Odoslanie dobrej práce do databázy znalostí je jednoduché. Použite nižšie uvedený formulár

Študenti, postgraduálni študenti, mladí vedci, ktorí pri štúdiu a práci využívajú vedomostnú základňu, vám budú veľmi vďační.

Uverejnené dňa http://www.allbest.ru/

Uverejnené dňa http://www.allbest.ru/

Úvod

Finančné správanie obyvateľstva sa v modernej spoločnosti veľmi aktívne študuje. Pozornosť na štúdium finančného správania obyvateľstva a predstaviteľov mnohých príbuzných disciplín, ako je ekonomická teória, ekonomická sociológia, ekonomická psychológia, sa vysvetľuje tým, že súvisí s rozvojom ekonomiky krajiny ako celku. Napríklad úspory obyvateľstva sú silným investičným nástrojom a otázky využívania rôznych finančných nástrojov a finančnej gramotnosti obyvateľstva ukazujú stupeň rozvoja finančných inštitúcií v krajine.

V priebehu posledných desaťročí došlo k výrazným zmenám vo finančnom správaní obyvateľstva, a to najmä vďaka zmenám vo všeobecnosti, ktoré nastali v ekonomike a spoločnosti. Zároveň však netreba zabúdať, že finančné správanie obyvateľstva neovplyvňujú len objektívne faktory, ktoré reprezentujú oficiálne štatistiky, ako je úroveň peňažných príjmov obyvateľstva, miera inflácie a iné podobné ukazovatele. , ale aj subjektívnymi faktormi, ktoré v mnohých ohľadoch zaujímajú sociológov. Na finančné správanie obyvateľstva majú totiž silný vplyv také ukazovatele, ako sú očakávania obyvateľstva týkajúce sa zmien príjmov a situácie v krajine, ukazovateľ dôvery vo finančné inštitúcie a hodnotenie vyhliadok krajiny. Len komplexná štúdia objektívnych aj subjektívnych faktorov nám teda umožní vidieť úplný obraz situácie. Práve preto je štúdium finančného správania obyvateľstva z pohľadu ekonomickej sociológie v modernej spoločnosti relevantné a opodstatnené.

V posledných desaťročiach sa veľa prác, teoretických aj empirických, venovalo skúmaniu sporiaceho správania ruskej populácie, keďže bolo zaujímavé sledovať, ako si obyvateľstvo buduje svoje stratégie sporenia po rozpade ZSSR. V Sovietskom zväze existovalo pomerne veľa nástrojov na realizáciu úspor: „... značná časť úspor bola nedobrovoľná. Výber na ich implementáciu bol extrémne obmedzený - hotovostné ruble a Sberbank. Ale potom, keď po rozpade Sovietskeho zväzu prešlo viac ako 20 rokov a ekonomika krajiny sa úplne zmenila, rozšírila sa paleta nástrojov na záchranu obyvateľstva (hoci nemožno povedať, že nástrojov je dosť), čo sa nedalo ovplyvniť správanie pri sporení. Práve to ospravedlňovalo zvýšený záujem o problém sporenia obyvateľstva.

V roku 2000 sa vektor záujmu výskumníkov mierne zmenil, čo bolo spôsobené predovšetkým rozvojom úverov v Rusku. Od roku 2000 je v Rusku tendencia k takzvanému „úverovému boomu“ a rok 2004 možno považovať za začiatok rastu úverov. Objem dlhu voči bankám k januáru 2004 predstavoval 306,3 miliardy rubľov a k decembru 2007 dlh obyvateľstva voči bankám takmer 3,3 bilióna rubľov. rub., čo je takmer 11-krát viac. Do roku 2007 sa teda ukázalo, že trh pôžičiek sa vyvíja mimoriadne aktívne a miera jeho rastu sa zvyšuje. Rozvoj poskytovania úverov je z pohľadu sociológov do značnej miery spojený so zmenou životného štýlu a vedomia ľudí. Takže v oficiálnych štatistikách nie je rozdiel medzi pôžičkami a súkromnými dlhmi – obe sú negatívne úspory, v povedomí ľudí majú tieto veci v mnohých smeroch iný význam. Úverové správanie má z pohľadu sociologického vnímania výraznejšiu strategickú orientáciu jednotlivca, spojenú s dostupnosťou zdrojov a disciplínou. Zatiaľ čo dlh je zvyčajne spojený s chudobou. To všetko vyvolalo záujem výskumníkov o úverové správanie obyvateľstva.

Úverový systém v západných krajinách sa aktívne rozvíja od 70. rokov minulého storočia a stratégia úverového správania vo väčšine krajín prevažuje nad stratégiou sporiaceho správania. Je však dôležité poznamenať, že teraz došlo k pochopeniu, že rozdelenie ľudí na „sporiteľov“ a „dlžníkov“ nie je úplne správne, pretože správanie jednotlivcov je mnohostrannejšie a je prezentované vo forme kontinua, extrémnymi bodmi sú tí, ktorí nemajú ani dlh, ani dlh. úspory tým, ktorí majú oboje, a tento trend bude pokračovať aj v budúcnosti: „Zdá sa, že trend smerom k rôznym formám úverov a dlhov bude v budúcnosti pokračovať . Spotrebiteľovi bude ponúkaná stále väčšia paleta sporiacich a úverových schém na rôzne obdobia a za rôznych podmienok.

V Rusku aj napriek výraznému rozvoju úverov a rastu úverového portfólia obyvateľstva pokračuje trend zachovávania sporiacich stratégií a objem úspor obyvateľstva zostáva pomerne vysoký, čo ukázala aj nedávna hospodárska kríza z r. 2008-2009. Zdalo by sa, že s rastom úverov by musel klesať aj objem úspor, no nedeje sa tak. Toto je hlavný problém a záujem našej štúdie.

Zdá sa nám teda, že teraz má zmysel skúmať finančné správanie obyvateľstva nie z pohľadu sporenia či úverového správania samostatne, ale ako celok. Bolo by zaujímavé vidieť, ako sa kombinujú úspory a úverové stratégie obyvateľstva moderného Ruska, prečo k takejto kombinácii dochádza, ako sa ľudia nachádzajú v tomto kontinuu medzi „sporiteľmi“ a „dlžníkmi“, ktoré skupiny vynikajú a aké ich dynamika je. Je možné, že vynikne skupina tých, ktorí majú úspory aj pôžičky, a táto skupina sa ukáže ako celkom stabilná, potom bude možné hovoriť o novom type finančných stratégií ruského obyvateľstva, ktoré ako ho vidíme, je mnohostrannejší a zaujímavý pre ďalšie štúdium.

Kapitola 1. Teoretické a metodologické základy štúdie

1.1 Teoretické prístupy k finančnému správaniu obyvateľstva

Pojmy sporenia a úverového správania sa týkajú oblasti finančného správania obyvateľstva. Finančným správaním obyvateľstva sa zaoberajú mnohé príbuzné disciplíny a sú pre nich mimoriadne zaujímavé, medzi také disciplíny patrí ekonomická teória, ekonomická psychológia a ekonomická sociológia. Každá z týchto disciplín zvažuje finančné správanie obyvateľstva, pričom využíva vlastnú koncepčnú schému na pochopenie procesov prebiehajúcich v tejto oblasti. V našej práci sa zameriame na zohľadnenie finančného správania obyvateľstva a podľa toho aj úverové a sporiace správanie ako jeho zložky z pohľadu ekonomického a sociologického prístupu. Považujeme však za racionálne stručne popísať prístupy k chápaniu finančného správania, ktoré sa používajú v iných disciplínach. Je tiež dôležité určiť, ako budeme chápať finančné správanie obyvateľstva vo všeobecnosti a najmä správanie pri poskytovaní úverov a sporení. Okrem toho sa v rámci našej práce budeme zaoberať teóriami peňazí v ekonomickej sociológii, keďže finančné správanie obyvateľstva priamo súvisí s peňažným obehom, ale zároveň významy, ktoré ľudia vkladajú do nejakej činnosti alebo javu, často zohrávajú kľúčovú úlohu pri pochopení správania ľudí.

Finančné správanie obyvateľstva sa teda zvyčajne chápe ako aktivita domácnosti týkajúca sa mobilizácie a využívania likvidných zdrojov. Zdroje, ktoré možno oceniť a predať v hotovosti, teda likvidné zdroje, sa nazývajú aktíva. A úvery, pôžičky a požičané peniaze sa zase nazývajú pasíva (záporné aktíva). Jedným z aspektov finančného správania je správanie domácností a finančné správanie spojené s prevádzkou fondov nad rámec bežnej spotreby je správanie sa úspor, investičné správanie, úverové správanie a poistné správanie. V našej práci sa budeme podrobnejšie zaoberať sporením a úverovým správaním, no hlavný dôraz bude kladený na štúdium kombinácie týchto praktík obyvateľstvom.

Úspory sa týkajú zostatku osobných príjmov (domácnosti), ktoré neboli použité na zaplatenie daní a nákup tovarov a služieb. K tejto definícii však možno ešte pridať: „Úspory fungujú ako použitie peňažných zdrojov s cieľom získať budúci príjem alebo zabezpečiť spotrebu v iných obdobiach.“ Úspory sa teda vo všeobecnom zmysle budú chápať ako použitie finančných prostriedkov na zabezpečenie budúcej spotreby alebo generovanie príjmu. Pokiaľ ide o úverové správanie, treba poznamenať, že úvery sú negatívne úspory. Je to spôsobené tým, že veda nerobí zásadný rozdiel medzi tým, kedy sa úspory najskôr kumulujú (kladné úspory) a potom míňajú, alebo naopak, kedy sa najskôr usporia záporné (teda vezme sa úver), a potom úver je splatený. Dá sa teda povedať, že každý užívateľ pôžičky, každý dlžník je „sporiteľ“. No zároveň netreba zabúdať, že pôžičky sú z pohľadu ekonomickej teórie a vedy negatívne úspory, kým v očiach ľudí sú pôžičky a úspory často zásadne odlišné veci a zahŕňajú rôzne stratégie finančného správania. Keďže naša práca skúma správanie pri poskytovaní úverov a sporení z pohľadu ekonomickej sociológie, kľúčovú úlohu zohrávajú významy, ktoré ľudia do svojho správania vkladajú.

Je tiež dôležité poznamenať, že sporenie a požičiavanie sú akcie. Na jednej strane každá finančná činnosť jednotlivcov, či už ide o úspory, úvery, spotrebu alebo investície, je ekonomickou činnosťou. Je to spôsobené tým, že tak či onak zahŕňa všetky znaky ekonomického konania, a to: ide o obmedzené zdroje, existuje možnosť alternatívneho využitia týchto zdrojov, kontrola nad týmito zdrojmi sa vykonáva nenásilne , je zameraná na zabezpečenie živobytia ľudí a kvantitatívnej istoty.ciele a prostriedky. Finančné konanie jednotlivcov je však zároveň aj sociálne, keďže je sociálne a kultúrne zakorenené, to znamená, že existujú významy, ktoré ľudia do tohto konania vkladajú, a sociálny kontext, v ktorom existuje. Jedným z kľúčových pojmov v sociológii je práve pojem sociálneho konania, ktorému sa venuje aj jedno z diel klasika sociológie M. Webera. Domnieva sa, že ľudia vkladajú do svojich činov určitý význam: "Konanie sa nazýva ... ľudské správanie ... ak a nakoľko s ním konajúci jednotlivci alebo konajúci jednotlivci spájajú subjektívny význam." No okrem toho, že jednotlivec si s konaním spája istý subjektívny význam, podľa Webera musí byť konanie zamerané na iných, bez takejto orientácie na druhých nemožno považovať konanie za sociálne. Weber tiež rozlišuje štyri druhy sociálneho konania: účelovo-racionálne, hodnotovo-racionálne, afektívne, tradičné, pričom ideálnym typom je účelovo-racionálne konanie. Finančné činy jednotlivcov sú teda sociálne, pretože jednotlivci do nich vkladajú určitý subjektívny význam. Takže každý človek dáva sporeniu alebo pôžičke svoj vlastný subjektívny význam a tieto akcie sú zamerané aj na iných, najmä preto, že akcie súvisiace s financiami sa zvyčajne nerobia výlučne na individuálnej úrovni, ale na úrovni domácnosti.

1.2 Ekonomické teórie finančného správania obyvateľstva.

Teraz pristúpme priamo k úvahám o hlavných teóriách finančného správania obyvateľstva. Prvé teórie vysvetľujúce finančné správanie obyvateľstva sa objavili v súlade s ekonomickou teóriou a jedna z najznámejších z nich bola spojená s menom Johna Keynesa. Toto je jeho teória absolútneho príjmu. Môžeme povedať, že Keynes bol zakladateľom ekonomickej teórie úspor. Predpokladal, že úspory jednotlivcov závisia od ich osobného disponibilného príjmu. A hoci bola táto teória pomerne populárna a krátkodobo dobre popisovala dáta, z dlhodobého hľadiska sa až taká efektívna neukázala.

Vzhľadom na rozpor medzi testovaním časových radov hypotézy absolútneho príjmu a údajmi z prierezového prieskumu boli vyvinuté nové teórie úspor na vyriešenie tohto rozporu. Túto etapu možno nazvať rozkvetom neoklasických teórií úspor, konkrétne teóriou trvalého príjmu (M. Friedman) a teóriou životného cyklu (F. Modigliani a R. Bramberg). V týchto teóriách sa autori opierali o neoklasickú ekonomickú teóriu a predpoklady o ohraničenej racionalite jednotlivcov. Friedman navrhol, aby sa ľudia pokúsili „vyhladiť“ svoju spotrebu na základe kolísania príjmu a predstavy, aký príjem je „normálny“. To znamená, že pri vysokých príjmoch šetria a pri nízkych míňajú.

Na podobných premisách bola postavená aj Modiglianiho teória životného cyklu, ktorý však dbal na vyrovnávanie úspor počas celého života človeka, to znamená, že v mladom veku ľudia nebudú mať úspory, v priemere budú sporiť a v starobe budú minie úspory. Vychádzajúc zo základných premis hypotézy životného cyklu, že jednotlivec rozdeľuje príjem rovnomerne počas života, teda rozlišuje obdobia, kedy sa sporí, obdobia, kedy sa peniaze míňajú a obdobia, kedy sa peniaze požičiavajú, môžeme predpokladať, že vek bude jedným z determinantov zapojenia sa do správania pri poskytovaní úverov alebo sporení.

Od polovice 70-tych rokov 20. storočia sa začala nová etapa vo vývoji teórií úspor, ktorá bola spojená s túžbou skomplikovať a rozvíjať existujúce neoklasické teórie, ako aj ísť nad rámec týchto teórií a revidovať základné predpoklady. . Bolo to spôsobené zmenami v ekonomikách vyspelých krajín a tým, že predtým vytvorené teórie už nezodpovedali údajom o reálnom správaní jednotlivcov pri úsporách. K takýmto moderným teóriám úsporného správania patrí model R. Halla, ktorý testoval neoklasické modely sporenia tvárou v tvár neistote budúcich príjmov. V modeli životného cyklu začali brať do úvahy aj vplyvy času a kohorty, teda skutočnosť, že jedinci narodení v rôznych rokoch sa líšia v objeme životných zdrojov a od toho závisí ich šetriace správanie (Shorrocks, 1975). Taktiež rôzne teórie začali zahŕňať demografické efekty a rôzne metódy hodnotenia správania sa pri úsporách (A. Deaton, S. Paxon, O. Attanasio, A. Kapteyn atď.).

Pomerne známa je teória relatívneho príjmu Duesenberry, ktorú možno nazvať viac ekonomickou a sociologickou ako čisto ekonomickou, keďže Duesenberry predpokladal, že základom modelu sporenia je myšlienka vzájomnej prepojenosti individuálnych preferencií ľudí: „ spojovacou niťou v rozhodovacom mechanizme vo sfére spotreby nie je racionálne plánovanie, ale učenie a formovanie tradícií. To znamená, že vplyv sociálneho prostredia na sporenie môže pôsobiť nezávisle. Duesenberry teda v teórii relatívneho príjmu vychádza zo skutočnosti, že jednotlivci sa vo svojom finančnom správaní riadia svojou referenčnou skupinou. Túto teóriu však nakoniec úplne neprijali ani ekonómovia, ani sociológovia. Napriek tomu má tento predpoklad v našej štúdii dôležité miesto, pretože pod vplyvom referenčnej skupiny sa formuje postoj jednotlivca k úverom aj úsporám a ovplyvňuje správanie jednotlivcov v oblasti úverového a sporiaceho správania. . Najmä v modernej konzumnej spoločnosti, kde prestížny konzum naberá na obrátkach. Ľudia sa veľmi často zadlžujú a berú si pôžičky na nákup nie nevyhnutných vecí, ale luxusného tovaru. Zvyčajne sa to deje pod vplyvom referenčných skupín, ktoré vlastnia tieto predmety, a jednotlivec, ktorý nemá skutočné prostriedky na ich získanie, sa uchýli k pôžičke. Alebo, pokiaľ ide o úspory, ak nie je v sociálnom prostredí jednotlivca zvykom míňať peniaze na tovar „navyše“, potom bude miera úspor vyššia. V každom prípade referenčná skupina do značnej miery určuje postoj jednotlivcov k úverom a úsporám a ovplyvňuje nimi vyvinutú stratégiu správania. V našej štúdii budeme analyzovať cieľovú štruktúru úverov a úspor, ako aj charakteristiky jednotlivcov.

1.3 Ekonomický a psychologický prístup k finančnému správaniu obyvateľstva

Novou dôležitou etapou v chápaní sporenia bol výskum Georga Katonu, ktorý bol prívržencom ekonomického a psychologického prístupu. Katona bol jedným z prvých vedcov, ktorí pri skúmaní finančného správania obyvateľstva začali venovať pozornosť subjektívnym aspektom a očakávaniam. Dospel k záveru, že jednotlivci počítajú úspory inak, ako si predstavujú ekonómovia, a navrhol hodnotiť sporiace správanie z hľadiska očakávaní ohľadom ich budúceho príjmu. Katonovou hlavnou premisou bolo, že úspory závisia nielen od schopnosti odložiť si časť prostriedkov, ale aj od túžby urobiť to.

Tiež úspory rozdelil do troch hlavných typov: zmluvné, diskrečné a zvyškové. Stojí za to sa podrobnejšie venovať rozdeleniu úspor, ktoré zaviedol George Katona. V dôsledku empirického výskumu Cato upozornil na skutočnosť, že napríklad splátky úverov, ktoré sa v ekonomickej teórii zvyčajne považujú za úspory, len s negatívnym znamienkom, ľudia takto nevnímajú, ale týkajú sa spotreby. To znamená, že hlavným záverom je, že úspory, ktoré ekonómovia vnímajú jednotne, v skutočnosti nie sú v očiach ľudí jednotné. Tento záver je v našej štúdii veľmi dôležitý, keďže sme si už všimli, že subjektívny význam, ktorý ľudia vkladajú do svojich činov, ovplyvňuje ich postoje a správanie. Preto identifikoval tri typy úspor:

· Zmluvné sporenie je sporenie, ktoré musí jednotlivec uskutočniť na základe vopred uzatvorených dohôd. Napríklad, ak si jednotlivec vezme niečo na úver, bude musieť zaplatiť stanovenú sumu každé určité časové obdobie. Úvery sú teda podľa Katonu zmluvným sporením. Takéto úspory sú akoby vynútené.

Diskrétne úspory sú úspory, ktoré nie sú vynútené a rozhodnutia, o ktorých jednotlivec robí vedome. Takéto úspory sú v chápaní ľudí úsporami, to znamená, že ľudia si uvedomujú, že šetria, pričom si odopierajú súčasnú spotrebu a volia si spôsob realizácie úspor (bankové vklady, držba v hotovosti a pod.).

· Zvyškové úspory – ide o peniaze, ktoré zostali v aktuálnom období nevyčerpané na spotrebu a ich osud ešte nie je určený. Zvyčajne nie sú ukazovateľom vysokých príjmov, ale môžu naznačovať prítomnosť jasného plánovania finančných výdavkov a kontroly nad výdavkami.

Účelom rozlíšenia troch typov úspor bola túžba vysvetliť odchýlky skutočného správania jednotlivcov od správania predpovedaného ekonomickými modelmi.

Okrem toho sa domnieval, že očakávania ľudí do budúcnosti a ich spotrebiteľské očakávania sú mimoriadne dôležité pre hodnotenie ekonomickej situácie v krajine. Následne z iniciatívy Katonu na zistenie nálady spotrebiteľov na University of Michigan vyvinuli a začali používať metódu na meranie spotrebiteľského sentimentu – Index spotrebiteľského sentimentu. Teraz sa tento index používa vo väčšine krajín sveta. Index spotrebiteľského sentimentu sa počíta z odpovedí na päť základných otázok a je jedným z najdôležitejších makroekonomických ukazovateľov.

Môžeme teda konštatovať, že existuje veľa teórií finančného správania obyvateľstva. Väčšina z nich bola vytvorená v súlade s ekonomickou teóriou, ale nedokázali úplne vysvetliť skutočné správanie ľudí, potom sa pokúšali vysvetliť finančné správanie obyvateľstva z hľadiska ekonomickej psychológie a tu vývoj tzv. Katona zohrala kľúčovú úlohu. V našej štúdii sa budeme opierať o jeho teóriu, a to, že správanie pri sporení závisí od túžby sporiť a od očakávania svojho príjmu v budúcnosti. V našej štúdii sa pozrieme na to, ako ľudia hodnotia súčasnú situáciu a aké sú ich očakávania do budúcnosti a ako to súvisí so zmenou ich správania pri sporení a poskytovaní úverov. Keďže naša štúdia súvisí s kombináciou úverových a sporiacich praktík v modernom Rusku, rozdelenie úspor, ktoré dáva Katona, je pre nás mimoriadne dôležité. Úvery aj úspory sú totiž z pohľadu ekonómov sporenie, záporné sú len úvery a úspory kladné, pričom z pohľadu obyvateľstva sa nerovnajú. Pôžička je aj tak veľmi často vnímaná ako dlh a sporenie ako poistka do budúcnosti, rezerva alebo peniaze odložené na určité potreby, takže stratégie správania sa v týchto dvoch prípadoch líšia. V našej štúdii tiež uvidíme, ako sa tieto praktiky kombinujú.

Dôležitým aspektom pri štúdiu témy finančného správania obyvateľstva je téma peňazí, pretože s fungovaním peňazí je spojené úverové aj sporiace správanie. Preto sa zdá byť potrebné zvážiť hlavné teórie peňazí vyvinuté v ekonomickej sociológii.

Prvý sociológ, ktorý podrobne skúmal úlohu peňazí, bol Georg Simmel. Vo svojom diele „Filozofia peňazí“ napísal, že existuje všeobecné odcudzenie a je spojené s peniazmi: peniaze odoberajú vyrobeným veciam charakter a jednotlivci sa ocitajú navzájom odcudzení. Simmel porovnáva povahu peňazí s povahou prostitúcie a hovorí, že peniaze ničia povahu vecí jediným dotykom. Podľa jeho názoru sú peniaze ľahostajné a absolútne nezávislé. Peniaze samy o sebe a peniaze samy o sebe sú čistým odrazom hodnotových vzťahov vecí, sú rovnako prístupné každej strane, v peňažných záležitostiach sú si všetci ľudia rovní, ale nie preto, že každý je hodnotný, ale preto, že hodnotu nemá nikto, ale iba peniaze . Peniaze sa tak podľa Simmela presunuli z prostriedku na cieľ a sú neosobné a odcudzujú ľudí.

Iný prístup k analýze peňazí v rámci ekonomickej sociológie na pochopenie úlohy peňazí navrhla Viviana Zelizer v knihe „Sociálny význam peňazí“. V tejto práci hovorí o pluralite peňazí, na rozdiel od tézy o univerzálnosti peňazí, peňazí ako platidla. Pre ľudí nie sú peniaze len platobným prostriedkom alebo akumuláciou úspor, ale sú vnímané cez sociálny kontext a sú sociálne podmienené. Zelizer sa vo svojej práci opiera o predpoklad cieľovej distribúcie peňazí a hovorí, že tieto ciele nie sú ani zďaleka individuálne: „cieľové označenie peňazí je preto spoločenský proces: peniaze nie sú viazané ani tak na jednotlivcov, ako skôr na určité sociálne vzťahy. ." Zelizer identifikoval 4 príklady tvorby peňazí na základe štyroch typov sociálneho prostredia: domácnosť, dary, inštitucionálne peniaze a morálne peniaze. Vyčlenila teda štyri druhy peňazí: domáce peniaze, darovacie peniaze, inštitucionálne peniaze a morálne peniaze. Každý z tohto typu peňazí má svoje vlastné charakteristiky, pokiaľ ide o to, aký význam do nich ľudia vkladajú.

Môžeme teda povedať, že „spoločenská produkcia“ peňazí je vyjadrená v troch vzájomne súvisiacich procesoch:

1. Peniaze sa označujú odlišne v závislosti od zdrojov ich prijatia.

2. Peniaze sa líšia podľa toho, kto ich používa.

3. Peniaze sa líšia v závislosti od účelu.

Ekonómovia zvyčajne nepripisujú veľký význam motívom míňania, sporenia alebo požičiavania si, ale v mnohých ohľadoch tieto motívy určujú, ako budú ľudia hospodáriť s peniazmi.

V našej štúdii budeme stavať na tejto myšlienke. V skutočnosti nielen peniaze môžu byť sociálne podmienené a mať viacero prejavov v závislosti od sociálneho kontextu. Sama Zelizerová o tom napísala: „Samozrejme, že sa to netýka len peňazí vydávaných štátom, ale aj všetkých ostatných predmetov ... - t.j. všetko, čo sa môže zúčastniť na procese sociálnej výmeny. To znamená, že môžeme hovoriť tak o pluralite úspor, ako aj o pluralite úverov (ako negatívne úspory). Sociálny kontext v každom prípade ovplyvní správanie ľudí pri poskytovaní úverov a sporení, ako aj subjektívny význam, ktorý ľudia do ich správania vkladajú, či cieľovú štruktúru úverov a úspor. A skutočne, s najväčšou pravdepodobnosťou sa peniaze vyčlenené na vzdelávanie detí alebo na liečbu v mysliach ľudí nebudú porovnávať s peniazmi vyčlenenými na kúpu televízora alebo na dovolenku, rovnako ako pôžička na vzdelanie. nebude sa rovnať pôžičke, prijatej na nákup kožucha. V našej práci sa teda budeme opierať o Zelizerovu koncepciu plurality peňazí a poukážeme na pluralitu úverov a úspor na základe subjektívneho významu, sociálneho kontextu a cieľovej štruktúry. Rovnaký predpoklad bude dôležitý pri kombinovaní sporiacich a úverových praktík. Takže napríklad dostupnosť veľkého úveru na účely, ktoré sú pre jednotlivca významné, môže byť poistená existenciou úspor, ktoré však nie sú plne pokryté.

Po analýze teoretických štúdií o správaní sa úspor a úverov teda môžeme povedať, že v našej štúdii budeme pod správaním sporenia rozumieť akumuláciu prostriedkov jednotlivcami alebo domácnosťami, ktorá sa uskutočňuje účelovo a tieto akumulácie sa uznávajú ako úspory. Pod úverovým správaním rozumieme správanie jednotlivca alebo domácnosti, v ktorom sa požičiavajú peniaze, ktoré je potrebné v budúcnosti splatiť, a je jedno, či k pôžičke došlo vo formálnej organizácii (napríklad v banke) alebo neformálne ( od priateľov, známych), kolegov). Sporenie aj požičiavanie sú súčasťou finančného správania obyvateľstva a sú proti spotrebe. Naša práca vychádza z ekonomických a sociologických konceptov, takže úvery nebudeme považovať len za negatívne úspory, ale za samostatný typ finančného správania obyvateľstva, z ktorého vyplývajú jeho vlastné významy a stratégie správania. Budeme tiež predpokladať prítomnosť množstva úspor a pôžičiek, a teda aj prítomnosť rôznych stratégií v úverovom a sporiteľskom správaní, ako aj prítomnosť stratégie zahŕňajúcej kombináciu úverových a sporiacich postupov. , ktorá je hlavnou témou našej práce. Z plurality úspor a úverov vyplývajú určité významy, ktoré jednotlivci vkladajú do úspor a pôžičiek. Analýza teda bude zahŕňať subjektívne vnímanie dostupnosti úveru a otázku, koľko možno považovať za úspory, ako aj cieľovú štruktúru úspor. Pri úveroch je dôležitou otázkou delenie na formálne a neformálne poskytovanie úverov a tiež cieľová štruktúra úverov.

1.4 Empirický výskum správania pri sporení a poskytovaní úverov

Teoretický základ našej štúdie je teda pomerne rozsiahly. V súčasnosti existuje veľa teórií finančného správania obyvateľstva a uvažuje sa o mnohých predpokladoch jeho formovania a transformácie. Zvažovali sme ekonomické, ekonomicko-sociologické a ekonomicko-psychologické prístupy k analýze finančného správania obyvateľstva. Naša práca vychádza z ekonomických a sociologických konceptov finančného správania obyvateľstva, z ktorých vyplýva, že subjektívny význam, ktorý ľudia vkladajú do toho či onoho konania, vrátane finančného, ​​do značnej miery určuje ich správanie a stratégie rozhodovania. Teraz prejdime priamo k rozboru empirických prác na tému sporenia a úverového správania obyvateľstva, ako aj ku kombinácii týchto praktík.

V súčasnosti už na túto tému existuje množstvo empirických výskumov. Štúdie finančného správania sa začali na Západe už v 50-tych rokoch dvadsiateho storočia, zatiaľ čo v Rusku sa záujem o sporenie objavil až v 90-tych rokoch a súvisel s rozpadom ZSSR a začiatkom reforiem v ruskej spoločnosti, bolo zaujímavé vidieť, ako sa zmenilo správanie obyvateľstva pri sporení, keď ľudia majú širokú škálu nástrojov na sporenie. Záujem o úverové správanie obyvateľstva sa v Rusku objavil ešte neskôr, približne od roku 2000, keďže práve v tomto období sa začal aktívny rozvoj poskytovania úverov v Rusku, hoci v západných krajinách sa úverovanie rozvíjalo už od 70. rokov.

Naša štúdia sa zameriava na kombináciu úverových a sporiacich praktík a prvým výskumníkom, ktorý upozornil na fakt, že v modernej spoločnosti nemožno ľudí deliť len na „sporiteľov“ alebo „dlžníkov“, bol Peter Lunt. Vo svojom článku „Psychologické prístupy k spotrebe: včera, dnes, zajtra“ z roku 1997 hovorí o prísľube vedeckého výskumu v oblasti ekonomickej psychológie a každodenného chápania ekonomiky. Poznamenáva tiež, že tradičné delenie na úspory a pôžičky je v moderných podmienkach nedostatočné: „Našlo sa veľa kombinácií rôznych druhov sporenia a dlhu. Stratégie spotreby ľudí prebiehajú nepretržite, od tých, ktorí nemajú ani dlh, ani úspory, až po tých, ktorí majú rôzne formy oboch. Zdá sa, že trend smerom k rôznym formám úverov a dlhov bude v budúcnosti pokračovať.“ V dokumente z roku 1993 Savers and Borrowers: Strategies for Personal Financial Management Lunt a jeho kolega Livingstone poskytli dôkazy pre vyššie uvedené tvrdenie. Na začiatku tohto článku autori uvádzajú, že tradične existuje stereotyp, že pôžičky a úspory sú dve opačné stratégie finančného správania s rôznymi dôsledkami a motívmi. Vzťah medzi motívmi sporenia a psychológiou pôžičiek nebol podľa nich predtým dostatočne rozvinutý, keďže sa predpokladalo, že ľudia si sporia alebo požičiavajú. Rozlišujú tiež šesť stratégií finančného správania v závislosti od rôznych kombinácií troch párov charakteristík: či si ľudia sporia pravidelne alebo nie, či majú úspory alebo nie, či majú dlhy alebo nie. Ďalej sa snažia zistiť, nakoľko sa tieto skupiny líšia z hľadiska rodinných pomerov, postojov, osobných charakteristík či preferencií spotrebiteľov, ako aj toho, aké sú determinanty úspor či úverov. Ako determinanty boli identifikované: demografické premenné, príjem, mesačné platby (nájomné, výdavky na stravu a pod.), osobný majetok, životné udalosti, hodnoty, miesto kontroly, postoj k dlhu, schopnosť riešiť všeobecné a finančné problémy, spokojnosť so životom , túžba kupovať veci, spotrebiteľské návyky a preferencie, úzkosť o peniaze atď. Ďalej podrobne opisujú každú zo šiestich prezentovaných skupín (na príklade konkrétnych ľudí), ktoré sa ukázali, konkrétne:

Žiadne úspory, žiadne úspory, žiadne dlhy

Šetrite pravidelne, majte úspory, žiadne dlhy

Majte úspory, žiadne dlhy, ale nešetrite pravidelne

Mať dlhy, žiadne úspory, žiadne úspory

Mať dlhy, mať úspory, pravidelne sporiť

Majte dlhy a úspory, ale nešetrite pravidelne

Dospeli teda k záveru, že vzťah medzi správaním sa pri sporení a poskytovaní pôžičiek je zložitejší ako jednoduché rozlišovanie medzi sporiteľmi a dlžníkmi a v závislosti od zvolených premenných môže existovať veľa kombinácií medzi úvermi a úsporami.

Čo sa týka ruských štúdií o úverovom a sporiteľskom správaní, len málo prác sa venuje špeciálne kombinácii týchto praktík, možno uviesť príklady prác, v ktorých sa táto téma nepriamo rieši.

D. Kh. Ibragimova vo svojej práci „Žite prítomnosťou, ale na pôžičku: pôžičky sú novou spoločenskou realitou“ hovorí, že do roku 2007 došlo k prechodu od sporiacej stratégie pri nákupe tovaru k úverovej stratégii. To znamená, že ak sa prechodné obdobie vyznačovalo akumuláciou a úsporami a ich ďalším míňaním na predmety dlhodobej spotreby, potom do roku 2007 takáto viazanosť začala klesať. Hovorili o tom aj iní autori. Napríklad aj D. O. Strebkov píše, že názory ľudí na perspektívu života na úver sa postupne menia: „Mnohí Rusi si začali uvedomovať, že pôžička vám umožňuje kúpiť si všetko, čo potrebujete už v mladosti, a potom žiť v pokoji, postupne vyplácajúc.”

Mnohí autori v empirických štúdiách sporenia a úverového správania venovali veľkú pozornosť a stanovili si za cieľ identifikovať stabilné skupiny respondentov s podobnými stratégiami správania. Takže, T.Yu. Bogomolov a V.S. Tapilina na základe ruského Monitoringu ekonomickej situácie a zdravia obyvateľstva (RLMS) na základe ukazovateľov pozitívneho a negatívneho finančného správania identifikoval tri modely správania domácností v polovici 90. rokov (1994-1996), a to: „ sporiteľov“, „protiúsporových“ a zmiešaného typu. Dôležitým záverom je, že na začiatku analyzovaného obdobia boli najväčšou skupinou sporitelia a ku koncu anti-sporitelia. Analyzuje sa aj závislosť príjmu a finančného správania: schopnosť sporiť aj žiť na dlh závisí od výšky aktuálneho príjmu. Finančné správanie domácností malo vysokú mieru variability, to znamená, že mnohé domácnosti zmenili svoju stratégiu počas sledovaného obdobia a len 26 % domácností malo nezmenenú stratégiu správania, 39 % malo klesajúcu trajektóriu, 23 % vzostupne, 13 % mala nestabilnú trajektóriu (vzostupne zostupne) a väčšina domácností sa ukázala ako finančne neaktívna. Stojí za zmienku, že vysoká finančná aktivita je charakteristická pre mladých ľudí a ľudí stredného veku, rovnaký trend bol aj v polovici 90. rokov, dá sa povedať, že odvtedy sa nezmenil. Jedným z hlavných záverov štúdie je záver, že nielen vývoj inštitucionálnych mechanizmov finančného sektora ovplyvňuje správanie jednotlivcov a ich finančnú aktivitu, ale aj sociokultúrne faktory.

PRED. Strebkov identifikuje hlavné typy finančného správania ruského obyvateľstva v roku 2004. Najprv vyčlenil šesť faktorov (postoj k zadlženiu, postoj k požičiavaniu peňazí, postoj k úveru ako spoločenskému fenoménu, postoj k úsporám, postoj k peniazom a bohatstvu, sklon riskovať, túžba po zvyšovaní blahobytu). postoj obyvateľstva k peniazom, úsporám a dlhu a neskôr boli použité na zhlukovanie respondentov. V dôsledku toho bolo možné identifikovať aj šesť zhlukov respondentov, teda ľudí s podobnými postojmi, preferenciami, sociokultúrnymi stereotypmi:

Nútení spotrebitelia (15 %)

Aktívni sporitelia (21 %)

Opatrní sporitelia (13 %)

Obozretní dlžníci (11 %)

· Aktívni dlžníci (18 %)

· Aktívni spotrebitelia (13 %)

Okrem identifikácie skupín podľa finančného postavenia a opisu hlavných finančných aspektov poskytovania úverov sa autor zameriava na štúdium vplyvu takých sociálnych faktorov, akými sú socializácia jednotlivca (ekonomické vzdelanie), referenčné skupiny a sociálne siete (napríklad sociálne uznanie dlhov, sociálne porovnanie).

Čo sa týka neskorších diel, vráťme sa k dielu D.Kh.Ibragimovej a O.E. Kuzina, venovaný finančnému správaniu ľudí v kríze. V tomto príspevku sa autori zamýšľajú nad finančným správaním obyvateľstva a konkrétne nad správaním sa v oblasti úspor a úverov. Prvá vec, na ktorú chcem upozorniť, je, že autori uvádzajú, že v predkrízových rokoch medzi obyvateľstvom rástli úvery aj úspory: „Vývoj spotrebných úverov sa v predkrízových rokoch stal faktorom, ktorý zmenil finančný a spotrebiteľské správanie obyvateľstva. V dôsledku toho v rokoch ekonomického rastu došlo k nárastu úspor aj úverového portfólia obyvateľstva.“ V dôsledku toho autori hovoria, že napriek kríze sa zvýšil počet používateľov finančných služieb, zvýšili sa úspory obyvateľstva a znížila sa úverová aktivita. Ale ako vieme, v roku 2010 sa úverovanie začalo opäť rýchlo rozvíjať. To opäť potvrdzuje relevantnosť formulácie problému našej štúdie.

Hoci sa teda úverové a sporiace správanie v súčasnosti veľmi aktívne študuje a existuje mnoho empirických prác na túto tému, stále prevláda stereotyp, že sporenie a úverové správanie sú dve opačné stratégie a človek môže byť sporiteľom alebo dlžníkom. . V súčasnosti, v rozvíjajúcom sa a dynamickom svete, keď sa objavuje čoraz viac finančných nástrojov, sa však rozsah príležitostí rozširuje. A v súlade s tým existuje kombinácia úverových a sporiacich praktík, ktoré možno reprezentovať ako kontinuum od sporiteľov k dlžníkom, s mnohými kombináciami týchto praktík.

Kapitola 2. Metodológia výskumu

2.1 Ciele, ciele a hypotézy štúdie

Cieľom našej štúdie bude identifikovať faktory, ktoré určujú dostupnosť úverov a úspor medzi obyvateľstvom.

Na dosiahnutie tohto cieľa budú v rámci našej práce vyriešené nasledujúce úlohy:

1. Vyberte rôzne skupiny finančného správania na základe apriórnej typológie.

2. Opíšte dynamiku sociálno-demografický profil každej skupiny identifikovanej na základe apriórnej typológie (rôzne kombinácie praktík sporenia a úverovania), sledujte, ako sa obsah skupín a ich charakteristiky menili v období od roku 2009 do r. 2012.

3. Identifikujte faktory, ktoré ovplyvňujú príslušnosť človeka k tým, ktorí majú úspory aj úvery.

4. Odhaľte základné motívy záväzku skupine tých, ktorí majú pôžičky aj úspory.

1. V modernom Rusku existuje skupina ľudí, ktorí majú pôžičky aj úspory a časom táto skupina rastie (obdobie analýzy 2009-2012).

Túto okolnosť možno vysvetliť tým, že finančné správanie obyvateľstva sa stáva rôznorodejším s nárastom počtu finančných nástrojov a zapájaním čoraz väčšieho počtu segmentov obyvateľstva do poskytovania úverov. V poslednom čase sa teda zmenil prístup ľudí k pôžičkám, pôžičky sa stali dostupnejšie, odstránili sa bariéry pri získavaní pôžičky pre bežných občanov. Dostupnosť úspor zároveň stále zostáva dôležitou súčasťou života väčšiny ruskej populácie.

2. V Rusku bude najväčšia skupina tých, ktorí nemajú ani pôžičky, ani úspory, naopak najmenšia skupina tých, ktorí majú oboje.

3. Kombinácia úverových a sporiacich praktík bude charakteristická pre ľudí s vyšším vzdelaním.

Ľudia s vyšším vzdelaním si budú viac uvedomovať svoje finančné správanie, budú mať dlhodobé ciele a budú kalkulovať prínosy a náklady.

4. Podiel ľudí, ktorí hodnotia svoju finančnú gramotnosť ako vysokú, bude v skupine s úvermi aj sporením vyšší ako v ostatných skupinách.

5. Ľudia, ktorí patria do skupiny tých, ktorí majú úvery aj úspory, vedú evidenciu výdavkov a príjmov častejšie ako príslušníci iných skupín.

6. Mať dlhodobé finančné ciele zvýši šancu, že človek skombinuje prax úverového a sporiaceho správania.

7. Výška úveru pre ľudí, ktorí majú aj našetrené, bude pravdepodobne vyššia ako pre tých, ktorí našetrené nemajú.

Môže to byť spôsobené tým, že vďaka prítomnosti úspor si títo ľudia môžu riziko nesplatenia svojho veľkého úveru „poistiť“ z bežných príjmov. Kto zároveň nemá úspory, môže sa pri splácaní úveru spoliehať len na aktuálny príjem, čo ho stavia do zraniteľnejšej pozície.

8. Stratégia kombinovania praktík úverového a sporiaceho správania bude charakteristická pre ľudí s vyššími príjmami.

9. Čím viac finančných nástrojov (čím viac finančných služieb) človek používa a čím sú rozmanitejšie, tým je pravdepodobnejšie, že skombinuje prax sporenia a úverového správania.

Táto hypotéza je založená na predpoklade, že v súčasnosti má obyvateľstvo veľa finančných nástrojov, a preto na dosiahnutie rôznych cieľov bude používať rôzne nástroje a kombinovať ich.

10. Príslušnosť k tým, ktorí majú úvery aj úspory, bude daná cieľovou štruktúrou úverov: ide o úvery buď pre potreby iných členov rodiny (ako úver na výchovu dieťaťa), alebo na drahé luxusný tovar.

11. Motiváciou pre získanie úveru za prítomnosti úspor (a nie míňania úspor) bude buď neochota prísť v súčasnosti o všetky úspory, alebo si úspory uložiť na iné účely, alebo úspory budú ponechané na poistenie rizík v určitom okamihu nie je schopný splácať úver.

Úverové správanie - také správanie jednotlivca alebo domácnosti, pri ktorom sa požičiavajú finančné prostriedky, ktoré sa musia v budúcnosti vrátiť, pričom nezáleží na tom, či boli finančné prostriedky prijaté formálne (bankový úver) alebo neformálne (dlh od priateľov, kolegov, príbuzných) .

V našej štúdii sa však obmedzíme na tých, ktorí si brali pôžičky formálne (pôžička od banky), keďže podľa nášho názoru sú ľudia, ktorí si požičiavajú formálne a tí, ktorí si berú neformálne pôžičky, príliš odlišné skupiny, na ktoré nemá zmysel. študujte spolu..

Sporiace správanie je správanie jednotlivca alebo domácnosti, v ktorom sa peniaze účelovo odkladajú a hromadia a ľudia ich vnímajú ako úspory.

V časti „Monitorovanie finančného správania a dôvery vo finančné inštitúcie“ je otázka sporenia nasledovná:

„Povedz mi, prosím, máš práve teraz nejaké úspory vo svojej rodine? Úsporami rozumieme vklady v bankách, sporiace poistky, akcie, dlhopisy a iné cenné papiere, ktoré máte vy (členovia vašej rodiny), hotovosť, ktorú si sporíte (neminiete na aktuálne potreby). V našom prípade teda hovoríme o zásobách úspor.

V našej štúdii bude finančné správanie chápané ako úverové a sporiace správanie obyvateľstva a kombinácia týchto praktík.

V priebehu práce sa predpokladá rozlíšenie nasledujúcich štyroch skupín (a priori typológia):

Existujú úspory, existujú dlhy (typ 1)

Mať úspory, žiadny dlh (typ 2)

Žiadne úspory, existujú dlhy (typ 3)

Žiadne úspory, žiadny dlh (typ 4)

Dôležitou otázkou pri skúmaní finančného správania je, či takéto správanie študujeme na individuálnej úrovni alebo na úrovni domácnosti. Na jednej strane má domácnosť spoločný rozpočet a väčšina finančných rozhodnutí sa robí spoločne, na druhej strane sa niektoré rozhodnutia dajú robiť na individuálnej úrovni. V našej práci sa budeme zaoberať finančným správaním na individuálnej úrovni, keďže prieskum prebiehal týmto spôsobom, a to je jedno z obmedzení štúdie, keďže nemôžeme ísť na úroveň domácností. Hoci v tom istom čase boli jednotlivcovi kladené otázky o ňom alebo o jeho domácnosti.

Ako empirické údaje nám poslúžia výsledky štúdie „Finančné správanie obyvateľstva a dôvera vo finančné inštitúcie“, ktorú vypracovala Národná výskumná univerzita – Vysoká škola ekonomická. V roku 2009 prieskum uskutočnilo Celoruské centrum pre výskum verejnej mienky (VTsIOM), v roku 2010 Nadácia verejnej mienky a v rokoch 2011 a 2012 GFK-Rus.

Táto štúdia je realizovaná pomocou hromadného prieskumu na formalizovanom dotazníku v mieste bydliska respondentov starších ako 18 rokov. Prieskum sa uskutočňuje na celoruskej vzorke reprezentujúcej dospelú (nad 18 rokov) populáciu Ruskej federácie podľa pohlavia, veku, pracovného stavu (zamestnania) a typu lokality, v ktorej respondent žije, ako aj jednotlivých federálnych okresov. Ruskej federácie. Vzorka zahŕňala 8 federálnych okresov. Prieskum sa vykonáva metódou trasy s použitím kvót podľa pohlavia, veku a vzdelania. Celková veľkosť vzorky je 1600 ľudí (v každej vlne). Momentálne máme k dispozícii výsledky štyroch monitorovacích vĺn, teda údaje za roky 2009, 2010, 2011 a 2012.

Kvantitatívne údaje v našej štúdii budú doplnené aj o hĺbkové poloformalizované rozhovory s ľuďmi, ktorí kombinujú praktiky úverového a sporiaceho správania. Keďže kvalitatívna časť je doplnkom ku kvantitatívnej časti, predpokladá sa, že sa v nej uskutoční rozhovor s približne 5 ľuďmi. Prieskum sa uskutoční s obyvateľmi Moskvy z dôvodu obmedzeného prístupu k respondentom z iných regiónov, navyše podľa nášho názoru sú v Moskve zastúpené všetky typy finančného správania, vrátane typu finančného správania, ktoré nás zaujíma , ktorá zahŕňa kombináciu úverového a sporiaceho odborníka Pri nábore nebudú dôležité sociodemografické charakteristiky respondenta, hlavné je, aby bol vyjadrený typ finančného správania, ktorý nás zaujíma, respondent ho vedome a dlhodobo sleduje.

2.2 Popis metód analýzy údajov

Na analýzu údajov použijeme nasledujúce metódy:

1. Jednorozmerné distribúcie a kontingenčné tabuľky na popis dynamiky sociodemografického profilu skupín identifikovaných na základe apriórnej typológie.

2. Regresná analýza (multinominálna regresia) na určenie faktorov, ktoré ovplyvňujú príslušnosť osoby k určitej skupine podľa typu finančného správania. Závislou premennou bude členstvo v jednej zo štyroch skupín identifikovaných na základe apriórnej typológie. Kontrolnou skupinou budú tí, ktorí nemajú úvery ani úspory, keďže táto skupina je najväčšia. Ako nezávislé premenné sa budú využívať tak sociodemografické charakteristiky, ako aj otázky úrovne finančnej gramotnosti, dôvery vo finančné inštitúcie, dostupnosti finančného účtovníctva, hodnotenia situácie v krajine a perspektív rozvoja a pod.

3. Použitie „ukotvenej teórie“ pri analýze textov rozhovorov na identifikáciu základných motívov a faktorov, dodržiavanie jedného z typov finančného správania.

Kapitola 3. Hlavné výsledky štúdie

3.1 Výber skupín na analýzu

Hlavnou myšlienkou našej práce je myšlienka spojenia praktík úverového a sporiaceho správania. Uviedli sme apriórnu typológiu foriem finančného správania obyvateľstva založenú na rôznych kombináciách úsporných a úverových praktík (pozri prehľad teoretických a empirických štúdií). Preto sme identifikovali štyri skupiny:

Mať úspory, mať pôžičky (typ 1)

Mať úspory, žiadne pôžičky (typ 2)

Žiadne úspory, pôžičky (typ 3)

Žiadne úspory, žiadne pôžičky (typ 4)

Teraz musíme empiricky izolovať tieto skupiny na základe údajov, ktoré máme.

Na začiatok je vhodné zhodnotiť, koľko ľudí sa počas rokov analýzy (2009, 2010, 2011, 2012) podieľalo na praktikách správania pri poskytovaní úverov a sporení.

Čo sa týka úrovne úspor obyvateľstva v analyzovaných rokoch, môžeme povedať, že zostala vo všetkých rokoch približne na rovnakej úrovni. Približne tretina obyvateľov krajiny tak mala úspory vo všetkých rokoch, pričom v priebehu času vidíme mierny nárast úrovne úspor medzi obyvateľstvom a do roku 2012 bol tento údaj vyšší ako v predchádzajúcich rokoch a dosiahol 38 %.

Ak je pri úsporách všetko úplne zrejmé, potom s úverovým správaním nie je všetko také jednoduché. Po prvé, v rámci našej štúdie sa úverové správanie chápe ako správanie jednotlivca alebo domácnosti, v ktorom sa požičiavajú finančné prostriedky, ktoré je potrebné v budúcnosti splatiť. Zároveň v našej štúdii budeme brať do úvahy iba formálne pôžičky (bankové pôžičky), pričom peniaze požičané neformálne (dlhy od priateľov, kolegov, príbuzných) ponecháme mimo rámca štúdie. Je to spôsobené tým, že tieto skupiny ľudí sú príliš odlišné a bolo by nesprávne ich miešať. Takže zvyčajne neformálne dlhy sú spojené s chudobou, keď prítomnosť formálnych dlhov (pôžičky) je určitým životným štýlom. V druhom rade nás zaujíma, či má jednotlivec alebo domácnosť v čase prieskumu dlhy a úvery a pri sledovaní finančného správania obyvateľstva je otázka o úveroch položená nasledovne: „Máte (členovia vašej rodiny) museli ste si za posledné tri roky kúpiť niečo na úver alebo si vziať pôžičku z banky na nákup akéhokoľvek tovaru dlhodobej spotreby, kúpu bytu, letného domu, zaplatenie liečby, vzdelávania a podobne? Ako vidíme, úroveň krytia pôžičkami medzi obyvateľstvom je v priebehu rokov analýzy tiež pomerne stabilná a dochádza k miernemu, ale stabilnému nárastu zapojenia obyvateľstva do poskytovania úverov: ak si v roku 2009 34 % respondentov kúpilo niečo na úveru, potom v roku 2012 je toto číslo už 44 %, čo predstavuje nárast o 10 percentuálnych bodov. Môžeme teda konštatovať, že obyvateľstvo sa postupne čoraz viac zapája do úverových procesov. Túto premennú však nemôžeme použiť na rozlíšenie našich skupín, keďže hovoríme o časovom období za posledné tri roky.

Na zistenie dostupnosti úverov v rukách obyvateľstva v čase prieskumu môžeme použiť dve premenné. Prvou možnosťou je použiť premennú o účele pôžičky: „Nakúpili ste na úver, zaplatili ste na úver za posledné tri roky... (domáce spotrebiče, videotechnika, nábytok, auto, nehnuteľnosti, opravy, školstvo, zdravotníctvo služby, iné)“. A na analýzu použiť len tých, ktorí v niektorej z kategórií odpovedali, že úver splácajú aj naďalej. Môže sa použiť aj nasledujúca premenná: „Ak máte (vaša rodina) v súčasnosti nejaké bankové pôžičky, akú sumu v rubľoch míňate mesačne na ich splácanie? V tomto prípade použijeme na ďalšiu analýzu tých, ktorí platia mesačné splátky úverov.

...

Podobné dokumenty

Základné teórie peňazí. Teoretické prístupy k definícii podstaty peňazí, vývoj teórie a jej rôznorodosť. Moderné aspekty teórie peňazí a jej vývoj v moderných podmienkach. Kovové a kvantitatívne teórie, moderný monetarizmus.

semestrálna práca, pridaná 10.09.2011


Finančná analýza ako základ pre prijímanie manažérskych rozhodnutí. Metódy, metódy analýzy, informačná báza, základné prístupy k finančnej analýze podniku. Charakteristika finančnej a ekonomickej činnosti LLC "Kompakt", závery a odporúčania.

práca, pridané 13.10.2009


Podstata analýzy finančnej situácie pri rozhodovaní manažéra a jeho úloh. Informačná báza, základné prístupy k finančnej analýze. Ziskovosť prevádzkových činností. Hodnotenie solventnosti. trvanie samofinancovania.

diplomová práca, pridané 25.11.2008


Index spotrebiteľských cien metódou výpočtu alebo Laspeyresov index. Pojem „miera inflácie“ a nárast indexu spotrebiteľských cien. Nominálne a reálne úrokové sadzby a očakávaná inflácia. Vplyv inflácie na hodnotenie efektívnosti investícií.

abstrakt, pridaný 04.05.2009


Podstata peňazí, ich úloha, pôvod, význam. Hlavné funkcie peňazí, ich formy a druhy. Kvantitatívne, kovové, nominalistické a špecifické teórie peňazí. Obmedzenia dogmy kvantitatívnej teórie peňazí. Dogmatizmus menových autorít.

ročníková práca, pridaná 23.12.2012


Moderné prístupy k finančnému plánovaniu na makro- a mikroekonomickej úrovni. Vlastnosti rozvoja tejto sféry v Ruskej federácii. Problematické otázky tvorby strednodobých plánov a mechanizmov realizácie viacročného rozpočtovania.

ročníková práca, pridaná 2.1.2015


Podstata, formy a hlavné funkcie peňazí ako ekonomickej kategórie. Peňažná zásoba potrebná na vykonávanie funkcií peňazí. Neoinštitucionálna teória peňazí a evolučný inštitucionalizmus. Funkčná, tovarová, kovová teória peňazí.

semestrálna práca, pridaná 27.11.2011


Nevyhnutnosť a predpoklady pre vznik peňazí. Charakteristika peňazí ako ekonomickej kategórie. Druhy peňazí a ich vlastnosti. Teórie peňazí. Obsah a význam funkcie merania nákladov. Cenová stupnica. Peniaze ako prostriedok výmeny.

priebeh prednášok, doplnené 04.05.2004


Pojem peňazí a potreba ich vzhľadu, obsah fylogenetického konceptu evolúcie peňazí. Charakteristika teórií peňazí: metalistická teória, nominalistická, kvantitatívna teória. Vzťahy medzi pojmom hodnota a jej mierou merania.

ročníková práca, pridaná 21.12.2010


Teória peňazí ako jedna z politicky najcitlivejších oblastí ekonomickej vedy. Diferenciácia pozitivistického svetonázoru. Všeobecné problémy vývoja peňazí. Vzťah medzi množstvom peňazí v obehu a ich hodnotou. Teória hotovostných zostatkov.