Застрахователите продават все повече продукти чрез кредитни институции

Застрахователните компании все повече избират банки, за да продават своите продукти: премиите през този канал са нараснали с 45,6% през 2017 г. до 483 милиарда рубли, според анализаторите на Expert RA, докато целият застрахователен пазар е нараснал с 8,3%. Делът на банковия канал в общия размер на вноските нараства до почти 38 процента.

Основната причина за такъв бърз растеж е активното популяризиране на инвестиционното животозастраховане (ИЖЗ) от банките. Този продукт често се предлага от кредитни организации като по-изгодна алтернатива на депозитите. Положителната динамика на банковото застраховане е повлияна и от намалението на лихвените проценти по кредитите, което доведе до повишаване на търсенето им, а оттам и до увеличаване на кредитните застраховки. ILI представлява 61 процента от всички премии за банково застраховане през миналата година, докато животозастраховането и здравното осигуряване за кредитополучателите на потребителски кредит осигуряват други 21 процента от премиите.

Намаляването на лихвените проценти по потребителските кредити като цяло засяга ръста на кредитната застраховка живот, - потвърди и.д. Генерален директор на ЗК "Сбербанк животозастраховане" Виктор Дубровин. - Само през второто тримесечие на 2018 г. в Русия са издадени 9,43 милиона нови заеми на обща стойност над 2 трилиона рубли. На годишна база броят на новите кредити нараства с 11 на сто, а кредитирането се увеличава с 50 на сто.

До края на годината сегментът на кредитното животозастраховане ще продължи да расте, смята Дубровин. Руснаците днес, според него, в резултат на обезценяването на рублата са психологически по-склонни към големи покупки, за да не загубят покупателната способност на съществуващите си спестявания. Следователно много граждани, които щяха да закупят апартамент или кола в средносрочен план, вероятно ще решат да го направят сега, включително като прибягнат до заем. В резултат на това ще се увеличи и обемът на кредитните застраховки живот, тъй като те осигуряват необходимата финансова „предпазна възглавница“ за кредитополучателите. Например в Сбербанк повече от 70 процента от ипотечните кредитополучатели изготвят защитна политика.

Делът на кредитната животозастраховка на кредитополучателя (включително потребителски кредити, ипотеки и автомобилни застраховки), която оказа значително влияние върху пазара на етапа на неговото формиране, ще възлиза на около 29% до 2019 г., Владимир Черников, генерален директор на Ingosstrakh-Life, прогнозира. - Тази цифра е значително по-ниска от дела на инвестиционното застраховане, но въпреки това този сегмент запазва влиянието си на пазара.

Причината за бързия растеж на банковия канал за продажби е активното насърчаване на инвестиционното застраховане

През следващите години ILI ще остане лидер на банково-застрахователния пазар и негов основен двигател, но темпът на растеж постепенно ще намалява, смята Черников. Това се дължи на изчерпването на клиентската база и въвеждането на нови индустриални стандарти за продажба на застрахователни продукти.

Важно е стандартите на застрахователната индустрия да се възприемат правилно и от банките, - подчерта експертът. - Намаляването на нивото на неправилни продажби и увеличаването на прозрачността на застрахователните условия може да доведе до временно намаляване на продажбите, но в същото време значително ще подобри качеството на клиентската база. Създаването на цивилизован застрахователен пазар ще има по-силен динамичен ефект чрез повишаване на удовлетвореността на потребителите и, като резултат, повишаване на лоялността: правилният продукт ще бъде продаден на правилния клиент, което ще повиши нивото на доверие в застраховането като цяло и ще доведе до значително повишаване на нивото на подновяване след изтичане на програмите.

Забавянето на растежа на ILI ще принуди банките да обърнат внимание на други застрахователни продукти, а в бъдеще участниците на пазара очакват увеличаване на търсенето на спестовни програми. По-специално за пенсионното осигуряване, което се радва на повишено внимание на потребителите поради промените в пенсионното законодателство.

От друга страна, при популяризирането на животозастрахователни продукти застрахователите разчитат не само на банките, но и на агентския канал. По-специално, Capital Life, който сега има повече от 5000 агенти в цялата страна, планира да удвои техния брой до края на 2019 г.

Ще продължим активно да увеличаваме и качествено да развиваме агентския корпус и да даваме приоритет на разработването и внедряването на иновации както в класическото животозастраховане, така и в свързаните с него области, - каза Евгений Гуревич, директор на компанията.

Банките са най-скъпият начин за застрахователите да продават защита срещу злополуки и болести. Според Централната банка на Руската федерация миналата година банковата комисионна за този вид застраховка се е увеличила с 11 процентни пункта, до 55 процента от премиите. Това е най-високото ниво на комисионна за последните шест години. Увеличава се и комисионната за застраховка живот на кредитополучателя и имуществена застраховка на граждани. За инвестиционните животозастрахователни продукти, според Виктор Дубровин, комисионите са средно 10 процента за целия период на договора, което, изчислено за срока на полицата (средно 5-7 години), е не повече от 2 процента на година. Това е сравнимо с комисионни за продукти на управляващи компании, добави експертът.

Вече няколко години лидерите на банково-застрахователния пазар не се променят. Сега на пазара работят десетки застрахователни компании, докато банките се опитват да работят с няколко застрахователни компании едновременно. Пазарът се основава на застрахователни компании, които са част от същата група като кредитните институции. Те представляват повече от 65 процента от банково-застрахователния пазар.

Чрез банките застрахователите също активно предлагат пакетни продукти, като най-популярни са застрахователните програми срещу злополука и заболяване.

Това е прост продукт, който е ясен и за продавача, и за клиента, затова се предлага лесно и стойността му е очевидна, обяснява Владимир Черников. - Напоследък клиентите се интересуват и от програми с компоненти на услугата, като телемедицински услуги, комплексна диагностика на тялото и други ценни опции. Общата тенденция към здравословен начин на живот доведе до увеличаване на търсенето на програми със защита срещу критични заболявания, чиято стойност е очевидна за всеки, който се грижи за здравето си. Такива програми ви позволяват да защитите себе си и близките си от неочаквани разходи, свързани с лечението на онкология, заболявания на сърдечно-съдовата система и други.

Най-търсени са продуктите на рисковото животозастраховане, каза Виктор Дубровин. - Това се дължи на факта, че тези продукти започват да разширяват списъка с рискове. Например, рисковите продукти на Sberbank Животозастраховане сега покриват аматьорски спортове като спелеология, контактни и бойни изкуства, гмуркане, конни спортове и каране на джетове. Продуктите на рисковото животозастраховане стават все по-ориентирани към услугите. Сега можете да използвате полицата, дори ако няма застрахователно събитие.

Според прогнозата на Expert RA пазарът на банково застраховане през 2018 г. ще нарасне с 37 процента и ще достигне 662 милиарда рубли. Основно влияние върху обемите му, според анализаторите, ще оказват инвестиционните и смесените животозастраховки, както и застраховките срещу злополука и болест при потребителското кредитиране и ипотечните застраховки. Инвестиционното животозастраховане през 2018 г. ще възлезе на 295 милиарда рубли (плюс 53%), смесеното животозастраховане - 47 милиарда рубли (плюс 18%).

Агенцията също така прогнозира, че намаляването на лихвените проценти по кредитите ще увеличи застраховката живот и здраве на кредитополучателите на потребителски заеми до 137 милиарда рубли (плюс 40 процента), а ипотечната застраховка - до 39 милиарда рубли (плюс 25 процента).

Инфографика "RG" / Леонид Кулешов / Ирина Огилко

Продажбите на застрахователни продукти постепенно преминават от агентския канал към банките. Изглежда, че всички трябва да са добре: банките получават комисионна, застрахователите - клиентска база и спестявания от оперативни разходи, вие и аз - застрахователна защита, опакована в „кутия“. Всъщност всички са нещастни.

Вечерята е сервирана

„Банките са били, са и ще бъдат… комисионни“, пошегува се Максим Данилов, вицепрезидент на Всеруския съюз на застрахователите (VSS), откривайки дискусия на кръгла маса за банковото застраховане, организирана от НАП и Banki.ru и в Москва на 10 октомври. Във всяка шега, както знаете, има зрънце истина.

Разрастването на така нареченото банково застраховане създава много проблеми както за застрахователите, така и за притежателите на полици. Добър само за продавачи - банки. Но дори и тогава, за момента, докато не започна поток от жалби срещу тях до Централната банка поради misselling (неправилни продажби). И регулаторът вече предупреди банките за заплахата от неправилен растеж (за някои участници на пазара той достига 30% от всички продажби), когато добрите застрахователни продукти се продават на грешни ръце, тоест на тези, които наистина не се нуждаят от тях. Освен това клиентите на банките често дори не разбират какво са купили.

В същото време "комисионните" апетити на банките са толкова високи, че в някои случаи не остава нищо за реалното застрахователно покритие. Според участниците на пазара в някои банки за някои продукти (например застраховка на кредитополучателите срещу злополуки) комисионната достига 95-96%. Въпреки че, според Максим Данилов, средната стойност за "живот" варира от 6% до 16%. При това при тригодишни договори комисионата е по-малка, при 7-8-годишни - повече. Според Данилов максимално допустимата комисионна за животозастраховане на банката трябва да е на ниво 6%.

Елман Мехтиев, изпълнителен вицепрезидент на Асоциацията на руските банки, смята, че застрахователите и регулаторите сами са „развалили“ пазара. Ако застрахователните компании не предлагаха на банките толкова високи комисионни или отказваха да работят с банки, които ги изискват, тогава нямаше да има проблем. „Нашата социална функция не е да „убиваме“ потребителя“, подчерта Мехдиев, отговаряйки на изказванията на колеги, че банките трябва да разберат социалната си роля и да обуздаят собствените си апетити.

В някои банки за някои продукти (например застраховка на кредитополучателите срещу злополуки) комисионната достига 95-96%.

От какво се оплакваме?

Недоволството на клиентите на банките от застраховките, закупени случайно или „натоварени“, може да доведе до забавяне на растежа на банковия канал за продажби, който сега се превърна в един от двигателите на целия застрахователен пазар.

От какво се оплакват неволни или случайни застраховани? Те са недоволни от трудностите при връщане на премията в периода на охлаждане или при предсрочно погасяване на кредита, невъзможността за отказ от осигуровки по колективни трудови договори, към които клиентът на банката просто се присъединява. Липсата на информираност за закупения продукт може да послужи и като лоша услуга за клиенти, застрахователи и самите банки. Клиентът по правило не подозира за размера на възнаграждението, което банката получава. В противен случай може би клиентът не би се съгласил на подобни условия, осъзнавайки, че високата комисионна на банката всъщност "изяжда" застрахователната му защита.

Жалбите на притежателите на полици по правило се свеждат до няколко опции:
„Беше ми обещана по споразумението ILI доходност, по-висока от лихвата по банков депозит, но не получих никакви доходи!“
„Мислех, че ILI е същото като депозит, само със застраховка, но се оказа, че няма гаранции от държавата.“
„Шест месеца по-късно случайно открих, че когато кандидатствах за заем, бях застрахован срещу рак.“
„Банката ми каза, че полицата е от полза за мен, тъй като застрахователната компания така или иначе ще плати заема, ако не мога.“
„Застраховката ми струваше 50 хиляди рубли със сума на заема от 149 хиляди, тоест надплатих ПОВЕЧЕ ОТ ЕДНА ТРЕТА за заема.“

Вредна мис Селинг

С този подход на банките към продажбите, репутацията на застрахователните компании, чиито продукти се продават „на грешното място“, и цялата застрахователна индустрия като цяло, страда. „Сега всъщност застрахователният продукт работи за банката и нейната комисионна, но не и за клиента. И това е проблем за нас“, оплака се Максим Данилов, говорейки на кръглата маса на портала Banki.ru и Националната рейтингова агенция. В същото време Данилов е сигурен, че в средносрочен план основните обеми продажби на застрахователни продукти, въпреки желанието за дигитализация, все пак ще останат в банките.

Според Данилов банките са създали екосистема около себе си, в която застрахователите и управляващите компании са се превърнали в просто „придатъци“. Владимир Черников, главен изпълнителен директор на Ingosstrakh Zhizn, не е съгласен с Данилов относно ролята на застрахователите. „Банките наистина създадоха екосистема, но застрахователите, според мен, играят ролята на хранителни фабрики“, каза той.

Владимир Черников е съгласен, че пазарните злоупотреби наистина са проблем, но той може да бъде решен с необходимото внимание както от страна на банката, така и от застрахователната компания. Един от тези методи той нарече добре дошли обаждания към нов клиент от служители на застрахователната компания. „Според техните резултати, разбира се, има прекратявания. Правим ги бързо, тъй като за нас е важно да запазим клиентския сегмент, - каза генералният директор на IC Ingosstrakh Life. „Но също така се случва клиент да напише писмо за прекратяване след обаждане за добре дошли, а след това да се замисли и да се върне две или три седмици по-късно.“ Черников даде пример за класическа злоупотреба, когато един ден клиент в банка купи „цяла кутия с продукти в кутия“, която в пристъп на ентусиазъм банков служител му наложи. „Работихме с клиента, променихме мотивацията му, проблемът беше решен“, каза застрахователят.

Оказва се, че достъпът до клиентската база за застрахователя също има условен знак плюс, тъй като нивото на подновяване на договорите за пакетирани продукти, продавани в банката, е изключително ниско. Междувременно, както отбелязаха участниците в кръглата маса, е необходимо да се продават не само обикновени опаковани продукти чрез банковия канал, които могат да бъдат закупени и чрез интернет. „Стандартизирани животозастрахователни продукти и продукти за жилищно застраховане също могат да бъдат закупени онлайн“, казва Владимир Черников. — Но има продукти, които трудно се продават онлайн. Банковата мрежа е по-подготвена да популяризира сложни застрахователни продукти, като дарителска и инвестиционна животозастраховка.“ Банките имат специалисти, които могат да обяснят на клиента, че животозастраховането и животозастраховането са част от финансовото планиране, няма нужда да инвестирате всички налични пари там.

Една от популярните области на банковото застраховане е продажбата на продукти, които защитават здравето. Включително нарастващите застраховки за критични заболявания и телемедицински продукти (от 1 януари 2018 г. влиза в сила наскоро приетият закон за телемедицината, който значително ще разшири обхвата на дистанционното медицинско обслужване).

„Телемедицината има ясен потенциал за продажби чрез партньорски канали. Продуктите вече започват да се оформят и компаниите свързват своите клиентски бази с телемедицината. Това е един от продуктите, който има потенциал да се развива в бъдеще. Ипотечните продукти, тези продукти, които са свързани с потребителските кредити, ще продължат да растат, но вероятно с много по-малка динамика, отколкото виждаме сега “, каза Андрей Бурлак, заместник генерален директор на Absolut Insurance, по време на дискусията.

Изпълнителният директор, началник на отдела за взаимодействие със застрахователните компании на Renaissance Credit Bank Мария Тимошенко обърна внимание на факта, че банките сега са фокусирани върху разработването на собствени интегрирани продукти и в близко бъдеще пакетите за вътрешнобанкови услуги ще се конкурират с банковото застраховане. Тимошенко призова застрахователите активно да разработват "интересни продукти", за да се впишат в тази схема, а банковите служители да бъдат по-внимателни към клиентите. „Всички инициативи, които виждаме от регулатора, са свързани с качеството на услугата“, каза тя. „Трябва да се отнасяме нормално към клиента, защото това е наш клиент и няма да имаме друг.“

Алина Соколова, вицепрезидент на IC AlfaStrahovanie, по време на дискусията на кръглата маса изрази мнение, че времето за „празни комисионни продукти“ изтича. „Банките също са в силна конкуренция за клиента“, подчерта тя. — Но за банката нейната основна услуга ще остане основната услуга. Ако загуби тук, никакви комисионни приходи няма да го спасят.“ В същото време тя отбеляза, че застрахователите не искат да се конкурират с банковите пакети, а искат да участват в тях.

Олга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Закупуването им не включва предварителни застрахователни процедури (например оценка на имуществото на клиента, напускане на представител на фирмата) и предоставяне на допълнителна информация (например медицински преглед). Продуктът е предназначен за масови продажби, така че има атрактивна цена.

Особености

Полиците се продават в офисите на застрахователните компании, на техните официални уебсайтове, в банки и комуникационни магазини. По правило следните видове застраховки се продават „в кутии“:

• доброволно медицинско осигуряване и дентална помощ;
• за пътуващи в чужбина;
• загуба на имущество в резултат на злополука;
• от загуба на активи от представители на малкия бизнес;
• в случай, че имате нужда от правна помощ.

Застраховката "в кутия" привлича купувачи с ниска цена, скорост на регистрация: 10-15 минути са достатъчни за покупка, докато редовната полица се издава за два или три дни. Клиентът не трябва да анализира рисковете: застрахователят включва предварително вероятността от застрахователно събитие в цената на продукта.

Предимства

Boxed застраховката е оптималното решение за клиента на застрахователна компания, тъй като този продукт включва голям брой застрахователни събития на сравнително ниска цена. Предимствата на продукта включват следното:

• широко покритие. Полицата покрива общи рискове;
• ниска цена. Опакованият продукт е по-евтин от традиционната застраховка;
• бързо освобождаване. Застраховката изглежда като вече попълнен лист А4, където гражданинът трябва само да се подпише;
• липса на предварителни застрахователни процедури (например оглед на дома, експертна оценка, фотографиране и др.).

Боксовите застраховки са популярни на пазара, техните характеристики са близки до традиционните продукти.

недостатъци

• Ориентирани към клиента, със специфични характеристики: Опакованите застрахователни продукти са предназначени за хора със специфичен начин на живот или професия. Например, има оферти, предназначени за топ мениджъри, хора, които не пушат, живеят в определен район и т.н. Ако потенциален клиент не отговаря на посочените условия, той ще трябва да закупи индивидуален застрахователен продукт.
• Свързване на VHI с определени здравни институции. Лице, закупило полица "в кутия", може да кандидатства за медицинска или стоматологична помощ в една от 5-6 клиники. Гражданин, сключил индивидуална застраховка, може да избира от 200 здравни заведения.
• Наличието на ограничения върху набора от услуги. Индивидуалната политика на VHI е 3-5 пъти по-скъпа от тази в кутия, но покрива повече ситуации: медицински преглед, повикване на лекар у дома, напускане на линейка и др. Осигурява висококачествена медицинска база, броят на медицинските услуги не е ограничен. Опакованите продукти предполагат времеви ограничения (например възможност за посещение при лекар само през делничните дни), ограничения за броя на прегледите (например не повече от 1 MRI годишно), те не включват определени видове анализи или медицински услуги .
• Минимално изплащане. Дължимите суми по полицата бокс не покриват разходите на застрахования при настъпване на посочената в договора ситуация. Минималното обезщетение няма да е достатъчно за лечение след злополука или възстановяване на имущество.

Предвид слабия ръст на кредитирането, банките започнаха активно да продават застрахователни продукти. Тази година те вече са спечелили почти 60 милиарда рубли от продажбата на полици.

Снимка: Михаил Мордасов / РИА Новости

Сътрудничеството на застрахователите с банките все повече прилича на бизнес на равностойни партньори. Преди това застрахователните компании се възприемаха от банките само като слаба страна на сделката - застрахователите бяха длъжни да държат средства в банкови сметки, за да имат достъп до застрахователните програми на кредитополучателите, а комисионите от продажбата на застраховка достигаха 90% от цената на полицата.

Ситуацията започна да се променя след кризата от 2014 г., когато банките се сблъскаха със стагнация в кредитирането. Според резултатите от деветте месеца на 2016 г. банките успяха да спечелят 59,8 милиарда рубли от комисионни от продажбата на застрахователни продукти. Продажбата на полици се превърна в основен бизнес за кредитния сектор.

Застрахователите от своя страна получават от банкови продажби 23,1% (204,7 милиарда рубли за първите девет месеца на 2016 г.) от всички такси на пазара. Това е вторият по големина канал за продажби след агентския канал за компании, казва Олга Басова, директор на застрахователните рейтинги в RAEX (Expert RA). Чрез отделни агенти застрахователите са получили 237,4 милиарда рубли за трите тримесечия на тази година. такси (26,8%). В същото време средният процент на комисионата за банките, според Централната банка, намалява (29,1% за деветте месеца на 2016 г. срещу 30,6% година по-рано). Тази цифра обаче все още е по-висока от средното за пазара възнаграждение за посредниците (21,2%), а комисионната на отделните агенти е около 16,4% от цената на полицата.

Това обаче са официалните данни на регулатора. Реалните комисионни на банките са много по-високи от статистиката, признават финансисти. Видът продукти, които се продават най-много чрез банките, е животозастраховането: натрупващо, инвестиционно, кредитно (за деветте месеца от началото на годината са продадени полици за 124,5 милиарда рубли). Банковата комисионна по животозастрахователната полица на кредитополучателя все още е непосилно висока - 50-90%, средно - 75%, казва пазарен участник (според Централната банка 40,6%).

При натрупваща и инвестиционна застраховка живот (LIS; банките я предлагат като алтернатива на депозитите) комисионната зависи от срока на договора: колкото по-дълъг е, толкова по-висок е процентът на банката. Според ILI е 7-20%, средно -12%, казва финансистът. За натрупващи полици (NSZH) комисионната не се изчислява върху цялата сума на премията, а върху вноската за първата година: клиентът прави вноски на вноски, а не наведнъж. За продажбата на UA полицата банката обикновено получава от 40% от сумата на първата вноска (при петгодишен договор) до 120% (при 20-годишен договор), казва участник на пазара.

„Във VTB Bank приходите от продажба на застрахователни и други агентски продукти са около 40% от приходите от комисиони за непрофесионални клиенти“, казва Наталия Сумакова, ръководител на службата за спестовни и комисионни продукти на банката (VTB24 приходи от комисиони за деветте месеца на 2016 г. възлиза на 41,2 милиарда рубли ., следва от отчетите на банката). А в Promsvyazbank застрахователните комисионни възлизат на до 30% от общата комисионна, цитира данни Наталия Волошина, директор на депозитните и сетълмент продуктите на банката (комисионите, според отчетите на банката, възлизат на 14,3 милиарда рубли за първите девет месеци на 2016 г.). На свой ред агентските комисионни на Сбербанк за деветте месеца на тази година се увеличиха до 7 милиарда от 5,1 милиарда рубли. година по-рано, следва от отчетите (нетен доход от такси и комисионни - 251,7 милиарда рубли). Колко комисионни са получени именно за продажбата на застраховки, от банката не уточняват. До края на годината приходите на Сбербанк от продажбата на застрахователни, инвестиционни и пенсионни продукти на дъщерни компании ще нараснат с над 40%, според Максим Чернин, директор на отдела за благосъстояние на клиентите в Сбербанк.

От кредитополучатели до собственост

За застрахователите банките остават печеливш канал, тъй като през тях масово се продават договори с ниска загуба - полици срещу злополуки (ЗТ) и болести, от загуба на работа, допълва Олга Басова. „Ако застрахователят е в същата група като банка, „центърът на печалба“ се измества от застраховката към кредитната институция“, обяснява Татяна Никитина, ръководител на отдела за застрахователни рейтинги на Националната рейтингова агенция. Застрахователите са съгласни на високи комисионни, тъй като тарифите за животозастраховане и от Народното събрание като правило са твърде високи, признава Игор Юргенс, президент на Всеруския съюз на застрахователите: „Има място в структурата на тарифите както за банковата комисионна, така и за доходите на застрахователя.” Но наскоро банките са готови да намалят комисионните в полза на разширяване на покритието по политиката, отбелязва Алина Соколова, вицепрезидент на AlfaStrahovanie.

Зависимостта на застрахователните компании от банковия канал за продажба е разнородна, но е особено забележима при животозастраховането. В IC Uralsib банковото застраховане отнема 40% от общите такси (включително застраховка живот), в AlfaStrahovanie - около 30%, казват представители на компанията. В същото време делът на AlfaStrahovanie-Life в банковия канал достига 70%, което е същото за Rosgosstrakh zhizni. А универсалният застраховател Росгосстрах, с участието на банките, събра 10% от премията за три тримесечия на 2016 г., каза Мария Зибина, вицепрезидент - ръководител на звеното за партньорски продажби на Росгосстрах.

В SOGAZ банковото застраховане представлява 5% от таксите, каза Дамир Аксянов, заместник-председател на борда. При "дъщерята" на компанията - "СОГАЗ-Живот" 28% от таксите за деветте месеца на 2016 г. идват през банките.

До 2014 г. застраховката на кредитополучателите беше основният източник на приходи от комисионни за банките, казва Наталия Волошина. След забавянето на кредитирането през 2014 г. банките започнаха да търсят алтернативни източници на комисиони и ги намериха под формата на продажба на застраховки за дарения и инвестиционни животозастраховки, както и всякакви „опаковани“ продукти. Застраховката „Boxed” се различава от обикновената с унифицирани условия и набор от рискове и най-важното е, че не изисква проверка на имота.

Освен „живот” и Народното събрание през банките се продават застраховки за къщи, апартаменти, гражданска отговорност, полици за пътуващи в чужбина, застраховки срещу измами с карти и дори ухапвания от кърлежи, изброява Алина Соколова. Застрахователният холдинг Uralsib продава почти всички продукти на дребно чрез банки, казва Наталия Нехорошева, ръководител на отдела за бизнес развитие на Uralsib IG.

Застраховката на жилището е третият най-популярен продукт в банковия канал след „живот“ и NA, отбелязва Игор Юргенс. „Интересът на банковите застрахователи към този вид се дължи на факта, че той не изисква специално управление на риска, специални компетенции и големи инвестиции в бизнес инфраструктура и уреждане на загуби, за разлика от Каско и ОСАГО“, обяснява той.

Имуществените застраховки са най-популярната „кутия“, продавана чрез VTB24, потвърждава Олег Меркулов, първи заместник генерален директор на VTB Insurance (такива застраховки представляват 30% от всички застрахователни полици на VTB Insurance, продадени чрез VTB24). Следваща по популярност е застраховката срещу загуба на работа (22%), следвана от здравната застраховка на децата и полиците при диагностициране на рак (по 18%).

„Кутиите“ са стандартизирани продукти, които не са трудни за продажба и се търсят в банките“, обяснява Дамир Аксянов. Продажбите на небанкови застраховки се развиват бавно, казва той, тъй като изискват повече време и по-задълбочени застрахователни познания от продавачите. Ето защо компаниите предпочитат да опаковат стандартен набор от рискове в „кутия“. Въпреки това, "кутийните" продукти не са единствената ставка на застрахователите в сътрудничество с банките. Според Олег Кисельов, президент на Renaissance Life, бъдещето на банково-застрахователния пазар принадлежи на UA: „Продуктът носи максимална полза за банката и застрахователната компания и, най-важното, максимална стойност за клиента - съчетава защита в под формата на голямо застрахователно покритие и доходност. Докато кредитната застраховка осигурява само защита срещу рискове, ILI е по-скоро насочена към увеличаване на капитала.

Банки партньори също могат да станат клиенти на застрахователи: те застраховат имущество, отговорност на директори и длъжностни лица, транспортиране и съхранение на ценности, банкомати, паркинги, изброява Алина Соколова. Освен това банките купуват застраховки на служителите – медицински, от НС, пътни. Но партньорствата с банката не дават на застрахователите специални привилегии, обръща внимание Наталия Нехорошева. Партньорските договори и отношенията на застрахователната компания с клиента са паралелни процеси, обяснява тя. При избора на застраховател се вземат предвид цената на услугите и техният списък, а други хора, които вземат предвид други неща, отговарят за споразуменията за партньорство: условия за клиенти, комисионна, продуктов пакет.

Към днешна дата най-удобният начин за клиента да закупи застраховка е да закупи така наречения продукт в кутия. Застраховка "Boxed" означава застрахователна полица с фиксирана застрахователна сума и набор от рискове, която не изисква попълване на заявления и предоставяне на допълнителна информация за обекта на застраховката.

Към днешна дата застрахователните компании предлагат издаване на "кутия" застраховка на имущество, гражданска отговорност, срещу злополуки и редица други видове. Такъв застрахователен продукт не изисква времеемка обработка. Може да бъде закупен както чрез уебсайтовете на застрахователите, така и в партньорски офиси (вериги магазини, банки, автокъщи). Но, както често се случва, най-лесният начин не винаги е най-надеждният. При избора на продукт в кутия е много важно да знаете условията, при които се предлага да бъде сключен договорът, в противен случай стереотипната застраховка „в кутия“ може да доведе до сериозни проблеми с плащането в случай на застрахователно събитие. Помислете за основните нюанси, на които трябва да обърнете внимание, когато избирате продукти в "кутия".

Единни условия

Ясен недостатък на „кутийната” застраховка е липсата на индивидуален подход при оценка на степента на риска. Това, разбира се, улеснява работата на застрахователите и намалява административните разходи, но налага установяването на строга рамка при определяне на обекта на застраховане или приетото за застраховане лице. И не всеки, който иска да закупи такава полица, отговаря на тези условия. Като правило, когато продавате продукт в „кутия“, клиентът не е информиран за наличието на такива ограничения. Клиентът научава за тях едва при получаване на отказ за плащане. Първото нещо, което трябва да определите, е дали вие или вашият застрахован обект отговаряте на условията на договора.

За имуществено застраховане (апартаменти и селски къщи), в рамките на „опакованите“ продукти, ограниченията обикновено се посочват от годината на построяване или възрастта на сградата (например не по-рано от 1970 г. на построяване) и от материала на стените и тавани (стандартни апартаменти с дюшеме или смесен под). Също така, според някои застрахователни полици, недвижими имоти, отдадени под наем или с незаконно преустройство, могат да бъдат изключени от списъка на обектите, приети за застраховка.

При застраховане на гражданска отговорност трябва да се има предвид, че почти всички „опаковани“ продукти предвиждат отказ за плащане, ако щетата е причинена от ремонтни дейности.

При застраховката срещу злополука в кутия трябва да обърнете внимание на възрастовите ограничения. Ограниченията върху професионалните дейности винаги са включени и не винаги са очевидно свързани с повишена степен на риск. Има ограничения за спорта: например каране на мотоциклет, каране на ски и много други (включително спортуване на аматьорско ниво). Също така всички застрахователни полици срещу злополука включват списък със заболявания, при наличието на които към момента на сключване на полицата лицето няма да се счита за застраховано. Подобни изключения са предвидени и при класическата застраховка, но само ако застрахователят не ги е съобщил при подписването на договора. В противен случай тарифата ще бъде увеличена и полицата ще бъде валидна.

Определете застрахователни суми

Друг важен недостатък на експресните застраховки са фиксираните застрахователни суми, които често са непропорционални на застрахованите рискове и застрахователни обекти. Застрахователните полици в кутия определят ниски застрахователни суми, които в случай на загуба не осигуряват значителна финансова помощ на клиента. Тарифата за "опакованите" продукти често е по-висока от тази за индивидуалната застраховка. Поради това много застрахователи в полиците посочват минималната застрахователна сума, за да намалят цената на полицата и по този начин да направят този продукт по-привлекателен. При избора на застрахователна сума за имущество под реалната му пазарна стойност е добре да се има предвид, че застрахователният договор може да предвижда условие.

При вземането на решение за закупуване на застраховка "в кутия" е необходимо да се изхожда от съотношението "цена - качество". По този начин застрахователната сума за имуществена застраховка в идеалния случай трябва да покрие действително възможните щети или да осигури реална финансова подкрепа в трудна ситуация. В противен случай се губи смисълът на застраховането. Когато застраховате селска къща, препоръчително е да изберете застрахователна сума за конструктивни елементи, равна на пазарната стойност на подобна къща. И когато застраховате апартамент, където рискът от пълна конструктивна загуба е малък, е по-добре да обърнете внимание на установяването на достатъчна застрахователна сума за застраховка на интериорна декорация. Важно е да се обърне внимание на наличието на самоучастие, което може значително да намали и без това малката застрахователна сума, заложена в полицата. При избора на застрахователна сума по застраховка „Злополука“ е необходимо да прецените доколко, при настъпване на застрахователно събитие, реално ще ви даде финансова защита.

Когато оценявате установените застрахователни суми, трябва да обърнете внимание на лимитите на застрахователните плащания. Почти винаги се определят лимити за плащания за движимо имущество (не повече от определена сума за единица имущество). Поради това е невъзможно да се застрахова скъпо движимо имущество в рамките на „боксиран” продукт, за разлика от застраховането по опис в рамките на класическото застраховане. Лимити на застрахователните плащания за елементите на интериора също винаги са определени (процент на плащане от общата застрахователна сума за всеки елемент), но тази практика се среща и при индивидуалните застраховки.

Дати на изтичане на полицата

За разлика от класическата застраховка, която ясно посочва началната и крайната дата на застрахователния период, в рамките на кутийните продукти условията на застраховката могат да бъдат „размити“. В най-простия вариант началото на застрахователния период е датата на активиране на полицата през сайта на застрахователя или датата на плащане на застрахователната премия. Но също така е възможно в полицата да е посочено, че застрахователното покритие покрива събития, настъпили след определен период от време (7-15 дни) от датата на плащане или активиране на полицата. Между другото, периодът на активиране на политиката също е ограничен. Застраховката може да покрива събития, настъпили в рамките на определен период от време (например 12 месеца), но полицата може да предвижда условието договорът да бъде прекратен след първото застрахователно събитие.

За да се запознаете с всички условия и нюанси на политиката "кутия", изброени по-горе, трябва да покажете малко постоянство или да станете собственик на такава политика. В същото време, ако установите, че не отговаряте на условията на застрахователната програма или предписаните условия не отговарят на вашите изисквания, е почти невъзможно да прекратите полицата и да върнете платената застрахователна премия. Ако условията на застраховката не предвиждат срок, през който застрахователната полица може да бъде върната, в случай на отказ от застраховка по инициатива на застрахования се прилага нормата на член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Позволява да не се връща част от премията в случай на предсрочен отказ на застрахования от застрахователния договор.

Като цяло „опакованите“ продукти са съвсем нормален застрахователен инструмент за защита на вашите интереси, който можете лесно и бързо да закупите, без да напускате дома си. Основното нещо е да се уверите, че договорът ще работи в съответствие с очакванията.

Когато поставяте продукти в „кутия“ на уебсайта Banki.ru, те винаги ще бъдат придружени от описание на продукта, разработено от персонала на портала, с обективно представяне на основните нюанси на застрахователния договор.