Oczywiście kredyty są dziś jednym z najważniejszych motorów gospodarki. Co więcej, stwierdzenie to dotyczy nie tylko tak „solidnych” kredytów, jak kredyty hipoteczne czy samochodowe, ale także tych „szybkich”, których dziś banki tak chętnie udzielają zarówno w formie gotówki, jak i przy zakupie określonych towarów. Problem takiego pożyczania tkwi jednak w jego nazwie – ludzie, licząc na „szybkie” rozwiązanie problemu finansowego, równie szybko dają się nabrać na bankowe sztuczki, co pociąga za sobą rozmaite konsekwencje – od zwykłego dyskomfortu moralnego po solidne nadpłaty, długi i zniszczone Historia kredytowa.

Szybkie i wygodne

Nie trzeba dodawać, że łatwość ekspresowych pożyczek jest bardzo kusząca. Z pakietu dokumentów - tylko paszport i NIP, przetworzenie zajmuje nie więcej niż jeden dzień (a kredyty towarowe są wydawane nawet w godzinę). Wydawać by się mogło, że banki w końcu zaczęły realizować hasło „wszystko dla klienta”. A biorąc pod uwagę, że taka pożyczka nie wymaga zaświadczenia o dochodach (co jest ważne dla wszystkich, którzy pracują nieoficjalnie), to pożyczka ekspresowa wydaje się być idealną opcją. Przynajmniej na pierwszy rzut oka.

Przyjrzyjmy się bliżej

Z jakiegoś powodu to właśnie w odniesieniu do „szybkich” kredytów banki notują najwięcej iw efekcie pozwów. A wśród kredytów „spisanych” w wyniku działania banku ta grupa również przoduje. Jednocześnie, bez względu na to, jak struktury kredytowe kiwają głową na brak wiedzy finansowej pożyczkobiorców, to one same są w dużej mierze winne obecnej sytuacji. Przede wszystkim fakt, że te pożyczki są udzielane, jest zbyt łatwy. Bank ma plan na osiągnięcie zysku, lokalni zarządzający kredytami mają plan na udzielone pożyczki, w rezultacie okazuje się, że wszystkie fundusze są dobre i że pożyczki są udzielane prawie każdemu, kto chce, o ile są one odpowiednie na wiek i mieć przy sobie dokumenty. Menedżerowie „przymykają oko” na wszystko, co powinno zaalarmować – niechlujny lub kompletnie pijany wygląd kredytobiorcy, daleki od błyskotliwej historii kredytowej itp. A w odniesieniu do sprawdzania dochodów potencjalnych kredytobiorców przy „szybkim” pożyczaniu praca jest tylko powierzchowna . Skutek jest oczywisty – dostępność kredytów stępia ostrożność pożyczkobiorców, a pożyczki są zaciągane z planów i często po prostu bez sensu, „przy okazji”.

czysta psychologia

Właściwie to na niej, psychologii, odbywa się główna kalkulacja w „szybkim” pożyczaniu. Marketerzy bankowi doskonale obliczyli stan osoby, która wybrała to czy tamto (być może zupełnie niepotrzebną w tamtym czasie) i zdali sobie sprawę, że może to dostać już teraz. W oczekiwaniu na zakup rzadki pożyczkobiorca poświęci dodatkowe pół godziny na uważne przeczytanie umowy, którą doradca kredytowy już z uśmiechem przedkłada do podpisu. W efekcie otrzymujemy zobowiązanie związane z kredytem.

Ile kosztują szybkie pożyczki?

Największym haczykiem pożyczek ekspresowych jest ich ostateczny koszt. Banki, reklamując dość lojalne stawki, ukrywają w umowie tyle niuansów, że wystarczyłoby na zakup kolejnej takiej samej rzeczy (lub otrzymanie kwoty w gotówce). Prowizje, ubezpieczenie osobiste (które przy tego typu pożyczkach prawie nic nie daje), wygórowane kary za najmniejszą zwłokę – to wszystko sprawia, że ​​tak z pozoru wygodna i łatwa pożyczka staje się naprawdę kosztowną przyjemnością.

Mikropożyczka to niewielka pożyczka gotówkowa udzielana na oprocentowanie na określony czas w krótkim okresie czasu. Usługa cieszy się największym zainteresowaniem wśród osób prywatnych – wysokość otrzymanych środków implikuje ich wydatki na potrzeby gospodarstwa domowego: spłatę długów, zakupy, podróże itp. W 2019 roku o pożyczkę można ubiegać się nie tylko osobiście w oddziale organizacji mikrofinansowych, ale istnieje również możliwość uzyskania pożyczki online na kartę bez odmowy.

Różnice między mikropożyczkami a kredytami bankowymi

Przed pojawieniem się organizacji mikrofinansowych można było pożyczyć pieniądze, jeśli nie od sąsiada, to w banku. Niektóre przewagi MIF nad bankami:

• Aby otrzymać pożyczkę z MIF wystarczy paszport – nie trzeba zbierać dużej ilości dokumentów potwierdzających wypłacalność.
• Dla MIF, w przeciwieństwie do banku, historia kredytowa klienta nie jest istotna. Możesz pożyczyć pieniądze, nawet jeśli masz zaległą pożyczkę.

Wydawałoby się, że są same zalety. Ale taki lojalny stosunek MIF do klienta generuje nieproporcjonalnie wysokie oprocentowanie w porównaniu z bankami. Ma na celu zrekompensowanie ryzyka organizacji związanego z niespłacaniem długów przez nierzetelnych pożyczkobiorców.

Niebezpieczeństwo mikropożyczek

Głównym niebezpieczeństwem jest przeszacowanie swoich możliwości finansowych i naruszenie warunków umowy z MIF. W przypadku opóźnienia w spłacie zobowiązań dłużnych wobec MIF uruchamiany jest mechanizm zwrotu środków od pożyczkobiorcy – ciągłe wezwania, groźby, dojazdy do miejsca zamieszkania inkasentów. Pod taką presją dłużnik poddaje się, ale często po prostu nie ma pieniędzy na spłatę. W związku z tym idzie do innej MIF i bierze większą kwotę niż dotychczas – trzeba zapłacić odsetki. Obywatel wpada więc w błędne koło, z którego wyjście z każdą koleją jest coraz trudniejsze.

Plusy i minusy uzyskania mikropożyczki

plusy

• Aby go otrzymać, potrzebujesz tylko paszportu;
• Krótki termin kredytowania (od kilku dni);
• Historia kredytowa nie jest ważna;
• Możliwe jest otrzymywanie środków na kartę;
• Istnieje całodobowa usługa przetwarzania pożyczek.

Minusy

• Bardzo wysokie oprocentowanie
• Kary w przypadku opóźnienia nawet o 1 dzień;
• Rygorystyczne środki postępowania z dłużnikami.

Na co należy zwrócić uwagę decydując się na mikropożyczkę

1. Warto wyjaśnić kwestię terminu otrzymania środków. Po zawarciu umowy zatwierdzenie wniosku, przelew pieniędzy może zająć trochę czasu – przerwa między podpisaniem dokumentów a otrzymaniem kwoty może sięgać kilku dni. A odsetki naliczane są od pierwszego dnia.
2. Sprawdź wcześniej warunki spłaty zadłużenia. Czy odsetki będą naliczane za cały okres kredytowania, niezależnie od wcześniejszego rozwiązania zobowiązań?
3. Dowiedz się, jak spłacić mikropożyczkę. Nie jest konieczne, abyś mógł wpłacić pieniądze w taki sam sposób, jak możesz je wziąć.
4. Zapytaj o warunki przedłużenia umowy w przypadku braku możliwości spłaty pożyczki w terminie - czy jest prowizja, w jakiej wysokości.

W niektórych sytuacjach życiowych mikrokredyt jest jedynym wyjściem. W każdym razie należy ocenić swoje możliwości finansowe, starannie wybrać MFI i uważnie przeczytać umowę. Jednak przed zaciągnięciem mikropożyczki należy uczciwie odpowiedzieć sobie na pytanie: czy ryzyko jest uzasadnione?

Często uzyskanie kredytu w banku jest dość trudne, ponieważ wymagania pożyczkodawców są stale zaostrzane. Na tym tle znacznie łatwiej jest wziąć pożyczkę od organizacji mikrofinansowej, składając wniosek o nią przez Internet. Jednak takie pożyczki mogą wiązać się z pewnym ryzykiem.

Jak wybrać wiarygodne MIF i z którymi nie należy się kontaktować

Wielu ekspertów zaleca, aby przy wyborze MIF przede wszystkim dowiedzieć się, czy organizacja ma stronę internetową i numer w rejestrze państwowym Banku Centralnego. Ważne jest również, aby firma posiadała działające call center. MIF, które chcą szybko pozyskać fundusze i opuścić rynek, generalnie niechętnie inwestują w infrastrukturę. Ci, którzy zamierzają pracować przez długi czas i na poważnie, dążą do stworzenia skutecznych narzędzi pracy.

Według Andrey Bakhvalov, dyrektor generalny Home Money, powinieneś również zwrócić uwagę na ratingi kredytowe i wiarygodności, ponieważ solidna organizacja jest zawsze oceniana.

Dyrektor generalny usługi pożyczkowej online Boris Batin z MoneyMan dodaje, że od 11 stycznia 2016 r. wszystkie MFO muszą być członkami jednej z dwóch istniejących SRO MFO (organizacje samoregulujące). Warto również zwrócić uwagę na obecność konkretnej MIF na listach SRO.

Według Zastępca Dyrektora Generalnego i Członek Zarządu MIF MigCredit Dinara Yusupova ważnymi kryteriami oceny wiarygodności organizacji są również obecność szerokiej sieci oddziałów oraz przejrzyste warunki kredytowania.

Pomocna informacja: Według ekspertów udział „szarych” MIF wynosi około 25% całkowitego legalnego wolumenu rynku mikrofinansów. To bardzo znacząca liczba, ale z każdym rokiem maleje. Po pierwsze Bank Centralny kontroluje działalność międzynarodowych instytucji finansowych, a po drugie sami uczestnicy rynku są zainteresowani oczyszczeniem sektora z pozbawionych skrupułów graczy.

Czy zaciąganie pożyczek w internetowych MIF jest ryzykowne?

Internetowe MIF podlegają tym samym wymogom przejrzystości, co wszystkie inne instytucje mikrofinansowe. Dlatego wzięcie pożyczki przez internet będzie niebezpieczne, jeśli nie wiesz nic o firmie.

Pamiętaj: biorąc mikropożyczkę online, zwiększa się ryzyko.

• Po pierwsze, możesz być później zobowiązany do spłaty pożyczki po wyższej stawce niż wcześniej uzgodniono. Będziesz musiał udowodnić swoją sprawę w sądzie, co zajmie zarówno pieniądze, jak i czas.
• Po drugie, uzyskując taką pożyczkę, przekazujesz pożyczkodawcy swój paszport, którego dane stają się dostępne dla potencjalnych intruzów i mogą zostać wykorzystane w oszukańczym schemacie.

Co musisz wiedzieć, aplikując do MIF?

1. Podobnie jak w przypadku kontaktu z bankiem, przede wszystkim musisz zdecydować: ile, kiedy i jak zapłacisz. Wiele firm posiada na swoich stronach kalkulatory, za pomocą których można obliczyć kolejność wpłat oraz ocenić swoje mocne strony i możliwości. Możesz również wyjaśnić wszystkie niezbędne informacje z pracownikiem lub kierownikiem call center.

Borys Batin przypomina, że ​​przed wzięciem kredytu należy sobie najpierw odpowiedzieć na jedno pytanie: co zrobić w przypadku problemów z pracą lub innym stałym dochodem? Pożyczka będzie korzystna, jeśli pożyczkobiorca jest w stanie odpowiednio ocenić swoje możliwości i rozumie, jakie są źródła spłaty pożyczki.

2. Należy zwrócić uwagę na wysokość stóp procentowych. W sektorze pożyczek online są one niższe w porównaniu z klasycznymi graczami na rynku mikrofinansów.

Ważne jest, aby pożyczkobiorca zapoznał się ze wszystkimi szczegółami, w tym z wysokością mandatów i kar za wystąpienie zwłoki. Warto też pamiętać, że MIF przekazuje wszystkie informacje o kredytobiorcy i dyscyplinie płatniczej do biur kredytowych. Tym samym opóźnienie w spłacie kredytu w MIF zrujnuje Twoją historię kredytową i może uniemożliwić zaciągnięcie kredytu w przyszłości, zarówno w zwykłym banku, jak iw innej MIF.

3. Zawsze uważnie czytaj umowę pożyczki, a także inne powiązane dokumenty (np. ogólne zasady udzielania pożyczek zamieszczone na wszystkich internetowych stronach MIF).

Wady i zalety mikropożyczek online w porównaniu ze standardowymi pożyczkami bankowymi

Zalety pożyczek online to przede wszystkim prostota i wygoda zawarcia umowy. Jeśli masz Internet, możesz złożyć wniosek z dowolnego miejsca (z pracy, z domu, na wakacjach). Nie ma potrzeby spotykania się z agentem pożyczkowym ani chodzenia do urzędu. Rozpatrzenie wniosku zajmie tylko kilka sekund, odpowiedź otrzymasz natychmiast. Złożenie wniosku i otrzymanie pożyczki zajmuje około 15 minut. Nie ma kolejek, nie trzeba tracić czasu i nerwów na zbieranie niezbędnych dokumentów.

Wady to wysokie oprocentowanie i niewielkie kwoty pożyczki. Według Andrieja Bazwałowa klienci MIF są gotowi zaakceptować takie warunki, ponieważ nie mają historii kredytowej lub jest ona uszkodzona lub z innego powodu nie mają dostępu do usług bankowych.

Jedną z głównych funkcji MIF jest udzielanie pożyczek na pilne potrzeby. Mikropożyczki zasadniczo nie mają na celu zastąpienia kredytów bankowych, stanowiąc ich alternatywę jedynie w szeregu sytuacji.

„Jak każde inne zobowiązanie pożyczkowe osoby prywatnej, szybkie pożyczki w KIK i KIK są niebezpieczne, ponieważ w przypadku opóźnienia historia kredytowa konsumenta zmienia się na negatywną. Jeśli chodzi o kredyty konkretnie w MIF, na liście zagrożeń znajduje się również wysokie oprocentowanie, które uniemożliwia niektórym klientom, którzy nie skalkulowali swoich możliwości finansowych, pełne wywiązywanie się ze zobowiązań mikrokredytowych. „

Zobowiązania pożyczkowe wobec banku, organizacji mikrofinansowej i lombardu są zawsze obarczone pewnym niebezpieczeństwem. Po pierwsze: przy odbiorze pieniędzy dłużnych pod zastaw, przedstawieniu imponującego pakietu dokumentów lub na zwolnieniu warunkowym, jak to jest praktykowane w MIF, nie można zagwarantować ich zwrotu w terminie określonym w umowie ze względu na notoryczne okoliczności siły wyższej (siła wyższa okoliczności). Po drugie: jeśli w umowie kredytowej znajdzie się odpowiednia klauzula, warunki spłaty kredytu w banku, kredytu w MIF czy zwrotu środków do lombardu mogą zostać prawnie zmienione.

Spośród wszystkich prywatnych narzędzi pożyczkowych najniebezpieczniejsze są tak zwane szybkie pożyczki, które można uzyskać od organizacji mikrofinansowej błyskawicznie, podając jedynie dane paszportowe. W rzeczywistości im łatwiej i szybciej można otrzymać środki z MIF, tym bardziej niebezpieczna dla konsumenta jest umowa o mikrokredyt. Przede wszystkim taki stan rzeczy wynika z faktu, że MIF specjalizujące się w szybkich pożyczkach również podejmują poważne ryzyko wydając gotówkę w urzędzie, przelewając na kartę bankową lub do portfela elektronicznego lub w inny sposób, o którym mowa powyżej , na zwolnieniu warunkowym.

Oprócz jednostronnej zmiany umowy mikrofinansowania osoby prywatnej przez MIF z powodów prawnych, starając się o szybką pożyczkę, trzeba pamiętać, że ta usługa charakteryzuje się również następującymi cechami:

• wysokie oprocentowanie, które może sięgać nawet 800% w skali roku;
• wysokie kary za brak spłaty pożyczki w terminie określonym w umowie;
• nieprzyjemna komunikacja z windykatorami w przypadku długoterminowego zadłużenia wobec MIF;
• gwarantowana zmiana historii kredytowej z pozytywnej na negatywną w przypadku braku spłaty kredytu.

Najniebezpieczniejsze w szybkiej pożyczce jest to, że złą historię kredytową, powstałą podczas nieterminowej spłaty mikrokredytu w MIF, bardzo trudno jest potem naprawić. Nawet kontaktując się z jedną z organizacji mikrofinansowych specjalizujących się w udzielaniu pożyczek bez brania pod uwagę historii kredytowej klienta, np. w MIF Prosto! Pożyczka 24, będziesz musiał otrzymać i spłacić trzy do pięciu pożyczek na niewielką kwotę w czasie, aby naprawić swoją historię kredytową. Procedura ta jest bardzo nieopłacalna, ponieważ odsetki za korzystanie z kilku pożyczek mogą przekraczać łączną liczbę wszystkich mikrokredytów.

Proste i niedrogie programy małych pożyczek sprawiły, że stały się one bardzo popularnym i poszukiwanym sposobem pożyczania pieniędzy. Dziś mikropożyczki udzielane są w dniu złożenia wniosku, bez zaświadczeń o dochodach i z jakąkolwiek historią kredytową.

Jak działa system mikropożyczek?

W dziedzinie mikrokredytów panuje bardzo duża konkurencja. Każda firma walczy o każdego klienta, rozwijane są programy lojalnościowe, upraszczane są sposoby otrzymywania pieniędzy. Firmy reklamowe odgrywają szczególną rolę w dystrybucji mikropożyczek.

Cel MIF jest prosty - przyciągnąć jak najwięcej klientów, aby zwiększyć własne zyski. Pożyczki udzielane są bez sprawdzania wypłacalności klientów, bez uwzględnienia informacji o wnioskodawcy. Sprawdzany jest tylko profil pożyczkobiorcy, gdzie opowiada o sobie. Takie programy są przeznaczone dla obywateli, których majątek nie pozwala na uzyskanie kredytu w banku lub którzy mają już przeterminowane kredyty.

Często mikropożyczka zaciągana jest na spłatę miesięcznej raty poprzedniego zadłużenia, zwiększając tym samym własne obciążenie kredytowe. Brak możliwości spłaty zadłużenia w terminie prowadzi do konieczności udzielenia dodatkowej pożyczki, koło pęka dopiero w momencie bankructwa kredytobiorcy.

Ryzyko mikropożyczek

Ubiegając się o mikropożyczkę, pożyczkobiorca musi jasno zrozumieć ryzyko, jakie pociąga za sobą ta transakcja.

Główne zagrożenia to:

• Ryzyko niespłacenia pożyczki w terminie.
• Ryzyko wpadnięcia w sieci kredytowe, z których bardzo trudno się wydostać.
• Ryzyko zepsucia własnej historii kredytowej do tego stopnia, że ​​banki odmawiają udzielania pożyczek w jakikolwiek sposób.

Takie ryzyko jest spowodowane różnymi przyczynami: wysokie oprocentowanie, niewystarczające dochody pożyczkobiorcy, atrakcyjne warunki pożyczki reklamowane przez firmy, nieoprocentowana pierwsza pożyczka itp.

Oprocentowanie

Głównym niebezpieczeństwem mikropożyczki jest jej oprocentowanie. Jeśli w instytucji kredytowej maksymalny procent sięga 30-35% rocznie, to dla MIF 0,5% dziennie (lub 182,5% rocznie) jest uważane za minimalny procent, który jest dostępny tylko dla stałych klientów.

Tak więc, otrzymawszy pożyczkę z banku w wysokości 20 tysięcy rubli. przez 30 dni pożyczkobiorca zapłaci maksymalnie 500 rubli. procent, a pożyczka z MIF będzie go kosztować co najmniej 3000 rubli.

Ustawodawstwo ograniczyło maksymalną kwotę spłaty zadłużenia, dziś nie może ona być większa niż czterokrotność pierwotnej pożyczki, to znaczy, jeśli pożyczkobiorca pożyczył 5 tysięcy rubli, będzie musiał zwrócić maksymalnie 20 tysięcy rubli.

Oferty z rabatem

Aby przyciągnąć klientów, firmy opracowują różne programy. Przyczynia się to do wzrostu portfela kredytowego MIF i wciąga kredytobiorcę w bagno zadłużenia, z którego bardzo trudno się wydostać.

Najpopularniejsze oferty preferencyjne, które przyciągają pożyczkobiorców:

MIF	Sposoby przyciągania klientów	Jakie jest niebezpieczeństwo
Ezaem, Kredyt plus, Lime-Loan	Pierwsza pożyczka bez odsetek	Pierwsza pożyczka zostanie udzielona w kwocie nie większej niż 10 tysięcy rubli, na okres do 5-7 dni. Ponadto klientowi oferowane są standardowe warunki emisji.
MigCredit, Szybkie pieniądze, Zaimer	Programy lojalnościowe dla stałych klientów	Programy przyczyniają się do stałego refinansowania kredytobiorcy, stopniowe obniżanie oprocentowania zwiększa prawdopodobieństwo ponownego ubiegania się kredytobiorcy o kredyt.
MoneyMan, SMSFinanse, Cetrofinance	Przeprowadzanie sezonowych promocji	Sezonowe promocje na Nowy Rok, do 1 września, zachęcają pożyczkobiorców do zaciągania pożyczek w razie potrzeby, bez rozważania możliwości ich terminowej spłaty.
Szybkie pieniądze Szczerze mówiąc, SMS Finance	Rysunki	Szansa na otrzymanie nagrody przy dużej liczbie pożyczkobiorców jest niewielka.

Ryzyka związane ze sposobami udzielania mikropożyczek

Mikropożyczkę można uzyskać na kilka sposobów:

• Gotówka w kasie MIF.
• Online na kartę debetową.
• Wydaj kartę kredytową.
• Uzyskaj pożyczkę od osoby prywatnej.

Najłatwiej jest uzyskać kredyt gotówkowy za pośrednictwem kasy MIF. Pieniądze zostaną przekazane w dniu podpisania umowy. Przelew środków na kartę debetową może zająć 1-2 dni, karta kredytowa może również zająć kilka dni.

Jednocześnie konieczne jest monitorowanie wpływu środków na spłatę pożyczki, przy przelewach bezgotówkowych pieniądze można zaksięgować w ciągu 3 dni roboczych, dlatego warto spłacać pożyczki kilka dni przed terminem.