Poisťovne predávajú stále viac produktov prostredníctvom úverových inštitúcií

Poisťovne si čoraz viac vyberajú banky na predaj svojich produktov: poistné prostredníctvom tohto kanála vzrástlo v roku 2017 o 45,6 percenta na 483 miliárd rubľov, podľa analytikov Expert RA, pričom celý poistný trh vzrástol o 8,3 percenta. Podiel bankového kanála na celkovom objeme príspevkov sa zvýšil na takmer 38 percent.

Hlavným dôvodom takéhoto rýchleho rastu je aktívna propagácia investičného životného poistenia (ILI) bankami. Tento produkt často ponúkajú úverové organizácie ako výhodnejšiu alternatívu vkladov. Pozitívnu dynamiku bankopoistenia ovplyvnilo aj zníženie úrokových sadzieb z úverov, čo viedlo k zvýšeniu dopytu po nich, a tým aj k nárastu poistenia úverov. ILI tvorilo v minulom roku 61 percent všetkých bankopoistných poplatkov, zatiaľ čo životné a zdravotné poistenie pre dlžníkov spotrebných úverov poskytlo ďalších 21 percent poistného.

Pokles úrokových sadzieb na spotrebné úvery vo všeobecnosti ovplyvňuje rast úverového životného poistenia, - potvrdila konateľka. Generálny riaditeľ IC "Životné poistenie Sberbank" Viktor Dubrovin. - Len v druhom štvrťroku 2018 bolo v Rusku poskytnutých 9,43 milióna nových úverov v celkovej výške viac ako 2 bilióny rubľov. V medziročnom vyjadrení sa počet nových úverov zvýšil o 11 percent, kým úvery vzrástli o 50 percent.

Do konca roka bude segment úverového životného poistenia naďalej rásť, verí Dubrovin. Rusi sú dnes podľa neho v dôsledku znehodnotenia rubľa psychologicky viac naklonení veľkým nákupom, aby nestratili kúpnu silu svojich existujúcich úspor. Mnohí občania, ktorí sa chystali kúpiť byt alebo auto v strednodobom horizonte, sa preto pravdepodobne rozhodnú urobiť to teraz, a to aj tým, že siahnu po úvere. V dôsledku toho sa zvýši aj objem úverového životného poistenia, ktoré poskytuje dlžníkom potrebný finančný „bezpečnostný vankúš“. Napríklad v Sberbank má viac ako 70 percent hypotekárnych dlžníkov vypracovanú ochrannú politiku.

Podiel úverového životného poistenia dlžníka (vrátane spotrebných úverov, hypoték a poistenia áut), ktoré malo výrazný vplyv na trh vo fáze svojho vzniku, bude do roku 2019 predstavovať približne 29 percent, uviedol generálny riaditeľ Ingosstrakh-Life, predpovedá. - Toto číslo je výrazne nižšie ako podiel investičného poistenia, no napriek tomu si tento segment zachováva svoj vplyv na trhu.

Dôvodom rýchleho rastu bankového predajného kanála je aktívna propagácia investičného poistenia

V najbližších rokoch zostane ILI lídrom bankopoistného trhu a jeho hlavným ťahúňom, ale jeho tempo rastu sa bude postupne znižovať, verí Černikov. Dôvodom je vyčerpanie klientskej základne a zavedenie nových odvetvových štandardov pre predaj poistných produktov.

Je dôležité, aby štandardy poisťovníctva správne vnímali aj banky, - zdôraznil odborník. - Zníženie miery missellingu a zvýšenie transparentnosti poistných podmienok môže viesť k dočasnému poklesu tržieb, no zároveň výrazne skvalitní klientskú základňu. Vytvorenie civilizovaného poistného trhu bude mať silnejší dynamický efekt zvýšením spokojnosti spotrebiteľov a v dôsledku toho aj zvýšením lojality: správny produkt bude predaný správnemu klientovi, čo zvýši úroveň dôvery v poistenie vo všeobecnosti a povedie k výraznému zvýšeniu úrovne predĺžení po skončení platnosti programov.

Spomalenie rastu ILI prinúti banky venovať pozornosť iným poistným produktom a v budúcnosti účastníci trhu očakávajú nárast dopytu po sporiacich programoch. Najmä o dôchodkovom poistení, ktoré sa teší zvýšenej pozornosti spotrebiteľov v dôsledku zmien v dôchodkovej legislatíve.

Na druhej strane, pri propagácii produktov životného poistenia sa poisťovne spoliehajú nielen na banky, ale aj na agentský kanál. Najmä spoločnosť Capital Life, ktorá má v súčasnosti viac ako 5 000 agentov po celej krajine, plánuje do konca roka 2019 zdvojnásobiť ich počet.

Budeme pokračovať v aktívnom zvyšovaní a kvalitatívnom rozvoji agentúrneho zboru a uprednostňovať vývoj a implementáciu inovácií ako v klasickom životnom poistení, tak aj v súvisiacich oblastiach, - povedal Evgeny Gurevich, riaditeľ spoločnosti.

Banky predstavujú pre poisťovne najdrahší spôsob predaja ochrany pred úrazmi a chorobami. Banková provízia za tento druh poistenia sa podľa Centrálnej banky Ruskej federácie vlani zvýšila o 11 percentuálnych bodov, až na 55 percent poistného. Ide o najvyššiu úroveň provízie za posledných šesť rokov. Zvýšila sa aj provízia za životné poistenie dlžníka a poistenie majetku občanov. Pri produktoch investičného životného poistenia sú podľa Viktora Dubrovina provízie v priemere 10 percent za celú dobu trvania zmluvy, čo pri prepočte na dobu trvania poistky (v priemere 5-7 rokov) nie je viac ako 2 percentá za rok. To je porovnateľné s províziami za produkty správcovských spoločností, dodal expert.

Lídri bankopoistného trhu sa už niekoľko rokov nezmenili. Teraz na trhu pôsobia desiatky poisťovní, pričom banky sa snažia spolupracovať s viacerými poisťovňami súčasne. Trh je založený na poisťovniach, ktoré sú súčasťou rovnakej skupiny ako úverové inštitúcie. Predstavujú viac ako 65 percent bankopoistného trhu.

Poisťovatelia prostredníctvom bánk aktívne ponúkajú aj balené produkty, z ktorých najobľúbenejšie sú úrazové a nemocenské poistenie.

Ide o jednoduchý produkt, ktorý je jasný pre predajcu aj pre klienta, takže sa ľahko ponúka a jeho hodnota je zrejmá, vysvetľuje Vladimir Chernikov. - Klienti majú v poslednom období záujem aj o programy s obslužnými komponentmi, ako sú telemedicínske služby, komplexná diagnostika tela a ďalšie hodnotné možnosti. Všeobecný trend k zdravému životnému štýlu viedol k zvýšeniu dopytu po programoch ochrany pred kritickými chorobami, ktorých hodnota je zrejmá každému, komu záleží na svojom zdraví. Takéto programy vám umožňujú chrániť seba a svojich blízkych pred neočakávanými výdavkami spojenými s liečbou onkológie, chorôb kardiovaskulárneho systému a iných.

Najväčší dopyt sú produkty rizikového životného poistenia, - povedal Viktor Dubrovin. - Je to spôsobené tým, že tieto produkty začínajú rozširovať zoznam rizík. Napríklad rizikové produkty životného poistenia Sberbank teraz pokrývajú amatérske športy ako jaskyniarstvo, kontaktné a bojové umenia, potápanie, jazdectvo a vodné skútre. Produkty rizikového životného poistenia sú čoraz viac orientované na služby. Teraz môžete použiť poistku, aj keď nenastala poistná udalosť.

Podľa prognózy Expert RA sa trh bankového poistenia v roku 2018 zvýši o 37 percent a dosiahne 662 miliárd rubľov. Hlavný vplyv na jeho objemy bude mať podľa analytikov investičné a zmiešané životné poistenie, ako aj úrazové a nemocenské poistenie spotrebiteľských úverov a poistenie hypoték. Investičné životné poistenie v roku 2018 bude predstavovať 295 miliárd rubľov (plus 53%), zmiešané životné poistenie - 47 miliárd rubľov (plus 18%).

Agentúra tiež predpovedá, že zníženie úrokových sadzieb z úverov zvýši životné a zdravotné poistenie dlžníkov spotrebných úverov na 137 miliárd rubľov (plus 40 percent) a hypotekárne poistenie - až na 39 miliárd rubľov (plus 25 percent).

Infografika "RG" / Leonid Kuleshov / Irina Ogilko

Predaj poistných produktov sa postupne presúva z agentúrneho kanála do bánk. Zdá sa, že všetci by mali byť v poriadku: banky dostávajú províziu, poisťovatelia - klientska základňa a úspory na prevádzkových nákladoch, vy a ja - poistná ochrana zabalená v „škatuľke“. V skutočnosti sú všetci nešťastní.

Podáva sa večera

„Banky boli, sú a budú... provízia,“ zavtipkoval Maxim Danilov, viceprezident Celoruskej únie poisťovateľov (VSS), čím otvoril diskusiu za okrúhlym stolom o bankovom poistení organizovanom NRA a Banki.ru. ktorý sa konal v Moskve 10. októbra. V každom vtipe, ako viete, je zrnko pravdy.

Rast takzvaného bankopoistenia vytvára mnohé problémy pre poisťovateľov aj poistencov. Dobré len pre predajcov - banky. Ale aj potom, zatiaľ, kým sa na nich nezačal prúd sťažností na centrálnu banku kvôli missellingu (nesprávnemu predaju). A regulátor už varoval banky pred hrozbou nesprávneho rastu (u niektorých účastníkov trhu dosahuje 30 % všetkých tržieb), keď sa dobré poistné produkty predávajú do nesprávnych rúk, teda do tých, ktorí ich naozaj nepotrebujú. Navyše, klienti bánk často ani nerozumejú, čo si kúpili.

„Provízne“ chúťky bánk sú zároveň také vysoké, že na samotnú poistnú ochranu v niektorých prípadoch nezostáva nič. Podľa účastníkov trhu v niektorých bankách pri niektorých produktoch (napríklad havarijné poistenie dlžníkov) provízia dosahuje 95 – 96 %. Aj keď sa podľa Maxima Danilova priemer za "život" pohybuje od 6% do 16%. Navyše pri trojročných zmluvách je provízia nižšia, pri 7-8-ročných - viac. Maximálna povolená provízia zo životného poistenia banky by mala byť podľa Danilova na úrovni 6 %.

Elman Mekhtiyev, výkonný viceprezident Asociácie ruských bánk, je presvedčený, že poisťovatelia a regulačné orgány sami „pokazili“ trh. Ak by poisťovne neponúkali bankám také vysoké provízie, alebo by odmietli spolupracovať s bankami, ktoré ich požadujú, tak by nebol problém. „Našou sociálnou funkciou nie je „zabíjať“ spotrebiteľa,“ zdôraznil Mehdijev v reakcii na vyjadrenia kolegov, že banky by mali pochopiť svoju sociálnu rolu a obmedziť svoj apetít.

V niektorých bankách dosahuje provízia pri niektorých produktoch (napríklad havarijné poistenie dlžníkov) 95 – 96 %.

Na čo sa sťažujeme?

Nespokojnosť klientov bánk s poisteniami kupovanými náhodne alebo „na náklad“ môže mať za následok spomalenie rastu bankového predajného kanála, ktorý sa stal jedným z ťahúňov celého poistného trhu.

Na čo sa sťažujú nevedomí alebo náhodní poistenci? Nespokojní sú s ťažkosťami s vrátením poistného v období ochladzovania alebo pri predčasnom splatení úveru, nemožnosťou odmietnutia poistenia podľa kolektívnych zmlúv, ku ktorým sa klient banky jednoducho pripojí. Nedostatočná informovanosť o kupovanom produkte môže slúžiť aj ako zlá služba zákazníkom, poisťovateľom a samotným bankám. Klient spravidla nemá podozrenie na výšku odmeny, ktorú banka dostáva. Inak by možno klient na takéto podmienky nepristúpil, uvedomujúc si, že vysoká provízia banky mu v skutočnosti „žerie“ poistnú ochranu.

Sťažnosti poistencov majú spravidla niekoľko možností:
"Na základe dohody ILI mi bol sľúbený výnos vyšší ako úrok z bankového vkladu, ale nedostal som žiadny príjem!"
"Myslel som si, že ILI je to isté ako záloha, len s poistením, ale ukázalo sa, že neexistujú žiadne záruky od štátu."
"O šesť mesiacov neskôr som náhodou zistil, že keď som žiadal o pôžičku, bol som poistený proti rakovine."
"Banka mi povedala, že táto politika je pre mňa výhodná, pretože poisťovňa aj tak zaplatí úver, ak nebudem môcť."
"Poistenie ma stálo 50 000 rubľov s pôžičkou 149 000, to znamená, že som za pôžičku preplatil VIAC AKO TRETINU."

Škodlivá slečna Selingová

Týmto prístupom bánk k predaju trpí povesť poisťovní, ktorých produkty sa predávajú „na nesprávnom mieste“, a celého poisťovníctva ako celku. „Teraz v skutočnosti poistný produkt funguje pre banku a jej províziu, ale nie pre klienta. A to je pre nás problém,“ posťažoval sa Maxim Danilov pri okrúhlom stole portálu Banki.ru a Národnej ratingovej agentúry. Danilov si je zároveň istý, že v strednodobom horizonte zostanú hlavné objemy predaja poistných produktov napriek túžbe po digitalizácii stále v bankách.

Podľa Danilova si banky okolo seba vytvorili ekosystém, v ktorom sa poisťovne a správcovské spoločnosti stali len „prídavkami“. Vladimir Chernikov, generálny riaditeľ spoločnosti Ingosstrakh Zhizn, nesúhlasil s Danilovom v otázke úlohy poisťovateľov. „Banky skutočne vytvorili ekosystém, ale podľa môjho názoru poisťovne zohrávajú úlohu potravinárskych tovární,“ povedal.

Vladimir Chernikov súhlasí s tým, že chybný predaj na trhu je skutočne problém, ale dá sa vyriešiť s náležitou pozornosťou zo strany banky aj poisťovne. Jeden z týchto spôsobov nazval uvítacie telefonáty zamestnancov poisťovne novému klientovi. “Podľa ich výsledkov sú, samozrejme, ukončenia. Robíme ich rýchlo, keďže je pre nás dôležité udržať klientsky segment, - povedal generálny riaditeľ IC Ingosstrakh Life. "Stáva sa však aj to, že klient po uvítacom hovore napísal list o ukončení, potom si to rozmyslel a vrátil sa o dva alebo tri týždne neskôr." Chernikov uviedol príklad klasického missellingu, keď si jedného dňa klient v banke kúpil „celú krabicu produktov v krabici“, ktorú mu v návale nadšenia vnútil pracovník banky. "Pracovali sme s klientom, zmenili sme jeho motiváciu, problém bol vyriešený," povedal poisťovateľ.

Ukazuje sa, že prístup poisťovateľa ku klientskej základni má aj konvenčné znamienko plus, keďže úroveň obnovy zmlúv o balených produktoch predávaných v banke je extrémne nízka. Zatiaľ, ako poznamenali účastníci okrúhleho stola, cez bankový kanál je potrebné predávať nielen jednoduché krabicové produkty, ktoré sa dajú kúpiť aj cez internet. „Štandardizované produkty životného poistenia a poistenia domácnosti možno kúpiť aj online,“ hovorí Vladimir Chernikov. — Existujú však produkty, ktoré sa ťažko predávajú online. Banková sieť je viac pripravená propagovať komplexné poistné produkty, akými sú kapitálové a investičné životné poistenie.“ Banky majú špecialistov, ktorí vedia klientovi vysvetliť, že životné poistenie a životné poistenie je súčasťou finančného plánovania, netreba tam investovať všetky dostupné peniaze.

Jednou z obľúbených oblastí bankového poistenia je predaj produktov, ktoré chránia zdravie. Vrátane rastúcich produktov poistenia závažných ochorení a telemedicíny (od 1. januára 2018 vstupuje do platnosti nedávno prijatý zákon o telemedicíne, ktorý výrazne rozšíri rozsah lekárskej starostlivosti na diaľku).

„Telemedicína má jasný predajný potenciál prostredníctvom partnerských kanálov. Produkty sa už začínajú formovať a spoločnosti spájajú svoje klientske základne s telemedicínou. Ide o jeden z produktov, ktorý má v budúcnosti potenciál rásť. Hypotekárne produkty, teda tie produkty, ktoré súvisia so spotrebnými úvermi, budú naďalej rásť, ale pravdepodobne s oveľa menšou dynamikou, ako vidíme teraz,“ povedal v diskusii námestník generálneho riaditeľa Absolut Insurance Andrei Burlak.

Výkonná riaditeľka, vedúca oddelenia pre interakciu s poisťovňami Renaissance Credit Bank Maria Timoshenko upozornila na skutočnosť, že banky sa v súčasnosti zameriavajú na vývoj vlastných integrovaných produktov av blízkej budúcnosti budú vnútrobankové balíky služieb konkurovať bankovému poisteniu. Tymošenková vyzvala poisťovateľov, aby aktívne vyvíjali „zaujímavé produkty“, ktoré by zapadali do tejto schémy, a zamestnancov bánk, aby boli k zákazníkom pozornejší. "Všetky iniciatívy, ktoré vidíme od regulátora, sa týkajú kvality služieb," povedala. "Musíme sa ku klientovi správať normálne, pretože toto je náš klient a iného mať nebudeme."

Alina Sokolova, podpredsedníčka IC AlfaStrakhovanie, počas diskusie pri okrúhlom stole vyjadrila názor, že čas na „prázdne provízne produkty“ sa kráti. „Banky tiež intenzívne súťažia o klienta,“ zdôraznila. — Ale pre banku jej hlavná služba zostane hlavnou službou. Ak tu prehrá, žiadny príjem z provízií ho nezachráni.“ Zároveň poznamenala, že poisťovne nechcú bankovým balíkom konkurovať, ale chcú sa na nich podieľať.

Oľga KUCHEROVÁ, Banki.ru

Ich nákup nezahŕňa predpoistné úkony (napríklad ocenenie majetku klienta, odchod zástupcu spoločnosti) a poskytnutie dodatočných informácií (napríklad lekárske vyšetrenie). Produkt je určený pre masový predaj, preto má atraktívnu cenu.

Zvláštnosti

Poistky sa predávajú v kanceláriách poisťovní, na ich oficiálnych webových stránkach, v bankách a komunikačných obchodoch. Nasledujúce typy poistenia sa spravidla predávajú „v škatuliach“:

• dobrovoľné zdravotné poistenie a zubná starostlivosť;
• pre tých, ktorí cestujú do zahraničia;
• strata majetku v dôsledku nehody;
• zo straty majetku zástupcami malých podnikov;
• v prípade, že potrebujete právnu pomoc.

Poistenie „v krabici“ láka kupujúcich nízkou cenou, rýchlosťou registrácie: na nákup stačí 10-15 minút, zatiaľ čo bežná poistka sa vydáva za dva alebo tri dni. Klient nemusí analyzovať riziká: poisťovateľ vopred zahrnie do ceny produktu pravdepodobnosť poistnej udalosti.

Výhody

Krabicové poistenie je optimálnym riešením pre klienta poisťovne, keďže tento produkt zahŕňa veľké množstvo poistných udalostí za relatívne nízku cenu. Výhody produktu zahŕňajú nasledovné:

• široký záber. Politika pokrýva bežné riziká;
• nízke náklady. Krabicový produkt je lacnejší ako tradičné poistenie;
• rýchle odbavenie. Poistenie vyzerá ako už vyplnený hárok A4, kde stačí občanovi podpísať;
• chýbajúce postupy pred poistením (napríklad domová prehliadka, odborné posúdenie, fotografovanie atď.).

Krabicové poistenia sú na trhu obľúbené, svojimi vlastnosťami sa približujú tradičným produktom.

Nedostatky

• Zákaznicky orientované, so špecifickými charakteristikami: Produkty krabicového poistenia sú určené pre ľudí so špecifickým životným štýlom alebo profesiou. Ide napríklad o ponuky určené pre top manažérov, ľudí, ktorí nefajčia, žijú v určitej oblasti atď. Ak potenciálny klient nespĺňa stanovené podmienky, bude si musieť zakúpiť individuálny poistný produkt.
• Prepojenie VHI s určitými zdravotníckymi inštitúciami. Osoba, ktorá si kúpi poistku „v krabici“, môže požiadať o lekársku alebo zubnú starostlivosť v jednej z 5-6 kliník. Občan, ktorý má uzatvorené individuálne poistenie, si môže vybrať z 200 zdravotníckych zariadení.
• Prítomnosť obmedzení na súbor služieb. Individuálna VHI politika je 3-5 krát drahšia ako krabicová, ale pokrýva viac situácií: lekárske vyšetrenie, privolanie lekára domov, odchod z ambulancie atď. Poskytuje kvalitnú lekársku základňu, počet zdravotných výkonov nie je obmedzený. Krabicové produkty zahŕňajú časové obmedzenia (napríklad možnosť navštíviť lekára iba počas pracovných dní), limity na počet vyšetrení (napríklad nie viac ako 1 MRI za rok), nezahŕňajú určité typy analýz alebo lekárske služby. .
• Minimálna výplata. Čiastky splatné na základe poistnej zmluvy nepokrývajú náklady poisteného pri vzniku situácie uvedenej v zmluve. Minimálne odškodné nebude stačiť na ošetrenie po nehode či obnovu majetku.

Vzhľadom na slabý rast úverov začali banky aktívne predávať poistné produkty. Tento rok už zarobili na predaji poistiek takmer 60 miliárd rubľov.

Foto: Michail Mordasov / RIA Novosti

Spolupráca poisťovateľov s bankami sa čoraz viac podobá biznisu rovnocenných partnerov. Predtým boli poisťovne vnímané bankami len ako slabá stránka obchodu – poisťovne boli povinné držať finančné prostriedky na bankových účtoch, aby mali prístup k poistným programom dlžníkov a provízie z predaja poistenia dosahovali 90 % z ceny poistky.

Situácia sa začala meniť po kríze v roku 2014, keď banky čelili stagnácii úverov. Podľa výsledkov za deväť mesiacov roku 2016 sa bankám podarilo zarobiť na províziách z predaja poistných produktov 59,8 miliardy RUB. Politika predaja sa pre úverový sektor stala základnou činnosťou.

Poisťovatelia zas dostávajú z bankových predajov 23,1 % (204,7 miliardy rubľov za prvých deväť mesiacov roku 2016) zo všetkých poplatkov na trhu. Ide o druhý najväčší predajný kanál po agentúrnom kanáli pre spoločnosti, hovorí Oľga Bašová, riaditeľka hodnotenia poistenia v RAEX (Expert RA). Prostredníctvom jednotlivých agentov získali poisťovne za tri štvrťroky tohto roka 237,4 miliardy rubľov. poplatky (26,8 %). Zároveň sa podľa centrálnej banky znižuje priemerné percento provízií pre banky (29,1 % za deväť mesiacov roku 2016 oproti 30,6 % v predchádzajúcom roku). Toto číslo je však stále vyššie ako priemerná trhová odmena pre sprostredkovateľov (21,2 %) a provízia jednotlivých agentov je približne 16,4 % z ceny poistky.

Ide však o oficiálne údaje regulátora. Reálne provízie bánk sú oveľa vyššie ako štatistiky, priznávajú finančníci. Najpredávanejším typom produktov cez banky je životné poistenie: akumulačné, investičné, úverové (za deväť mesiacov od začiatku roka sa poistky predali za 124,5 miliardy rubľov). Banková provízia za životné poistenie dlžníka je stále neúmerne vysoká - 50-90%, v priemere - 75%, hovorí účastník trhu (podľa centrálnej banky 40,6%).

Pri akumulačnom a investičnom životnom poistení (LIS; banky ho ponúkajú ako alternatívu ku vkladom) provízia závisí od doby trvania zmluvy: čím je dlhšia, tým je percento banky vyššie. Podľa ILI je to 7-20 %, v priemere -12 %, hovorí finančník. Pri akumulačných poistkách (NSZH) sa provízia nepočíta z celej sumy poistného, ​​ale z príspevku za prvý rok: klient prispieva v splátkach, nie naraz. Za predaj UA poistky banka zvyčajne dostane od 40 % z výšky prvej splátky (pri päťročnom kontrakte) do 120 % (pri kontrakte na 20 rokov), hovorí účastník trhu.

„Vo VTB Bank tvorí príjem z predaja produktov poistenia a iných agentúrnych produktov približne 40 % príjmov z provízií pre retailových klientov,“ hovorí Natalya Sumakova, vedúca služby sporiacich a províznych produktov banky (príjmy z provízií VTB24 za deväť mesiacov roku 2016 vo výške 41,2 miliardy rubľov., vyplýva z výkazov banky). A v Promsvyazbank dosahujú poistné provízie až 30 % z celkovej provízie, Natalia Voloshina, riaditeľka depozitných a zúčtovacích produktov banky, uvádza údaje (provízie podľa vyhlásení banky predstavovali 14,3 miliardy rubľov za prvých deväť mesiace roku 2016). Agentúrne provízie Sberbank za deväť mesiacov tohto roka vzrástli na 7 miliárd z 5,1 miliardy rubľov. o rok skôr, vyplýva z vykazovania (čistý príjem z poplatkov a provízií - 251,7 miliardy rubľov). Koľko provízií presne za predaj poistenia dostala, banka nespresnila. Do konca roka vzrastú príjmy Sberbank z predaja poistných, investičných a dôchodkových produktov dcérskych spoločností o viac ako 40 %, uvádza Maxim Chernin, riaditeľ odboru starostlivosti o klientov Sberbank.

Od dlžníkov k nehnuteľnostiam

Pre poisťovateľov ostávajú banky ziskovým kanálom, keďže sa cez ne hromadne predávajú nízkostratové zmluvy – poistky proti úrazom (AC) a chorobám zo straty zamestnania, dodáva Oľga Bašová. „Ak je poisťovateľ v rovnakej skupine ako banka, „ziskové centrum“ sa presúva z poistenia na úverovú inštitúciu,“ vysvetľuje Tatyana Nikitina, vedúca oddelenia ratingu poistenia Národnej ratingovej agentúry. Poisťovatelia súhlasia s vysokými províziami, pretože tarify pre životné poistenie a od Národného zhromaždenia sú spravidla príliš vysoké, pripúšťa Igor Yurgens, prezident Celoruskej únie poisťovateľov: „V tarifnej štruktúre je miesto. tak za bankovú províziu, ako aj za príjem poisťovateľa.“ Nedávno sú však banky pripravené znížiť provízie v prospech rozšírenia pokrytia v rámci politiky, poznamenáva Alina Sokolova, viceprezidentka AlfaStrakhovanie.

Závislosť poisťovní na bankovom predajnom kanáli je heterogénna, no citeľná je najmä v životnom poistení. V IC Uralsib berie bankopoistenie 40 % z celkových poplatkov (vrátane životného poistenia), v AlfaStrakhovanie - asi 30 %, hovoria zástupcovia spoločnosti. Podiel AlfaStrakhovanie-Life na bankovom kanáli zároveň dosahuje 70 %, čo je rovnaké pre Rosgosstrakh zhizni. A univerzálna poisťovňa Rosgosstrakh s účasťou bánk vybrala 10 % poistného za tri štvrťroky 2016, povedala Maria Zybina, viceprezidentka - vedúca partnerskej predajnej jednotky Rosgosstrach.

V SOGAZ bankopoistenie predstavuje 5 % poplatkov, uviedol podpredseda predstavenstva Damir Aksyanov. Na „dcéru“ spoločnosti – „SOGAZ-Life“ prišlo 28 % z poplatkov za deväť mesiacov roku 2016 cez banky.

Do roku 2014 bolo poistenie dlžníkov hlavným zdrojom príjmov z provízií pre banky, hovorí Natalia Voloshina. Od útlmu úverovania v roku 2014 začali banky hľadať alternatívne zdroje provízií a nachádzali ich v podobe predaja kapitálového a investičného životného poistenia, ako aj všelijakých „krabicových“ produktov. „Krabicové“ poistenie sa od bežného líši jednotnými podmienkami a súborom rizík a hlavne nevyžaduje obhliadku nehnuteľnosti.

Okrem „života“ a Národného zhromaždenia sa cez banky predávajú poistenie domov, bytov, zodpovednosti, poistky pre cestujúcich do zahraničia, poistenie proti podvodom s kartami a dokonca aj uhryznutie kliešťom, uvádza Alina Sokolová. Poisťovací holding Uralsib predáva takmer všetky retailové produkty prostredníctvom bánk, hovorí Natalia Nekhorosheva, vedúca oddelenia rozvoja podnikania Uralsib IG.

Poistenie nehnuteľnosti je po „živote“ a NA tretím najobľúbenejším produktom v bankovom kanáli, poznamenáva Igor Yurgens. „Záujem bankových poisťovateľov o tento typ je spôsobený tým, že si na rozdiel od Casco a OSAGO nevyžaduje špeciálne riadenie rizík, špeciálne kompetencie a veľké investície do obchodnej infraštruktúry a likvidácie strát,“ vysvetľuje.

Poistenie majetku je najobľúbenejším „boxom“ predávaným prostredníctvom VTB24, potvrdzuje Oleg Merkulov, prvý námestník generálneho riaditeľa VTB Insurance (takéto poistenie tvorí 30 % všetkých poistiek VTB predaných prostredníctvom VTB24). Ďalším najpopulárnejším je poistenie proti strate zamestnania (22 %), za ním nasleduje zdravotné poistenie detí a poistky pre prípad diagnostikovania rakoviny (po 18 %).

„Krabice“ sú štandardizované produkty, ktoré nie sú náročné na predaj a sú žiadané v bankách,“ vysvetľuje Damir Aksyanov. Predaj nebankových poistení sa podľa neho rozvíja pomaly, pretože si vyžaduje od predajcov viac času a hlbšie znalosti o poistení. Spoločnosti preto radšej balia štandardný súbor rizík do „škatuľky“. „Krabicové“ produkty však nie sú jedinou sadzbou poisťovateľov v spolupráci s bankami. Podľa Olega Kiselyova, prezidenta Renaissance Life, budúcnosť bankopoistného trhu patrí UA: „Produkt prináša maximálny úžitok pre banku a poisťovňu a hlavne maximálnu hodnotu pre klienta – spája ochranu v formou veľkého poistného krytia a ziskovosti . Zatiaľ čo poistenie úveru poskytuje iba ochranu pred rizikami, ILI je viac zamerané na zvýšenie kapitálu.“

Klientmi poisťovateľov sa môžu stať aj partnerské banky: poisťujú majetok, zodpovednosť riaditeľov a úradníkov, prepravu a skladovanie cenín, bankomaty, parkoviská, zoznamy Aliny Sokolovej. Okrem toho banky kupujú poistenie pre zamestnancov – zdravotné, od Národného zhromaždenia, cestovné. Ale partnerstvo s bankou nedáva poisťovateľom špeciálne privilégiá, upozorňuje Natalya Nehorosheva. Partnerské zmluvy a vzťah poisťovne s klientom sú paralelné procesy, vysvetľuje. Pri výbere poisťovateľa sa berú do úvahy náklady na služby a ich zoznam a za partnerské zmluvy zodpovedajú iní ľudia, ktorí berú do úvahy iné veci: podmienky pre klientov, provízia, balík produktov.

Dodnes je pre klienta najpohodlnejším spôsobom nákupu poistenia kúpa takzvaného krabicového produktu. „Krabicové“ poistenie znamená poistenie s pevnou poistnou sumou a súborom rizík, ktoré si nevyžaduje vyplnenie prihlášok a poskytnutie dodatočných informácií o poistnom predmete.

Poisťovne dodnes ponúkajú vystaviť „krabicové“ poistenie majetku, občianskoprávnej zodpovednosti, havarijné a množstvo ďalších druhov. Takýto poistný produkt si nevyžaduje časovo náročné spracovanie. Dá sa kúpiť ako cez webové stránky poisťovní, tak aj v partnerských kanceláriách (reťazce, banky, predajcovia áut). Ako sa však často stáva, najjednoduchší spôsob nie je vždy najspoľahlivejší. Pri výbere krabicového produktu je veľmi dôležité poznať podmienky, za ktorých sa zmluva navrhuje uzavrieť, inak môže stereotypné „krabicové“ poistenie viesť k vážnym problémom s platením v prípade poistnej udalosti. Zvážte hlavné nuansy, ktorým by ste mali venovať pozornosť pri výbere "krabicových" produktov.

Jednotné podmienky

Jednoznačnou nevýhodou „krabicového“ poistenia je chýbajúci individuálny prístup pri posudzovaní miery rizika. To, samozrejme, zjednodušuje prácu poisťovateľov a znižuje administratívne náklady, vyžaduje to však vytvorenie prísneho rámca pri určovaní predmetu poistenia alebo osoby prijatej na poistenie. A nie každý, kto si chce kúpiť takúto poistku, spĺňa tieto podmienky. Pri predaji „krabicového“ produktu spravidla klient nie je informovaný o existencii takýchto obmedzení. Klient sa o nich dozvie až po prijatí odmietnutia platby. Prvá vec, ktorú treba zistiť, je, či vy alebo váš poistený predmet spĺňate podmienky zmluvy.

Pre poistenie majetku (byty a vidiecke domy) v rámci „krabicových“ produktov sú obmedzenia zvyčajne označené rokom výstavby alebo vekom budovy (napríklad nie skôr ako v roku 1970 od výstavby) a materiálom stien. a stropy (štandardne byty s drevenou alebo zmiešanou podlahou). Podľa niektorých poistných zmlúv môžu byť zo zoznamu predmetov akceptovaných na poistenie vylúčené aj nehnuteľnosti prenajaté alebo s nelegálnou prestavbou.

Pri poistení občianskoprávnej zodpovednosti je potrebné vziať do úvahy, že takmer všetky „škatuľové“ produkty umožňujú odmietnutie platby, ak je škoda spôsobená opravou.

Pri „krabicovom“ havarijnom poistení si treba dať pozor na vekové obmedzenia. Obmedzenia odborných činností sú vždy zahrnuté a nie vždy sú zjavne spojené so zvýšeným stupňom rizika. Existujú obmedzenia týkajúce sa športu: napríklad jazda na motorke, lyžovanie a mnohé iné (vrátane športu na amatérskej úrovni). Súčasťou všetkých úrazových poistení je aj zoznam chorôb, pri ktorých výskyte v čase uzatvorenia zmluvy nebude osoba považovaná za poistenú. V klasickom poistení sú uvedené podobné výnimky, ale len v prípade, že ich poistník pri podpise zmluvy nenahlásil. V opačnom prípade sa tarifa zvýši a politika bude platná.

Nastavte poistné sumy

Ďalšou dôležitou nevýhodou expresného poistenia sú fixné poistné sumy, ktoré sú často neúmerné poisteným rizikám a poistným predmetom. Krabicové poistky stanovujú nízke poistné sumy, ktoré v prípade straty neposkytujú klientovi výraznú finančnú pomoc. Sadzba pri „krabicových“ produktoch je často vyššia ako pri individuálnom poistení. Mnoho poisťovateľov preto v poistkách uvádza minimálnu poistnú sumu, aby znížili náklady na poistku, a tým zatraktívnili tento produkt. Pri výbere poistnej sumy za nehnuteľnosť pod jej reálnu trhovú hodnotu je vhodné zvážiť, že poistná zmluva môže obsahovať podmienku.

Pri rozhodovaní o kúpe „krabicového“ poistenia je potrebné vychádzať z pomeru „cena – kvalita“. Poistná suma na poistenie majetku by teda mala v ideálnom prípade pokryť skutočnú možnú škodu alebo poskytnúť skutočnú finančnú podporu v ťažkej situácii. V opačnom prípade sa zmysel poistenia stráca. Pri poistení vidieckeho domu je vhodné zvoliť poistnú sumu konštrukčných prvkov rovnajúcu sa trhovej hodnote podobného domu. A pri poistení bytu, kde je riziko úplnej straty konštrukcie malé, je lepšie dbať na zriadenie dostatočnej poistnej sumy na poistenie výzdoby interiéru. Je dôležité venovať pozornosť prítomnosti spoluúčasti, ktorá môže výrazne znížiť už aj tak malú poistnú sumu stanovenú v poistke. Pri výbere poistnej sumy na havarijné poistenie je potrebné posúdiť, koľko vám v prípade poistnej udalosti skutočne poskytne finančnú ochranu.

Pri vyhodnocovaní stanovených poistných súm si treba dať pozor na limity platieb poistenia. Takmer vždy sú limity platieb stanovené pre hnuteľný majetok (nie viac ako určitá suma na jednotku majetku). Poistiť drahé hnuteľné veci v rámci „krabicového“ produktu je teda nemožné, na rozdiel od poistenia podľa inventára v rámci klasického poistenia. Vždy sú stanovené aj limity poistných platieb za prvky výbavy interiéru (percento úhrady z celkovej poistnej sumy za každý prvok výbavy), ale táto prax sa vyskytuje aj pri individuálnom poistení.

Dátumy vypršania platnosti pravidiel

Na rozdiel od klasického poistenia, ktoré jasne uvádza dátum začiatku a konca poistného obdobia, v rámci krabicových produktov môžu byť podmienky poistenia „rozmazané“. V najjednoduchšej verzii je začiatkom poistného obdobia dátum aktivácie poistky prostredníctvom webovej stránky poisťovateľa alebo dátum zaplatenia poistného. Je však tiež možné, že poistná zmluva uvádza, že poistné krytie sa vzťahuje na udalosti, ktoré nastali po určitom časovom období (7-15 dní) od dátumu platby alebo aktivácie poistky. Mimochodom, doba aktivácie politiky je tiež obmedzená. Poistenie sa môže vzťahovať na udalosti, ktoré nastanú v rámci stanoveného časového obdobia (napríklad 12 mesiacov), ale poistná zmluva môže stanoviť podmienku ukončenia zmluvy po prvej poistnej udalosti.

Aby ste sa zoznámili so všetkými podmienkami a nuansami politiky "box" uvedených vyššie, musíte preukázať určitú vytrvalosť alebo sa stať vlastníkom takejto politiky. Zároveň, ak zistíte, že nespĺňate podmienky poistného programu alebo predpísané podmienky nespĺňajú vaše požiadavky, je takmer nemožné zrušiť poistku a vrátiť zaplatené poistné. Ak poistné podmienky nestanovujú lehotu, počas ktorej možno poistnú zmluvu vrátiť, v prípade odmietnutia poistenia na podnet poistenca sa uplatňuje norma článku 958 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Umožňuje nevrátiť časť poistného v prípade predčasného odmietnutia poisteného od poistnej zmluvy.

Vo všeobecnosti sú „krabicové“ produkty celkom bežným poistným nástrojom na ochranu vašich záujmov, ktorý si môžete jednoducho a rýchlo zakúpiť bez toho, aby ste opustili svoj domov. Hlavnou vecou je uistiť sa, že zmluva bude fungovať v súlade s očakávaniami.

Pri umiestňovaní „krabicových“ produktov na webovú stránku Banki.ru budú vždy sprevádzané popisom produktu vyvinutého pracovníkmi portálu s objektívnou prezentáciou kľúčových nuancií poistnej zmluvy.