. взема се заем), а след това заемът е изплатен. Така че, можем да кажем, че всеки ползвател на кредита, всеки кредитополучател е „спестител“. Но в същото време не бива да забравяме, че заемите са отрицателни спестявания от гледна точка на икономическата теория и наука, докато в очите на хората заемите и спестяванията често са коренно различни неща и включват различни стратегии за финансово поведение. Тъй като нашата работа разглежда поведението при кредитиране и спестяване от гледна точка на икономическата социология, значенията, които хората влагат в поведението си, играят ключова роля.

Освен това е важно да се отбележи, че спестяването и даването на заем са действия. От една страна, всяко финансово действие на индивидите, независимо дали е спестяване, кредит, потребление или инвестиция, е икономическо действие. Това се дължи на факта, че той, по един или друг начин, включва всички признаци на икономическо действие, а именно: засяга ограничени ресурси, има възможност за алтернативно използване на тези ресурси, контролът върху тези ресурси се осъществява без насилие , има фокус върху осигуряване на поминъка на хората и количествена сигурност.цели и средства. Но в същото време финансовото действие на индивидите също е социално, тъй като е социално и културно вкоренено, тоест има значения, които хората влагат в това действие и социалния контекст, в който то съществува. Едно от ключовите понятия в социологията е именно понятието социално действие и на това е посветено едно от произведенията на класика на социологията М. Вебер. Той вярва, че хората влагат определен смисъл в действията си: „Действието се нарича ... човешко поведение ... ако и доколкото действащият индивид или действащите индивиди свързват с него субективен смисъл.“ Но освен факта, че индивидът свързва определено субективно значение с действието, според Вебер действието трябва да бъде насочено към другите, без такава ориентация към другите действието не може да се счита за социално. Вебер също така разграничава четири типа социално действие: целенасочено-рационално, ценностно-рационално, афективно, традиционно, докато целенасочено-рационалното действие е идеален тип. По този начин финансовите действия на индивидите са социални, тъй като индивидите влагат определено субективно значение в тях. Така че всеки човек придава на спестяване или заем действие със собствен субективен смисъл и тези действия са насочени и към другите, до голяма степен защото действията, свързани с финансите, обикновено не се предприемат изключително на индивидуално ниво, а се предприемат на ниво домакинство.

1.2 Икономически теории за финансовото поведение на населението.

Сега нека да преминем директно към разглеждането на основните теории за финансовото поведение на населението. Първите теории, обясняващи финансовото поведение на населението, се появяват по линия на икономическата теория, като една от най-известните от тях е свързана с името на Джон Кейнс. Това е неговата теория за абсолютния доход. Можем да кажем, че Кейнс е основател на икономическата теория за спестяванията. Той приема, че спестяванията на хората зависят от техния личен разполагаем доход. И въпреки че тази теория беше доста популярна и описваше добре данните в краткосрочен план, в дългосрочен план тя не се оказа толкова ефективна.

Поради противоречието между тестването на времеви редове на хипотезата за абсолютния доход и данните от напречното проучване, бяха разработени нови теории за спестяванията, за да се разреши това противоречие. Този етап може да се нарече разцвета на неокласическите теории за спестяванията, а именно като теорията за постоянния доход (М. Фридман) и теорията за жизнения цикъл (Ф. Модилиани и Р. Брамберг). В тези теории авторите разчитат на неокласическата икономическа теория и предположенията за ограничената рационалност на индивидите. Фридман предложи хората да се опитат да "изгладят" потреблението си въз основа на колебанията в доходите и идеята какъв доход е "нормален". Тоест при високи доходи спестяват, а при ниски харчат.

Теорията на Модилиани за жизнения цикъл е изградена върху подобни предпоставки, но той обърна внимание на изравняването на спестяванията през целия живот на човека, тоест в млада възраст хората няма да имат спестявания, средно ще спестяват, а в напреднала възраст те ще харчат спестявания. Въз основа на основните предпоставки на хипотезата за жизнения цикъл, че индивидът разпределя доходите равномерно през целия си живот, т.е. той разграничава периоди, в които се правят спестявания, периоди, в които се харчат пари, и периоди, в които се вземат пари назаем, можем да приемем, че възрастта ще бъде един от детерминантите за участие в кредитиране или спестяване на поведение.

От средата на 70-те години на ХХ век започва нов етап в развитието на теориите за спестяванията, свързан с желанието да се усложнят и развият съществуващите неокласически теории, както и да се отиде отвъд тези теории и да се преразгледат основните предпоставки. . Това се дължи на промените в икономиките на развитите страни и на факта, че създадените преди това теории вече не съответстват на данните за реалното спестовно поведение на индивидите. Такива модерни теории за спестовното поведение включват модела на Р. Хол, който тества неокласическите спестовни модели в условията на несигурност в бъдещите приходи. Те също така започнаха да вземат предвид ефектите от времето и кохортата в модела на жизнения цикъл, тоест фактът, че индивидите, родени в различни години, се различават по обема на жизнените ресурси и тяхното поведение на спестяване зависи от това (Shorrocks, 1975). Освен това различни теории започват да включват демографски ефекти и различни методи за оценка на спестовното поведение (A. Deaton, S. Paxon, O. Attanasio, A. Kapteyn и др.).

Доста добре известна е теорията за относителния доход на Duesenberry, която може да се нарече по-икономическа и социологическа, отколкото чисто икономическа, тъй като Duesenberry приема, че основата на спестовния модел е идеята за взаимосвързаността на индивидуалните предпочитания на хората: „ свързващата нишка в механизма за вземане на решения в сферата на потреблението не е рационалното планиране, а ученето и формирането на традиции. Тоест влиянието на социалната среда върху спестовното поведение може да има независим ефект. Така Duesenberry в теорията за относителния доход се основава на факта, че индивидите в своето финансово поведение се ръководят от своята референтна група. Но в крайна сметка тази теория не беше напълно приета нито от икономисти, нито от социолози. Въпреки това, това предположение заема важно място в нашето изследване, тъй като наистина под влиянието на референтната група се формира отношението на индивида както към заемите, така и към спестяванията и влияе върху поведението на индивидите в областта на кредитното и спестовното поведение . Особено в съвременното консуматорско общество, където престижното потребление набира скорост. Много често хората задлъжняват и теглят заеми, за да купуват не необходими неща, а луксозни стоки. Обикновено това се случва под влиянието на референтни групи, които притежават тези обекти, и човек, който няма реални средства да ги придобие, прибягва до заем. Или по отношение на спестяванията, ако в социалната среда на индивида не е обичайно да се харчат пари за „допълнителни“ стоки, тогава нивото на спестяванията ще бъде по-високо. Във всеки случай референтната група до голяма степен определя отношението на индивидите към заемите и спестяванията и влияе върху изградената от тях стратегия на поведение. В нашето изследване ще анализираме целевата структура на кредитите и спестяванията, както и характеристиките на индивидите.

1.3 Икономически и психологически подход към финансовото поведение на населението

Нов важен етап в разбирането на спестовното поведение са изследванията на Джордж Катона, който е привърженик на икономико-психологическия подход. Катона е един от първите учени, които започват да обръщат внимание на субективните аспекти и очаквания, когато изучават финансовото поведение на населението. Той стигна до заключението, че хората изчисляват спестяванията по различен начин от това, което си представят икономистите, и предложи да се оцени поведението на спестяванията по отношение на очакванията по отношение на техните бъдещи доходи. Основната предпоставка на Катона беше, че спестяванията зависят не само от възможността да се отделят част от средствата, но и от желанието за това.

Освен това спестяванията са разделени от него на три основни вида: договорни, дискреционни и остатъчни. Струва си да се спрем по-подробно на разделението на спестяванията, въведено от Джордж Катона. В резултат на емпирични изследвания Катон обърна внимание на факта, че например плащанията по заеми, които в икономическата теория обикновено се считат за спестявания, само с отрицателен знак, не се възприемат като такива от хората, а по-скоро са свързани с потреблението. Тоест основният извод е, че спестяванията, възприемани еднакво от икономистите, всъщност не са еднакви в очите на хората. Това заключение е много важно в нашето изследване, тъй като вече отбелязахме, че субективният смисъл, който хората влагат в своите действия, влияе върху техните нагласи и поведение. Така той идентифицира три вида спестявания:

· Договорните спестявания са спестявания, които дадено лице трябва да направи в резултат на предварително сключени споразумения. Например, ако дадено лице вземе нещо на кредит, от него ще се изисква да плаща определена сума на всеки определен период от време. Така според Катона заемите са договорни спестявания. Такива спестявания са като че ли принудителни.

Дискреционните спестявания са спестявания, които не са принудителни и решения, за които индивидът взема съзнателно. Такива спестявания са спестявания в разбирането на хората, тоест хората осъзнават, че спестяват, като същевременно се отказват от текущо потребление и избират начин за реализиране на спестяванията (банкови депозити, държане в брой и др.).

· Остатъчни спестявания – това са парите, които са останали неизразходвани за потребление в текущия период и тяхната съдба все още не е определена. Обикновено те не са индикатор за висок доход, но могат да показват наличието на ясно планиране на финансовите разходи и контрол върху разходите.

Целта на разграничаването на три вида спестявания е желанието да се обяснят отклоненията на реалното поведение на индивидите от предвиденото от икономическите модели.

Освен това той смята, че очакванията на хората за бъдещето и техните потребителски очаквания са изключително важни за оценката на икономическата ситуация в страната. Впоследствие, по инициатива на Катона, за да определят настроението на потребителите в Мичиганския университет, разработиха и започнаха да използват метод за измерване на потребителските настроения - Consumer Sentiment Index. Сега този индекс се използва в повечето страни по света. Индексът на потребителското настроение се изчислява от отговорите на пет основни въпроса и е един от най-важните макроикономически показатели.

И така, можем да заключим, че има много теории за финансовото поведение на населението. Повечето от тях са създадени в съответствие с икономическата теория, но не успяха да обяснят напълно реалното поведение на хората, след това бяха направени опити да се обясни финансовото поведение на населението от гледна точка на икономическата психология, а тук разработките на Катона изигра ключова роля. В нашето изследване ще разчитаме на неговата теория, а именно, че спестовното поведение зависи от желанието за спестяване и от очакванията за доходи в бъдеще. В нашето проучване ще разгледаме как хората оценяват текущата ситуация и какви са очакванията им за бъдещето и как това е свързано с промяната на поведението им при спестяване и кредитиране. Освен това, тъй като нашето изследване е свързано с комбинацията от кредитни и спестовни практики в съвременна Русия, разделянето на спестяванията, дадени от Катона, е изключително важно за нас. Наистина, от гледна точка на икономистите и заемите, и спестяванията са спестявания, само заемите са отрицателни, а спестяванията са положителни, докато от гледна точка на населението те не са равни. Заемът така или иначе много често се възприема като дълг, а спестяванията като застраховка за бъдещето, резерв или пари, заделени за определени нужди, така че стратегиите на поведение в тези два случая се различават. В нашето проучване ще видим също как се комбинират тези практики.

Важен аспект в изучаването на темата за финансовото поведение на населението е темата за парите, тъй като както кредитното, така и спестовното поведение е свързано с оперирането на парите. Ето защо изглежда необходимо да се разгледат основните теории за парите, разработени в икономическата социология.

Първият социолог, който подробно изследва ролята на парите, е Георг Зимел. В своя труд „Философия на парите” той пише, че има общо отчуждение и то е свързано с парите: парите отнемат своя характер от произведеното нещо и индивидите се оказват отчуждени един от друг. Зимел сравнява природата на парите с природата на проституцията и казва, че парите унищожават природата на нещата с едно докосване. Според него парите са безразлични и абсолютно независими. Парите сами по себе си и парите за себе си са чисто отражение на ценностните отношения на нещата, те са еднакво достъпни за всяка страна, в паричните въпроси всички хора са равни, но не защото всеки е ценен, а защото никой няма стойност, а само парите . Така според Зимел парите са се превърнали от средство в цел и са безлични и отчуждават хората.

Друг подход към анализа на парите в рамките на икономическата социология за разбиране на ролята на парите е предложен от Вивиана Зелизер в книгата „Социалното значение на парите“. В тази работа тя говори за множествеността на парите, за разлика от тезата за универсалността на парите, парите като платежно средство. За хората парите не са просто средство за плащане или натрупване на спестявания, а се разглеждат през социален контекст и са социално обусловени. Zelizer в работата си разчита на предположението за целевото разпределение на парите и казва, че тези цели далеч не са индивидуални: „следователно целевото определяне на парите е социален процес: парите са обвързани не толкова с индивидите, колкото с определени социални отношения ." Zelizer идентифицира 4 примера за създаване на пари въз основа на четири типа социална среда: домакинство, подаръци, институционални пари и морални пари. Така тя открои четири вида пари: пари на домакинствата, пари за подаръци, институционални пари и морални пари. Всеки от този вид пари има свои собствени характеристики по отношение на значението, което хората влагат в тях.

По този начин можем да кажем, че "общественото производство" на пари се изразява в три взаимно свързани процеса:

1. Парите се обозначават по различен начин в зависимост от източниците на тяхното получаване.

2. Парите се различават в зависимост от това кой ги използва.

3. Парите се различават в зависимост от предназначението им.

Икономистите обикновено не придават голямо значение на мотивите за харчене, спестяване или вземане на заеми, но в много отношения тези мотиви определят как хората ще управляват парите.

В нашето изследване ще надградим тази идея. Всъщност не само парите могат да бъдат социално обусловени и да имат множество изрази в зависимост от социалния контекст. Самата Зелизер пише за това: „Разбира се, това се отнася не само за парите, издадени от държавата, но и за всички други предмети ... - т.е. всичко, което може да участва в процеса на социален обмен. Това означава, че можем да говорим както за множество спестявания, така и за множество заеми (като отрицателни спестявания). Във всеки случай социалният контекст ще повлияе на поведението на хората при кредитиране и спестяване, както и върху субективното значение, което хората влагат в поведението си или целевата структура на кредитите и спестяванията. Наистина, най-вероятно парите, заделени за образование на деца или за лечение, в съзнанието на хората няма да се приравняват на парите, заделени за покупка на телевизор или пътуване на почивка, точно като взет заем за образование няма да е равно на заем, взет за закупуване на кожено палто. Така в нашата работа ще разчитаме на концепцията за множествеността на парите, предложена от Zelizer, и ще подчертаем множествеността на заемите и спестяванията въз основа на субективното значение, социалния контекст и целевата структура. Същото предположение ще бъде важно при комбинирането на спестявания и кредитни практики. Така например наличието на голям заем за значими за дадено лице цели може да бъде осигурено от наличието на спестявания, но не и напълно покрито от тях.

И така, след като анализираме теоретичните изследвания върху спестовното и кредитното поведение, можем да кажем, че в нашето изследване под спестовно поведение ще разбираме натрупването на средства от лицата или домакинствата, което се извършва целенасочено и тези натрупвания се признават за спестявания. Под кредитно поведение разбираме поведението на индивид или домакинство, при което се вземат пари назаем, които трябва да бъдат върнати в бъдеще, и няма значение дали заемът е възникнал във формална организация (например банка) или неофициално ( от приятели, познати). , колеги). Поведението както при спестяване, така и при кредитиране е част от финансовото поведение на населението и се противопоставя на потреблението. Нашата работа се основава на икономически и социологически концепции, така че ще разглеждаме кредитите не просто като отрицателни спестявания, а като отделен вид финансово поведение на населението, което предполага собствени значения и стратегии на поведение. Ние също така ще приемем наличието на множество спестявания и заеми и, съответно, наличието на разнообразие от стратегии, както в кредитното, така и в спестовното поведение, както и наличието на стратегия, включваща комбинация от практики на кредитно и спестовно поведение , което е основната тема на нашата работа. Множеството спестявания и заеми предполага определени значения, които хората влагат в спестяванията и заемите. Така анализът ще включва субективното възприятие за наличието на кредит и въпроса колко могат да се считат за спестявания, както и целевата структура на спестяванията. По отношение на заемите важен въпрос е разделението между официално и неформално кредитиране, както и целевата структура на заемите.

1.4 Емпирично изследване на поведението при спестяване и кредитиране

Следователно теоретичната основа на нашето изследване е доста обширна. В момента има много теории за финансовото поведение на населението и се разглеждат много предпоставки за неговото формиране и трансформация. Разгледахме икономически, икономико-социологически и икономико-психологически подходи за анализ на финансовото поведение на населението. Нашата работа се основава на икономическите и социологическите концепции за финансовото поведение на населението, от които следва, че субективният смисъл, който хората влагат в това или онова действие, включително финансово, до голяма степен определя тяхното поведение и стратегии за вземане на решения. Сега нека преминем директно към анализа на емпирични разработки по темата за спестовното и кредитно поведение на населението, както и комбинация от тези практики.

В момента вече има много емпирични изследвания по тази тема. Изследванията на финансовото поведение започват на Запад още през 50-те години на ХХ век, докато в Русия интересът към спестовното поведение се появява едва през 90-те години и се свързва с разпадането на СССР и началото на реформите в руското общество, беше интересно да видите как се е променило спестовното поведение на населението, когато хората разполагат с широк набор от инструменти за спестяване. Интересът към кредитното поведение на населението възниква в Русия още по-късно, от около 2000 г., тъй като през този период започва активното развитие на кредитирането в Русия, въпреки че в западните страни кредитирането се развива от 70-те години.

Нашето изследване се фокусира върху комбинацията от кредитни и спестовни практики, а първият изследовател, който обърна внимание на факта, че в съвременното общество хората не могат да бъдат разделени само на „спестители“ и „заемополучатели“, беше Питър Лънт. В своята статия от 1997 г. „Психологически подходи към потреблението: вчера, днес, утре“ той говори за обещанието за научни изследвания в областта на икономическата психология и ежедневното разбиране на икономиката. Той също така отбелязва, че традиционното разделение на спестявания и заеми е неадекватно в съвременните условия: „Намерени са много комбинации от различни видове спестявания и дълг. Стратегиите за потребление на хората се движат в континуум - от тези, които нямат нито дълг, нито спестявания, до тези, които имат различни форми и на двете. Очевидно тенденцията към разнообразие от форми на кредит и дълг ще продължи и в бъдеще.” В документ от 1993 г. „Спестители и кредитополучатели: Стратегии за лично финансово управление“ Лънт и неговият колега Ливингстън предоставиха доказателства за горното твърдение. В началото на тази статия авторите казват, че традиционно съществува стереотип, че заемите и спестяванията са две противоположни стратегии на финансово поведение, с различни последствия и мотиви. Според тях връзката между мотивите за спестяване и психологията на заемите не е била достатъчно развита преди, тъй като се е предполагало, че хората спестяват или вземат назаем. Те също така разграничават шест стратегии на финансово поведение в зависимост от различни комбинации от три двойки характеристики: дали хората спестяват редовно или не, дали имат спестявания или не, дали имат дългове или не. След това те се опитват да открият колко различни са тези групи по отношение на семейни условия, нагласи, лични характеристики или потребителски предпочитания, както и какви са детерминантите на спестяванията или заемите. Следните бяха идентифицирани като детерминанти: демографски променливи, доходи, месечни плащания (наем, разходи за храна и т.н.), лично имущество, житейски събития, ценности, локус на контрол, отношение към дълга, способност за решаване на общи и финансови проблеми, удовлетворение от живота , желание за закупуване на неща, потребителски навици и предпочитания, безпокойство за пари и др. След това те описват подробно всяка от шестте представени групи (използвайки примера на конкретни хора), които се оказаха, а именно:

Без спестявания, без спестявания, без дълг

Спестявайте редовно, имайте спестявания, без дългове

Имате спестявания, нямате дългове, но не спестявайте редовно

Имате дългове, нямате спестявания, нямате спестявания

Имате дългове, спестявате, спестявате редовно

Имате дългове и спестявания, но не спестявайте редовно

По този начин те заключават, че връзката между поведението на спестяване и кредитиране е по-сложна от простото разграничение между спестители и кредитополучатели и могат да съществуват много комбинации между заеми и спестявания в зависимост от избраните променливи.

Що се отнася до руските изследвания върху кредитното и спестовното поведение, малко работи са посветени конкретно на комбинацията от тези практики; могат да се дадат примери за произведения, в които тази тема е косвено засегната.

Д. Х. Ибрагимова в работата си „Живей в настоящето, но на заем: кредитирането е нова социална реалност“ казва, че до 2007 г. е настъпил преход от спестовна стратегия за закупуване на стоки към кредитна стратегия. Тоест, ако преходният период се характеризира с натрупване и спестявания и по-нататъшното им изразходване за дълготрайни стоки, то към 2007 г. тази привързаност започва да намалява. За това са говорили и други автори. Например Д. О. Стребков също пише, че възгледите на хората за перспективата да живеят на кредит постепенно се променят: „Много руснаци започнаха да осъзнават, че заемът ви позволява да закупите всичко, от което се нуждаете, още в младостта си, и след това да живеете спокойно, постепенно изплащане.“

Много автори в емпиричните изследвания на спестовното и кредитното поведение обръщат голямо внимание и си поставят за цел да идентифицират стабилни групи от респонденти със сходни поведенчески стратегии. И така, Т.Ю. Богомолов и В.С. Тапилина, въз основа на руския мониторинг на икономическата ситуация и здравето на населението (RLMS), въз основа на индикатори за положително и отрицателно финансово поведение, идентифицира три модела на поведение на домакинствата в средата на 90-те години (1994-1996 г.), а именно: " спестяващи“, „антиспестяващи“ и смесен тип. Важен извод е, че в началото на анализирания период най-голямата група са спестяващите, а към края – антиспестяващите. Анализира се и зависимостта на дохода и финансовото поведение: както способността да се спестява, така и да се живее в дългове зависи от нивото на текущия доход. Финансовото поведение на домакинствата има висока степен на променливост, т.е. много домакинства са променили стратегията си през периода на наблюдение и само 26% от домакинствата са имали непроменена стратегия на поведение, 39% са имали низходяща траектория, 23% възходяща, 13% имаше нестабилна траектория (възходящо-низходящо), а по-голямата част от домакинствата се оказаха финансово неактивни. Струва си да се отбележи, че младите и хората на средна възраст са по-активни във финансово отношение, същата тенденция беше в средата на 90-те години, можем да кажем, че оттогава не се е променила. Един от основните изводи на изследването е изводът, че не само развитието на институционалните механизми на финансовия сектор влияе върху поведението на индивидите и тяхната финансова дейност, но и социокултурните фактори.

ПРЕДИ. Стребков идентифицира основните видове финансово поведение на руското население през 2004 г. Първо, той открои шест фактора (отношение към получаване на пари в дълг, отношение към даване на пари назаем, отношение към кредита като социален феномен, отношение към спестяванията, отношение към парите и богатството, склонност към поемане на рискове, желание за увеличаване на благосъстоянието), характеризиращи отношението на населението към парите, спестяванията и дълга, а по-късно са използвани за групиране на респондентите. В резултат на това беше възможно също да се идентифицират шест групи от респонденти, тоест хора с подобни нагласи, предпочитания, социокултурни стереотипи:

Принудени потребители (15%)

Активни спестители (21%)

Предпазливи спестители (13%)

Предпазливи кредитополучатели (11%)

· Активни кредитополучатели (18%)

· Активни потребители (13%)

В допълнение към идентифицирането на групите по финансово състояние и описанието на основните финансови аспекти на кредитирането, авторът се фокусира върху изучаването на влиянието на такива социални фактори като социализацията на индивида (икономическо образование), референтни групи и социални мрежи (например социално одобрение на дългове, социално сравнение).

Що се отнася до по-късните произведения, нека се обърнем към работата на Д. Х. Ибрагимова и О. Е. Кузина, посветена на финансовото поведение на хората в криза. В тази статия авторите разглеждат финансовото поведение на населението и по-специално спестовното и кредитното поведение. Първото нещо, на което искам да обърна внимание е, че авторите казват, че в годините преди кризата както заемите, така и спестяванията са нараснали сред населението: „Развитието на потребителското кредитиране стана фактор в годините преди кризата, който промени финансовата и потребителското поведение на населението. В резултат на това през годините на икономически растеж имаше увеличение както на спестяванията, така и на кредитния портфейл на населението.” В резултат на това, според авторите, въпреки кризата, броят на потребителите на финансови услуги се е увеличил, спестяванията на населението са се увеличили, а кредитната активност е намаляла. Но както знаем, до 2010 г. кредитирането отново започна да се развива бързо. Това още веднъж потвърждава актуалността на формулирането на проблема на нашето изследване.

По този начин, въпреки че кредитното и спестовното поведение се изучават много активно в момента и има много емпирични разработки по тази тема, все още преобладава стереотипът, че спестяванията и кредитното поведение са две противоположни стратегии и човек може да бъде или спестител, или кредитополучател . Въпреки това, в момента, в един развиващ се и динамичен свят, когато се появяват все повече и повече финансови инструменти, наборът от възможности се разширява. И съответно има точно комбинация от кредитни и спестовни практики, която може да бъде представена като континуум от спестители до кредитополучатели, с много комбинации от тези практики.

Глава 2. Методология на изследването

2.1 Цели, задачи и хипотези на изследването

Целта на нашето изследване ще бъде да идентифицираме факторите, които определят наличието както на кредити, така и на спестявания сред населението.

За постигането на тази цел в рамките на нашата работа ще бъдат решени следните задачи:

1. Изберете различни групи финансово поведение въз основа на априорна типология.

2. Опишете в динамика социално-демографския профил на всяка група, идентифицирана въз основа на априорна типология (различни комбинации от практики на спестовно и кредитно поведение), проследете как съдържанието на групите и техните характеристики се променят през периода от 2009 г. 2012 г.

3. Определете факторите, които влияят върху принадлежността на човек към тези, които имат както спестявания, така и заеми.

4. Разкрийте основните мотиви на обвързване с групата на тези, които имат както заеми, така и спестявания.

1. В съвременна Русия има група хора, които имат както заеми, така и спестявания, като с течение на времето тази група нараства (период на анализ 2009-2012 г.).

Това обстоятелство може да се обясни с факта, че финансовото поведение на населението става по-разнообразно с увеличаването на броя на финансовите инструменти и включването на все повече слоеве от населението в кредитирането. И така, наскоро се промени отношението на хората към заемите, заемите станаха по-достъпни, бариерите за получаване на заем за обикновените граждани бяха премахнати. В същото време наличието на спестявания все още остава важна част от живота на по-голямата част от руското население.

2. В Русия групата на тези, които нямат нито заеми, нито спестявания, ще бъде най-голяма, а групата на тези, които имат и двете, ще бъде най-малка.

3. Комбинацията от кредитни и спестовни практики ще бъде характерна за хората с висше образование.

Хората с висше образование ще бъдат по-наясно с финансовото си поведение, ще имат дългосрочни цели и ще изчисляват ползите и разходите.

4. Делът на хората, които оценяват нивото си на финансова грамотност като високо, ще бъде по-висок в групата както с кредити, така и със спестявания, отколкото в други групи.

5. Хората, които принадлежат към групата на тези, които имат и заеми, и спестявания, водят записи на разходите и доходите по-често от членовете на други групи.

6. Наличието на дългосрочни финансови цели ще увеличи шанса човек да комбинира практиката на кредитно и спестовно поведение.

7. Размерът на кредита за хора, които също имат спестявания, вероятно ще бъде по-висок, отколкото за тези, които нямат спестявания.

Това може да се дължи на факта, че поради наличието на спестявания, тези хора могат да „застраховат“ риска от неплащане на големия си кредит от текущи доходи. В същото време тези, които нямат спестявания, могат да разчитат само на текущи доходи при изплащане на кредит, което ги поставя в по-уязвима позиция.

8. Стратегията на съчетаване на практиките на кредитно и спестовно поведение ще бъде характерна за хората с по-високи доходи.

9. Колкото повече финансови инструменти (колкото повече финансови услуги) използва човек и колкото по-разнообразни са те, толкова по-вероятно е той да съчетае практиката на спестяване и кредитно поведение.

Тази хипотеза се основава на предположението, че в момента населението разполага с много финансови инструменти и съответно за постигане на различни цели ще използва различни инструменти и ще ги комбинира.

10. Принадлежността към групата на тези, които имат както кредити, така и спестявания ще се определя от целевата структура на кредитите: това са кредити или за нуждите на други членове на семейството (като заем за образование на дете), или за скъпи луксозни стоки.

11. Мотивацията за получаване на заем при наличие на спестявания (вместо харчене на спестявания) ще бъде или нежелание да се загубят всички спестявания в момента, или спестяване на спестявания за други цели, или спестяванията ще бъдат запазени, за да се застраховат рисковете от невъзможност да изплати заема в даден момент.

Кредитно поведение - такова поведение на индивид или домакинство, при което се заемат средства, които трябва да бъдат върнати в бъдеще, без значение дали средствата са взети формално (банков кредит) или неофициално (дълг от приятели, колеги, роднини) .

В нашето изследване обаче ще се ограничим до тези, които са взели заеми официално (заем от банка), тъй като според нас хората, които вземат заеми официално, и тези, които вземат неофициални заеми, са твърде различни групи, така че няма смисъл да се учете заедно..

Спестовното поведение е поведението на индивид или домакинство, при което парите се заделят и натрупват целенасочено и се възприемат от хората като спестявания.

В „Мониторинг на финансовото поведение и доверието във финансовите институции” въпросът за спестяванията е следният:

„Кажете ми, моля, имате ли спестявания в семейството си в момента? Под спестявания имаме предвид депозити в банки, спестовни застрахователни полици, акции, облигации и други ценни книжа, които притежавате (членовете на вашето семейство), пари, които спестявате (не харчите за текущи нужди). Така че в нашия случай говорим за запаси от спестявания.

В нашето изследване финансовото поведение ще се разбира като кредитно и спестовно поведение на населението и комбинация от тези практики.

В хода на работата се предполага, че ще бъдат разграничени следните четири групи (априорна типология):

Има спестявания, има дългове (тип 1)

Имате спестявания, нямате дългове (тип 2)

Няма спестявания, има дългове (тип 3)

Без спестявания, без дългове (Тип 4)

Важен въпрос при изучаването на финансовото поведение е дали изучаваме такова поведение на индивидуално ниво или на ниво домакинство. От една страна, домакинството има общ бюджет и повечето финансови решения се вземат съвместно, от друга страна, някои решения могат да се вземат на индивидуално ниво. В нашата работа ще разгледаме финансовото поведение на индивидуално ниво, тъй като проучването е проведено по този начин и това е едно от ограниченията на изследването, тъй като не можем да отидем на ниво домакинство. Въпреки че в същото време бяха зададени въпроси на индивида за него или неговото домакинство.

Като емпирични данни ще използваме резултатите от изследването „Финансово поведение на населението и доверие във финансовите институции“, поръчано от Националния изследователски университет – Висше училище по икономика. През 2009 г. проучването е проведено от Всеруския център за изследване на общественото мнение (ВЦИОМ), през 2010 г. от Фондация "Обществено мнение", а през 2011 и 2012 г. от GFK-Rus.

Това проучване се провежда чрез масово проучване по формализиран въпросник по местоживеене на респонденти над 18-годишна възраст. Проучването се провежда върху общоруска извадка, представляваща пълнолетното (над 18 години) население на Руската федерация по пол, възраст, трудов статус (заетост) и тип населено място, в което живее респондентът, както и отделни федерални окръзи на Руската федерация. Извадката включва 8 федерални окръга. Изследването се провежда по маршрутен метод с квоти по пол, възраст и образование. Общият размер на извадката е 1600 души (във всяка вълна). В момента разполагаме с резултатите от четири вълни на мониторинг, тоест данни за 2009, 2010, 2011 и 2012 година.

Също така, количествените данни в нашето проучване ще бъдат допълнени от задълбочени полуформализирани интервюта с хора, които съчетават практиките на кредитно и спестовно поведение. Тъй като качествената част е допълнение към количествената част, се предполага, че ще бъдат интервюирани около 5 души. Проучването ще се проведе с жители на Москва, поради ограничения достъп до респонденти от други региони, освен това, според нас, в Москва са представени всички видове финансово поведение, включително типа финансово поведение, което ни интересува , което включва комбиниране на кредитен и спестовен специалист Социално-демографските характеристики на респондента няма да са важни при набирането, основното е, че типът финансово поведение, което ни интересува, е изразен, респондентът го следва съзнателно и дълго време.

2.2 Описание на методите за анализ на данни

Ще използваме следните методи за анализ на данни:

1. Едномерни разпределения и контингентни таблици за описание на динамиката на социално-демографския профил на групите, идентифицирани на базата на априорна типология.

2. Регресионен анализ (мултиноминална регресия) за определяне на факторите, които влияят върху принадлежността на дадено лице към определена група според типа финансово поведение. Зависимата променлива ще бъде принадлежност към една от четирите групи, идентифицирани въз основа на априорна типология. Контролната група ще бъдат тези, които нямат нито кредити, нито спестявания, тъй като тази група е най-голямата. Като независими променливи ще се използват както социално-демографски характеристики, така и проблеми на нивото на финансова грамотност, доверие във финансовите институции, наличие на финансово счетоводство, оценка на ситуацията в страната и перспективите за развитие и т.н.

3. Използването на "обоснована теория" при анализа на текстовете на интервюто за идентифициране на основните мотиви и фактори, придържане към един от видовете финансово поведение.

Глава 3. Основни резултати от изследването

3.1 Избор на групи за анализ

Основната идея на нашата работа е идеята за комбиниране на практиките на кредитно и спестовно поведение. Представихме априорна типология на формите на финансово поведение на населението, базирана на различни комбинации от практики на спестовно и кредитно поведение (виж преглед на теоретични и емпирични изследвания). Така идентифицирахме четири групи:

Имате спестявания, имате заеми (тип 1)

Имате спестявания, без заеми (тип 2)

Без спестявания, заеми (тип 3)

Без спестявания, без заеми (тип 4)

Сега трябва емпирично да изолираме тези групи въз основа на данните, с които разполагаме.

Като начало си струва да се оцени колко хора са участвали в практиката на кредитиране и спестовно поведение през годините на анализ (2009, 2010, 2011, 2012).

Така, що се отнася до нивото на спестяванията на населението през анализираните години, можем да кажем, че то остава приблизително на едно и също ниво през всички години. По този начин около една трета от населението на страната е имало спестявания през всички години, докато виждаме леко увеличение на нивото на спестявания сред населението с течение на времето и до 2012 г. цифрата е по-висока от предходните години и възлиза на 38 %.

Ако по отношение на спестяванията всичко е съвсем очевидно, тогава с кредитното поведение всичко не е толкова просто. Първо, в рамките на нашето изследване кредитното поведение се разбира като поведение на индивид или домакинство, при което се заемат средства, които трябва да бъдат изплатени в бъдеще. В същото време в нашето изследване ще разгледаме само формалните заеми (банкови заеми), оставяйки парите, взети неофициално (дълг от приятели, колеги, роднини) извън обхвата на изследването. Това се дължи на факта, че тези групи хора са твърде различни и би било погрешно да се смесват. Така че обикновено неофициалните дългове се свързват с бедността, когато наличието на официални дългове (заеми) като определен начин на живот. На второ място, интересуваме се дали дадено лице или домакинство има дългове и кредити към момента на изследването, а при наблюдението на финансовото поведение на населението въпросът за кредитите се задава по следния начин: „Имате ли (членове на вашето семейство) е трябвало да купите нещо на кредит през последните три години? или да вземете заем от банка, за да закупите дълготрайни стоки, да си купите апартамент, лятна къща, да платите за лечение, образование и други подобни? Както виждаме, нивото на кредитно покритие сред населението също е доста стабилно през годините на анализ и има леко, но стабилно увеличение на участието на населението в кредитирането: ако през 2009 г. 34% от анкетираните са купили нещо на кредит, то през 2012 г. тази цифра вече е 44%, с 10 процентни пункта повече. Така че можем да заключим, че населението постепенно се включва все повече в процесите на кредитиране. Тази променлива обаче не може да се използва от нас, за да разграничим нашите групи, тъй като говорим за период от време през последните три години.

За да определим наличието на заеми в ръцете на населението по време на проучването, можем да използваме две променливи. Първият вариант е да използвате променлива за целта на кредитирането: „Купихте на кредит, платихте на кредит през последните три години ... (домакински уреди, видео техника, мебели, кола, недвижими имоти, ремонти, образование, медицински услуги, други)". И да се използват за анализ само тези, които в някоя от категориите са отговорили, че продължават да изплащат кредита досега. Също така може да се използва следната променлива: „Ако вие (вашето семейство) в момента имате банкови заеми, каква сума в рубли харчите месечно, за да ги изплатите?“. В този случай ще използваме за допълнителен анализ тези, които правят месечни вноски по кредити.

...

Подобни документи

Основни теории за парите. Теоретични подходи към дефинирането на същността на парите, еволюцията на теорията и нейното разнообразие. Съвременни аспекти на теорията за парите и нейното развитие в съвременни условия. Метални и количествени теории, модерен монетаризъм.

курсова работа, добавена на 09.10.2011 г


Финансовият анализ като основа за вземане на управленски решения. Методи, методи за анализ, информационна база, основни подходи към финансовия анализ на предприятието. Характеристика на финансово-икономическата дейност на ООО "Компакт", изводи и препоръки.

дисертация, добавена на 13.10.2009 г


Същността на анализа на финансовото състояние при вземане на управленски решения и неговите задачи. Информационна база, основни подходи за финансов анализ. Рентабилност на оперативните дейности. Оценка на платежоспособността. продължителност на самофинансиране.

дисертация, добавена на 25.11.2008 г


Индекс на потребителските цени по метод на изчисляване или индекс на Ласпейрес. Терминът "темп на инфлация" и нарастването на индекса на потребителските цени. Номинални и реални лихвени проценти и очаквана инфлация. Влияние на инфлацията върху оценката на ефективността на инвестициите.

резюме, добавено на 04/05/2009


Същност на парите, тяхната роля, произход, значение. Основните функции на парите, техните форми и видове. Количествени, металически, номиналистични и специфични теории за парите. Ограничения на догмата на количествената теория на парите. Догматизмът на паричните власти.

курсова работа, добавена на 23.12.2012 г


Съвременни подходи към финансовото планиране на макро- и микроикономическо ниво. Характеристики на развитието на тази сфера в Руската федерация. Проблемни въпроси при съставяне на средносрочни планове и механизми за прилагане на многогодишното бюджетиране.

курсова работа, добавена на 01.02.2015 г


Същност, форми и основни функции на парите като икономическа категория. Паричното предлагане, необходимо за изпълнение на функциите на парите. Неоинституционална теория за парите и еволюционен институционализъм. Функционална, стокова, метална теория на парите.

курсова работа, добавена на 27.11.2011 г


Необходимост и предпоставки за възникване на парите. Характеристика на парите като икономическа категория. Видове пари и техните характеристики. Теории за парите. Съдържанието и значението на функцията за измерване на разходите. Ценова скала. Парите като разменно средство.

курс на лекции, добавен на 05/04/2004


Понятието пари и необходимостта от появата им, съдържанието на филогенетичната концепция за еволюцията на парите. Характеристика на теориите за парите: металистична теория, номиналистична, количествена теория. Връзки между понятието стойност и нейната мярка за измерване.

курсова работа, добавена на 21.12.2010 г


Теорията за парите като една от политически най-чувствителните области на икономическата наука. Диференциация на позитивистичния мироглед. Общи проблеми на еволюцията на парите. Връзката между количеството пари в обръщение и тяхната стойност. Теория на паричните салда.