Ang mga tagaseguro ay nagbebenta ng higit at higit pang mga produkto sa pamamagitan ng mga institusyon ng kredito

Ang mga kompanya ng seguro ay lalong pumipili ng mga bangko upang ibenta ang kanilang mga produkto: ang mga premium sa pamamagitan ng channel na ito ay lumago ng 45.6 porsiyento noong 2017, sa 483 bilyong rubles, ayon sa mga analyst ng Expert RA, habang ang buong merkado ng seguro ay lumago ng 8.3 porsiyento. Ang bahagi ng banking channel sa kabuuang halaga ng mga kontribusyon ay tumaas sa halos 38 porsyento.

Ang pangunahing dahilan ng naturang mabilis na paglago ay ang aktibong promosyon ng investment life insurance (ILI) ng mga bangko. Ang produktong ito ay madalas na inaalok ng mga organisasyon ng kredito bilang isang mas kumikitang alternatibo sa mga deposito. Ang positibong dinamika ng bancassurance ay naiimpluwensyahan din ng pagbawas sa mga rate ng interes sa mga pautang, na humantong sa pagtaas ng demand para sa mga ito, at dahil dito sa pagtaas ng credit insurance. Ang ILI ay umabot sa 61 porsiyento ng lahat ng bancassurance premium noong nakaraang taon, habang ang life and health insurance para sa mga consumer loan borrower ay nagbigay ng isa pang 21 porsiyento ng mga premium.

Ang pagbaba sa mga rate ng interes sa mga pautang ng consumer sa pangkalahatan ay nakakaapekto sa paglago ng credit life insurance, - nakumpirma ang kumikilos. Director General ng IC "Sberbank life insurance" Viktor Dubrovin. - Sa ikalawang quarter lamang ng 2018, 9.43 milyong mga bagong pautang ang inisyu sa Russia para sa kabuuang halaga na higit sa 2 trilyong rubles. Sa taunang termino, ang bilang ng mga bagong pautang ay tumaas ng 11 porsiyento, habang ang pagpapahiram ay tumaas ng 50 porsiyento.

Hanggang sa katapusan ng taon, ang bahagi ng seguro sa buhay ng kredito ay patuloy na lalago, naniniwala si Dubrovin. Ang mga Ruso ngayon, ayon sa kanya, sa kalagayan ng pamumura ng ruble ay sikolohikal na mas hilig sa malalaking pagbili, upang hindi mawala ang kapangyarihan sa pagbili ng kanilang umiiral na mga pagtitipid. Samakatuwid, maraming mga mamamayan na bibili ng apartment o kotse sa katamtamang termino ay malamang na magpasya na gawin ito ngayon, kabilang ang paggamit ng pautang. Bilang resulta, ang dami ng credit life insurance ay tataas din, dahil nagbibigay ito ng kinakailangang pinansyal na "safety cushion" para sa mga nanghihiram. Halimbawa, sa Sberbank, higit sa 70 porsiyento ng mga nanghihiram ng mortgage ay gumuhit ng isang patakarang proteksiyon.

Ang bahagi ng credit life insurance ng borrower (kabilang ang mga consumer loan, mortgage at auto insurance), na may malaking epekto sa merkado sa yugto ng pagbuo nito, ay aabot sa humigit-kumulang 29 porsiyento sa 2019, Vladimir Chernikov, General Director ng Ingosstrakh-Life, hinuhulaan. - Ang figure na ito ay makabuluhang mas mababa kaysa sa bahagi ng investment insurance, ngunit gayunpaman ang segment na ito ay nagpapanatili ng impluwensya nito sa merkado.

Ang dahilan para sa mabilis na paglaki ng channel sa pagbebenta ng pagbabangko ay ang aktibong promosyon ng investment insurance

Sa mga darating na taon, ang ILI ay mananatiling pinuno ng merkado ng bancassurance at ang pangunahing driver nito, ngunit ang rate ng paglago nito ay unti-unting bababa, naniniwala si Chernikov. Ito ay dahil sa pagkaubos ng base ng kliyente at ang pagpapakilala ng mga bagong pamantayan sa industriya para sa pagbebenta ng mga produkto ng seguro.

Mahalaga na ang mga pamantayan ng industriya ng seguro ay tama rin na nakikita ng mga bangko, - binigyang-diin ng eksperto. - Ang pagbabawas sa antas ng maling pagbebenta at pagtaas ng transparency ng mga kondisyon ng seguro ay maaaring humantong sa isang pansamantalang pagbaba sa mga benta, ngunit sa parehong oras ay makabuluhang mapabuti ang kalidad ng base ng kliyente. Ang paglikha ng isang sibilisadong merkado ng seguro ay magkakaroon ng mas malakas na dinamikong epekto sa pamamagitan ng pagtaas ng kasiyahan ng mga mamimili at, bilang isang resulta, pagtaas ng katapatan: ang tamang produkto ay ibebenta sa tamang kliyente, na magpapataas ng antas ng kumpiyansa sa insurance sa pangkalahatan at mangunguna. sa isang makabuluhang pagtaas sa antas ng mga pag-renew pagkatapos ng pag-expire ng mga programa.

Ang pagbagal sa paglago ng ILI ay mapipilit ang mga bangko na bigyang pansin ang iba pang mga produkto ng insurance, at sa hinaharap, inaasahan ng mga kalahok sa merkado ang pagtaas ng demand para sa mga programa sa pagtitipid. Sa partikular, sa pension insurance, na tinatangkilik ang pagtaas ng atensyon ng mamimili dahil sa mga pagbabago sa batas ng pensiyon.

Sa kabilang banda, sa pagsulong ng mga produkto ng seguro sa buhay, ang mga tagaseguro ay umaasa hindi lamang sa mga bangko, kundi pati na rin sa channel ng ahente. Sa partikular, ang Capital Life, na mayroon na ngayong higit sa 5,000 ahente sa buong bansa, ay nagpaplano na doblehin ang kanilang bilang sa pagtatapos ng 2019.

Patuloy naming aktibong tataas at husay na bubuo ang mga ahensya ng ahensya at bigyan ng priyoridad ang pagbuo at pagpapatupad ng mga inobasyon kapwa sa klasikal na seguro sa buhay at sa mga kaugnay na lugar, - sabi ni Evgeny Gurevich, direktor ng kumpanya.

Ang mga bangko ay ang pinakamahal na paraan para sa mga insurer na magbenta ng proteksyon laban sa mga aksidente at sakit. Ayon sa Bangko Sentral ng Russian Federation, noong nakaraang taon ang komisyon ng bangko para sa ganitong uri ng seguro ay tumaas ng 11 porsyentong puntos, hanggang 55 porsiyento ng mga premium. Ito ang pinakamataas na antas ng komisyon sa nakalipas na anim na taon. Tumaas din ang komisyon para sa life insurance ng borrower at property insurance ng mga mamamayan. Para sa mga produkto ng seguro sa buhay ng pamumuhunan, ayon kay Viktor Dubrovin, ang average na komisyon ay 10 porsiyento para sa buong panahon ng kontrata, na, kapag kinakalkula para sa termino ng patakaran (isang average na 5-7 taon), ay hindi hihigit sa 2 porsiyento bawat taon. Ito ay maihahambing sa mga komisyon sa mga produkto ng mga kumpanya ng pamamahala, dagdag ng eksperto.

Sa loob ng ilang taon na ngayon, ang mga pinuno ng merkado ng bancassurance ay hindi nagbago. Ngayon ay may dose-dosenang mga kompanya ng seguro na tumatakbo sa merkado, habang ang mga bangko ay nagsisikap na makipagtulungan sa ilang mga kompanya ng seguro nang sabay-sabay. Ang merkado ay batay sa mga kompanya ng seguro na bahagi ng parehong grupo ng mga institusyon ng kredito. Ang mga ito ay nagkakahalaga ng higit sa 65 porsiyento ng merkado ng bancassurance.

Sa pamamagitan ng mga bangko, ang mga insurer ay aktibong nag-aalok ng mga naka-package na produkto, ang pinakasikat ay ang mga programa sa insurance sa aksidente at sakit.

Ito ay isang simpleng produkto na malinaw sa parehong nagbebenta at kliyente, kaya madaling mag-alok at ang halaga nito ay malinaw, paliwanag ni Vladimir Chernikov. - Kamakailan lamang, naging interesado rin ang mga kliyente sa mga programang may mga bahagi ng serbisyo, tulad ng mga serbisyo ng telemedicine, kumplikadong diagnostic ng katawan at iba pang mahahalagang opsyon. Ang pangkalahatang kalakaran tungo sa isang malusog na pamumuhay ay humantong sa pagtaas ng demand para sa mga programang may proteksyon laban sa mga kritikal na sakit, ang halaga nito ay halata sa lahat na nagmamalasakit sa kanilang kalusugan. Ang ganitong mga programa ay nagpapahintulot sa iyo na protektahan ang iyong sarili at mga mahal sa buhay mula sa mga hindi inaasahang gastos na nauugnay sa paggamot ng oncology, mga sakit ng cardiovascular system at iba pa.

Ang mga produkto ng peligrosong seguro sa buhay ay nasa pinakamalaking pangangailangan, - sabi ni Viktor Dubrovin. - Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga produktong ito ay nagsisimulang palawakin ang listahan ng mga panganib. Halimbawa, ang mga mapanganib na produkto ng Sberbank Life Insurance ay sumasaklaw na ngayon sa mga amateur sports tulad ng caving, contact at martial arts, scuba diving, equestrian sports, at jet skiing. Ang mga produkto ng seguro sa buhay na may panganib ay nagiging mas nakatuon sa serbisyo. Magagamit mo na ngayon ang patakaran kahit na walang nakasegurong kaganapan.

Ayon sa forecast ng Expert RA, ang merkado ng seguro sa bangko sa 2018 ay tataas ng 37 porsiyento at aabot sa 662 bilyong rubles. Ang pangunahing impluwensya sa mga volume nito, ayon sa mga analyst, ay ipagkakaloob ng pamumuhunan at halo-halong seguro sa buhay, gayundin ng seguro sa aksidente at sakit para sa pagpapautang ng consumer at seguro sa mortgage. Ang seguro sa buhay sa pamumuhunan sa 2018 ay aabot sa 295 bilyong rubles (kasama ang 53%), halo-halong seguro sa buhay - 47 bilyong rubles (kasama ang 18%).

Hinuhulaan din ng ahensya na ang pagbawas sa mga rate ng interes sa mga pautang ay tataas ang seguro sa buhay at kalusugan ng mga umuutang ng consumer sa 137 bilyong rubles (kasama ang 40 porsiyento), at seguro sa mortgage - hanggang 39 bilyong rubles (kasama ang 25 porsiyento).

Infographics "RG" / Leonid Kuleshov / Irina Ogilko

Ang mga benta ng mga produkto ng insurance ay unti-unting lumilipat mula sa channel ng ahensya patungo sa mga bangko. Tila ang lahat ay dapat na maayos: ang mga bangko ay tumatanggap ng isang komisyon, mga tagaseguro - isang base ng kliyente at mga pagtitipid sa mga gastos sa pagpapatakbo, ikaw at ako - proteksyon ng seguro na nakabalot sa isang "kahon". Sa katunayan, lahat ay hindi nasisiyahan.

Hinahain ang hapunan

"Ang mga bangko ay naging, ay at magiging... komisyon," biro ni Maxim Danilov, Bise Presidente ng All-Russian Union of Insurers (VSS), na nagbukas ng talakayan sa isang round table sa bank insurance na inorganisa ng NRA at Banki.ru at na ginanap sa Moscow noong Oktubre 10. Sa bawat biro, tulad ng alam mo, may butil ng katotohanan.

Ang paglago ng tinatawag na bancassurance ay lumilikha ng maraming problema para sa parehong mga tagaseguro at mga policyholder. Mabuti lamang para sa mga nagbebenta - mga bangko. Ngunit kahit noon pa man, pansamantala, hanggang sa nagsimula ang daloy ng mga reklamo laban sa kanila sa Bangko Sentral dahil sa maling pagbebenta (maling pagbebenta). At binalaan na ng regulator ang mga bangko tungkol sa banta ng paglago ng misselling (para sa ilang mga kalahok sa merkado umabot ito sa 30% ng lahat ng mga benta), kapag ang magagandang produkto ng seguro ay ibinebenta sa maling mga kamay, iyon ay, sa mga talagang hindi nangangailangan ng mga ito. Bukod dito, madalas na hindi naiintindihan ng mga customer sa bangko kung ano ang kanilang binili.

Kasabay nito, ang "komisyon" na mga gana ng mga bangko ay napakataas na sa ilang mga kaso ay walang natitira para sa aktwal na proteksyon ng seguro. Ayon sa mga kalahok sa merkado, sa ilang mga bangko para sa ilang mga produkto (halimbawa, seguro ng mga borrower laban sa mga aksidente), ang komisyon ay umabot sa 95-96%. Bagaman, ayon kay Maxim Danilov, ang average para sa "buhay" ay mula 6% hanggang 16%. Bukod dito, sa ilalim ng tatlong taong kontrata, ang komisyon ay mas kaunti, para sa 7-8 na taon - higit pa. Ayon kay Danilov, ang maximum allowable life insurance commission ng bangko ay dapat nasa antas na 6%.

Si Elman Mekhtiyev, executive vice president ng Association of Russian Banks, ay naniniwala na ang mga insurer at regulator ay "sinira" ang merkado mismo. Kung ang mga kompanya ng seguro ay hindi nag-alok sa mga bangko ng ganoong kataas na komisyon, o tumanggi na makipagtulungan sa mga bangko na humihiling sa kanila, kung gayon walang magiging problema. "Ang aming panlipunang tungkulin ay hindi "patayin" ang mamimili," diin ni Mehdiyev, na tumugon sa mga pahayag ng mga kasamahan na dapat maunawaan ng mga bangko ang kanilang panlipunang papel at pigilan ang kanilang sariling mga gana.

Sa ilang mga bangko, para sa ilang mga produkto (halimbawa, insurance ng mga nanghihiram laban sa mga aksidente), ang komisyon ay umabot sa 95-96%.

Ano ang inirereklamo natin?

Ang kawalang-kasiyahan ng mga customer sa bangko sa mga insurance na binili ng kaswal o "sa isang load" ay maaaring magresulta sa isang pagbagal sa paglago ng channel sa pagbebenta ng pagbabangko, na ngayon ay naging isa sa mga driver ng buong merkado ng insurance.

Ano ang inirereklamo ng hindi sinasadya o hindi sinasadyang mga may hawak ng patakaran? Hindi sila nasisiyahan sa mga paghihirap ng pagbabalik ng premium sa panahon ng paglamig o sa kaso ng maagang pagbabayad ng utang, ang imposibilidad ng pagtanggi sa seguro sa ilalim ng mga kolektibong kasunduan, kung saan ang kliyente ng bangko ay sumasali lamang. Ang kakulangan ng kamalayan tungkol sa biniling produkto ay maaari ding magsilbi bilang isang mahinang serbisyo sa mga customer, insurer at mga bangko mismo. Ang kliyente, bilang panuntunan, ay hindi naghihinala tungkol sa halaga ng suweldo na natatanggap ng bangko. Kung hindi, marahil, ang kliyente ay hindi sumang-ayon sa gayong mga kondisyon, na napagtatanto na ang mataas na komisyon ng bangko sa katunayan ay "kumakain" sa kanyang proteksyon sa seguro.

Ang mga reklamo ng mga may hawak ng patakaran, bilang panuntunan, ay bumaba sa ilang mga opsyon:
“Pinangakuan ako sa ilalim ng kasunduan ng ILI ng ani na mas mataas kaysa sa interes sa deposito sa bangko, ngunit wala akong natanggap na kita!”
"Akala ko kapareho ng deposito ang ILI, may insurance lang, pero wala pala talagang garantiya mula sa estado."
"Pagkalipas ng anim na buwan, hindi ko sinasadyang natuklasan na noong nag-aaplay para sa isang pautang, nakaseguro ako laban sa kanser."
"Sinabi sa akin ng bangko na ang patakaran ay kapaki-pakinabang para sa akin, dahil babayaran pa rin ng kompanya ng seguro ang utang kung hindi ko kaya."
"Ang insurance ay nagkakahalaga sa akin ng 50 libong rubles na may halaga ng pautang na 149 libo, iyon ay, nagbayad ako ng higit sa IKATLO para sa utang."

Nakakasamang Miss Seling

Sa ganitong diskarte ng mga bangko sa mga benta, ang reputasyon ng mga kompanya ng seguro na ang mga produkto ay ibinebenta "sa maling lugar", at ang buong industriya ng seguro sa kabuuan, ay nagdurusa. "Ngayon, sa katunayan, ang produkto ng seguro ay gumagana para sa bangko at sa komisyon nito, ngunit hindi para sa kliyente. At ito ay isang problema para sa amin," reklamo ni Maxim Danilov, na nagsasalita sa round table ng Banki.ru portal at ng National Rating Agency. Kasabay nito, sigurado si Danilov na sa katamtamang termino, ang mga pangunahing dami ng benta ng mga produkto ng seguro, sa kabila ng pagnanais para sa digitalization, ay mananatili pa rin sa mga bangko.

Ayon kay Danilov, ang mga bangko ay lumikha ng isang ecosystem sa kanilang paligid, kung saan ang mga insurer at mga kumpanya ng pamamahala ay naging "mga appendage" lamang. Si Vladimir Chernikov, CEO ng Ingosstrakh Zhizn, ay hindi sumang-ayon kay Danilov tungkol sa papel ng mga tagaseguro. "Ang mga bangko ay talagang lumikha ng isang ecosystem, ngunit ang mga tagaseguro, sa palagay ko, ay gumaganap ng papel ng mga pabrika ng pagkain," sabi niya.

Sumasang-ayon si Vladimir Chernikov na ang maling pagbebenta sa merkado ay talagang isang problema, ngunit maaari itong malutas nang may angkop na atensyon mula sa parehong bangko at kumpanya ng seguro. Isa sa mga pamamaraang ito, tumawag siya ng mga welcome call sa isang bagong kliyente ng mga empleyado ng kompanya ng seguro. “According sa kanilang mga resulta, may mga, siyempre, mga pagwawakas. Ginagawa namin ang mga ito nang mabilis, dahil mahalaga para sa amin na panatilihin ang segment ng kliyente, - sabi ng pangkalahatang direktor ng IC Ingosstrakh Life. "Ngunit nangyayari rin na ang isang kliyente ay nagsulat ng isang sulat ng pagwawakas pagkatapos ng isang welcome call, at pagkatapos ay naisip ito at bumalik makalipas ang dalawa o tatlong linggo." Nagbigay si Chernikov ng isang halimbawa ng klasikong misselling, nang isang araw ang isang kliyente sa isang bangko ay bumili ng isang "buong kahon ng mga naka-box na produkto", na, sa isang angkop na sigasig, ipinataw sa kanya ng isang empleyado ng bangko. "Nagtrabaho kami sa kliyente, binago ang kanyang pagganyak, nalutas ang problema," sabi ng insurer.

Lumalabas na ang access sa client base para sa insurer ay mayroon ding conventional plus sign, dahil ang antas ng pag-renew ng mga kontrata para sa mga naka-package na produkto na ibinebenta sa bangko ay napakababa. Samantala, gaya ng nabanggit ng mga kalahok sa round table, kailangang magbenta hindi lamang ng mga simpleng boxed na produkto sa pamamagitan ng banking channel, na mabibili rin gamit ang Internet. "Maaari ding bilhin online ang mga karaniwang produkto ng seguro sa buhay at tahanan," sabi ni Vladimir Chernikov. — Ngunit may mga produkto na mahirap ibenta online. Ang network ng pagbabangko ay mas handa na mag-promote ng mga kumplikadong produkto ng insurance, tulad ng endowment at investment life insurance.” Ang mga bangko ay may mga espesyalista na maaaring magpaliwanag sa kliyente na ang seguro sa buhay at seguro sa buhay ay bahagi ng pagpaplano sa pananalapi, hindi na kailangang i-invest ang lahat ng perang magagamit doon.

Isa sa mga sikat na lugar ng insurance sa pagbabangko ay ang pagbebenta ng mga produkto na nagpoprotekta sa kalusugan. Kasama ang lumalagong insurance sa kritikal na sakit at mga produktong telemedicine (mula noong Enero 1, 2018, ang kamakailang pinagtibay na batas sa telemedicine ay magkakabisa, na makabuluhang magpapalawak sa saklaw ng malayuang pangangalagang medikal).

"Ang Telemedicine ay may malinaw na potensyal sa pagbebenta sa pamamagitan ng mga channel ng kasosyo. Mayroon na, ang mga produkto ay nagsisimula nang magkaroon ng hugis, at ang mga kumpanya ay kumokonekta sa kanilang mga base ng kliyente sa telemedicine. Ito ay isa sa mga produkto na may potensyal na lumago sa hinaharap. Ang mga produkto ng mortgage, ang mga produktong iyon na nauugnay sa mga pautang sa consumer, ay patuloy na lalago, ngunit malamang na may mas kaunting dinamika kaysa sa nakikita natin ngayon, "sabi ni Andrei Burlak, Deputy General Director ng Absolut Insurance, sa panahon ng talakayan.

Ang Executive Director, Pinuno ng Kagawaran para sa Pakikipag-ugnayan sa Mga Kumpanya ng Seguro ng Renaissance Credit Bank na si Maria Timoshenko ay nagbigay-pansin sa katotohanan na ang mga bangko ay nakatuon na ngayon sa pagbuo ng kanilang sariling pinagsama-samang mga produkto at sa malapit na hinaharap na mga pakete ng serbisyo sa intrabank ay makikipagkumpitensya sa seguro sa bangko. Hinimok ni Tymoshenko ang mga tagaseguro na aktibong bumuo ng "mga kawili-wiling produkto" upang magkasya sa pamamaraang ito, at ang mga empleyado ng bangko na maging mas matulungin sa mga customer. "Lahat ng mga inisyatiba na nakikita natin mula sa regulator ay tungkol sa kalidad ng serbisyo," sabi niya. "Kailangan nating tratuhin ang kliyente nang normal, dahil ito ang aming kliyente at hindi na kami magkakaroon ng isa pa."

Si Alina Sokolova, Bise-Presidente ng IC AlfaStrakhovanie, sa panahon ng talakayan sa round table, ay nagpahayag ng opinyon na ang oras para sa "walang laman na mga produkto ng komisyon" ay nauubos. "Ang mga bangko ay nasa matinding kompetisyon din para sa kliyente," diin niya. — Ngunit para sa bangko, ang pangunahing serbisyo nito ay mananatiling pangunahing serbisyo. Kung natalo siya dito, walang kita ng komisyon ang magliligtas sa kanya.” Kasabay nito, nabanggit niya na ang mga tagaseguro ay hindi nais na makipagkumpitensya sa mga pakete ng bangko, ngunit nais na lumahok sa kanila.

Olga KUCHEROVA, Banki.ru

Ang kanilang pagbili ay hindi nagsasangkot ng mga pamamaraan ng pre-insurance (halimbawa, pagpapahalaga sa ari-arian ng kliyente, pag-alis ng isang kinatawan ng kumpanya) at ang pagbibigay ng karagdagang impormasyon (halimbawa, isang medikal na pagsusuri). Ang produkto ay dinisenyo para sa mass sales, kaya ito ay may kaakit-akit na presyo.

Mga kakaiba

Ang mga patakaran ay ibinebenta sa mga opisina ng mga kompanya ng seguro, sa kanilang mga opisyal na website, sa mga bangko at mga tindahan ng komunikasyon. Bilang isang patakaran, ang mga sumusunod na uri ng seguro ay ibinebenta "sa mga kahon":

• boluntaryong segurong medikal at pangangalaga sa ngipin;
• para sa mga naglalakbay sa ibang bansa;
• pagkawala ng ari-arian bilang resulta ng isang aksidente;
• mula sa pagkawala ng mga ari-arian ng mga kinatawan ng maliliit na negosyo;
• kung sakaling kailangan mo ng legal na tulong.

Ang insurance na "sa isang kahon" ay umaakit sa mga mamimili na may mababang presyo, bilis ng pagpaparehistro: 10-15 minuto ay sapat na para sa isang pagbili, habang ang isang regular na patakaran ay ibinibigay sa dalawa o tatlong araw. Ang kliyente ay hindi kailangang pag-aralan ang mga panganib: kasama ng insurer nang maaga ang posibilidad ng isang nakaseguro na kaganapan sa halaga ng produkto.

Mga kalamangan

Ang boxed insurance ay ang pinakamainam na solusyon para sa kliyente ng isang kompanya ng seguro, dahil ang produktong ito ay may kasamang malaking bilang ng mga nakasegurong kaganapan sa medyo mababang presyo. Ang mga pakinabang ng produkto ay kinabibilangan ng mga sumusunod:

• malawak na saklaw. Sinasaklaw ng patakaran ang mga karaniwang panganib;
• mura. Ang naka-box na produkto ay mas mura kaysa sa tradisyunal na insurance;
• mabilis na clearance. Ang insurance ay mukhang isang nakumpleto na A4 sheet, kung saan ang mamamayan ay kailangan lamang na pumirma;
• kakulangan ng mga pamamaraan ng pre-insurance (halimbawa, inspeksyon sa bahay, pagtatasa ng eksperto, pagkuha ng litrato, atbp.).

Ang mga boxed insurance ay sikat sa merkado, ang kanilang mga katangian ay malapit sa mga tradisyonal na produkto.

Bahid

• Nakatuon sa customer, na may mga partikular na katangian: Ang mga naka-box na produkto ng insurance ay idinisenyo para sa mga taong may partikular na pamumuhay o propesyon. Halimbawa, may mga alok na idinisenyo para sa mga nangungunang tagapamahala, mga taong hindi naninigarilyo, nakatira sa isang partikular na lugar, atbp. Kung ang isang potensyal na kliyente ay hindi nakakatugon sa mga tinukoy na kondisyon, kailangan niyang bumili ng isang indibidwal na produkto ng seguro.
• Pag-uugnay ng VHI sa ilang institusyon ng pangangalagang pangkalusugan. Ang isang taong bibili ng patakaran "sa isang kahon" ay maaaring mag-aplay para sa pangangalagang medikal o ngipin sa isa sa 5-6 na klinika. Ang isang mamamayan na kumuha ng indibidwal na insurance ay maaaring pumili mula sa 200 mga institusyon ng pangangalagang pangkalusugan.
• Ang pagkakaroon ng mga paghihigpit sa hanay ng mga serbisyo. Ang isang indibidwal na patakaran ng VHI ay 3-5 beses na mas mahal kaysa sa isang naka-box, ngunit sumasaklaw ito sa higit pang mga sitwasyon: medikal na pagsusuri, pagtawag ng doktor sa bahay, pag-iwan ng ambulansya, atbp. Nagbibigay ito ng mataas na kalidad na baseng medikal, hindi limitado ang bilang ng mga serbisyong medikal. Ang mga naka-box na produkto ay nagpapahiwatig ng mga paghihigpit sa oras (halimbawa, ang kakayahang bumisita sa isang doktor lamang sa mga karaniwang araw), mga limitasyon sa bilang ng mga pagsusuri (halimbawa, hindi hihigit sa 1 MRI bawat taon), hindi kasama sa mga ito ang ilang uri ng pagsusuri o serbisyong medikal .
• Minimum na payout. Ang mga halagang babayaran sa ilalim ng patakaran sa kahon ay hindi sumasakop sa mga gastos ng nakaseguro kapag nangyari ang sitwasyong ipinahiwatig sa kontrata. Ang pinakamababang kabayaran ay hindi magiging sapat para sa paggamot pagkatapos ng isang aksidente o pagpapanumbalik ng ari-arian.

Dahil sa mahinang paglago sa pagpapautang, ang mga bangko ay nagsimulang aktibong magbenta ng mga produkto ng seguro. Sa taong ito ay nakakuha na sila ng halos 60 bilyong rubles mula sa pagbebenta ng mga patakaran.

Larawan: Mikhail Mordasov / RIA Novosti

Ang pakikipagtulungan ng mga tagaseguro sa mga bangko ay higit at higit na katulad ng isang negosyo ng pantay na kasosyo. Noong nakaraan, ang mga kompanya ng seguro ay itinuturing lamang ng mga bangko bilang isang mahinang bahagi ng pakikitungo - ang mga tagaseguro ay obligadong magtago ng mga pondo sa mga bank account upang ma-access ang mga programa ng seguro ng mga nanghihiram, at ang mga komisyon mula sa pagbebenta ng seguro ay umabot sa 90% ng presyo ng patakaran.

Ang sitwasyon ay nagsimulang magbago pagkatapos ng krisis ng 2014, nang ang mga bangko ay nahaharap sa pagwawalang-kilos sa pagpapautang. Ayon sa mga resulta ng siyam na buwan ng 2016, ang mga bangko ay nakakuha ng RUB 59.8 bilyon mula sa mga komisyon mula sa pagbebenta ng mga produkto ng seguro. Ang mga patakaran sa pagbebenta ay naging isang mahalagang negosyo para sa sektor ng kredito.

Ang mga tagaseguro, naman, ay tumatanggap mula sa mga benta sa bangko ng 23.1% (204.7 bilyong rubles sa unang siyam na buwan ng 2016) ng lahat ng mga bayarin sa merkado. Ito ang pangalawang pinakamalaking channel sa pagbebenta pagkatapos ng channel ng ahensya para sa mga kumpanya, sabi ni Olga Basova, direktor ng mga rating ng insurance sa RAEX (Expert RA). Sa pamamagitan ng mga indibidwal na ahente, nakatanggap ang mga tagaseguro ng 237.4 bilyong rubles para sa tatlong quarter ng taong ito. mga bayarin (26.8%). Kasabay nito, ang average na porsyento ng komisyon para sa mga bangko, ayon sa Bangko Sentral, ay bumababa (29.1% sa siyam na buwan ng 2016 laban sa 30.6% noong nakaraang taon). Gayunpaman, ang figure na ito ay mas mataas pa rin kaysa sa average na suweldo sa merkado para sa mga tagapamagitan (21.2%), at ang komisyon ng mga indibidwal na ahente ay humigit-kumulang 16.4% ng presyo ng patakaran.

Gayunpaman, ito ang opisyal na data ng regulator. Ang mga tunay na komisyon ng mga bangko ay mas mataas kaysa sa mga istatistika, inamin ng mga financier. Ang uri ng mga produkto na pinakamaraming ibinebenta sa pamamagitan ng mga bangko ay ang life insurance: accumulative, investment, credit (sa siyam na buwan mula noong simula ng taon, ang mga patakaran ay naibenta para sa 124.5 bilyong rubles). Ang komisyon ng bangko sa patakaran sa seguro sa buhay ng borrower ay mataas pa rin - 50-90%, sa karaniwan - 75%, sabi ng isang kalahok sa merkado (ayon sa Central Bank, 40.6%).

Para sa accumulative at investment life insurance (LIS; inaalok ito ng mga bangko bilang alternatibo sa mga deposito), ang komisyon ay nakasalalay sa termino ng kontrata: kung mas mahaba ito, mas mataas ang porsyento ng bangko. Ayon sa ILI, ito ay 7-20%, sa average -12%, sabi ng financier. Para sa mga accumulative policy (NSZH), ang komisyon ay hindi kinakalkula sa buong halaga ng premium, ngunit sa kontribusyon para sa unang taon: ang kliyente ay gumagawa ng mga kontribusyon sa installment, at hindi sa isang pagkakataon. Para sa pagbebenta ng patakaran ng UA, ang bangko ay karaniwang nakakakuha mula sa 40% ng halaga ng unang installment (para sa isang limang taong kontrata) hanggang 120% (para sa isang 20-taong kontrata), sabi ng isang kalahok sa merkado.

"Sa VTB Bank, ang kita mula sa pagbebenta ng insurance at iba pang mga produkto ng ahensya ay humigit-kumulang 40% ng kita ng komisyon para sa mga kliyenteng retail," sabi ni Natalya Sumakova, pinuno ng serbisyo ng mga produkto ng pagtitipid at komisyon ng bangko (kita ng komisyon ng VTB24 para sa siyam na buwan ng 2016 umabot sa 41.2 bilyong rubles ., sumusunod mula sa mga pahayag ng bangko). At sa Promsvyazbank, ang mga komisyon ng seguro ay umabot sa 30% ng kabuuang komisyon, si Natalia Voloshina, direktor ng mga produkto ng deposito at pag-aayos ng bangko, ay nagbanggit ng data (ang mga komisyon, ayon sa mga pahayag ng bangko, ay umabot sa 14.3 bilyong rubles para sa unang siyam. buwan ng 2016). Sa turn, ang mga komisyon ng ahensya ng Sberbank para sa siyam na buwan ng taong ito ay tumaas sa 7 bilyon mula sa 5.1 bilyong rubles. isang taon na mas maaga, sumusunod mula sa pag-uulat (net fee at kita ng komisyon - 251.7 bilyong rubles). Gaano karaming mga komisyon ang natanggap nang tumpak para sa pagbebenta ng seguro, hindi tinukoy ng bangko. Sa pagtatapos ng taon, ang kita ng Sberbank mula sa pagbebenta ng mga produkto ng insurance, pamumuhunan at pensiyon ng mga subsidiary ay lalago ng higit sa 40%, ayon kay Maxim Chernin, direktor ng customer welfare department sa Sberbank.

Mula sa nanghihiram hanggang sa ari-arian

Para sa mga tagaseguro, ang mga bangko ay nananatiling isang kumikitang channel, dahil sa pamamagitan ng mga ito ang mga kontrata na mababa ang pagkawala ay ibinebenta nang maramihan - mga patakaran laban sa mga aksidente (AC) at sakit, mula sa pagkawala ng trabaho, idinagdag ni Olga Basova. "Kung ang isang insurer ay nasa parehong grupo bilang isang bangko, ang "profit center" ay lumipat mula sa insurance patungo sa institusyon ng kredito," paliwanag ni Tatyana Nikitina, pinuno ng departamento ng rating ng seguro ng National Rating Agency. Sumasang-ayon ang mga tagaseguro sa mataas na komisyon, dahil ang mga taripa para sa seguro sa buhay at mula sa Pambansang Asembleya, bilang panuntunan, ay masyadong mataas, si Igor Yurgens, presidente ng All-Russian Union of Insurers, ay umamin: "May isang lugar sa istraktura ng taripa para sa komisyon sa bangko at sa kita ng insurer.” Ngunit kamakailan lamang, ang mga bangko ay handa na bawasan ang mga komisyon pabor sa pagpapalawak ng saklaw sa ilalim ng patakaran, sabi ni Alina Sokolova, bise presidente ng AlfaStrakhovanie.

Ang pag-asa ng mga kompanya ng seguro sa channel ng pagbebenta ng pagbabangko ay magkakaiba, ngunit ito ay lalong kapansin-pansin sa seguro sa buhay. Sa IC Uralsib, ang bancassurance ay tumatagal ng 40% ng kabuuang bayad (kabilang ang life insurance), sa AlfaStrakhovanie - mga 30%, sabi ng mga kinatawan ng kumpanya. Kasabay nito, ang bahagi ng AlfaStrakhovanie-Life sa banking channel ay umabot sa 70%, na pareho para sa Rosgosstrakh zhizni. At ang unibersal na insurer na Rosgosstrakh, na may partisipasyon ng mga bangko, ay nakolekta ng 10% ng premium para sa tatlong quarter ng 2016, sabi ni Maria Zybina, vice president - pinuno ng partner sales unit ng Rosgosstrakh.

Sa SOGAZ, ang bancassurance ay nagkakahalaga ng 5% ng mga bayarin, sabi ni Damir Aksyanov, Deputy Chairman ng Lupon. Sa "anak na babae" ng kumpanya - "SOGAZ-Life" 28% ng mga bayarin para sa siyam na buwan ng 2016 ay dumating sa pamamagitan ng mga bangko.

Hanggang 2014, ang insurance ng mga borrower ang pangunahing pinagmumulan ng kita ng komisyon para sa mga bangko, sabi ni Natalia Voloshina. Mula nang bumagal ang pagpapautang noong 2014, nagsimulang maghanap ang mga bangko ng mga alternatibong mapagkukunan ng mga komisyon at natagpuan ang mga ito sa anyo ng pagbebenta ng endowment at seguro sa buhay ng pamumuhunan, pati na rin ang lahat ng uri ng mga produktong "naka-box". Ang "boxed" na seguro ay naiiba sa karaniwan sa pamamagitan ng pinag-isang kondisyon at isang hanay ng mga panganib, at higit sa lahat, hindi ito nangangailangan ng inspeksyon sa ari-arian.

Bilang karagdagan sa "buhay" at sa National Assembly, ang insurance para sa mga bahay, apartment, pananagutan, mga patakaran para sa mga naglalakbay sa ibang bansa, insurance laban sa pandaraya sa card at kahit na mga kagat ng tik ay ibinebenta sa pamamagitan ng mga bangko, ang mga listahan ni Alina Sokolova. Ang Uralsib insurance holding ay nagbebenta ng halos lahat ng retail na produkto sa pamamagitan ng mga bangko, sabi ni Natalia Nekhorosheva, pinuno ng business development department ng Uralsib IG.

Ang insurance sa pag-aari ng bahay ay ang pangatlo sa pinakasikat na produkto sa banking channel pagkatapos ng "buhay" at NA, sabi ni Igor Yurgens. "Ang interes ng mga insurer ng bangko sa ganitong uri ay dahil sa katotohanan na hindi ito nangangailangan ng espesyal na pamamahala sa peligro, mga espesyal na kakayahan at malalaking pamumuhunan sa imprastraktura ng negosyo at pag-aayos ng pagkawala, hindi tulad ng Casco at OSAGO," paliwanag niya.

Ang insurance sa ari-arian ay ang pinakasikat na "kahon" na ibinebenta sa pamamagitan ng VTB24, kinumpirma ni Oleg Merkulov, Unang Deputy General Director ng VTB Insurance (mga account ng insurance para sa 30% ng lahat ng mga patakaran sa Insurance ng VTB na ibinebenta sa pamamagitan ng VTB24). Ang susunod na pinakasikat ay ang insurance laban sa pagkawala ng trabaho (22%), na sinusundan ng segurong pangkalusugan ng mga bata at mga patakaran kung sakaling masuri ang cancer (18% bawat isa).

Ang "mga kahon" ay mga standardized na produkto na hindi mahirap sa mga tuntunin ng mga benta at hinihiling sa mga bangko," paliwanag ni Damir Aksyanov. Ang mga benta ng non-banking insurance ay mabagal na umunlad, sabi niya, dahil nangangailangan ito ng mas maraming oras at mas malalim na kaalaman sa insurance mula sa mga nagbebenta. Samakatuwid, mas gusto ng mga kumpanya na mag-pack ng isang karaniwang hanay ng mga panganib sa isang "kahon". Gayunpaman, ang mga produktong "naka-box" ay hindi lamang ang rate ng mga tagaseguro sa pakikipagtulungan sa mga bangko. Ayon kay Oleg Kiselyov, presidente ng Renaissance Life, ang hinaharap ng merkado ng bancassurance ay kabilang sa UA: "Ang produkto ay nagdudulot ng pinakamataas na benepisyo para sa bangko at kumpanya ng seguro at, higit sa lahat, ang pinakamataas na halaga para sa kliyente - pinagsasama nito ang proteksyon sa ang anyo ng isang malaking insurance coverage, at kakayahang kumita . Habang ang credit insurance ay nagbibigay lamang ng proteksyon laban sa mga panganib, ang ILI ay mas naglalayong dagdagan ang kapital."

Ang mga kasosyong bangko ay maaari ding maging mga kliyente ng mga tagaseguro: sinisiguro nila ang pag-aari, pananagutan ng mga direktor at opisyal, transportasyon at pag-iimbak ng mga mahahalagang bagay, ATM, paradahan ng kotse, mga listahan ng Alina Sokolova. Bilang karagdagan, ang mga bangko ay bumili ng seguro para sa mga empleyado - medikal, mula sa National Assembly, paglalakbay. Ngunit ang pakikipagsosyo sa bangko ay hindi nagbibigay sa mga tagaseguro ng mga espesyal na pribilehiyo, si Natalya Nehorosheva ay nakakakuha ng pansin. Ang mga kasunduan sa pakikipagsosyo at ang relasyon ng kompanya ng seguro sa kliyente ay magkatulad na proseso, paliwanag niya. Kapag pumipili ng isang insurer, ang halaga ng mga serbisyo at ang kanilang listahan ay isinasaalang-alang, at ang ibang mga tao na isinasaalang-alang ang iba pang mga bagay ay responsable para sa mga kasunduan sa pakikipagsosyo: mga kondisyon para sa mga kliyente, komisyon, pakete ng produkto.

Sa ngayon, ang pinaka-maginhawang paraan para makabili ng insurance ang kliyente ay ang bumili ng tinatawag na boxed product. Ang "boxed" na insurance ay nangangahulugang isang patakaran sa seguro na may nakapirming halaga ng insured at isang hanay ng mga panganib na hindi nangangailangan ng pagpuno ng mga aplikasyon at pagbibigay ng karagdagang impormasyon tungkol sa bagay ng insurance.

Sa ngayon, nag-aalok ang mga kompanya ng seguro na mag-isyu ng "kahon" na seguro ng ari-arian, pananagutan ng sibil, laban sa mga aksidente at ilang iba pang uri. Ang ganitong produkto ng seguro ay hindi nangangailangan ng pagpoproseso ng matagal. Maaari itong bilhin kapwa sa pamamagitan ng mga website ng mga insurer at sa mga kasosyong opisina (chain store, bangko, car dealer). Ngunit, tulad ng madalas na nangyayari, ang pinakamadaling paraan ay hindi palaging ang pinaka maaasahan. Kapag pumipili ng isang boxed na produkto, napakahalagang malaman ang mga kondisyon kung saan ang kontrata ay iminungkahi na tapusin, kung hindi man ang stereotyped na "boxed" na seguro ay maaaring humantong sa mga malubhang problema sa pagbabayad sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan. Isaalang-alang ang mga pangunahing nuances na dapat mong bigyang-pansin kapag pumipili ng mga produktong "naka-box".

Uniform na Tuntunin

Ang isang malinaw na kawalan ng "naka-box" na seguro ay ang kakulangan ng isang indibidwal na diskarte sa pagtatasa ng antas ng panganib. Ito, siyempre, ay nagpapadali sa gawain ng mga tagaseguro at binabawasan ang mga gastos sa pangangasiwa, ngunit nangangailangan ng pagtatatag ng isang mahigpit na balangkas sa pagtukoy sa bagay ng seguro o ang taong tinanggap para sa seguro. At hindi lahat ng gustong bumili ng naturang patakaran ay umaangkop sa mga kundisyong ito. Bilang isang patakaran, kapag nagbebenta ng isang "naka-box" na produkto, ang kliyente ay hindi alam tungkol sa pagkakaroon ng naturang mga paghihigpit. Nalaman lamang ng kliyente ang tungkol sa kanila kapag natanggap ang pagtanggi na magbayad. Ang unang bagay na tutukuyin ay kung ikaw o ang iyong insured object ay umaangkop sa mga tuntunin ng kontrata.

Para sa seguro sa ari-arian (mga apartment at bahay ng bansa), sa loob ng balangkas ng mga produktong "naka-box", ang mga paghihigpit ay karaniwang ipinahiwatig ng taon ng pagtatayo o edad ng gusali (halimbawa, hindi mas maaga kaysa sa 1970 ng konstruksiyon) at ng materyal ng mga dingding at mga kisame (bilang pamantayan, mga apartment na may sahig na gawa sa kahoy o halo-halong sahig). Gayundin, ayon sa ilang mga patakaran sa seguro, ang real estate na naupahan o may ilegal na muling pagpapaunlad ay maaaring hindi kasama sa listahan ng mga bagay na tinanggap para sa seguro.

Kapag sinisiguro ang pananagutan ng sibil, dapat itong isaalang-alang na halos lahat ng mga produktong "naka-kahon" ay nagbibigay ng pagtanggi sa pagbabayad kung ang pinsala ay sanhi ng pagkumpuni.

Sa "naka-box" na insurance sa aksidente, kailangan mong bigyang pansin ang mga paghihigpit sa edad. Ang mga paghihigpit sa mga propesyonal na aktibidad ay palaging kasama, at hindi palaging malinaw na nauugnay sa isang mas mataas na antas ng panganib. May mga paghihigpit sa sports: halimbawa, pagsakay sa motorsiklo, skiing at marami pang iba (kabilang ang paglalaro ng sports sa isang baguhan na antas). Gayundin, ang lahat ng mga patakaran sa seguro sa aksidente ay kinabibilangan ng isang listahan ng mga sakit, kung saan sa oras ng pagtatapos ng patakaran ang isang tao ay hindi maituturing na nakaseguro. Ang mga katulad na eksepsiyon ay ibinibigay para sa klasikong insurance, ngunit kung hindi ito iniulat ng may-ari ng polisiya noong pumirma sa kontrata. Kung hindi, ang taripa ay tataas, at ang patakaran ay magiging wasto.

Magtakda ng mga halagang nakaseguro

Ang isa pang mahalagang disbentaha ng express insurance ay ang fixed sums insured, na kadalasang hindi katumbas ng insured na mga panganib at insurance object. Ang mga boxed insurance policy ay nagtatakda ng mababang halaga ng insured, na kung sakaling mawala, ay hindi nagbibigay ng malaking tulong pinansyal sa kliyente. Ang taripa para sa mga produktong "naka-box" ay kadalasang mas mataas kaysa sa indibidwal na insurance. Samakatuwid, maraming mga tagaseguro sa mga patakaran ang nagpapahiwatig ng pinakamababang halaga ng seguro upang mabawasan ang halaga ng patakaran at sa gayon ay gawing mas kaakit-akit ang produktong ito. Kapag pumipili ng halaga ng insured para sa ari-arian na mas mababa sa tunay na halaga ng merkado, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na ang kontrata ng seguro ay maaaring magbigay para sa isang kondisyon.

Kapag nagpasya sa pagbili ng "boxed" na seguro, kinakailangan na magpatuloy mula sa ratio ng "presyo - kalidad". Kaya, ang halagang nakaseguro para sa seguro sa ari-arian ay dapat na perpektong sumasakop sa aktwal na posibleng pinsala o magbigay ng tunay na suportang pinansyal sa isang mahirap na sitwasyon. Kung hindi, ang kahulugan ng insurance ay nawala. Kapag nag-insure ng isang bahay sa bansa, ipinapayong piliin ang halaga ng nakaseguro para sa mga elemento ng istruktura na katumbas ng halaga sa merkado ng isang katulad na bahay. At kapag sinisiguro ang isang apartment, kung saan ang panganib ng kumpletong pagkawala ng istruktura ay maliit, mas mahusay na bigyang-pansin ang pagtatatag ng isang sapat na halaga ng nakaseguro para sa seguro ng interior decoration. Mahalagang bigyang-pansin ang pagkakaroon ng deductible, na maaaring makabuluhang bawasan ang maliit na halaga ng nakaseguro na itinakda sa patakaran. Kapag pumipili ng halagang nakaseguro para sa seguro sa aksidente, kinakailangan upang masuri kung magkano, sa kaganapan ng isang nakasegurong kaganapan, ang talagang magbibigay sa iyo ng proteksyon sa pananalapi.

Kapag sinusuri ang mga naitatag na halagang nakaseguro, dapat mong bigyang pansin ang mga limitasyon ng mga pagbabayad sa seguro. Halos palaging, ang mga limitasyon sa mga pagbabayad ay nakatakda para sa movable property (hindi hihigit sa isang tiyak na halaga bawat unit ng property). Samakatuwid, imposibleng i-insure ang mamahaling naitataas na ari-arian sa loob ng balangkas ng isang "naka-kahon" na produkto, sa kaibahan sa insurance ayon sa imbentaryo sa loob ng balangkas ng klasikal na seguro. Ang mga limitasyon ng mga pagbabayad ng insurance para sa interior trim elements ay palaging itinakda (porsyento ng pagbabayad mula sa kabuuang halaga ng insured para sa bawat trim na elemento), ngunit ang kasanayang ito ay matatagpuan din sa indibidwal na insurance.

Mga petsa ng pag-expire ng patakaran

Hindi tulad ng klasikong seguro, na malinaw na nagpapahiwatig ng mga petsa ng pagsisimula at pagtatapos ng panahon ng seguro, sa loob ng balangkas ng mga naka-box na produkto, ang mga tuntunin ng seguro ay maaaring "malabo". Sa pinakasimpleng bersyon, ang simula ng panahon ng insurance ay ang petsa ng pag-activate ng patakaran sa pamamagitan ng website ng insurer o ang petsa ng pagbabayad ng insurance premium. Ngunit posible rin na ang patakaran ay nagsasaad na ang insurance cover ay sumasaklaw sa mga kaganapan na naganap pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon (7-15 araw) mula sa petsa ng pagbabayad o pag-activate ng patakaran. Sa pamamagitan ng paraan, ang panahon ng pag-activate ng patakaran ay limitado din. Maaaring sakupin ng insurance ang mga kaganapang nangyari sa loob ng tinukoy na yugto ng panahon (halimbawa, 12 buwan), ngunit maaaring ibigay ng patakaran ang kondisyon na ang kontrata ay winakasan pagkatapos ng unang nakasegurong kaganapan.

Upang maging pamilyar sa lahat ng mga kundisyon at nuances ng patakarang "kahon" na nakalista sa itaas, kailangan mong magpakita ng ilang tiyaga o maging may-ari ng naturang patakaran. Kasabay nito, kung nalaman mong hindi ka umaangkop sa mga kondisyon ng programa ng seguro o ang mga iniresetang kondisyon ay hindi nakakatugon sa iyong mga kinakailangan, halos imposibleng kanselahin ang patakaran at ibalik ang bayad na seguro sa seguro. Kung ang mga kondisyon ng seguro ay hindi nagbibigay para sa isang panahon kung saan maibabalik ang patakaran sa seguro, sa kaso ng pagtanggi sa seguro sa inisyatiba ng nakaseguro, ang pamantayan ng Artikulo 958 ng Civil Code ng Russian Federation ay nalalapat. Pinapayagan nitong hindi ibalik ang isang bahagi ng premium sa kaso ng maagang pagtanggi ng nakaseguro mula sa kontrata ng seguro.

Sa pangkalahatan, ang mga produktong "naka-box" ay isang normal na tool sa seguro para sa pagprotekta sa iyong mga interes, na maaari mong bilhin nang simple at mabilis nang hindi umaalis sa iyong tahanan. Ang pangunahing bagay ay upang matiyak na ang kontrata ay gagana alinsunod sa mga inaasahan.

Kapag naglalagay ng mga produktong "naka-box" sa website ng Banki.ru, palagi silang sasamahan ng isang paglalarawan ng produkto na binuo ng kawani ng portal na may layunin na pagtatanghal ng mga pangunahing nuances ng kontrata ng seguro.