Разбира се, днес кредитите са един от най-важните двигатели на икономиката. Освен това това твърдение се отнася не само за такива „солидни“ заеми като ипотечни или заеми за автомобили, но и за тези „бързи“ заеми, които банките днес предоставят толкова лесно както под формата на пари, така и при закупуване на определени стоки. Проблемът на такова кредитиране обаче се крие в името му - хората, надявайки се да решат финансовия проблем "бързо", също толкова бързо се хващат на банкови трикове, което води до различни последствия - от обикновен морален дискомфорт до солидни надплащания, дългове и щети кредитна история.

Бързо и удобно

Излишно е да казвам, че лекотата на експресните заеми е много изкусителна. От пакета документи - само паспорт и TIN, обработката отнема не повече от един ден (а стоковите заеми се издават дори за час). Изглежда, че банките най-накрая са започнали да прилагат лозунга „всичко за клиента“. И като се има предвид, че за такъв заем не се изисква отчет за доходите (което е важно за всички, които работят неофициално), то експресният заем изглежда идеален вариант. Поне на пръв поглед.

Нека да разгледаме по-отблизо

По някаква причина именно по отношение на "бързите" кредити банките заявяват най-много и в резултат - съдебни дела. И сред заемите, „отписани“ в резултат на банката, тази група също е водеща. В същото време, колкото и да кимат кредитните структури за липсата на финансова грамотност на кредитополучателите, те самите са до голяма степен виновни за настоящата ситуация. Първо, фактът, че тези заеми се предоставят, е твърде лесен. Банката има план за печалба, местните кредитни мениджъри имат план за отпуснати заеми, в резултат на което се оказва, че всички средства са добри и че заеми се предоставят на почти всички желаещи, стига да са подходящи за възраст и да имат документи със себе си. Мениджърите „затварят очите си“ за всичко, което трябва да алармира – неподреден или напълно пиян външен вид на кредитополучателя, далеч от блестяща кредитна история и т.н. А по отношение на проверката на доходите на потенциалните кредитополучатели с „бързо“ кредитиране, работата е само повърхностна . Резултатът е очевиден - наличието на заеми притъпява предпазливостта на кредитополучателите и заемите се изваждат от плановете и често просто безсмислено, "по повод".

чиста психология

Всъщност именно върху нея, психологията, се прави основното изчисление при „бързото“ кредитиране. Банковите търговци са изчислили перфектно състоянието на човек, който е избрал това или онова нещо (може би напълно ненужно по това време) и е осъзнал, че може да го получи точно сега. В очакване на покупка рядък кредитополучател ще прекара допълнителен половин час в внимателно четене на договора, който кредитният консултант вече изпраща с усмивка за подпис. В резултат на това получаваме облигационни задължения по заема.

Колко струват бързите кредити?

Най-голямата уловка на експресните заеми е крайната им цена. Рекламирайки доста лоялни лихвени проценти, банките крият толкова много нюанси в договора, че биха били достатъчни, за да купят друго от същото нещо (или да получат сумата в брой). Комисионни, лични застраховки (които не дават почти нищо при този тип заеми), непосилни неустойки и за най-малкото забавяне – всичко това превръща такъв на пръв поглед удобен и лесен заем в наистина скъпо удоволствие.

Микрозаемът е малък паричен заем, издаден с лихва за определен период за кратък период от време. Услугата е най-популярна сред частните лица - размерът на получените средства предполага изразходването им за битови нужди: погасяване на дългове, пазаруване, пътуване и др. През 2019 г. можете да кандидатствате за заем не само лично в клона на микрофинансиращи организации, но има и възможност да получите заем онлайн на карта без отказ.

Разлики между микрокредити и банкови кредити

Преди появата на организациите за микрофинансиране е било възможно да се вземат пари назаем, ако не от съсед, то в банка. Някои предимства на ПФИ пред банките:

• За да получите заем от ПФИ, имате нужда само от паспорт - не е необходимо да събирате голям брой документи, потвърждаващи платежоспособността.
• За ПФИ, за разлика от банката, кредитната история на клиента не е важна. Можете да вземете пари назаем, дори ако имате просрочен заем.

Изглежда, че има само предимства. Но такова лоялно отношение на ПФИ към клиента генерира непропорционално висок лихвен процент в сравнение с банките. Той е предназначен да компенсира рисковете на организацията от неизплащане на дългове от ненадеждни кредитополучатели.

Опасността от микрокредити

Основната опасност е да надцените финансовите си възможности и да нарушите условията на договора с ПФИ. В случай на забавяне на плащането на дългови задължения към ПФИ се активира механизъм за връщане на средства от кредитополучателя - постоянни обаждания, заплахи, пътуване до мястото на пребиваване на колекторите. Под такъв натиск длъжникът се предава, но често просто няма пари за плащане. Следователно той отива в друга ПФИ и взема по-голяма сума от преди - трябва да плащате лихва. Така гражданинът попада в омагьосан кръг, изходът от който с всеки завой става все по-труден.

Плюсове и минуси на получаване на микрокредит

професионалисти

• Нуждаете се само от паспорт, за да го получите;
• Кратък срок на кредитиране (от няколко дни);
• Кредитната история не е важна;
• Възможно е получаване на средства по картата;
• Има услуга за обработка на кредити 24/7.

минуси

• Много висок лихвен процент
• Неустойки при закъснение и до 1 ден;
• Строги мерки за справяне с длъжниците.

На какво трябва да обърнете внимание, ако решите да вземете микрокредит

1. Струва си да се изясни въпросът за времето на получаване на средства. След сключването на договора може да отнеме време за одобрение на заявлението, прехвърляне на пари - интервалът между подписването на документите и получаването на сумата може да достигне няколко дни. И лихвата се изчислява от първия ден.
2. Проверете предсрочно условията за погасяване на дълга. Ще се начислява лихва за целия срок на кредита, независимо от предсрочното прекратяване на задълженията?
3. Разберете как да изплатите микрокредит. Не е необходимо да можете да депозирате пари по същия начин, по който можете да ги вземете.
4. Попитайте за условията на удължаване на договора при невъзможност за погасяване на кредита в срок - има ли комисионна, в какъв размер.

В някои житейски ситуации микрокредитът е единственият изход. Във всеки случай е необходимо да оцените финансовите си възможности, внимателно да изберете MFI и внимателно да прочетете договора. Но преди да вземете микрокредит, трябва честно да си отговорите на въпроса: оправдани ли са рисковете?

Често е доста трудно да получите заем от банка, тъй като изискванията на кредиторите постоянно се затягат. На този фон е много по-лесно да вземете заем от микрофинансираща организация, като кандидатствате за него чрез интернет. Такива заеми обаче могат да носят определени рискове.

Как да изберем надеждни МФИ и с кои не трябва да се свързвате

Много експерти препоръчват, когато избирате ПФИ, първо да разберете дали организацията има уебсайт и номер в държавния регистър на Централната банка. Също така е важно фирмата да разполага с работещ кол център. МФИ, които се стремят бързо да набират средства и напускат пазара, обикновено не са склонни да инвестират в инфраструктура. Тези, които ще работят дълго и сериозно, се стремят да създадат ефективни инструменти за работа.

Според Андрей Бахвалов, главен изпълнителен директор на Home Money, трябва също да обърнете внимание на рейтингите за кредит и надеждност, тъй като една солидна организация винаги се оценява.

Главен изпълнителен директор на услугата за онлайн кредитиране Борис Батин от MoneyManдобавя, че от 11 януари 2016 г. всички МФО трябва да бъдат членове на една от двете съществуващи СРО на МФО (саморегулиращи се организации). Наличието на конкретна ПФИ в списъците на СРО също си струва да се обърне внимание.

Според Заместник генерален директор и член на Управителния съвет на MFI MigCredit Динара Юсупова, важни критерии за оценка на надеждността на организацията са и наличието на широка клонова мрежа и прозрачни условия за кредитиране.

Полезна информация:Според експерти делът на „сивите“ ПФИ е около 25% от общия легален обем на пазара на микрофинансиране. Това е много значителна цифра, но всяка година тя намалява. Първо, Централната банка контролира дейността на МФИ, и второ, самите участници на пазара са заинтересовани от почистването на сектора от безскрупулни играчи.

Рисковано ли е да се вземат заеми от онлайн ПФИ?

Онлайн ПФИ подлежат на същите изисквания за прозрачност като всички други микрофинансиращи институции. Следователно вземането на заем онлайн ще бъде опасно, ако не знаете нищо за компанията.

Запомнете: когато вземете микрозаем онлайн, рисковете ви се увеличават.

• Първо, впоследствие може да се наложи да изплатите заема с по-висок процент от предварително договорения. Ще трябва да докажете своята теза в съда, което ще отнеме както пари, така и време.
• Второ, когато получавате такъв заем, вие предоставяте на заемодателя своя паспорт, данните от който стават достъпни за потенциални нарушители и могат да бъдат използвани в измамна схема.

Какво трябва да знаете, когато кандидатствате в MFI?

1. Подобно на контакта с банката, първо трябва да решите: колко, кога и как ще платите. Много компании имат калкулатори на своите уебсайтове, чрез които можете да изчислите реда на плащанията и да прецените силите и възможностите си. Можете също така да изясните цялата необходима информация със служител или мениджър на кол център.

Борис Батин припомня, че преди да вземете заем, първо трябва да си отговорите на един въпрос: какво да правите в случай на проблеми с работата или друг редовен доход? Заемът ще бъде от полза, ако кредитополучателят е в състояние да оцени адекватно своите възможности и разбере какви са източниците на погасяване на заема.

2. Трябва да обърнете внимание на размера на лихвените проценти. В сектора на онлайн кредитирането те са по-ниски в сравнение с класическите играчи на пазара на микрофинансиране.

Важно е кредитополучателят да се запознае с всички подробности, включително размера на глобите и неустойките при възникване на просрочие. Също така си струва да запомните, че МФИ прехвърля цялата информация за кредитополучателя и платежната дисциплина на кредитните бюра. По този начин забавянето на плащането по заем в ПФИ ще съсипе вашата кредитна история и може да ви попречи да вземете заем в бъдеще, както в обикновена банка, така и в друга ПФИ.

3. Винаги внимателно четете договора за заем, както и други свързани документи (например общите правила за отпускане на заеми, публикувани на всички онлайн уебсайтове на ПФИ).

Предимства и недостатъци на онлайн микрокредитите в сравнение със стандартните банкови кредити

Предимствата на онлайн заемите са преди всичко в простотата и удобството при сключване на договор. Ако имате интернет, можете да кандидатствате отвсякъде (от работа, от вкъщи, на почивка). Няма нужда да се срещате с кредитен агент или да ходите до офиса. Разглеждането на заявлението ще отнеме само няколко секунди, ще получите отговор незабавно. Кандидатстването и получаването на кредит отнема около 15 минути. Няма опашки, няма нужда да губите време и нерви за събиране на необходимите документи.

Недостатъците включват високи лихви и малки суми на заема. Според Андрей Базвалов клиентите на ПФИ са готови да приемат такива условия, защото нямат кредитна история или тя е повредена, или банковите услуги не са им достъпни по друга причина.

Една от основните функции на ПФИ е да предоставят заеми за спешни нужди. Микрокредитите като цяло не са предназначени да заменят банковите заеми, действат като тяхна алтернатива само в редица ситуации.

„Както всяко друго кредитно задължение на частно лице, бързите заеми в ICC и IFC са опасни, защото ако настъпи забавяне, кредитната история на потребителя се променя към отрицателна. Що се отнася до заемите специално в МФИ, списъкът с опасности включва и висок лихвен процент, който не позволява на някои клиенти, които не са изчислили финансовите си възможности, да изпълнят изцяло задълженията си по микрокредитиране. „

Задълженията по заем към банка, организация за микрофинансиране и заложна къща винаги са изпълнени с определена опасност. Първо: при получаване на пари в дълг под обезпечение, предоставяне на впечатляващ пакет от документи или при условно освобождаване, както се практикува в ПФИ, е невъзможно да се гарантира връщането им в срока, посочен в договора, поради прословутите форсмажорни обстоятелства (форсмажорни обстоятелства обстоятелства). Второ: ако има съответна клауза в договора за заем, условията за погасяване на заем от банка, заем от ПФИ или връщане на средства в заложна къща могат да бъдат законно променени.

Сред всички инструменти за частно кредитиране най-опасни са така наречените бързи заеми, които могат да бъдат получени незабавно от организация за микрофинансиране, като се предоставят само паспортни данни. Всъщност, колкото по-лесно и по-бързо е получаването на средства от ПФИ, толкова по-опасен е договорът за микрокредитиране за потребителя. На първо място, това състояние на нещата се дължи на факта, че ПФИ, специализирани в бързи заеми, също поемат сериозен риск, като издават пари в брой в офиса, чрез прехвърляне на банкова карта или електронен портфейл или по друг начин, както беше споменато по-горе , на условно освобождаване.

В допълнение към промяната на договора за микрофинансиране на частно лице едностранно от ПФИ на правни основания, когато кандидатствате за бърз заем, трябва да запомните, че тази услуга се характеризира и със следните характеристики:

• висок лихвен процент, който може да достигне до 800% годишно;
• големи неустойки при невръщане на кредита в посочения в договора срок;
• неприятна комуникация с колектори в случай на дългосрочен дълг към ПФИ;
• гарантирана промяна на кредитната история от положителна в отрицателна при неизплащане на кредита.

Най-опасното при бързия заем е, че лошата кредитна история, образувана по време на късното изплащане на микрокредит в ПФИ, след това е много трудна за коригиране. Дори като се свържете с някоя от организациите за микрофинансиране, специализирани в издаването на заеми, без да вземат предвид кредитната история на клиента, например в MFI Prosto! Заем 24, ще трябва да получите и изплатите три до пет заема за малка сума навреме, за да коригирате кредитната си история. Тази процедура е много нерентабилна, тъй като лихвените такси за използването на няколко заема могат да надхвърлят общото тяло на всички микрокредити.

Простите и достъпни програми за малки заеми ги превърнаха в много популярен и търсен начин за заемане на пари. Днес микрокредитите се предоставят в деня на кандидатстване, без доказване на доход и с каквато и да е кредитна история.

Как работи системата за микрокредити?

Има много висока конкуренция в областта на микрокредитирането. Всяка компания се бори за всеки клиент, разработват се програми за лоялност, начините за получаване на пари са опростени. Рекламните компании играят специална роля в разпространението на микрокредити.

Целта на МФИ е проста - да привлекат възможно най-много клиенти, за да увеличат собствените си печалби. Заемите се предоставят без проверка на платежоспособността на клиентите, без да се взема предвид информацията за кандидата. Проверява се само профилът на кредитополучателя, където той говори за себе си. Такива програми са предназначени за граждани, чието богатство не им позволява да получат заем от банка или които вече имат просрочени заеми.

Често микрокредитът се взема за изплащане на месечната вноска по предишния дълг, като по този начин се увеличава собствената кредитна тежест. Невъзможността за изплащане на дълга навреме води до необходимостта от издаване на допълнителен заем, кръгът се прекъсва само когато кредитополучателят фалира.

Рискове от микрокредити

Когато кандидатства за микрозаем, кредитополучателят трябва ясно да разбере рисковете, които тази сделка ще доведе до себе си.

Основните опасности са:

• Рискът от неизплащане на заема навреме.
• Рискът от попадане в кредитни мрежи, от които е много трудно да се излезе.
• Рискът да развалите собствената си кредитна история до такава степен, че банките да откажат заеми по какъвто и да е начин.

Такива рискове са причинени от различни причини: висок лихвен процент, недостатъчен доход на кредитополучателя, атрактивни условия на заема, рекламирани от компании, безлихвен първи заем и др.

Лихвен процент

Основната опасност от микрокредита е неговият лихвен процент. Ако в кредитна институция максималният процент достига 30-35% годишно, тогава за ПФИ 0,5% на ден (или 182,5% годишно) се счита за минимален процент, който е достъпен само за редовни клиенти.

По този начин, като получи заем от банка в размер на 20 хиляди рубли. за 30 дни, кредитополучателят ще плати максимум 500 рубли. процента, а заем от ПФИ ще му струва поне 3000 рубли.

Законодателството ограничава максималната сума за погасяване на дълга, днес тя не може да бъде повече от четири пъти размера на първоначалния заем, тоест, ако кредитополучателят е взел назаем 5 хиляди рубли, той ще трябва да върне максимум 20 хиляди рубли.

Оферти с отстъпка

За да привлекат клиенти, компаниите разработват различни програми. Това допринася за увеличаване на кредитния портфейл на ПФИ и завлича кредитополучателя в блато от дългове, от което е много трудно да се измъкне.

Най-популярните преференциални оферти, които привличат кредитополучатели:

MFI	Начини за привличане на клиенти	Каква е опасността
Ezaem, Credit plus, Lime-Loan	Първи заем без лихва	Първият заем ще бъде отпуснат в размер на не повече от 10 хиляди рубли, за период до 5-7 дни. Освен това на клиента се предлагат стандартни условия за издаване.
MigCredit, Бързи пари, Zaimer	Програми за лоялност за редовни клиенти	Програмите допринасят за постоянното рефинансиране на кредитополучателя, постепенното намаляване на лихвения процент увеличава вероятността кредитополучателят да кандидатства отново за заем.
MoneyMan, SMSFinance, Cetrofinance	Провеждане на сезонни промоции	Сезонните промоции за Нова година до 1 септември насърчават кредитополучателите да вземат заеми, ако е необходимо, без да обмислят възможността за навременното им погасяване.
бързи пари Честно казано, SMSFinance	чертежи	Шансът за получаване на награда при голям брой кредитополучатели е малък.

Рискове, свързани с методите за издаване на микрокредити

Микрокредитът може да бъде получен по различни начини:

• Парични средства в касата на ПФИ.
• Онлайн към дебитна карта.
• Издаване на кредитна карта.
• Вземете заем от частно лице.

Най-лесният начин е да получите паричен заем чрез касата на ПФИ. Парите ще бъдат получени в деня на подписване на договора. Прехвърлянето на средства към дебитна карта може да отнеме 1-2 дни, кредитна карта също може да отнеме няколко дни.

В същото време е необходимо да се следи получаването на средства за погасяване на заема, с безналични преводи парите могат да бъдат кредитирани в рамките на 3 работни дни, така че си струва да изплатите заеми няколко дни преди падежа.