Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Nai-post sa http://www.allbest.ru/

Nai-post sa http://www.allbest.ru/

Panimula

Ang pag-uugali sa pananalapi ng populasyon ay aktibong pinag-aralan sa modernong lipunan. Ang pansin sa pag-aaral ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon, at mga kinatawan ng maraming kaugnay na mga disiplina, tulad ng teoryang pang-ekonomiya, sosyolohiyang pang-ekonomiya, sikolohiyang pang-ekonomiya, ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ito ay nauugnay sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa sa kabuuan. Halimbawa, ang pagtitipid ng populasyon ay isang makapangyarihang kasangkapan sa pamumuhunan, at ang mga isyu sa paggamit ng iba't ibang instrumento sa pananalapi at ang kaalaman sa pananalapi ng populasyon ay nagpapakita ng antas ng pag-unlad ng mga institusyong pinansyal sa bansa.

Sa nakalipas na mga dekada, nagkaroon ng mga makabuluhang pagbabago sa pinansiyal na pag-uugali ng populasyon, at ito ay higit sa lahat dahil sa mga pagbabago sa pangkalahatan na naganap sa ekonomiya at lipunan. Ngunit sa parehong oras, hindi dapat kalimutan ng isa na ang pag-uugali sa pananalapi ng populasyon ay naiimpluwensyahan hindi lamang ng mga layunin na kadahilanan, na kinakatawan ng mga opisyal na istatistika, tulad ng antas ng kita ng pera ng populasyon, ang rate ng inflation at iba pang katulad na mga tagapagpahiwatig. , ngunit din sa pamamagitan ng mga subjective na kadahilanan, na sa maraming aspeto ay interesado sa mga sosyologo. Sa katunayan, ang mga tagapagpahiwatig tulad ng mga inaasahan ng populasyon tungkol sa mga pagbabago sa kita at sitwasyon sa bansa, ang tagapagpahiwatig ng tiwala sa mga institusyong pinansyal at ang pagtatasa ng mga prospect ng bansa ay may malakas na impluwensya sa pinansiyal na pag-uugali ng populasyon. Kaya, tanging ang isang komprehensibong pag-aaral ng parehong layunin at subjective na mga kadahilanan ay magbibigay-daan sa amin upang makita ang buong larawan ng sitwasyon. Iyon ang dahilan kung bakit ang pag-aaral ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon mula sa punto ng view ng pang-ekonomiyang sosyolohiya ay may kaugnayan at makatwiran sa modernong lipunan.

Sa nakalipas na mga dekada, maraming mga gawa, parehong teoretikal at empirikal, ang nakatuon sa pag-aaral ng pag-uugali ng pagtitipid ng populasyon ng Russia, dahil ito ay kagiliw-giliw na makita kung paano binuo ng populasyon ang kanilang mga diskarte sa pagtitipid pagkatapos ng pagbagsak ng USSR. Sa Unyong Sobyet, mayroong ilang mga tool para sa pagpapatupad ng mga pagtitipid: "... isang makabuluhang bahagi ng pagtitipid ay hindi sinasadya. Ang pagpili para sa kanilang pagpapatupad ay lubhang limitado - cash rubles at Sberbank. Ngunit pagkatapos, nang higit sa 20 taon ang lumipas pagkatapos ng pagbagsak ng Unyong Sobyet, at ang ekonomiya ng bansa ay ganap na nagbago, ang hanay ng mga tool para sa pag-save ng populasyon ay lumawak (bagaman hindi masasabi na mayroong sapat na mga tool), na hindi maaaring ngunit nakakaapekto sa pag-uugali ng pagtitipid. Ito ang nagbigay-katwiran sa pagtaas ng interes sa problema ng pag-uugali ng pagtitipid ng populasyon.

Noong 2000s, bahagyang nagbago ang vector ng interes ng mga mananaliksik, at ito ay dahil, una sa lahat, sa pag-unlad ng pagpapautang sa Russia. Mula noong 2000, nagkaroon ng tendensya sa Russia para sa tinatawag na "credit boom", at ang 2004 ay maaaring ituring na simula ng paglago ng kredito. Noong Enero 2004, ang dami ng utang sa mga bangko ay umabot sa 306.3 bilyong rubles, at noong Disyembre 2007, ang utang ng populasyon sa mga bangko ay umabot sa halos 3.3 trilyong rubles. rub., na halos 11 beses na higit pa. Kaya, noong 2007, naging malinaw na ang merkado ng pagpapautang ay lubos na aktibong umuunlad, at ang mga rate ng paglago nito ay tumataas. Ang pag-unlad ng pagpapautang, mula sa pananaw ng mga sosyologo, ay higit na nauugnay sa pagbabago sa pamumuhay at kamalayan ng mga tao. Kaya sa mga opisyal na istatistika ay walang pagkakaiba sa pagitan ng mga pautang at pribadong utang - pareho ay negatibong pagtitipid, sa isipan ng mga tao sa maraming paraan ang mga bagay na ito ay may ibang kahulugan. Mula sa pananaw ng sosyolohikal na pang-unawa, ang pag-uugali ng kredito ay may mas malinaw na estratehikong oryentasyon ng indibidwal, na nauugnay sa pagkakaroon ng mga mapagkukunan at disiplina. Samantalang ang utang ay kadalasang nauugnay sa kahirapan. Ang lahat ng ito ay napukaw ang interes ng mga mananaliksik sa pag-uugali ng kredito ng populasyon.

Ang sistema ng kredito sa mga bansa sa Kanluran ay aktibong umuunlad mula noong 70s ng huling siglo, at ang diskarte ng pag-uugali ng kredito sa karamihan ng mga bansa ay nangingibabaw sa diskarte ng pag-uugali ng pag-iimpok. Ngunit mahalagang tandaan na ngayon ay dumating ang pag-unawa na ang paghahati ng mga tao sa "mga nagtitipid" at "nanghihiram" ay hindi ganap na tama, dahil ang pag-uugali ng mga indibidwal ay higit na multifaceted at ipinakita sa anyo ng isang continuum, ang pinakamatinding punto ay yaong walang utang o utang. pagtitipid sa mga may pareho, at ang kalakaran na ito ay magpapatuloy sa hinaharap: “Mukhang magpapatuloy ang kalakaran sa iba't ibang uri ng pautang at utang sa hinaharap. . Ang mamimili ay aalok ng patuloy na pagtaas ng iba't ibang mga savings at credit scheme para sa iba't ibang mga panahon at sa ilalim ng iba't ibang mga kondisyon.

Sa Russia, sa kabila ng makabuluhang pag-unlad ng pagpapahiram at paglaki ng portfolio ng pautang ng populasyon, ang kalakaran patungo sa pagpapanatili ng mga estratehiya sa pag-iimpok ay nagpapatuloy, at ang dami ng pagtitipid ng populasyon ay nananatiling mataas, na ipinakita rin ng kamakailang krisis sa ekonomiya ng 2008-2009. Tila na sa paglaki ng pagpapautang, ang dami ng ipon ay kailangang bumaba, ngunit hindi ito nangyayari. Ito ang pangunahing problema at interes ng aming pag-aaral.

Kaya, tila sa amin ngayon ay makatuwiran na pag-aralan ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon hindi mula sa punto ng view ng pag-iimpok o pag-uugali ng kredito nang hiwalay, ngunit sa kabuuan. Magiging kagiliw-giliw na makita kung paano pinagsama ang mga diskarte sa pagtitipid at kredito ng populasyon ng modernong Russia, kung bakit nangyayari ang gayong kumbinasyon, kung paano matatagpuan ang mga tao sa continuum na ito sa pagitan ng "mga nagtitipid" at "nanghihiram", kung aling mga grupo ang namumukod-tangi, at ano ang kanilang dynamics ay. Posible na ang isang grupo ng mga may parehong pag-iimpok at pautang ay lalabas, at ang pangkat na ito ay magiging medyo matatag, kung gayon posible na pag-usapan ang tungkol sa isang bagong uri ng mga diskarte sa pananalapi ng populasyon ng Russia, na, tulad ng nakikita natin, ay higit na multifaceted at kawili-wili para sa karagdagang pag-aaral.

Kabanata 1. Teoretikal at metodolohikal na pundasyon ng pag-aaral

1.1 Mga teoretikal na diskarte sa pinansiyal na pag-uugali ng populasyon

Ang mga konsepto ng pag-uugali sa pagtitipid at kredito ay nauugnay sa lugar ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon. Ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon ay isinasaalang-alang ng maraming kaugnay na mga disiplina at partikular na interesado sa kanila, kabilang sa mga naturang disiplina ang teoryang pang-ekonomiya, sikolohiyang pang-ekonomiya, at sosyolohiyang pang-ekonomiya. Isinasaalang-alang ng bawat isa sa mga disiplinang ito ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon, gamit ang sarili nitong konseptong pamamaraan para sa pag-unawa sa mga prosesong nagaganap sa lugar na ito. Sa aming trabaho, kami ay tumutuon sa pagsasaalang-alang ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon at, nang naaayon, ang pag-uugali ng kredito at pagtitipid bilang mga bahagi nito, mula sa punto ng view ng pang-ekonomiya at sosyolohikal na diskarte. Gayunpaman, itinuturing naming makatwiran ang maikling paglalarawan ng mga diskarte sa pag-unawa sa pinansiyal na gawi na ginagamit sa ibang mga disiplina. Mahalaga rin na matukoy kung paano natin mauunawaan ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon sa pangkalahatan, at ang pag-uugali sa pagpapautang at pag-iimpok sa partikular. Bilang karagdagan, bilang bahagi ng aming trabaho, ang mga teorya ng pera sa pang-ekonomiyang sosyolohiya ay isasaalang-alang, dahil ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon ay direktang nauugnay sa sirkulasyon ng pera, ngunit sa parehong oras, ang mga kahulugan na madalas na inilalagay ng mga tao sa ilang aksyon o kababalaghan. gumaganap ng isang mahalagang papel sa pag-unawa sa pag-uugali ng mga tao.

Kaya, ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon ay karaniwang nauunawaan bilang ang aktibidad ng sambahayan tungkol sa pagpapakilos at paggamit ng mga likidong mapagkukunan. Ang mga mapagkukunan na maaaring pahalagahan at ibenta sa cash, iyon ay, likidong mapagkukunan, ay tinatawag na mga asset. At ang mga kredito, pautang at hiniram na pera, naman, ay tinatawag na mga pananagutan (negatibong asset). Ang isa sa mga aspeto ng pag-uugali sa pananalapi ay ang pag-uugali ng mga sambahayan, at ang pag-uugali sa pananalapi na nauugnay sa pagpapatakbo ng mga pondo na lampas sa kasalukuyang pagkonsumo ay ang pag-uugali sa pagtitipid, pag-uugali sa pamumuhunan, pag-uugali sa kredito at pag-uugali ng insurance. Sa ating trabaho, tatalakayin natin nang mas detalyado ang pag-uugali ng pagtitipid at pag-utang, ngunit ang pangunahing pokus ay sa pag-aaral ng kumbinasyon ng mga kasanayang ito ng populasyon.

Ang savings ay tumutukoy sa balanse ng kita ng personal (sambahayan) na hindi ginamit sa pagbabayad ng buwis at pagbili ng mga kalakal at serbisyo. Gayunpaman, ang mga sumusunod ay maaari pa ring idagdag sa kahulugang ito: "Ang mga pagtitipid ay kumikilos bilang paggamit ng mga mapagkukunan ng pera upang kunin ang kita sa hinaharap o matiyak ang pagkonsumo sa ibang mga panahon." Kaya, ang pagtitipid sa pangkalahatang kahulugan ay mauunawaan bilang paggamit ng mga pondo upang matiyak ang pagkonsumo sa hinaharap o makabuo ng kita. Tulad ng para sa pag-uugali ng kredito, dapat tandaan na ang mga pautang ay negatibong pagtitipid. Ito ay dahil sa katotohanan na ang agham ay hindi gumagawa ng isang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng kung kailan unang naipon ang mga pagtitipid (positibong pagtitipid) at pagkatapos ay ginastos, o, sa kabaligtaran, kapag ang mga negatibong pagtitipid ay unang ginawa (iyon ay, isang pautang ang kinuha), at pagkatapos ang utang ay binabayaran. Kaya, maaari nating sabihin na ang sinumang gumagamit ng pautang, ang sinumang nanghihiram ay isang "saver". Ngunit sa parehong oras, hindi dapat kalimutan ng isa na ang mga pautang ay negatibong pagtitipid mula sa punto ng pananaw ng teorya at agham ng ekonomiya, habang sa mata ng mga tao, ang mga pautang at pagtitipid ay madalas na sa panimula ay magkaibang mga bagay at nagsasangkot ng iba't ibang mga diskarte para sa pag-uugali sa pananalapi. Dahil sinusuri ng aming trabaho ang pag-uugali sa pagpapautang at pag-iimpok mula sa pananaw ng sosyolohiyang pang-ekonomiya, ang mga kahulugan na inilalagay ng mga tao sa kanilang pag-uugali ay may mahalagang papel.

Gayundin, mahalagang tandaan na ang pag-uugali ng pag-iimpok at pagpapahiram ay mga aksyon. Sa isang banda, ang anumang pinansiyal na aksyon ng mga indibidwal, maging ito man ay savings, credit, consumption o investment, ay isang economic action. Ito ay dahil sa ang katunayan na ito, sa isang paraan o iba pa, ay kasama ang lahat ng mga palatandaan ng pang-ekonomiyang aksyon, ibig sabihin: ito ay may kinalaman sa limitadong mga mapagkukunan, may posibilidad ng alternatibong paggamit ng mga mapagkukunang ito, ang kontrol sa mga mapagkukunang ito ay isinasagawa nang hindi marahas. , may pagtuon sa pagtiyak sa kabuhayan ng mga tao at quantitative certainty.layunin at paraan. Ngunit kasabay nito, ang pagkilos ng pananalapi ng mga indibidwal ay panlipunan din, dahil ito ay nakaugat sa lipunan at kultura, iyon ay, may mga kahulugan na inilalagay ng mga tao sa aksyon na ito at ang kontekstong panlipunan kung saan ito umiiral. Ang isa sa mga pangunahing konsepto sa sosyolohiya ay tiyak ang konsepto ng panlipunang aksyon, at isa sa mga gawa ng klasiko ng sosyolohiya na si M. Weber ay nakatuon dito. Naniniwala siya na ang mga tao ay naglalagay ng isang tiyak na kahulugan sa kanilang mga aksyon: "Ang aksyon ay tinatawag na ... pag-uugali ng tao ... kung at hangga't ang kumikilos na indibidwal o kumikilos na mga indibidwal ay iniuugnay ang subjective na kahulugan dito." Ngunit bukod sa katotohanan na ang indibidwal ay nag-uugnay ng isang tiyak na subjective na kahulugan sa aksyon, ayon kay Weber, ang aksyon ay dapat nakatuon sa iba, kung walang ganoong oryentasyon sa iba, ang aksyon ay hindi maituturing na panlipunan. Tinutukoy din ni Weber ang apat na uri ng panlipunang pagkilos: may layunin-rasyonal, halaga-makatuwiran, maramdamin, tradisyonal, habang ang may layunin-makatuwirang pagkilos ay isang perpektong uri. Kaya, ang mga pagkilos sa pananalapi ng mga indibidwal ay panlipunan, dahil ang mga indibidwal ay naglalagay ng isang tiyak na subjective na kahulugan sa kanila. Kaya't ang bawat tao ay nagkakaloob ng isang aksyon sa pag-iimpok o pautang na may sariling pansariling kahulugan, at ang mga pagkilos na ito ay nakadirekta din sa iba, higit sa lahat dahil ang mga aksyon na may kaugnayan sa pananalapi ay karaniwang hindi ginagawa nang eksklusibo sa indibidwal na antas, ngunit ginagawa sa antas ng sambahayan.

1.2 Mga teoryang pang-ekonomiya ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon.

Ngayon ay magpatuloy tayo nang direkta sa pagsasaalang-alang ng mga pangunahing teorya ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon. Ang mga unang teorya na nagpapaliwanag sa pinansiyal na pag-uugali ng populasyon ay lumitaw alinsunod sa teoryang pang-ekonomiya, at ang isa sa mga pinakatanyag sa kanila ay nauugnay sa pangalan ni John Keynes. Ito ang kanyang teorya ng ganap na kita. Masasabi nating si Keynes ang nagtatag ng economic theory of savings. Ipinapalagay niya na ang ipon ng mga indibidwal ay nakadepende sa kanilang personal na disposable income. At kahit na ang teoryang ito ay medyo popular at inilarawan nang maayos ang data sa maikling panahon, sa pangmatagalang panahon ay hindi ito naging epektibo.

Dahil sa kontradiksyon sa pagitan ng time series na pagsubok ng absolute income hypothesis at cross-sectional survey data, ang mga bagong teorya ng pagtitipid ay binuo upang malutas ang kontradiksyon na ito. Ang yugtong ito ay maaaring tawaging kasagsagan ng mga neoclassical na teorya ng pagtitipid, katulad ng teorya ng permanenteng kita (M. Friedman) at ang teorya ng siklo ng buhay (F. Modigliani at R. Bramberg). Sa mga teoryang ito, ang mga may-akda ay umasa sa neoclassical na teoryang pang-ekonomiya at mga pagpapalagay tungkol sa limitadong katwiran ng mga indibidwal. Iminungkahi ni Friedman na subukan ng mga tao na "pakinisin" ang kanilang pagkonsumo batay sa pagbabagu-bago ng kita at ang ideya kung ano ang kita ay "normal". Ibig sabihin, sa mataas na kita ay nag-iipon sila, at sa mababang kita ay ginagastos nila.

Ang teorya ni Modigliani tungkol sa siklo ng buhay ay itinayo sa magkatulad na lugar, ngunit binigyang pansin niya ang pagkakapantay-pantay ng mga pagtitipid sa buong buhay ng isang tao, iyon ay, sa isang batang edad ang mga tao ay hindi magkakaroon ng mga ipon, sa karaniwan ay sila ay mag-iipon, at sa katandaan sila. gagastos ng ipon. Batay sa mga pangunahing lugar ng hypothesis ng siklo ng buhay, na ang isang indibidwal ay namamahagi ng kita nang pantay-pantay sa buong buhay, iyon ay, nakikilala niya ang mga panahon kung kailan nag-iipon, mga panahon kung kailan ginagastos ang pera at mga panahon kung kailan hiniram ang pera, maaari nating ipagpalagay na ang edad ay magiging. isa sa mga determinant ng pakikilahok sa pag-uugali sa pagpapautang o pag-iimpok.

Mula noong kalagitnaan ng 70s ng XX siglo, nagsimula ang isang bagong yugto sa pag-unlad ng mga teorya ng pagtitipid, at nauugnay ito sa pagnanais na kumplikado at bumuo ng mga umiiral na neoclassical na teorya, pati na rin upang lumampas sa mga teoryang ito at baguhin ang mga pangunahing lugar. . Ito ay dahil sa mga pagbabago sa ekonomiya ng mga mauunlad na bansa at ang katotohanan na ang mga teoryang nilikha noon ay hindi na tumutugma sa data sa tunay na pag-uugali ng pagtitipid ng mga indibidwal. Ang ganitong mga modernong teorya ng pag-uugali sa pagtitipid ay kinabibilangan ng modelo ng R. Hall, na sumubok ng mga neoclassical na modelo ng pagtitipid sa harap ng kawalan ng katiyakan sa hinaharap na kita. Sinimulan din nilang isaalang-alang ang mga epekto ng oras at pangkat sa modelo ng siklo ng buhay, iyon ay, ang katotohanan na ang mga indibidwal na ipinanganak sa iba't ibang taon ay naiiba sa dami ng mga mapagkukunan ng buhay at ang kanilang pag-uugali sa pag-save ay nakasalalay dito (Shorrocks, 1975). Gayundin, ang iba't ibang mga teorya ay nagsimulang magsama ng mga epekto ng demograpiko at iba't ibang mga pamamaraan para sa pagtatasa ng pag-uugali sa pagtitipid (A. Deaton, S. Paxon, O. Attanasio, A. Kapteyn, atbp.).

Medyo kilalang-kilala ang teorya ng kamag-anak na kita ng Duesenberry, na maaaring tawaging mas pang-ekonomiya at sosyolohikal kaysa sa puro pang-ekonomiya, dahil ipinapalagay ni Duesenberry na ang batayan ng modelo ng pagtitipid ay ang ideya ng pagkakaugnay ng mga indibidwal na kagustuhan ng mga tao: " ang nag-uugnay na thread sa mekanismo ng paggawa ng desisyon sa larangan ng pagkonsumo ay hindi makatwirang pagpaplano, ngunit ang pag-aaral at pagbuo ng mga tradisyon. Iyon ay, ang impluwensya ng panlipunang kapaligiran sa pag-uugali ng pagtitipid ay maaaring magkaroon ng malayang epekto. Kaya, ang Duesenberry sa teorya ng kamag-anak na kita ay batay sa katotohanan na ang mga indibidwal sa kanilang pag-uugali sa pananalapi ay ginagabayan ng kanilang reference group. Ngunit sa huli, ang teoryang ito ay hindi lubos na tinanggap, ni ng mga ekonomista o sosyologo. Sa kabila nito, ang palagay na ito ay sumasakop sa isang mahalagang lugar sa aming pag-aaral, dahil, sa katunayan, sa ilalim ng impluwensya ng grupo ng sanggunian, ang saloobin ng isang indibidwal sa parehong mga pautang at pag-iimpok ay nabuo, at nakakaapekto sa pag-uugali ng mga indibidwal sa larangan ng pag-uugali ng kredito at pag-iimpok. . Lalo na sa modernong lipunan ng mga mamimili, kung saan ang prestihiyosong pagkonsumo ay nakakakuha ng momentum. Kadalasan, ang mga tao ay nabaon sa utang at nangungutang upang makabili ng hindi kinakailangang mga bagay, kundi mga mamahaling kalakal. Karaniwan itong nangyayari sa ilalim ng impluwensya ng mga grupo ng sanggunian na nagtataglay ng mga bagay na ito, at ang isang indibidwal na walang tunay na paraan upang makuha ang mga ito ay gumagamit ng pautang. O, patungkol sa pagtitipid, kung hindi kaugalian sa kapaligirang panlipunan ng indibidwal na gumastos ng pera sa "dagdag" na mga kalakal, kung gayon ang antas ng pagtitipid ay magiging mas mataas. Sa anumang kaso, higit na tinutukoy ng reference group ang saloobin ng mga indibidwal patungo sa mga pautang at pagtitipid at naiimpluwensyahan ang diskarte ng pag-uugali na binuo nila. Sa aming pag-aaral, susuriin namin ang target na istraktura ng mga pautang at pagtitipid, pati na rin ang mga katangian ng mga indibidwal.

1.3 Pang-ekonomiya at sikolohikal na diskarte sa pinansiyal na pag-uugali ng populasyon

Ang isang bagong mahalagang yugto sa pag-unawa sa pag-uugali sa pagtitipid ay ang pananaliksik ni George Katona, na isang tagasunod ng pang-ekonomiya at sikolohikal na diskarte. Si Katona ay isa sa mga unang siyentipiko na nagsimulang magbayad ng pansin sa mga subjective na aspeto at inaasahan kapag pinag-aaralan ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon. Siya ay dumating sa konklusyon na ang mga indibidwal ay kalkulahin ang mga ipon nang iba sa kung ano ang iniisip ng mga ekonomista at iminungkahi na suriin ang pag-iimpok sa mga tuntunin ng mga inaasahan tungkol sa kanilang hinaharap na kita. Ang pangunahing saligan ng Katona ay na ang pagtitipid ay nakadepende hindi lamang sa kakayahang magtabi ng bahagi ng mga pondo, kundi pati na rin sa pagnanais na gawin ito.

Gayundin, ang pagtitipid ay hinati niya sa tatlong pangunahing uri: kontraktwal, discretionary at residual. Ito ay nagkakahalaga ng paninirahan nang mas detalyado sa dibisyon ng mga pagtitipid, na ipinakilala ni George Katona. Bilang resulta ng empirical na pananaliksik, binigyang pansin ni Cato ang katotohanan na, halimbawa, ang mga pagbabayad ng pautang, na sa teoryang pang-ekonomiya ay karaniwang itinuturing na pagtitipid, na may negatibong palatandaan, ay hindi nakikita ng mga tao, ngunit sa halip ay nauugnay sa pagkonsumo. Iyon ay, ang pangunahing konklusyon ay ang pagtitipid, na pinaghihinalaang pantay ng mga ekonomista, sa katunayan ay hindi pare-pareho sa mata ng mga tao. Ang konklusyon na ito ay napakahalaga sa aming pag-aaral, dahil napuna na namin na ang subjective na kahulugan na inilalagay ng mga tao sa kanilang mga aksyon ay nakakaapekto sa kanilang mga saloobin at pag-uugali. Kaya natukoy niya ang tatlong uri ng pagtitipid:

· Ang mga pagtitipid sa kontrata ay mga pagtitipid na dapat gawin ng isang indibidwal bilang resulta ng mga naunang natapos na kasunduan. Halimbawa, kung ang isang indibidwal ay kumuha ng isang bagay sa kredito, siya ay kinakailangan na magbayad ng isang nakatakdang halaga sa bawat tiyak na tagal ng panahon. Kaya, ayon kay Katona, ang mga pautang ay contractual savings. Ang ganitong mga pagtitipid ay, kumbaga, sapilitang.

Ang discretionary savings ay mga pagtitipid na hindi pinipilit at mga pagpapasya kung saan sinasadya ng indibidwal. Ang ganitong mga pagtitipid ay mga pagtitipid sa pag-unawa ng mga tao, iyon ay, ang mga tao ay may kamalayan na sila ay gumagawa ng mga pagtitipid, habang tinatanggihan ang kanilang sarili sa kasalukuyang pagkonsumo at pumipili ng isang paraan upang mapagtanto ang mga pagtitipid (mga deposito sa bangko, may hawak na cash, atbp.).

· Residual savings - ito ang perang nanatiling hindi nagastos sa pagkonsumo sa kasalukuyang panahon at ang kanilang kapalaran ay hindi pa natutukoy. Kadalasan ang mga ito ay hindi isang tagapagpahiwatig ng mataas na kita, ngunit maaaring magpahiwatig ng pagkakaroon ng isang malinaw na pagpaplano ng mga gastos sa pananalapi at kontrol sa mga gastos.

Ang layunin ng pagkilala sa tatlong uri ng pagtitipid ay ang pagnanais na ipaliwanag ang mga paglihis ng aktwal na pag-uugali ng mga indibidwal mula sa mga hinulaan ng mga modelong pang-ekonomiya.

Bilang karagdagan, naniniwala siya na ang mga inaasahan ng mga tao para sa hinaharap at ang kanilang mga inaasahan ng mga mamimili ay lubhang mahalaga para sa pagtatasa ng sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa. Kasunod nito, sa inisyatiba ng Katona, upang matukoy ang mood ng mga mamimili sa Unibersidad ng Michigan, bumuo sila at nagsimulang gumamit ng isang paraan para sa pagsukat ng damdamin ng mamimili - ang Consumer Sentiment Index. Ngayon ang index na ito ay ginagamit sa karamihan ng mga bansa sa mundo. Ang index ng sentimento ng consumer ay kinakalkula mula sa mga sagot sa limang pangunahing tanong at isa sa pinakamahalagang macroeconomic indicator.

Kaya, maaari nating tapusin na maraming mga teorya ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon. Karamihan sa kanila ay nilikha alinsunod sa teoryang pang-ekonomiya, ngunit hindi nila ganap na maipaliwanag ang tunay na pag-uugali ng mga tao, pagkatapos ay ginawa ang mga pagtatangka upang ipaliwanag ang pinansiyal na pag-uugali ng populasyon mula sa punto ng view ng pang-ekonomiyang sikolohiya, at dito ang mga pag-unlad ng Ginampanan ni Katona ang isang mahalagang papel. Sa aming pag-aaral, aasa kami sa kanyang teorya, ibig sabihin, ang pag-uugali ng pag-iimpok ay nakasalalay sa pagnanais na makatipid at sa inaasahan ng isang kita sa hinaharap. Sa aming pag-aaral, titingnan namin kung paano tinatasa ng mga tao ang kasalukuyang sitwasyon at kung ano ang kanilang mga inaasahan para sa hinaharap, at kung paano ito nauugnay sa pagbabago ng kanilang pag-uugali sa pag-iimpok at pagpapautang. Gayundin, dahil ang aming pag-aaral ay nauugnay sa kumbinasyon ng mga kasanayan sa kredito at pagtitipid sa modernong Russia, ang paghahati ng mga ipon na ibinigay ng Katona ay napakahalaga para sa amin. Sa katunayan, mula sa punto ng view ng mga ekonomista, ang parehong mga pautang at savings ay savings, mga pautang lamang ang negatibo, at ang mga pagtitipid ay positibo, habang sa pananaw ng populasyon ay hindi sila pantay. Ang pautang ay madalas na itinuturing na isang utang pa rin, at ang pagtitipid bilang isang insurance para sa hinaharap, isang reserba o pera na nakalaan para sa ilang mga pangangailangan, kaya ang mga diskarte sa pag-uugali ay naiiba sa dalawang kaso na ito. Sa aming pag-aaral, makikita rin namin kung paano pinagsama ang mga kasanayang ito.

Ang isang mahalagang aspeto sa pag-aaral ng paksa ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon ay ang paksa ng pera, dahil ang parehong pag-uugali ng kredito at pag-iimpok ay nauugnay sa pagpapatakbo ng pera. Samakatuwid, tila kinakailangang isaalang-alang ang mga pangunahing teorya ng pera na binuo sa pang-ekonomiyang sosyolohiya.

Ang unang sosyologo na nagsuri nang detalyado sa papel ng pera ay si Georg Simmel. Sa kanyang akda na "Philosophy of Money", isinulat niya na mayroong isang pangkalahatang alienation at ito ay konektado sa pera: inaalis ng pera ang katangian nito mula sa bagay na ginawa at ang mga indibidwal ay natagpuan ang kanilang sarili na hiwalay sa isa't isa. Inihambing ni Simmel ang kalikasan ng pera sa likas na prostitusyon at sinabi na sinisira ng pera ang kalikasan ng mga bagay sa isang ugnayan. Sa kanyang opinyon, ang pera ay walang malasakit at ganap na independyente. Ang pera sa kanyang sarili at ang pera para sa kanyang sarili ay isang dalisay na salamin ng mga relasyon sa halaga ng mga bagay, sila ay pantay na naa-access sa anumang partido, sa usapin ng pera lahat ng tao ay pantay-pantay, ngunit hindi dahil ang lahat ay mahalaga, ngunit dahil walang may halaga, ngunit pera lamang. . Kaya, ayon kay Simmel, ang pera ay lumipat mula sa isang paraan patungo sa isang layunin at ito ay impersonal at nagpapahiwalay sa mga tao.

Ang isa pang diskarte sa pagsusuri ng pera sa loob ng balangkas ng sosyolohiyang pang-ekonomiya upang maunawaan ang papel ng pera ay iminungkahi ni Viviana Zelizer sa aklat na "The Social Significance of Money". Sa gawaing ito, binanggit niya ang pluralidad ng pera, taliwas sa thesis ng universality ng pera, pera bilang isang paraan ng pagbabayad. Para sa mga tao, ang pera ay hindi lamang isang paraan ng pagbabayad o akumulasyon ng mga ipon, ngunit tinitingnan sa pamamagitan ng kontekstong panlipunan at nakakondisyon sa lipunan. Si Zelizer sa kanyang trabaho ay umaasa sa pagpapalagay ng target na pamamahagi ng pera at sinabi na ang mga layuning ito ay malayo sa indibidwal: "samakatuwid, ang target na pagtatalaga ng pera ay isang prosesong panlipunan: ang pera ay hindi nakatali sa mga indibidwal bilang sa ilang mga relasyon sa lipunan ." Tinukoy ni Zelizer ang 4 na halimbawa ng paglikha ng pera batay sa apat na uri ng panlipunang kapaligiran: sambahayan, mga regalo, pera ng institusyon, at pera sa moral. Kaya't pinili niya ang apat na uri ng pera: pera sa bahay, pera ng regalo, pera ng institusyon at pera sa moral. Ang bawat isa sa ganitong uri ng pera ay may sariling mga katangian sa mga tuntunin ng kung ano ang ibig sabihin ng mga tao sa kanila.

Kaya, maaari nating sabihin na ang "sosyal na produksyon" ng pera ay ipinahayag sa tatlong magkakaugnay na proseso:

1. Ang pera ay itinalaga nang iba depende sa mga pinagmumulan ng resibo nito.

2. Nag-iiba ang pera depende sa kung sino ang gumagamit nito.

3. Nag-iiba ang pera depende sa layunin nito.

Karaniwang hindi binibigyang halaga ng mga ekonomista ang mga motibo sa paggastos, pag-iimpok, o paghiram, ngunit sa maraming paraan, tinutukoy ng mga motibong ito kung paano mamamahala ng pera ang mga tao.

Sa aming pag-aaral, bubuo kami sa ideyang ito. Sa katunayan, hindi lamang pera ang maaaring makondisyon sa lipunan at magkaroon ng maraming pagpapahayag depende sa kontekstong panlipunan. Si Zelizer mismo ay sumulat tungkol dito: "Siyempre, nalalapat ito hindi lamang sa pera na inisyu ng estado, kundi pati na rin sa lahat ng iba pang mga bagay ... - i.e. lahat ng bagay na maaaring lumahok sa proseso ng panlipunang pagpapalitan. Nangangahulugan ito na maaari nating pag-usapan ang parehong mayorya ng mga pagtitipid at isang mayorya ng mga pautang (bilang mga negatibong pagtitipid). Sa anumang kaso, ang kontekstong panlipunan ay makakaimpluwensya sa pag-uugali ng pagpapautang at pag-iimpok ng mga tao, pati na rin ang pansariling kahulugan na inilalagay ng mga tao sa kanilang pag-uugali o ang target na istruktura ng mga pautang at pagtitipid. At sa katunayan, malamang, ang perang nakalaan para sa pag-aaral ng mga bata o para sa paggamot, sa isip ng mga tao, ay hindi maitutumbas sa perang nakalaan para bumili ng TV o magbakasyon, tulad ng isang utang na kinuha para sa edukasyon. ay hindi katumbas ng isang pautang, kinuha upang bumili ng isang fur coat. Kaya, sa aming trabaho, kami ay aasa sa konsepto ng plurality ng pera na iminungkahi ni Zelizer, at i-highlight namin ang mayorya ng mga pautang at pag-iimpok, batay sa subjective na kahulugan, panlipunang konteksto at target na istraktura. Ang parehong palagay ay magiging mahalaga kapag pinagsasama ang mga kasanayan sa pagtitipid at kredito. Kaya, halimbawa, ang pagkakaroon ng isang malaking pautang para sa mga layunin na makabuluhan para sa isang indibidwal ay maaaring masiguro sa pamamagitan ng pagkakaroon ng mga pagtitipid, ngunit hindi ganap na sakop ng mga ito.

Kaya, pagkatapos suriin ang teoretikal na pag-aaral sa pag-iimpok at pag-uugali ng kredito, masasabi natin na sa ating pag-aaral, sa ilalim ng pag-uugali ng pagtitipid, mauunawaan natin ang akumulasyon ng mga pondo ng mga indibidwal o sambahayan, na isinasagawa nang may layunin at ang mga akumulasyon na ito ay kinikilala bilang mga pagtitipid. Sa pamamagitan ng pag-uugali sa kredito, ang ibig naming sabihin ay ang pag-uugali ng isang indibidwal o sambahayan kung saan humiram ng pera, na dapat bayaran sa hinaharap, at hindi mahalaga kung ang pautang ay naganap sa isang pormal na organisasyon (halimbawa, isang bangko) o impormal ( mula sa mga kaibigan, kakilala). , mga kasamahan). Parehong bahagi ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon ang pag-iimpok at pagpapautang at tutol sa pagkonsumo. Ang aming trabaho ay batay sa mga konseptong pang-ekonomiya at sosyolohikal, kaya't isasaalang-alang namin ang mga pautang hindi lamang bilang mga negatibong pagtitipid, ngunit bilang isang hiwalay na uri ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon, na nagpapahiwatig ng sarili nitong mga kahulugan at mga diskarte sa pag-uugali. Ipagpalagay din namin ang pagkakaroon ng isang mayorya ng mga pag-iimpok at mga pautang, at, nang naaayon, ang pagkakaroon ng iba't ibang mga diskarte, kapwa sa pag-uugali sa pag-utang at pag-iimpok, pati na rin ang pagkakaroon ng isang diskarte na kinasasangkutan ng isang kumbinasyon ng mga kasanayan sa pag-uugali ng kredito at pag-iimpok. , na siyang pangunahing paksa ng aming gawain. Ang mayorya ng mga pag-iimpok at pautang ay nagpapahiwatig ng ilang mga kahulugan na inilalagay ng mga indibidwal sa pag-iimpok at mga pautang. Kaya, isasama sa pagsusuri ang pansariling persepsyon ng pagkakaroon ng kredito at ang tanong kung magkano ang maituturing na pagtitipid, gayundin ang target na istraktura ng pagtitipid. Tungkol sa mga pautang, isang mahalagang isyu ay ang paghahati sa pagitan ng pormal at impormal na pagpapautang at gayundin ang target na istruktura ng mga pautang.

1.4 Empirical na pananaliksik sa pag-iimpok at pag-uugali sa pagpapautang

Kaya, ang teoretikal na batayan ng aming pag-aaral ay medyo malawak. Sa ngayon, maraming mga teorya ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon at maraming mga kinakailangan para sa pagbuo at pagbabago nito ay isinasaalang-alang. Isinaalang-alang namin ang pang-ekonomiya, pang-ekonomiya-sociological at pang-ekonomiya-sikolohikal na diskarte sa pagsusuri ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon. Ang aming gawain ay batay sa pang-ekonomiya at sosyolohikal na mga konsepto ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon, kung saan sumusunod na ang subjective na kahulugan na inilalagay ng mga tao sa ito o sa pagkilos na iyon, kabilang ang pananalapi, ay higit na tinutukoy ang kanilang pag-uugali at mga diskarte sa paggawa ng desisyon. Ngayon ay direktang pumunta tayo sa pagsusuri ng mga empirikal na gawa sa paksa ng pag-iimpok at pag-uugali ng kredito ng populasyon, pati na rin ang kumbinasyon ng mga kasanayang ito.

Sa ngayon, marami nang empirical na pananaliksik sa paksang ito. Ang mga pag-aaral ng pag-uugali sa pananalapi ay nagsimula sa Kanluran noong 50s ng ikadalawampu siglo, habang sa Russia ang interes sa pag-uugali sa pagtitipid ay lumitaw lamang noong 90s at nauugnay sa pagbagsak ng USSR at ang simula ng mga reporma sa lipunang Ruso, ito ay kawili-wili. upang makita kung paano nagbago ang pag-uugali ng pagtitipid ng populasyon, kapag ang mga tao ay may malawak na hanay ng mga tool para sa pag-iipon. Ang interes sa pag-uugali ng kredito ng populasyon ay lumitaw sa Russia kahit na kalaunan, mula noong mga 2000, dahil sa panahong ito nagsimula ang aktibong pag-unlad ng pagpapahiram sa Russia, bagaman sa mga bansang Kanluran ay umuunlad ang pagpapahiram mula noong 70s.

Nakatuon ang aming pag-aaral sa kumbinasyon ng mga kasanayan sa pagpapautang at pag-iimpok, at ang unang mananaliksik na nagbigay-pansin sa katotohanan na sa modernong lipunan ang mga tao ay hindi maaaring hatiin lamang sa "mga nagtitipid" o "nanghihiram" ​​ay si Peter Lunt. Sa kanyang artikulo noong 1997 na "Psychological Approaches to Consumption: Yesterday, Today, Tomorrow," binanggit niya ang pangako ng siyentipikong pananaliksik sa larangan ng sikolohiyang pang-ekonomiya at pang-araw-araw na pag-unawa sa ekonomiya. Binanggit din niya na ang tradisyonal na paghahati sa savings at loan ay hindi sapat sa modernong mga kondisyon: “Maraming kumbinasyon ng iba't ibang uri ng pag-iimpok at utang ang natagpuan. Ang mga diskarte sa pagkonsumo ng mga tao ay tumatakbo sa isang continuum, mula sa mga walang utang o ipon hanggang sa mga may iba't ibang anyo ng pareho. Tila, ang trend patungo sa iba't ibang uri ng kredito at utang ay magpapatuloy sa hinaharap." Sa isang 1993 na papel, Savers and Borrowers: Strategies for Personal Financial Management, si Lunt at ang kanyang kasamahan na si Livingstone ay nagbigay ng ebidensya para sa pahayag sa itaas. Sa simula ng papel na ito, sinabi ng mga may-akda na ayon sa kaugalian ay mayroong isang stereotype na ang mga pautang at pagtitipid ay dalawang magkasalungat na estratehiya ng pag-uugali sa pananalapi, na may magkakaibang mga kahihinatnan at motibo. Sa kanilang opinyon, ang relasyon sa pagitan ng mga motibo para sa pag-iimpok at ang sikolohiya ng mga pautang ay hindi pa sapat na binuo noon, dahil ipinapalagay na ang mga tao ay nag-iipon o humiram. Nakikilala rin nila ang anim na estratehiya ng pag-uugali sa pananalapi depende sa iba't ibang kumbinasyon ng tatlong pares ng mga katangian: kung ang mga tao ay regular na nag-iipon o hindi, kung sila ay may ipon o wala, kung sila ay may mga utang o wala. Susunod, sinusubukan nilang alamin kung gaano kaiba ang mga grupong ito sa mga tuntunin ng mga kondisyon ng pamilya, mga saloobin, mga personal na katangian o kagustuhan ng mga mamimili, pati na rin kung ano ang mga determinant ng pag-iimpok o pautang. Ang mga sumusunod ay natukoy bilang mga determinant: mga variable ng demograpiko, kita, buwanang pagbabayad (renta, mga gastos sa pagkain, atbp.), personal na ari-arian, mga pangyayari sa buhay, mga halaga, locus of control, saloobin sa utang, kakayahang malutas ang pangkalahatan at pinansiyal na mga problema, kasiyahan sa buhay , pagnanais na bumili ng mga bagay, mga gawi at kagustuhan ng mamimili, pagkabalisa tungkol sa pera, atbp. Susunod, inilalarawan nila nang detalyado ang bawat isa sa anim na pangkat na ipinakita (gamit ang halimbawa ng mga partikular na tao) na lumabas, katulad:

Walang ipon, walang ipon, walang utang

Mag-impok palagi, may ipon, walang utang

May ipon, walang utang, pero hindi regular na nag-iipon

May utang, walang ipon, walang ipon

May utang, may ipon, regular na nag-iipon

May mga utang at ipon, ngunit hindi regular na nag-iipon

Kaya, napagpasyahan nila na ang kaugnayan sa pagitan ng pag-iimpok at pag-uugali ng pagpapahiram ay mas kumplikado kaysa sa isang simpleng pagkakaiba sa pagitan ng mga nagtitipid at nanghihiram, at maraming kumbinasyon sa pagitan ng mga pautang at pagtitipid ay maaaring umiral depende sa mga variable na pinili.

Tulad ng para sa mga pag-aaral sa Russia sa pag-uugali ng kredito at pag-iimpok, ilang mga gawa ang partikular na nakatuon sa kumbinasyon ng mga kasanayang ito; ang isa ay maaaring magbigay ng mga halimbawa ng mga gawa kung saan ang paksang ito ay hindi direktang tinutugunan.

D. Kh. Ibragimova sa kanyang trabaho na "Mabuhay sa kasalukuyan, ngunit sa pautang: ang pagpapahiram ay isang bagong panlipunang katotohanan" ay nagsabi na noong 2007 nagkaroon ng paglipat mula sa isang diskarte sa pagtitipid para sa pagbili ng mga kalakal sa isang diskarte sa kredito. Iyon ay, kung ang panahon ng paglipat ay nailalarawan sa pamamagitan ng akumulasyon at pagtitipid at ang kanilang karagdagang paggastos sa matibay na mga kalakal, pagkatapos noong 2007 ang naturang attachment ay nagsimulang bumaba. Ang ibang mga may-akda ay nagsalita din tungkol dito. Halimbawa, isinulat din ni D. O. Strebkov na ang mga pananaw ng mga tao sa pag-asang mabuhay sa kredito ay unti-unting nagbabago: "Maraming mga Ruso ang nagsimulang mapagtanto na ang isang pautang ay nagpapahintulot sa iyo na bilhin ang lahat ng kailangan mo sa iyong kabataan, at pagkatapos ay mamuhay nang payapa, unti-unti. nagbabayad.”

Maraming may-akda sa mga empirical na pag-aaral ng pag-iimpok at pag-uugali ng kredito ang nagbigay-pansin at itinakda bilang kanilang layunin na tukuyin ang mga matatag na grupo ng mga sumasagot na may katulad na mga diskarte sa pag-uugali. Kaya, T.Yu. Bogomolov at V.S. Si Tapilina, batay sa Russian Monitoring of the Economic Situation and Health of the Population (RLMS), batay sa mga tagapagpahiwatig ng positibo at negatibong pag-uugali sa pananalapi, nakilala ang tatlong modelo ng pag-uugali ng sambahayan noong kalagitnaan ng 1990s (1994-1996), lalo na: " savers", "anti-savings" at mixed type. Ang isang mahalagang konklusyon ay na sa simula ng panahon ng pagsusuri, ang pinakamalaking grupo ay mga nagtitipid, at patungo sa dulo - mga anti-saver. Ang pag-asa sa kita at pag-uugali sa pananalapi ay nasuri din: ang kakayahang mag-ipon at mamuhay sa utang ay nakasalalay sa antas ng kasalukuyang kita. Ang pinansiyal na pag-uugali ng mga sambahayan ay may mataas na antas ng pagkakaiba-iba, iyon ay, maraming mga sambahayan ang nagbago ng kanilang diskarte sa panahon ng pagmamasid, at 26% lamang ng mga sambahayan ang may hindi nagbabagong diskarte sa pag-uugali, 39% ay may pababang trajectory, 23% pataas, 13% nagkaroon ng hindi matatag na trajectory (pataas-pababa). ), at ang karamihan sa mga sambahayan ay naging hindi aktibo sa pananalapi. Kapansin-pansin na ang mataas na aktibidad sa pananalapi ay katangian ng mga kabataan at nasa katanghaliang-gulang na mga tao, ang parehong kalakaran ay noong kalagitnaan ng 90s, maaari nating sabihin na mula noong panahong iyon ay hindi ito nagbago. Ang isa sa mga pangunahing konklusyon ng pag-aaral ay ang konklusyon na hindi lamang ang pag-unlad ng mga mekanismo ng institusyonal ng sektor ng pananalapi ay nakakaapekto sa pag-uugali ng mga indibidwal at kanilang aktibidad sa pananalapi, kundi pati na rin ang mga sosyo-kultural na kadahilanan.

NOON. Tinukoy ni Strebkov ang mga pangunahing uri ng pag-uugali sa pananalapi ng populasyon ng Russia noong 2004. Una, tinukoy niya ang anim na mga kadahilanan (saloobin sa pagkuha ng pera sa utang, saloobin sa pagpapahiram ng pera, saloobin sa kredito bilang isang panlipunang kababalaghan, saloobin sa pag-iimpok, saloobin sa pera at kayamanan, hilig na kumuha ng mga panganib, pagnanais na madagdagan ang kapakanan), paglalarawan ang saloobin ng populasyon sa pera, pag-iimpok at utang, at nang maglaon ay ginamit ang mga ito upang kumpol ang mga respondente. Bilang resulta, posible ring matukoy ang anim na kumpol ng mga tumutugon, iyon ay, mga taong may magkatulad na saloobin, kagustuhan, sosyo-kultural na stereotype:

Sapilitang mga mamimili (15%)

Mga aktibong nagtitipid (21%)

Mga maingat na nagtitipid (13%)

Mga maingat na nanghihiram (11%)

· Mga aktibong nanghihiram (18%)

· Mga aktibong mamimili (13%)

Bilang karagdagan sa pagtukoy ng mga grupo sa pamamagitan ng katayuan sa pananalapi at paglalarawan ng mga pangunahing aspeto ng pananalapi ng pagpapahiram, ang may-akda ay nakatuon sa pag-aaral sa impluwensya ng naturang mga kadahilanang panlipunan tulad ng pagsasapanlipunan ng indibidwal (edukasyon sa ekonomiya), mga grupo ng sanggunian at mga social network (halimbawa, pag-apruba sa lipunan. ng mga utang, paghahambing sa lipunan).

Para sa mga susunod na gawain, buksan natin ang gawain ni D.Kh. Ibragimova at O.E. Kuzina, nakatuon sa pinansiyal na pag-uugali ng mga tao sa isang krisis. Sa papel na ito, isinasaalang-alang ng mga may-akda ang pag-uugali sa pananalapi ng populasyon, at partikular, ang pag-uugali sa pagtitipid at kredito. Ang unang bagay na gusto kong bigyang pansin ay ang sinasabi ng mga may-akda na sa mga taon bago ang krisis, ang parehong mga pautang at ipon ay lumago sa populasyon: "Ang pag-unlad ng pagpapautang sa mga mamimili ay naging isang kadahilanan sa mga taon bago ang krisis na nagbago sa pananalapi. at pag-uugali ng mamimili ng populasyon. Bilang resulta, sa mga taon ng paglago ng ekonomiya, nagkaroon ng pagtaas sa parehong savings at portfolio ng pautang ng populasyon. Bilang resulta, sinabi ng mga may-akda na, sa kabila ng krisis, ang bilang ng mga gumagamit ng mga serbisyong pinansyal ay tumaas, ang mga ipon ng populasyon ay tumaas, at ang aktibidad ng kredito ay bumaba. Ngunit tulad ng alam natin, noong 2010, ang pagpapautang ay nagsimulang umunlad muli nang mabilis. Ito ay muling nagpapatunay sa kaugnayan ng pagbabalangkas ng problema ng aming pag-aaral.

Kaya, kahit na ang mga pag-uugali sa pag-utang at pag-iimpok ay pinag-aaralan nang napakaaktibo sa ngayon, at maraming mga empirikal na gawa sa paksang ito, nananaig pa rin ang estereotipo na ang pag-uugali sa pagtitipid at pag-utang ay dalawang magkasalungat na estratehiya, at ang isang tao ay maaaring maging saver o borrower. . Gayunpaman, sa ngayon, sa isang umuunlad at dinamikong mundo, kapag dumarami ang mga instrumento sa pananalapi na lumilitaw, ang hanay ng mga pagkakataon ay lumalawak. At, nang naaayon, mayroong kumbinasyon ng mga kasanayan sa pagpapautang at pag-iimpok, na maaaring katawanin bilang isang continuum mula sa mga nag-iimpok hanggang sa mga nanghihiram, na may maraming kumbinasyon ng mga kasanayang ito.

Kabanata 2. Metodolohiya ng Pananaliksik

2.1 Mga layunin, layunin at hypotheses ng pag-aaral

Ang layunin ng aming pag-aaral ay tukuyin ang mga salik na tumutukoy sa pagkakaroon ng parehong mga pautang at ipon sa populasyon.

Upang makamit ang layuning ito, ang mga sumusunod na gawain ay malulutas sa loob ng balangkas ng aming gawain:

1. Pumili ng iba't ibang grupo ng pag-uugali sa pananalapi batay sa isang priori typology.

2. Ilarawan sa dinamika ang sosyo-demograpikong profile ng bawat pangkat na natukoy batay sa isang priori typology (iba't ibang kumbinasyon ng mga kasanayan sa pag-iimpok at kredito), subaybayan kung paano nagbago ang nilalaman ng mga grupo at ang kanilang mga katangian sa panahon mula 2009 hanggang 2012.

3. Tukuyin ang mga salik na nakakaimpluwensya sa pag-aari ng isang tao sa mga may parehong savings at loan.

4. Ibunyag ang pinagbabatayan na motibo ng pangako sa grupo ng mga may parehong pautang at ipon.

1. Sa modernong Russia, mayroong isang grupo ng mga tao na may parehong mga pautang at savings, at sa paglipas ng panahon ang grupong ito ay lumalaki (panahon ng pagsusuri 2009-2012).

Ang sitwasyong ito ay maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang pag-uugali sa pananalapi ng populasyon ay nagiging mas magkakaibang sa pagtaas ng bilang ng mga instrumento sa pananalapi at ang paglahok ng higit pa at higit pang mga segment ng populasyon sa pagpapautang. Kaya, kamakailan ay nagkaroon ng pagbabago sa saloobin ng mga tao sa mga pautang, ang mga pautang ay naging mas madaling makuha, ang mga hadlang sa pagkuha ng pautang para sa mga ordinaryong mamamayan ay tinanggal. Kasabay nito, ang pagkakaroon ng mga pagtitipid ay nananatiling mahalagang bahagi ng buhay ng karamihan sa populasyon ng Russia.

2. Sa Russia, ang grupo ng mga walang pautang o savings ang magiging pinakamalaki, habang ang grupo ng may pareho ay ang pinakamaliit.

3. Ang kumbinasyon ng mga kasanayan sa pag-utang at pag-iimpok ay magiging katangian ng mga taong may mas mataas na edukasyon.

Mas malalaman ng mga taong may mas mataas na edukasyon ang kanilang pag-uugali sa pananalapi, magkakaroon ng mga pangmatagalang layunin at magkalkula ng mga benepisyo at gastos.

4. Ang proporsyon ng mga tao na tinatasa ang kanilang antas ng financial literacy bilang mataas ay magiging mas mataas sa grupong may parehong mga pautang at savings kaysa sa ibang mga grupo.

5. Ang mga taong kabilang sa grupo ng mga may parehong pautang at savings ay nag-iingat ng mga talaan ng mga gastos at kita nang mas madalas kaysa sa mga miyembro ng ibang mga grupo.

6. Ang pagkakaroon ng mga pangmatagalang layunin sa pananalapi ay magpapataas ng pagkakataon na pagsasamahin ng isang tao ang pagsasagawa ng pag-uugali ng kredito at pag-iimpok.

7. Ang halaga ng kredito para sa mga taong mayroon ding ipon ay malamang na mas mataas kaysa sa mga walang ipon.

Ito ay maaaring dahil sa ang katunayan na dahil sa pagkakaroon ng savings, ang mga taong ito ay maaaring "isiguro" ang panganib ng hindi pagbabayad ng kanilang malaking utang mula sa kasalukuyang kita. Kasabay nito, ang mga walang ipon ay maaari lamang umasa sa kasalukuyang kita kapag nagbabayad ng utang, na naglalagay sa kanila sa isang mas mahinang posisyon.

8. Ang diskarte ng pagsasama-sama ng mga gawi ng credit at pag-iimpok ay magiging katangian ng mga taong may mas mataas na kita.

9. Kung mas maraming instrumento sa pananalapi (mas maraming serbisyong pinansyal) ang ginagamit ng isang tao at mas magkakaibang ang mga ito, mas malamang na pagsasamahin niya ang pagsasagawa ng pag-iimpok at pag-uugali ng kredito.

Ang hypothesis na ito ay batay sa palagay na sa sandaling ang populasyon ay may maraming mga instrumento sa pananalapi, at, nang naaayon, upang makamit ang iba't ibang mga layunin, gagamit sila ng iba't ibang mga instrumento at pagsamahin ang mga ito.

10. Ang pagiging kabilang sa grupo ng mga may parehong pautang at ipon ay matutukoy ng target na istruktura ng mga pautang: ito ay mga pautang para sa pangangailangan ng ibang miyembro ng pamilya (tulad ng pautang para sa edukasyon ng isang bata), o para sa mahal. mga luxury goods.

11. Ang motibasyon para sa pagkuha ng pautang sa pagkakaroon ng mga ipon (sa halip na paggastos ng mga ipon) ay maaaring hindi nais na mawala ang lahat ng mga impok sa kasalukuyang panahon, o mag-ipon ng mga ipon para sa iba pang mga layunin, o ang mga pagtitipid ay itatago upang masiguro ang mga panganib ng pagiging hindi mabayaran ang utang sa isang punto.

Pag-uugali sa kredito - tulad ng pag-uugali ng isang indibidwal o sambahayan, kung saan ang mga pondo ay hiniram, na dapat ibalik sa hinaharap, hindi mahalaga kung ang mga pondo ay kinuha nang pormal (utang sa bangko) o impormal (utang mula sa mga kaibigan, kasamahan, kamag-anak) .

Gayunpaman, sa aming pag-aaral, lilimitahan namin ang aming sarili sa mga pormal na kumuha ng pautang (isang pautang mula sa isang bangko), dahil, sa aming palagay, ang mga taong nanghihiram ng pormal at ang mga kumukuha ng impormal na mga pautang ay masyadong magkaibang mga grupo na walang saysay na sabay na mag aral..

Ang pag-uugali sa pag-iimpok ay ang pag-uugali ng isang indibidwal o sambahayan kung saan ang pera ay itinatabi at naipon nang may layunin at itinuturing ng mga tao bilang mga ipon.

Sa "Pagsubaybay sa Pananalapi na Pag-uugali at Pagtitiwala sa Mga Institusyon ng Pinansyal", ang tanong tungkol sa pag-iimpok ay ang mga sumusunod:

“Tell me, please, may ipon ka ba sa pamilya mo ngayon? Sa pamamagitan ng pagtitipid, ang ibig naming sabihin ay mga deposito sa mga bangko, mga patakaran sa seguro sa pagtitipid, mga stock, mga bono at iba pang mga mahalagang papel na mayroon ka (mga miyembro ng iyong pamilya), cash na iyong iniipon (huwag gumastos sa mga kasalukuyang pangangailangan). Kaya, sa aming kaso, pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga stock ng pagtitipid.

Sa aming pag-aaral, ang pag-uugali sa pananalapi ay mauunawaan bilang ang pag-uugali sa pagpapautang at pag-iimpok ng populasyon at isang kumbinasyon ng mga kasanayang ito.

Sa kurso ng gawain, ang sumusunod na apat na grupo ay dapat na makilala (isang priori typology):

May ipon, may utang (type 1)

May ipon, walang utang (type 2)

Walang ipon, may mga utang (type 3)

Walang Impok, Walang Utang (Uri 4)

Ang isang mahalagang tanong sa pag-aaral ng pag-uugali sa pananalapi ay kung pinag-aaralan natin ang gayong pag-uugali sa antas ng indibidwal o sa antas ng sambahayan. Sa isang banda, ang sambahayan ay may isang karaniwang badyet, at karamihan sa mga pasya sa pananalapi ay pinagsama-sama, sa kabilang banda, ang ilang mga desisyon ay maaaring gawin sa indibidwal na antas. Sa aming trabaho, isasaalang-alang namin ang pag-uugali sa pananalapi sa indibidwal na antas, dahil ang survey ay isinagawa sa ganitong paraan, at ito ay isa sa mga limitasyon ng pag-aaral, dahil hindi kami maaaring pumunta sa antas ng sambahayan. Bagaman sa parehong oras, ang mga tanong ay itinanong sa indibidwal tungkol sa kanya o sa kanyang sambahayan.

Bilang empirical data, gagamitin namin ang mga resulta ng pag-aaral na "Financial Behavior of the Population and Trust in Financial Institutions", na kinomisyon ng National Research University - Higher School of Economics. Noong 2009, ang survey ay isinagawa ng All-Russian Public Opinion Research Center (VTsIOM), noong 2010 ng Public Opinion Foundation, at noong 2011 at 2012 ng GFK-Rus.

Ang pag-aaral na ito ay isinagawa gamit ang mass survey sa isang pormal na talatanungan sa lugar ng tirahan ng mga respondente na higit sa 18 taong gulang. Ang survey ay isinasagawa sa isang all-Russian sample na kumakatawan sa adult (mahigit 18 taong gulang) na populasyon ng Russian Federation ayon sa kasarian, edad, labor status (trabaho) at uri ng lokalidad kung saan nakatira ang respondent, gayundin ang mga indibidwal na pederal na distrito. ng Russian Federation. Kasama sa sample ang 8 pederal na distrito. Ang survey ay isinasagawa sa pamamagitan ng paraan ng ruta gamit ang mga quota ayon sa kasarian, edad at edukasyon. Ang kabuuang sukat ng sample ay 1600 tao (sa bawat wave). Sa ngayon, nasa aming pagtatapon ang mga resulta ng apat na monitoring wave, iyon ay, ang data para sa 2009, 2010, 2011 at 2012.

Gayundin, ang dami ng data sa aming pag-aaral ay pupunan ng malalalim na semi-pormal na panayam sa mga taong pinagsasama ang mga gawi ng pag-utang at pag-iimpok. Dahil ang qualitative na bahagi ay karagdagan sa quantitative na bahagi, ito ay dapat na makapanayam ng mga 5 tao. Isasagawa ang survey sa mga residente ng Moscow, dahil sa limitadong pag-access sa mga respondent mula sa ibang mga rehiyon, bukod pa rito, sa aming opinyon, nasa Moscow kung saan kinakatawan ang lahat ng uri ng pag-uugali sa pananalapi, kabilang ang uri ng pag-uugali sa pananalapi na interesado kami. , na kinabibilangan ng pagsasama-sama ng credit at savings practitioner Ang mga sosyo-demograpikong katangian ng respondent ay hindi magiging mahalaga kapag nagre-recruit, ang pangunahing bagay ay ang uri ng pinansiyal na pag-uugali na interesado sa amin ay ipinahayag, ang sumasagot ay sinusunod ito nang sinasadya at sa mahabang panahon.

2.2 Paglalarawan ng mga pamamaraan ng pagsusuri ng data

Gagamitin namin ang mga sumusunod na paraan ng pagsusuri ng data:

1. Mga one-dimensional na pamamahagi at mga talahanayan ng contingency para sa paglalarawan ng dinamika ng sosyo-demograpikong profile ng mga pangkat na natukoy batay sa isang priori typology.

2. Pagsusuri ng regression (multinominal regression) upang matukoy ang mga salik na nakakaimpluwensya sa pagiging kabilang ng isang tao sa isang partikular na grupo ayon sa uri ng pinansiyal na pag-uugali. Ang dependent variable ay magiging membership sa isa sa apat na grupo na natukoy batay sa isang priori typology. Ang control group ay ang mga walang pautang o ipon, dahil ang grupong ito ang pinakamalaki. Bilang mga independiyenteng variable, parehong sosyo-demograpikong katangian at mga isyu ng antas ng financial literacy, tiwala sa mga institusyong pinansyal, pagkakaroon ng financial accounting, pagtatasa ng sitwasyon sa bansa at mga prospect ng pag-unlad, at iba pa, ay gagamitin.

3. Ang paggamit ng "grounded theory" sa pagsusuri ng mga teksto ng panayam upang matukoy ang pinagbabatayan na mga motibo at mga kadahilanan, pagsunod sa isa sa mga uri ng pag-uugali sa pananalapi.

Kabanata 3. Pangunahing resulta ng pag-aaral

3.1 Pagpili ng mga pangkat para sa pagsusuri

Ang pangunahing ideya ng aming trabaho ay ang ideya ng pagsasama-sama ng mga kasanayan sa pag-uugali ng kredito at pagtitipid. Nagpakita kami ng isang priori typology ng mga anyo ng pinansiyal na pag-uugali ng populasyon batay sa iba't ibang mga kumbinasyon ng mga kasanayan sa pag-iimpok at credit (tingnan ang pagsusuri ng teoretikal at empirical na pag-aaral). Kaya, natukoy namin ang apat na grupo:

May savings, may loan (type 1)

May savings, walang loan (type 2)

Walang savings, loan (type 3)

Walang ipon, walang pautang (Uri 4)

Ngayon kailangan nating ihiwalay ang mga pangkat na ito batay sa data na mayroon tayo.

Upang magsimula, ito ay nagkakahalaga ng pagtatasa kung gaano karaming mga tao ang kasangkot sa pagsasagawa ng pag-uugali ng pagpapautang at pag-iimpok sa mga taon ng pagsusuri (2009, 2010, 2011, 2012).

Kaya, tungkol sa antas ng pagtitipid sa populasyon sa mga taon ng pagsusuri, masasabi nating nanatili itong humigit-kumulang sa parehong antas sa lahat ng taon. Kaya, humigit-kumulang isang katlo ng populasyon ng bansa ang may mga impok sa lahat ng taon, habang nakikita natin ang bahagyang pagtaas sa antas ng mga ipon sa populasyon sa paglipas ng panahon, at noong 2012 ang bilang ay mas mataas kaysa sa mga nakaraang taon, at umabot sa 38 %.

Kung ang lahat ay medyo halata tungkol sa pagtitipid, kung gayon sa pag-uugali ng kredito ang lahat ay hindi gaanong simple. Una, sa balangkas ng aming pag-aaral, ang pag-uugali ng kredito ay nauunawaan bilang pag-uugali ng isang indibidwal o sambahayan kung saan ang mga pondo ay hiniram, na dapat bayaran sa hinaharap. Kasabay nito, sa aming pag-aaral, isasaalang-alang lamang namin ang mga pormal na pautang (mga pautang sa bangko), na nag-iiwan ng pera na hiniram na impormal (utang mula sa mga kaibigan, kasamahan, kamag-anak) sa labas ng saklaw ng pag-aaral. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga grupong ito ng mga tao ay masyadong magkakaiba, at ito ay mali na paghaluin sila. Kaya kadalasan ang mga impormal na utang ay nauugnay sa kahirapan, kapag ang pagkakaroon ng mga pormal na utang (mga pautang) bilang isang tiyak na pamumuhay. Pangalawa, interesado kami kung ang isang indibidwal o sambahayan ay may mga utang at pautang sa oras ng survey, at sa pagsubaybay sa pinansiyal na pag-uugali ng populasyon, ang tanong tungkol sa mga pautang ay itinatanong tulad ng sumusunod: “Mayroon ba kayo (mga miyembro ng iyong pamilya) kailangang bumili ng kahit ano sa pautang sa nakalipas na tatlong taon? o kumuha ng pautang sa bangko para makabili ng anumang matibay na gamit, bumili ng apartment, summer house, magbayad para sa pagpapagamot, edukasyon, at iba pa? Tulad ng nakikita natin, ang antas ng saklaw na may mga pautang sa populasyon ay medyo matatag din sa mga taon ng pagsusuri at mayroong bahagyang ngunit matatag na pagtaas sa paglahok ng populasyon sa pagpapautang: kung noong 2009 34% ng mga sumasagot ay bumili ng isang bagay sa credit, pagkatapos noong 2012 ang figure na ito ay 44% na, tumaas ng 10 porsyento na puntos. Kaya, maaari nating tapusin na ang populasyon ay unti-unting higit at higit na kasangkot sa mga proseso ng pagpapautang. Gayunpaman, ang variable na ito ay hindi natin magagamit upang makilala ang ating mga grupo, dahil pinag-uusapan natin ang isang yugto ng panahon sa huling tatlong taon.

Upang matukoy ang pagkakaroon ng mga pautang sa mga kamay ng populasyon sa panahon ng survey, maaari tayong gumamit ng dalawang variable. Ang unang opsyon ay ang paggamit ng variable tungkol sa layunin ng pagpapahiram: "Bumili ka nang pautang, binayaran nang pautang sa huling tatlong taon ... (mga gamit sa bahay, kagamitan sa video, muwebles, kotse, real estate, pag-aayos, edukasyon, medikal mga serbisyo, iba pa)". At gamitin para sa pagsusuri lamang ang mga, sa alinman sa mga kategorya, sumagot na patuloy silang nagbabayad ng utang sa ngayon. Gayundin, ang sumusunod na variable ay maaaring gamitin: "Kung ikaw (ang iyong pamilya) ay kasalukuyang may anumang mga pautang sa bangko, anong halaga sa rubles ang ginugugol mo buwan-buwan upang mabayaran ang mga ito?". Sa kasong ito, gagamitin namin para sa karagdagang pagsusuri ang mga gumagawa ng buwanang pagbabayad sa mga pautang.

...

Mga Katulad na Dokumento

Mahahalagang teorya ng pera. Teoretikal na mga diskarte sa kahulugan ng kakanyahan ng pera, ang ebolusyon ng teorya at pagkakaiba-iba nito. Ang mga modernong aspeto ng teorya ng pera at ang pag-unlad nito sa mga modernong kondisyon. Metallic at quantitative theories, modernong monetarism.

term paper, idinagdag noong 10/09/2011


Pagsusuri sa pananalapi bilang batayan para sa paggawa ng mga desisyon sa pamamahala. Mga pamamaraan, pamamaraan ng pagsusuri, base ng impormasyon, mga pangunahing diskarte sa pagsusuri sa pananalapi ng negosyo. Mga katangian ng aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng LLC "Kompakt", mga konklusyon at rekomendasyon.

thesis, idinagdag noong 10/13/2009


Ang kakanyahan ng pagsusuri ng kondisyon sa pananalapi sa paggawa ng mga desisyon sa pamamahala at mga gawain nito. Base ng impormasyon, mga pangunahing diskarte sa pagsusuri sa pananalapi. Ang kakayahang kumita ng mga aktibidad sa pagpapatakbo. Pagtatasa ng solvency. tagal ng self-financing.

thesis, idinagdag noong 11/25/2008


Index ng presyo ng consumer sa pamamagitan ng paraan ng pagkalkula o index ng Laspeyres. Ang terminong "rate ng inflation" at ang pagtaas sa index ng presyo ng consumer. Nominal at tunay na mga rate ng interes at inaasahang inflation. Impluwensiya ng inflation sa pagtatasa ng kahusayan sa pamumuhunan.

abstract, idinagdag 04/05/2009


Ang kakanyahan ng pera, ang kanilang tungkulin, pinagmulan, kahulugan. Ang mga pangunahing pag-andar ng pera, ang kanilang mga anyo at uri. Dami, metal, nominalistic at tiyak na mga teorya ng pera. Mga limitasyon ng dogma ng teorya ng dami ng pera. Dogmatismo ng mga awtoridad sa pananalapi.

term paper, idinagdag noong 12/23/2012


Mga modernong diskarte sa pagpaplano ng pananalapi sa mga antas ng macro- at microeconomic. Mga tampok ng pag-unlad ng globo na ito sa Russian Federation. Mga problemang isyu sa pagbuo ng mga medium-term na plano at mekanismo para sa pagpapatupad ng multi-year na pagbabadyet.

term paper, idinagdag noong 02/01/2015


Ang kakanyahan, mga anyo at pangunahing pag-andar ng pera bilang isang kategoryang pang-ekonomiya. Ang suplay ng pera na kailangan upang maisagawa ang mga tungkulin ng pera. Neo-institutional theory ng pera at evolutionary institutionalism. Functional, commodity, metal theory ng pera.

term paper, idinagdag noong 11/27/2011


Pangangailangan at mga kinakailangan para sa paglitaw ng pera. Mga katangian ng pera bilang isang pang-ekonomiyang kategorya. Mga uri ng pera at ang kanilang mga katangian. Mga teorya ng pera. Ang nilalaman at kahulugan ng function ng sukatan ng gastos. Sukat ng presyo. Pera bilang medium of exchange.

kurso ng mga lektura, idinagdag 05/04/2004


Ang konsepto ng pera at ang pangangailangan para sa kanilang hitsura, ang nilalaman ng phylogenetic na konsepto ng ebolusyon ng pera. Mga katangian ng mga teorya ng pera: metalistic theory, nominalistic, quantitative theory. Mga ugnayan sa pagitan ng konsepto ng halaga at sukatan ng pagsukat nito.

term paper, idinagdag noong 12/21/2010


Ang teorya ng pera bilang isa sa mga pinaka sensitibo sa pulitika na bahagi ng agham pang-ekonomiya. Differentiation ng positivist worldview. Pangkalahatang mga problema ng ebolusyon ng pera. Ang kaugnayan sa pagitan ng halaga ng pera sa sirkulasyon at halaga nito. Teorya ng mga balanse ng cash.