Gửi công việc tốt của bạn trong cơ sở kiến ​​thức là đơn giản. Sử dụng mẫu dưới đây

Các bạn sinh viên, nghiên cứu sinh, các nhà khoa học trẻ sử dụng nền tảng tri thức trong học tập và làm việc sẽ rất biết ơn bạn.

Đăng trên http://www.allbest.ru/

Đăng trên http://www.allbest.ru/

Giới thiệu

Hành vi tài chính của người dân được nghiên cứu rất tích cực trong xã hội hiện đại. Sự chú ý đến nghiên cứu về hành vi tài chính của người dân và đại diện của nhiều ngành liên quan, chẳng hạn như lý thuyết kinh tế, xã hội học kinh tế, tâm lý kinh tế, được giải thích bởi thực tế là nó gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế đất nước nói chung. Ví dụ, tiết kiệm của người dân là một công cụ đầu tư mạnh mẽ, và các vấn đề về sử dụng các công cụ tài chính khác nhau và hiểu biết về tài chính của người dân cho thấy mức độ phát triển của các tổ chức tài chính trong nước.

Trong những thập kỷ qua, đã có những thay đổi đáng kể trong hành vi tài chính của người dân và điều này phần lớn là do những thay đổi nói chung đã xảy ra trong nền kinh tế và xã hội. Nhưng đồng thời, không nên quên rằng hành vi tài chính của người dân không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan được thể hiện bằng số liệu thống kê chính thức, chẳng hạn như mức thu nhập tiền tệ của người dân, tỷ lệ lạm phát và các chỉ số tương tự khác. mà còn bởi các yếu tố chủ quan, mà ở nhiều khía cạnh các nhà xã hội học quan tâm. Thật vậy, các chỉ số như kỳ vọng của người dân về thay đổi thu nhập và tình hình trong nước, chỉ số về niềm tin vào các tổ chức tài chính và đánh giá triển vọng của đất nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi tài chính của người dân. Như vậy, chỉ có nghiên cứu toàn diện cả yếu tố khách quan và chủ quan mới cho phép chúng ta thấy được bức tranh toàn cảnh về tình hình. Đó là lý do tại sao nghiên cứu về hành vi tài chính của người dân theo quan điểm xã hội học kinh tế là phù hợp và hợp lý trong xã hội hiện đại.

Trong những thập kỷ qua, nhiều công trình, cả lý thuyết và thực nghiệm, đã được dành cho việc nghiên cứu hành vi tiết kiệm của người dân Nga, vì thật thú vị khi xem cách người dân xây dựng chiến lược tiết kiệm sau khi Liên Xô sụp đổ. Ở Liên Xô, có khá nhiều công cụ để thực hiện tiết kiệm: “... một phần đáng kể của khoản tiết kiệm là không tự nguyện. Sự lựa chọn để thực hiện chúng là vô cùng hạn chế - đồng rúp tiền mặt và Sberbank. Nhưng sau đó, khi hơn 20 năm trôi qua sau sự sụp đổ của Liên Xô, và nền kinh tế của đất nước đã hoàn toàn thay đổi, phạm vi của các công cụ cứu dân số đã mở rộng (mặc dù không thể nói rằng có đủ công cụ), điều này không thể không làm. ảnh hưởng đến hành vi tiết kiệm. Đây là những gì biện minh cho sự quan tâm ngày càng tăng đối với vấn đề hành vi tiết kiệm của người dân.

Vào những năm 2000, hướng quan tâm của các nhà nghiên cứu đã thay đổi một chút và điều này trước hết là do sự phát triển của hoạt động cho vay ở Nga. Kể từ năm 2000, ở Nga đã xuất hiện xu hướng gọi là "bùng nổ tín dụng" và năm 2004 có thể được coi là năm bắt đầu tăng trưởng tín dụng. Tính đến tháng 1 năm 2004, khối lượng nợ đối với các ngân hàng lên tới 306,3 tỷ rúp và tính đến tháng 12 năm 2007, khoản nợ của người dân đối với các ngân hàng lên tới gần 3,3 nghìn tỷ rúp. chà., gấp gần 11 lần. Vì vậy, đến năm 2007, rõ ràng là thị trường cho vay đang phát triển cực kỳ tích cực và tốc độ tăng trưởng của nó ngày càng tăng. Sự phát triển của hoạt động cho vay, theo quan điểm của các nhà xã hội học, phần lớn gắn liền với sự thay đổi trong lối sống và ý thức của người dân. Vì vậy, trong thống kê chính thức, không có sự khác biệt giữa các khoản vay và nợ tư nhân - cả hai đều là khoản tiết kiệm âm, trong suy nghĩ của mọi người theo nhiều cách, những điều này có một ý nghĩa khác. Theo quan điểm nhận thức xã hội học, hành vi tín dụng mang tính định hướng chiến lược rõ rệt hơn của cá nhân, gắn liền với sự sẵn có của các nguồn lực và tính kỷ luật. Trong khi nợ thường gắn liền với nghèo đói. Tất cả điều này đã khơi dậy sự quan tâm của các nhà nghiên cứu đối với hành vi tín dụng của người dân.

Hệ thống tín dụng ở các nước phương Tây đã phát triển tích cực từ những năm 70 của thế kỷ trước và chiến lược hành vi tín dụng ở hầu hết các quốc gia chiếm ưu thế so với chiến lược hành vi tiết kiệm. Nhưng điều quan trọng cần lưu ý là bây giờ người ta hiểu rằng việc phân chia mọi người thành “người tiết kiệm” và “người đi vay” là không hoàn toàn chính xác, vì hành vi của các cá nhân đa dạng hơn và được thể hiện dưới dạng một chuỗi liên tục, điểm cực đoan là những người không có nợ cũng không có nợ, tiết kiệm cho những người có cả hai, và xu hướng này sẽ tiếp tục trong tương lai: “Có vẻ như xu hướng hướng tới nhiều hình thức tín dụng và nợ sẽ tiếp tục trong tương lai . Người tiêu dùng sẽ được cung cấp nhiều chương trình tiết kiệm và tín dụng ngày càng đa dạng trong các thời kỳ khác nhau và với các điều kiện khác nhau.

Ở Nga, mặc dù hoạt động cho vay phát triển đáng kể và danh mục cho vay của người dân tăng lên, nhưng xu hướng duy trì các chiến lược tiết kiệm vẫn tiếp tục và khối lượng tiết kiệm của người dân vẫn còn khá cao, điều này cũng được thể hiện qua cuộc khủng hoảng kinh tế gần đây của 2008-2009. Có vẻ như với sự tăng trưởng của cho vay, khối lượng tiết kiệm sẽ phải giảm, nhưng điều này đã không xảy ra. Đây là vấn đề chính và mối quan tâm của nghiên cứu của chúng tôi.

Vì vậy, đối với chúng tôi, có vẻ như bây giờ việc nghiên cứu hành vi tài chính của người dân không phải từ quan điểm hành vi tiết kiệm hoặc tín dụng một cách riêng biệt mà là một tổng thể là điều hợp lý. Sẽ rất thú vị khi xem các chiến lược tiết kiệm và tín dụng của dân số nước Nga hiện đại được kết hợp như thế nào, tại sao lại có sự kết hợp như vậy, mọi người được định vị như thế nào trong sự liên tục này giữa “người tiết kiệm” và “người đi vay”, nhóm nào nổi bật và nhóm nào động của chúng là. Có thể nổi bật là một nhóm gồm những người có cả tiền tiết kiệm và cho vay, và nhóm này sẽ trở nên khá ổn định, sau đó có thể nói về một loại chiến lược tài chính mới của người dân Nga, trong đó, như chúng ta thấy, nó đa dạng và thú vị hơn để nghiên cứu thêm.

Chương 1. Cơ sở lý luận và phương pháp luận của nghiên cứu

1.1 Các cách tiếp cận lý thuyết đối với hành vi tài chính của dân cư

Các khái niệm về hành vi tiết kiệm và tín dụng liên quan đến lĩnh vực hành vi tài chính của dân cư. Hành vi tài chính của người dân được xem xét bởi nhiều ngành liên quan và được họ đặc biệt quan tâm, những ngành như vậy bao gồm lý thuyết kinh tế, tâm lý kinh tế và xã hội học kinh tế. Mỗi bộ môn này xem xét hành vi tài chính của người dân, sử dụng lược đồ khái niệm riêng để hiểu các quy trình diễn ra trong lĩnh vực này. Trong công việc của mình, chúng tôi sẽ tập trung vào việc xem xét hành vi tài chính của người dân và theo đó, hành vi tín dụng và tiết kiệm như các thành phần của nó, theo quan điểm của phương pháp tiếp cận kinh tế và xã hội học. Tuy nhiên, chúng tôi cho rằng việc mô tả ngắn gọn các phương pháp tiếp cận để hiểu hành vi tài chính được sử dụng trong các ngành khác là hợp lý. Điều quan trọng nữa là xác định xem chúng ta sẽ hiểu hành vi tài chính của người dân nói chung, hành vi cho vay và tiết kiệm nói riêng như thế nào. Ngoài ra, trong công việc của chúng tôi, các lý thuyết về tiền tệ trong xã hội học kinh tế sẽ được xem xét, vì hành vi tài chính của người dân có liên quan trực tiếp đến lưu thông tiền tệ, nhưng đồng thời, ý nghĩa mà mọi người thường đưa vào một số hành động hoặc hiện tượng đóng một vai trò quan trọng trong việc hiểu hành vi của mọi người.

Vì vậy, hành vi tài chính của người dân thường được hiểu là hoạt động của hộ gia đình liên quan đến việc huy động và sử dụng các nguồn lực thanh khoản. Tài nguyên có thể được định giá và bán bằng tiền mặt, nghĩa là tài nguyên thanh khoản, được gọi là tài sản. Và các khoản tín dụng, khoản vay và tiền đi vay lần lượt được gọi là nợ phải trả (tài sản âm). Một trong những khía cạnh của hành vi tài chính là hành vi của các hộ gia đình và hành vi tài chính liên quan đến hoạt động của các quỹ ngoài tiêu dùng hiện tại là hành vi tiết kiệm, hành vi đầu tư, hành vi tín dụng và hành vi bảo hiểm. Trong công việc của mình, chúng tôi sẽ đề cập chi tiết hơn về hành vi tiết kiệm và tín dụng, nhưng trọng tâm chính sẽ là nghiên cứu sự kết hợp của những thực hành này của người dân.

Tiết kiệm đề cập đến số dư thu nhập cá nhân (hộ gia đình) không được sử dụng để trả thuế và mua hàng hóa và dịch vụ. Tuy nhiên, vẫn có thể bổ sung thêm nội dung sau vào định nghĩa này: “Tiết kiệm là hành vi sử dụng các nguồn tiền tệ nhằm trích ra thu nhập trong tương lai hoặc đảm bảo tiêu dùng trong các thời kỳ khác”. Như vậy, tiết kiệm theo nghĩa chung sẽ được hiểu là việc sử dụng tiền để đảm bảo tiêu dùng trong tương lai hoặc tạo ra thu nhập. Đối với hành vi tín dụng, cần lưu ý rằng các khoản vay là tiết kiệm âm. Điều này là do khoa học không tạo ra sự khác biệt cơ bản giữa thời điểm đầu tiên tiết kiệm được tích lũy (tiết kiệm dương) và sau đó được chi tiêu, hoặc ngược lại, khi tiết kiệm âm lần đầu tiên được thực hiện (tức là khoản vay được thực hiện), và sau đó khoản vay được hoàn trả. Vì vậy, có thể nói bất kỳ người sử dụng vốn vay nào, bất kỳ người đi vay nào cũng là “người tiết kiệm”. Nhưng đồng thời, không nên quên rằng các khoản cho vay là khoản tiết kiệm tiêu cực theo quan điểm của lý thuyết kinh tế và khoa học, trong khi trong mắt mọi người, các khoản cho vay và tiết kiệm thường là những thứ khác nhau về cơ bản và liên quan đến các chiến lược hành vi tài chính khác nhau. Vì công việc của chúng tôi xem xét hành vi cho vay và tiết kiệm từ quan điểm của xã hội học kinh tế, ý nghĩa mà mọi người đưa vào hành vi của họ đóng một vai trò quan trọng.

Ngoài ra, điều quan trọng cần lưu ý là hành vi tiết kiệm và cho vay là hành động. Một mặt, bất kỳ hành động tài chính nào của các cá nhân, cho dù đó là tiết kiệm, tín dụng, tiêu dùng hay đầu tư, đều là một hành động kinh tế. Điều này là do thực tế là nó, bằng cách này hay cách khác, bao gồm tất cả các dấu hiệu của hành động kinh tế, cụ thể là: nó liên quan đến các nguồn lực hạn chế, có khả năng sử dụng thay thế các nguồn lực này, việc kiểm soát các nguồn lực này được thực hiện một cách bất bạo động , có trọng tâm là đảm bảo sinh kế của người dân và định lượng chắc chắn mục tiêu và phương tiện. Nhưng đồng thời, hành động tài chính của các cá nhân cũng mang tính xã hội, vì nó bắt nguồn từ văn hóa và xã hội, tức là có những ý nghĩa mà mọi người đưa vào hành động này và bối cảnh xã hội mà nó tồn tại. Một trong những khái niệm quan trọng trong xã hội học chính xác là khái niệm về hành động xã hội, và một trong những tác phẩm kinh điển của xã hội học M. Weber được dành cho việc này. Ông tin rằng mọi người đặt một ý nghĩa nhất định vào hành động của họ: "Hành động được gọi là ... hành vi của con người ... nếu và trong chừng mực cá nhân hành động hoặc các cá nhân hành động liên kết ý nghĩa chủ quan với nó." Nhưng bên cạnh việc cá nhân gắn một ý nghĩa chủ quan nhất định với hành động, thì theo Weber, hành động phải hướng về người khác, nếu không có sự định hướng như vậy đối với người khác thì hành động đó không thể được coi là mang tính xã hội. Weber cũng phân biệt bốn loại hành động xã hội: mục đích-duy lý, giá trị-duy lý, tình cảm, truyền thống, trong khi hành động có mục đích-duy lý là loại lý tưởng. Do đó, các hành động tài chính của các cá nhân mang tính xã hội, vì các cá nhân đặt một ý nghĩa chủ quan nhất định vào chúng. Vì vậy, mỗi người thực hiện hành động tiết kiệm hoặc cho vay với ý nghĩa chủ quan của riêng mình và những hành động này cũng hướng đến người khác, phần lớn là do các hành động liên quan đến tài chính thường không được thực hiện riêng ở cấp độ cá nhân mà được thực hiện ở cấp độ hộ gia đình.

1.2 Các lý thuyết kinh tế về hành vi tài chính của dân cư.

Bây giờ chúng ta hãy trực tiếp xem xét các lý thuyết chính về hành vi tài chính của người dân. Các lý thuyết đầu tiên giải thích hành vi tài chính của người dân xuất hiện phù hợp với lý thuyết kinh tế, và một trong những lý thuyết nổi tiếng nhất trong số đó gắn liền với tên tuổi của John Keynes. Đây là lý thuyết về thu nhập tuyệt đối của ông. Có thể nói rằng Keynes là người sáng lập lý thuyết kinh tế về tiết kiệm. Ông cho rằng tiền tiết kiệm của các cá nhân phụ thuộc vào thu nhập khả dụng cá nhân của họ. Và mặc dù lý thuyết này khá phổ biến và mô tả dữ liệu tốt trong thời gian ngắn, nhưng về lâu dài, nó không hiệu quả như vậy.

Do mâu thuẫn giữa kiểm định chuỗi thời gian của giả thuyết thu nhập tuyệt đối và dữ liệu khảo sát cắt ngang, các lý thuyết mới về tiết kiệm đã được phát triển để giải quyết mâu thuẫn này. Có thể gọi giai đoạn này là thời kỳ hoàng kim của các lý thuyết tiết kiệm tân cổ điển, chẳng hạn như lý thuyết về thu nhập thường xuyên (M. Friedman) và lý thuyết về vòng đời (F. Modigliani và R. Bramberg). Trong các lý thuyết này, các tác giả dựa trên lý thuyết kinh tế tân cổ điển và các giả định về tính hợp lý có giới hạn của các cá nhân. Friedman gợi ý rằng mọi người nên cố gắng "làm phẳng" mức tiêu dùng của họ dựa trên những biến động về thu nhập và ý tưởng về thế nào là thu nhập là "bình thường". Nghĩa là, khi có thu nhập cao thì họ tiết kiệm và khi có thu nhập thấp thì họ chi tiêu.

Lý thuyết về vòng đời của Modigliani được xây dựng trên những tiền đề tương tự, nhưng ông đã chú ý đến sự cân bằng của khoản tiết kiệm trong suốt cuộc đời của một người, nghĩa là khi còn trẻ người ta sẽ không có tiền tiết kiệm, trung bình họ sẽ tiết kiệm, và khi về già họ sẽ tiết kiệm được. sẽ chi tiêu tiết kiệm. Dựa trên các tiền đề cơ bản của giả thuyết vòng đời, rằng một cá nhân phân phối thu nhập đồng đều trong suốt cuộc đời, nghĩa là anh ta phân biệt các giai đoạn khi tiết kiệm được thực hiện, các giai đoạn khi tiền được chi tiêu và các giai đoạn khi tiền được vay, chúng ta có thể giả định rằng tuổi sẽ là một trong những yếu tố quyết định sự tham gia vào hành vi cho vay hoặc tiết kiệm.

Kể từ giữa những năm 70 của thế kỷ XX, một giai đoạn mới trong quá trình phát triển các lý thuyết tiết kiệm đã bắt đầu và nó gắn liền với mong muốn làm phức tạp và phát triển các lý thuyết tân cổ điển hiện có, cũng như vượt ra ngoài những lý thuyết này và sửa đổi các tiền đề cơ bản. . Điều này là do những thay đổi trong nền kinh tế của các nước phát triển và thực tế là các lý thuyết được tạo ra trước đó không còn tương ứng với dữ liệu về hành vi tiết kiệm thực của các cá nhân. Những lý thuyết hiện đại về hành vi tiết kiệm bao gồm mô hình của R. Hall, người đã thử nghiệm các mô hình tiết kiệm tân cổ điển khi đối mặt với sự không chắc chắn về thu nhập trong tương lai. Họ cũng bắt đầu tính đến tác động của thời gian và đoàn hệ trong mô hình vòng đời, tức là các cá nhân sinh vào các năm khác nhau có lượng tài nguyên sống khác nhau và hành vi tiết kiệm của họ phụ thuộc vào điều này (Shorrocks, 1975). Ngoài ra, các lý thuyết khác nhau bắt đầu bao gồm các tác động nhân khẩu học và các phương pháp khác nhau để đánh giá hành vi tiết kiệm (A. Deaton, S. Paxon, O. Attanasio, A. Kapteyn, v.v.).

Khá nổi tiếng là lý thuyết về thu nhập tương đối của Duesenberry, có thể được gọi là kinh tế và xã hội học hơn là kinh tế thuần túy, vì Duesenberry cho rằng cơ sở của mô hình tiết kiệm là ý tưởng về mối liên hệ với nhau của các sở thích cá nhân của mọi người: “ sợi dây kết nối trong cơ chế ra quyết định trong lĩnh vực tiêu dùng không phải là lập kế hoạch hợp lý, mà là học tập và hình thành truyền thống. Tức là ảnh hưởng của môi trường xã hội đến hành vi tiết kiệm có thể có tác động độc lập. Do đó, Duesenberry trong lý thuyết về thu nhập tương đối dựa trên thực tế là các cá nhân trong hành vi tài chính của họ được hướng dẫn bởi nhóm tham chiếu của họ. Nhưng cuối cùng, lý thuyết này đã không được chấp nhận hoàn toàn, bởi cả các nhà kinh tế và xã hội học. Mặc dù vậy, giả định này chiếm một vị trí quan trọng trong nghiên cứu của chúng tôi, vì trên thực tế, dưới ảnh hưởng của nhóm tham chiếu, thái độ của một cá nhân đối với cả khoản vay và tiết kiệm được hình thành và ảnh hưởng đến hành vi của các cá nhân trong lĩnh vực tín dụng và hành vi tiết kiệm . Đặc biệt là trong xã hội tiêu dùng hiện đại, nơi tiêu dùng uy tín đang trên đà phát triển. Rất thường xuyên, mọi người mắc nợ và vay tiền để mua những thứ không cần thiết, mà là hàng xa xỉ. Điều này thường xảy ra dưới ảnh hưởng của các nhóm tham khảo sở hữu những đồ vật này và một cá nhân không có phương tiện thực sự để mua chúng phải đi vay. Hoặc, liên quan đến tiết kiệm, nếu môi trường xã hội của cá nhân không có thói quen chi tiền cho hàng hóa "phụ", thì mức tiết kiệm sẽ cao hơn. Trong mọi trường hợp, nhóm tham khảo phần lớn xác định thái độ của các cá nhân đối với các khoản vay và tiết kiệm và ảnh hưởng đến chiến lược hành vi do họ phát triển. Trong nghiên cứu của chúng tôi, chúng tôi sẽ phân tích cấu trúc mục tiêu của các khoản cho vay và tiết kiệm, cũng như đặc điểm của các cá nhân.

1.3 Cách tiếp cận kinh tế và tâm lý đối với hành vi tài chính của người dân

Một giai đoạn quan trọng mới trong việc tìm hiểu hành vi tiết kiệm là nghiên cứu của George Katona, một người ủng hộ cách tiếp cận kinh tế-tâm lý. Katona là một trong những nhà khoa học đầu tiên bắt đầu chú ý đến các khía cạnh chủ quan và kỳ vọng khi nghiên cứu hành vi tài chính của người dân. Ông đi đến kết luận rằng các cá nhân tính toán tiết kiệm khác với những gì các nhà kinh tế tưởng tượng và đề xuất đánh giá hành vi tiết kiệm dưới dạng kỳ vọng về thu nhập trong tương lai của họ. Tiền đề chính của Katona là tiết kiệm không chỉ phụ thuộc vào khả năng dành một phần tiền mà còn phụ thuộc vào mong muốn làm như vậy.

Ngoài ra, tiền tiết kiệm được anh ấy chia thành ba loại chính: theo hợp đồng, tùy ý và còn lại. Nó đáng để xem xét chi tiết hơn về việc phân chia tiết kiệm, được giới thiệu bởi George Katona. Kết quả của nghiên cứu thực nghiệm, Cato đã chú ý đến thực tế là, ví dụ, các khoản thanh toán khoản vay, theo lý thuyết kinh tế thường được coi là tiết kiệm, chỉ với một dấu hiệu tiêu cực, không được mọi người coi là như vậy, mà liên quan đến tiêu dùng. Đó là, kết luận chính là tiết kiệm, được các nhà kinh tế nhìn nhận một cách thống nhất, trên thực tế lại không đồng nhất trong mắt mọi người. Kết luận này rất quan trọng trong nghiên cứu của chúng tôi, vì chúng tôi đã lưu ý rằng ý nghĩa chủ quan mà mọi người đưa vào hành động của họ ảnh hưởng đến thái độ và hành vi của họ. Vì vậy, ông đã xác định ba loại tiết kiệm:

· Tiết kiệm theo hợp đồng là khoản tiết kiệm mà một cá nhân phải thực hiện do các thỏa thuận đã ký kết trước đó. Ví dụ: nếu một cá nhân nhận một thứ gì đó bằng tín dụng, anh ta sẽ phải trả một số tiền nhất định sau mỗi khoảng thời gian nhất định. Do đó, theo Katona, các khoản vay là khoản tiết kiệm theo hợp đồng. Những khoản tiết kiệm như vậy là bắt buộc.

Tiết kiệm tùy ý là khoản tiết kiệm không bắt buộc và các quyết định mà cá nhân đưa ra một cách có ý thức. Tiết kiệm như vậy là tiết kiệm theo cách hiểu của mọi người, nghĩa là mọi người nhận thức được rằng họ thực hiện tiết kiệm, đồng thời từ chối tiêu dùng hiện tại và chọn cách thực hiện tiết kiệm (gửi ngân hàng, giữ tiền mặt, v.v.).

· Tiết kiệm thặng dư - đây là số tiền chưa được tiêu dùng trong giai đoạn hiện tại và số phận của chúng vẫn chưa được xác định. Thông thường, chúng không phải là một chỉ số về thu nhập cao, nhưng có thể cho thấy sự hiện diện của việc lập kế hoạch rõ ràng về chi phí tài chính và kiểm soát chi phí.

Mục đích của việc phân biệt ba loại tiết kiệm là mong muốn giải thích những sai lệch trong hành vi thực tế của các cá nhân so với những gì được dự đoán bởi các mô hình kinh tế.

Ngoài ra, ông tin rằng kỳ vọng của người dân về tương lai và kỳ vọng của người tiêu dùng là vô cùng quan trọng để đánh giá tình hình kinh tế trong nước. Sau đó, theo sáng kiến ​​​​của Katona, để xác định tâm trạng của người tiêu dùng tại Đại học Michigan, họ đã phát triển và bắt đầu sử dụng một phương pháp đo lường tâm lý của người tiêu dùng - Chỉ số tâm lý của người tiêu dùng. Bây giờ chỉ số này được sử dụng ở hầu hết các nước trên thế giới. Chỉ số tâm lý người tiêu dùng được tính toán từ câu trả lời cho năm câu hỏi cơ bản và là một trong những chỉ báo kinh tế vĩ mô quan trọng nhất.

Vì vậy, chúng ta có thể kết luận rằng có nhiều lý thuyết về hành vi tài chính của người dân. Hầu hết chúng được tạo ra theo lý thuyết kinh tế, nhưng chúng không thể giải thích đầy đủ hành vi thực sự của con người, sau đó người ta đã cố gắng giải thích hành vi tài chính của dân chúng theo quan điểm tâm lý kinh tế, và ở đây sự phát triển của Katona đóng một vai trò quan trọng. Trong nghiên cứu của mình, chúng tôi sẽ dựa vào lý thuyết của ông, cụ thể là hành vi tiết kiệm phụ thuộc vào mong muốn tiết kiệm và kỳ vọng về thu nhập của một người trong tương lai. Trong nghiên cứu của mình, chúng ta sẽ xem xét cách mọi người đánh giá tình hình hiện tại và kỳ vọng của họ đối với tương lai, và điều này liên quan như thế nào đến việc thay đổi hành vi tiết kiệm và cho vay của họ. Ngoài ra, vì nghiên cứu của chúng tôi liên quan đến sự kết hợp giữa tín dụng và thực hành tiết kiệm ở nước Nga hiện đại, nên việc phân chia tiết kiệm do Katona đưa ra là vô cùng quan trọng đối với chúng tôi. Thật vậy, theo quan điểm của các nhà kinh tế, cả khoản vay và tiết kiệm đều là tiết kiệm, chỉ có khoản vay là âm và tiết kiệm là dương, trong khi theo quan điểm của dân số, chúng không bằng nhau. Dù sao đi nữa, một khoản vay thường được coi là một khoản nợ và tiết kiệm là một khoản bảo hiểm cho tương lai, một khoản dự trữ hoặc tiền dành riêng cho những nhu cầu nhất định, vì vậy các chiến lược hành vi khác nhau trong hai trường hợp này. Trong phần nghiên cứu của mình, chúng ta cũng sẽ xem cách kết hợp những thực hành này.

Một khía cạnh quan trọng trong việc nghiên cứu chủ đề về hành vi tài chính của người dân là chủ đề về tiền, bởi vì cả hành vi tín dụng và tiết kiệm đều gắn liền với hoạt động của tiền. Do đó, có vẻ như cần phải xem xét các lý thuyết chính về tiền được phát triển trong xã hội học kinh tế.

Nhà xã hội học đầu tiên xem xét chi tiết vai trò của tiền tệ là Georg Simmel. Trong tác phẩm “Triết học về tiền bạc”, ông đã viết rằng có một sự xa lánh chung và nó có liên quan đến tiền bạc: tiền lấy đi đặc tính của nó khỏi vật được sản xuất và các cá nhân thấy mình xa lạ với nhau. Simmel so sánh bản chất của tiền với bản chất của mại dâm và nói rằng tiền phá hủy bản chất của mọi thứ chỉ bằng một cú chạm. Theo ông, tiền là vô tư và hoàn toàn độc lập. Bản thân tiền và bản thân tiền là sự phản ánh thuần túy quan hệ giá trị của sự vật, bất kỳ bên nào cũng có thể tiếp cận chúng như nhau, trong vấn đề tiền bạc, tất cả mọi người đều bình đẳng, nhưng không phải vì mọi người đều có giá trị, mà vì không ai có giá trị, mà chỉ có tiền . Do đó, theo Simmel, tiền đã chuyển từ phương tiện sang mục đích và trở nên vô vị và khiến mọi người xa lánh.

Một cách tiếp cận khác để phân tích tiền trong khuôn khổ xã hội học kinh tế để hiểu vai trò của tiền đã được đề xuất bởi Viviana Zelizer trong cuốn sách "Ý nghĩa xã hội của tiền". Trong tác phẩm này, bà nói đến tính đa nghĩa của tiền, trái ngược với luận điểm về tính phổ biến của tiền, tiền với tư cách là phương tiện thanh toán. Đối với con người, tiền không chỉ là phương tiện thanh toán hay tích lũy tiết kiệm, mà được nhìn qua bối cảnh xã hội và mang tính điều kiện xã hội. Zelizer trong tác phẩm của mình dựa trên giả định về mục tiêu phân phối tiền và nói rằng những mục tiêu này khác xa với cá nhân: "do đó, việc chỉ định mục tiêu của tiền là một quá trình xã hội: tiền không gắn liền với các cá nhân cũng như các mối quan hệ xã hội nhất định ." Zelizer đã xác định 4 ví dụ về việc tạo ra tiền dựa trên bốn loại môi trường xã hội: hộ gia đình, quà tặng, tiền của tổ chức và tiền đạo đức. Vì vậy, cô ấy đã chỉ ra bốn loại tiền: tiền hộ gia đình, tiền quà tặng, tiền tổ chức và tiền đạo đức. Mỗi loại tiền này đều có những đặc điểm riêng về ý nghĩa mà người ta gửi gắm vào chúng.

Do đó, chúng ta có thể nói rằng "sản xuất xã hội" của tiền tệ được thể hiện trong ba quá trình liên quan đến nhau:

1. Tiền được chỉ định khác nhau tùy thuộc vào nguồn nhận tiền.

2. Tiền khác nhau tùy thuộc vào người sử dụng nó.

3. Tiền khác nhau tùy thuộc vào mục đích của nó.

Các nhà kinh tế thường không coi trọng động cơ chi tiêu, tiết kiệm hoặc vay mượn, nhưng theo nhiều cách, những động cơ này quyết định cách mọi người sẽ quản lý tiền.

Trong nghiên cứu của chúng tôi, chúng tôi sẽ xây dựng trên ý tưởng này. Thật vậy, không chỉ tiền có thể được quy định về mặt xã hội và có nhiều biểu hiện tùy thuộc vào bối cảnh xã hội. Bản thân Zelizer đã viết về điều này: “Tất nhiên, điều này không chỉ áp dụng cho tiền do nhà nước phát hành mà còn cho tất cả các đối tượng khác ... - tức là. mọi thứ có thể tham gia vào quá trình trao đổi xã hội. Điều này có nghĩa là chúng ta có thể nói về cả phần lớn tiết kiệm và phần lớn các khoản vay (như tiết kiệm âm). Trong mọi trường hợp, bối cảnh xã hội sẽ ảnh hưởng đến hành vi cho vay và tiết kiệm của mọi người, cũng như ý nghĩa chủ quan mà mọi người đặt vào hành vi của họ hoặc cấu trúc mục tiêu của các khoản vay và tiết kiệm. Và thực sự, rất có thể, số tiền dành cho việc giáo dục con cái hoặc điều trị, trong suy nghĩ của mọi người, sẽ không tương đương với số tiền dành để mua TV hoặc đi nghỉ, giống như một khoản vay cho giáo dục sẽ không bằng một khoản vay, lấy để mua một chiếc áo khoác lông thú. Vì vậy, trong công việc của mình, chúng tôi sẽ dựa trên khái niệm về tính đa dạng của tiền do Zelizer đề xuất và chúng tôi sẽ làm nổi bật tính đa dạng của các khoản cho vay và tiết kiệm, dựa trên ý nghĩa chủ quan, bối cảnh xã hội và cấu trúc mục tiêu. Giả định tương tự sẽ rất quan trọng khi kết hợp thực hành tiết kiệm và tín dụng. Vì vậy, ví dụ, khả năng có một khoản vay lớn cho các mục đích quan trọng đối với một cá nhân có thể được bảo hiểm bằng sự hiện diện của các khoản tiết kiệm, nhưng chúng không được bảo hiểm đầy đủ.

Vì vậy, sau khi phân tích các nghiên cứu lý thuyết về hành vi tiết kiệm và tín dụng, chúng ta có thể nói rằng trong nghiên cứu của mình, dưới hành vi tiết kiệm, chúng ta sẽ hiểu việc tích lũy tiền của các cá nhân hoặc hộ gia đình, được thực hiện có mục đích và những khoản tích lũy này được coi là tiết kiệm. Theo hành vi tín dụng, chúng tôi muốn nói đến hành vi của một cá nhân hoặc hộ gia đình trong đó tiền được vay, số tiền này phải được hoàn trả trong tương lai và không quan trọng khoản vay xảy ra trong một tổ chức chính thức (ví dụ: ngân hàng) hay không chính thức ( từ bạn bè, người quen), đồng nghiệp). Cả hành vi tiết kiệm và cho vay đều là một phần của hành vi tài chính của người dân và trái ngược với tiêu dùng. Công việc của chúng tôi dựa trên các khái niệm kinh tế và xã hội học, vì vậy chúng tôi sẽ coi các khoản vay không chỉ là khoản tiết kiệm âm mà còn là một loại hành vi tài chính riêng biệt của người dân, bao hàm ý nghĩa và chiến lược hành vi của riêng nó. Chúng ta cũng sẽ giả định về sự tồn tại của nhiều khoản tiết kiệm và cho vay, và theo đó, sự tồn tại của nhiều chiến lược khác nhau, cả về tín dụng và hành vi tiết kiệm, cũng như sự tồn tại của một chiến lược liên quan đến sự kết hợp giữa hoạt động tín dụng và hành vi tiết kiệm. , đó là chủ đề chính của công việc của chúng tôi. Tính đa nghĩa của tiết kiệm và cho vay bao hàm những ý nghĩa nhất định mà các cá nhân gửi gắm vào tiết kiệm và cho vay. Do đó, phân tích sẽ bao gồm nhận thức chủ quan về tính khả dụng của tín dụng và câu hỏi bao nhiêu có thể được coi là tiết kiệm, cũng như cấu trúc mục tiêu của tiết kiệm. Đối với các khoản vay, một vấn đề quan trọng là sự phân chia giữa cho vay chính thức và phi chính thức cũng như cơ cấu mục tiêu của các khoản vay.

1.4 Nghiên cứu thực nghiệm về hành vi tiết kiệm và cho vay

Như vậy, cơ sở lý thuyết của nghiên cứu của chúng tôi là khá rộng. Hiện tại, có nhiều lý thuyết về hành vi tài chính của người dân và nhiều điều kiện tiên quyết cho sự hình thành và biến đổi của nó được xem xét. Chúng tôi đã xem xét các phương pháp tiếp cận kinh tế, kinh tế-xã hội và kinh tế-tâm lý để phân tích hành vi tài chính của người dân. Công việc của chúng tôi dựa trên các khái niệm kinh tế và xã hội học về hành vi tài chính của người dân, từ đó suy ra ý nghĩa chủ quan mà mọi người đưa vào hành động này hoặc hành động kia, bao gồm cả tài chính, quyết định phần lớn hành vi và chiến lược ra quyết định của họ. Bây giờ chúng ta hãy đi thẳng vào phân tích các công trình thực nghiệm về chủ đề hành vi tiết kiệm và tín dụng của người dân, cũng như sự kết hợp của những thực tiễn này.

Hiện tại, đã có rất nhiều nghiên cứu thực nghiệm về chủ đề này. Các nghiên cứu về hành vi tài chính bắt đầu ở phương Tây từ những năm 50 của thế kỷ XX, trong khi ở Nga, mối quan tâm đến hành vi tiết kiệm chỉ xuất hiện vào những năm 90 và gắn liền với sự sụp đổ của Liên Xô và sự khởi đầu của những cải cách trong xã hội Nga, thật thú vị để xem hành vi tiết kiệm của người dân đã thay đổi như thế nào, khi người dân có nhiều công cụ để tiết kiệm. Sự quan tâm đến hành vi tín dụng của người dân đã nảy sinh ở Nga thậm chí muộn hơn, từ khoảng năm 2000, vì chính trong thời kỳ này, hoạt động cho vay ở Nga đã bắt đầu phát triển tích cực, mặc dù ở các nước phương Tây, hoạt động cho vay đã phát triển từ những năm 70.

Nghiên cứu của chúng tôi tập trung vào sự kết hợp giữa các hoạt động cho vay và tiết kiệm, và nhà nghiên cứu đầu tiên thu hút sự chú ý đến thực tế là trong xã hội hiện đại, con người không thể chỉ được chia thành “người tiết kiệm” hoặc “người đi vay” là Peter Lunt. Trong bài báo năm 1997 của mình "Các phương pháp tiếp cận tâm lý đối với tiêu dùng: Hôm qua, Hôm nay, Ngày mai", ông nói về triển vọng của nghiên cứu khoa học trong lĩnh vực tâm lý kinh tế và hiểu biết hàng ngày về nền kinh tế. Ông cũng lưu ý rằng sự phân chia truyền thống thành tiết kiệm và cho vay là không phù hợp trong điều kiện hiện đại: “Người ta đã tìm thấy nhiều sự kết hợp giữa các loại tiết kiệm và nợ khác nhau. Chiến lược tiêu dùng của mọi người diễn ra liên tục, từ những người không có nợ cũng như tiền tiết kiệm cho đến những người có cả hai hình thức khác nhau. Rõ ràng, xu hướng hướng tới nhiều hình thức tín dụng và nợ sẽ tiếp tục trong tương lai.” Trong một bài báo năm 1993, Người tiết kiệm và Người đi vay: Chiến lược quản lý tài chính cá nhân, Lunt và đồng nghiệp Livingstone đã cung cấp bằng chứng cho nhận định trên. Ở phần đầu của bài báo này, các tác giả nói rằng theo truyền thống, có một khuôn mẫu cho rằng các khoản vay và tiết kiệm là hai chiến lược hành vi tài chính trái ngược nhau, với những hậu quả và động cơ khác nhau. Theo quan điểm của họ, mối quan hệ giữa động cơ tiết kiệm và tâm lý cho vay trước đây chưa được phát triển đầy đủ, vì người ta cho rằng mọi người hoặc tiết kiệm hoặc vay mượn. Họ cũng phân biệt sáu chiến lược hành vi tài chính tùy thuộc vào sự kết hợp khác nhau của ba cặp đặc điểm: mọi người có tiết kiệm thường xuyên hay không, họ có tiết kiệm hay không, họ có nợ hay không. Tiếp theo, họ cố gắng tìm hiểu xem các nhóm này khác nhau như thế nào về điều kiện gia đình, thái độ, đặc điểm cá nhân hoặc sở thích của người tiêu dùng, cũng như đâu là những yếu tố quyết định việc tiết kiệm hoặc vay vốn. Những điều sau đây được xác định là yếu tố quyết định: biến nhân khẩu học, thu nhập, khoản thanh toán hàng tháng (tiền thuê nhà, chi phí ăn uống, v.v.), tài sản cá nhân, sự kiện cuộc sống, giá trị, điểm kiểm soát, thái độ đối với nợ, khả năng giải quyết các vấn đề chung và tài chính, cuộc sống hài lòng , mong muốn mua đồ, thói quen và sở thích của người tiêu dùng, lo lắng về tiền bạc, v.v. Tiếp theo, họ mô tả chi tiết từng nhóm trong số sáu nhóm được trình bày (sử dụng ví dụ về những người cụ thể), cụ thể là:

Không tiết kiệm, không tiết kiệm, không nợ nần

Tiết kiệm thường xuyên, có tiền tiết kiệm, không mắc nợ

Có tiền tiết kiệm, không nợ nần, nhưng không tiết kiệm thường xuyên

Có nợ, không có tiền tiết kiệm, không có tiền tiết kiệm

Có nợ, có tiền tiết kiệm, tiết kiệm thường xuyên

Có các khoản nợ và tiền tiết kiệm, nhưng không tiết kiệm thường xuyên

Do đó, họ kết luận rằng mối quan hệ giữa hành vi tiết kiệm và cho vay phức tạp hơn so với sự phân biệt đơn giản giữa người tiết kiệm và người đi vay, và nhiều sự kết hợp giữa cho vay và tiết kiệm có thể tồn tại tùy thuộc vào các biến được chọn.

Đối với các nghiên cứu của Nga về tín dụng và hành vi tiết kiệm, có rất ít công trình dành riêng cho sự kết hợp của những thực tiễn này, người ta có thể đưa ra ví dụ về các công trình trong đó chủ đề này được đề cập một cách gián tiếp.

D. Kh. Ibragimova trong tác phẩm “Sống ở hiện tại, nhưng cho vay: cho vay là một thực tế xã hội mới” nói rằng vào năm 2007, đã có sự chuyển đổi từ chiến lược tiết kiệm để mua hàng hóa sang chiến lược tín dụng. Đó là, nếu thời kỳ chuyển tiếp được đặc trưng bởi sự tích lũy và tiết kiệm và chi tiêu nhiều hơn của họ cho hàng hóa lâu bền, thì đến năm 2007, sự gắn bó đó bắt đầu giảm. Các tác giả khác cũng đã nói về điều này. Ví dụ, D. O. Strebkov cũng viết rằng quan điểm của mọi người về triển vọng sống bằng tín dụng đang dần thay đổi: “Nhiều người Nga bắt đầu nhận ra rằng một khoản vay cho phép bạn mua mọi thứ bạn cần khi còn trẻ, và sau đó sống trong hòa bình, dần dần trả hết."

Nhiều tác giả trong các nghiên cứu thực nghiệm về hành vi tiết kiệm và tín dụng đã rất chú ý và đặt mục tiêu là xác định các nhóm đối tượng ổn định có các chiến lược hành vi tương tự nhau. Vì vậy, T.Yu. Bogomolov và V.S. Tapilina, dựa trên Giám sát Tình hình Kinh tế và Sức khỏe Dân số (RLMS) của Nga, dựa trên các chỉ số về hành vi tài chính tích cực và tiêu cực, đã xác định ba mô hình hành vi hộ gia đình vào giữa những năm 1990 (1994-1996), cụ thể là: " tiết kiệm”, “chống tiết kiệm” và hỗn hợp. Một kết luận quan trọng là vào đầu giai đoạn phân tích, nhóm lớn nhất là những người tiết kiệm và về cuối - những người không tiết kiệm. Sự phụ thuộc của thu nhập và hành vi tài chính cũng được phân tích: cả khả năng tiết kiệm và sống trong nợ nần đều phụ thuộc vào mức thu nhập hiện tại. Hành vi tài chính của các hộ gia đình có mức độ thay đổi cao, tức là trong thời gian quan sát, nhiều hộ gia đình đã thay đổi chiến lược và chỉ có 26% hộ gia đình có chiến lược hành vi không thay đổi, 39% có quỹ đạo đi xuống, 23% đi lên, 13% có một quỹ đạo không ổn định (tăng dần-giảm dần) và phần lớn các hộ gia đình trở nên không hoạt động về tài chính. Điều đáng chú ý là những người trẻ tuổi và trung niên chủ động hơn về tài chính, xu hướng này diễn ra vào giữa những năm 90, có thể nói rằng kể từ thời điểm đó nó không thay đổi. Một trong những kết luận chính của nghiên cứu là kết luận rằng không chỉ sự phát triển của các cơ chế thể chế của khu vực tài chính ảnh hưởng đến hành vi của các cá nhân và hoạt động tài chính của họ, mà còn cả các yếu tố văn hóa xã hội.

TRƯỚC. Strebkov xác định các loại hành vi tài chính chính của dân số Nga năm 2004. Đầu tiên, ông chỉ ra sáu yếu tố (thái độ đối với việc vay nợ, thái độ đối với việc cho vay tiền, thái độ đối với tín dụng như một hiện tượng xã hội, thái độ đối với tiết kiệm, thái độ đối với tiền và sự giàu có, xu hướng chấp nhận rủi ro, mong muốn tăng phúc lợi), đặc trưng thái độ của người dân đối với tiền, tiết kiệm và nợ, và sau đó chúng được sử dụng để phân nhóm những người được hỏi. Do đó, cũng có thể xác định được sáu nhóm người được hỏi, tức là những người có thái độ, sở thích, khuôn mẫu văn hóa xã hội giống nhau:

Người tiêu dùng bị ép buộc (15%)

Người tiết kiệm tích cực (21%)

Người tiết kiệm thận trọng (13%)

Người đi vay thận trọng (11%)

· Người vay đang hoạt động (18%)

· Người tiêu dùng tích cực (13%)

Ngoài việc xác định các nhóm theo tình trạng tài chính và mô tả các khía cạnh tài chính chính của việc cho vay, tác giả tập trung nghiên cứu ảnh hưởng của các yếu tố xã hội như xã hội hóa của cá nhân (giáo dục kinh tế), các nhóm tham khảo và mạng lưới xã hội (ví dụ: sự chấp thuận của xã hội nợ, so sánh xã hội).

Đối với các tác phẩm sau này, chúng ta hãy chuyển sang tác phẩm của D.Kh. Ibragimova và O.E. Kuzina, dành riêng cho hành vi tài chính của những người gặp khủng hoảng. Trong bài báo này, các tác giả xem xét hành vi tài chính của người dân, cụ thể là hành vi tiết kiệm và tín dụng. Điều đầu tiên tôi muốn thu hút sự chú ý là các tác giả nói rằng trong những năm trước khủng hoảng, cả khoản vay và tiết kiệm đều tăng trong dân chúng: “Sự phát triển của cho vay tiêu dùng đã trở thành một yếu tố trong những năm trước khủng hoảng làm thay đổi xu hướng tài chính. và hành vi tiêu dùng của người dân. Kết quả là, trong những năm tăng trưởng kinh tế, đã có sự gia tăng cả về tiết kiệm và danh mục cho vay của người dân.” Do đó, các tác giả cho rằng, bất chấp khủng hoảng, số lượng người sử dụng các dịch vụ tài chính vẫn tăng lên, tiết kiệm của người dân tăng lên và hoạt động tín dụng giảm xuống. Nhưng như chúng ta đã biết, đến năm 2010, hoạt động cho vay bắt đầu phát triển nhanh trở lại. Điều này một lần nữa khẳng định sự liên quan của việc xây dựng vấn đề nghiên cứu của chúng tôi.

Do đó, mặc dù các hành vi tín dụng và tiết kiệm đang được nghiên cứu rất tích cực vào thời điểm hiện tại và có nhiều công trình thực nghiệm về chủ đề này, nhưng định kiến ​​vẫn phổ biến rằng hành vi tiết kiệm và tín dụng là hai chiến lược đối lập và một người có thể là người tiết kiệm hoặc người đi vay. . Tuy nhiên, hiện tại, trong một thế giới đang phát triển và năng động, khi ngày càng có nhiều công cụ tài chính xuất hiện, phạm vi cơ hội ngày càng mở rộng. Và theo đó, có sự kết hợp giữa các hoạt động cho vay và tiết kiệm, có thể được biểu diễn như một chuỗi liên tục từ người tiết kiệm đến người đi vay, với nhiều sự kết hợp của các hoạt động này.

Chương 2. Phương pháp nghiên cứu

2.1 Mục đích, mục tiêu và giả thuyết nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của chúng tôi là xác định các yếu tố quyết định sự sẵn có của cả khoản vay và tiết kiệm trong dân chúng.

Để đạt được mục tiêu này, các nhiệm vụ sau sẽ được giải quyết trong khuôn khổ công việc của chúng tôi:

1. Chọn các nhóm hành vi tài chính khác nhau dựa trên loại hình tiên nghiệm.

2. Mô tả động hồ sơ nhân khẩu xã hội của từng nhóm được xác định trên cơ sở một loại hình tiên nghiệm (sự kết hợp khác nhau giữa các hành vi tiết kiệm và tín dụng), theo dõi nội dung của các nhóm và đặc điểm của chúng đã thay đổi như thế nào trong giai đoạn từ 2009 đến 2012.

3. Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc một người thuộc nhóm người có cả tiền tiết kiệm và tiền vay.

4. Tiết lộ những động cơ cơ bản của cam kết đối với nhóm những người có cả tiền vay và tiền tiết kiệm.

1. Ở nước Nga hiện đại, có một nhóm người vừa có tiền vay vừa có tiền tiết kiệm, và theo thời gian nhóm này ngày càng phát triển (giai đoạn phân tích 2009-2012).

Hoàn cảnh này có thể được giải thích là do hành vi tài chính của người dân trở nên đa dạng hơn với sự gia tăng số lượng các công cụ tài chính và sự tham gia của ngày càng nhiều bộ phận dân cư vào hoạt động cho vay. Vì vậy, gần đây đã có sự thay đổi trong thái độ của mọi người đối với các khoản vay, các khoản vay đã trở nên dễ tiếp cận hơn, các rào cản đối với việc vay vốn đối với những công dân bình thường đã được dỡ bỏ. Đồng thời, sự sẵn có của các khoản tiết kiệm vẫn là một phần quan trọng trong cuộc sống của hầu hết người dân Nga.

2. Ở Nga, nhóm những người không có khoản vay cũng như khoản tiết kiệm sẽ là nhóm lớn nhất, trong khi nhóm những người có cả hai sẽ là nhóm nhỏ nhất.

3. Sự kết hợp giữa tín dụng và thực hành tiết kiệm sẽ là đặc điểm của những người có trình độ học vấn cao hơn.

Những người có trình độ học vấn cao hơn sẽ nhận thức rõ hơn về hành vi tài chính của họ, có mục tiêu dài hạn và tính toán lợi ích cũng như chi phí.

4. Tỷ lệ người đánh giá mức độ hiểu biết về tài chính của họ cao sẽ cao hơn ở nhóm có cả vốn vay và tiết kiệm so với các nhóm khác.

5. Những người thuộc nhóm có cả khoản vay và khoản tiết kiệm ghi chép chi phí và thu nhập thường xuyên hơn các thành viên của các nhóm khác.

6. Có những mục tiêu tài chính dài hạn sẽ làm tăng khả năng một người sẽ kết hợp việc thực hành hành vi tín dụng và tiết kiệm.

7. Số tiền tín dụng dành cho những người cũng có tiền tiết kiệm có khả năng cao hơn so với những người không có tiền tiết kiệm.

Điều này có thể là do sự hiện diện của tiền tiết kiệm, những người này có thể "bảo hiểm" rủi ro không trả được khoản vay lớn của họ từ thu nhập hiện tại. Đồng thời, những người không có tiền tiết kiệm chỉ có thể dựa vào thu nhập hiện tại khi trả nợ, điều này khiến họ dễ bị tổn thương hơn.

8. Chiến lược kết hợp giữa hành vi tín dụng và hành vi tiết kiệm sẽ là đặc điểm của những người có thu nhập cao hơn.

9. Một người càng sử dụng nhiều công cụ tài chính (càng nhiều dịch vụ tài chính) và chúng càng đa dạng thì anh ta càng có nhiều khả năng kết hợp hành vi tiết kiệm và tín dụng.

Giả thuyết này dựa trên giả định rằng tại thời điểm dân số có nhiều công cụ tài chính, và theo đó, để đạt được các mục tiêu khác nhau, họ sẽ sử dụng các công cụ khác nhau và kết hợp chúng.

10. Việc thuộc nhóm những người có cả khoản vay và khoản tiết kiệm sẽ được xác định theo cơ cấu mục tiêu của khoản vay: đây là những khoản vay cho nhu cầu của các thành viên khác trong gia đình (chẳng hạn như khoản vay cho việc giáo dục con cái) hoặc cho những khoản chi phí đắt đỏ hàng hóa đắt tiền.

11. Động cơ để vay tiền khi có tiết kiệm (chứ không phải tiết kiệm chi tiêu) sẽ không sẵn sàng để mất tất cả các khoản tiết kiệm tại thời điểm hiện tại, hoặc tiết kiệm tiền tiết kiệm cho các mục đích khác, hoặc tiết kiệm sẽ được giữ lại để đảm bảo rủi ro khi bị không thể hoàn trả khoản vay tại một thời điểm nào đó.

Hành vi tín dụng - hành vi như vậy của một cá nhân hoặc hộ gia đình, trong đó tiền được vay và phải trả lại trong tương lai, bất kể tiền được lấy chính thức (vay ngân hàng) hay không chính thức (nợ từ bạn bè, đồng nghiệp, người thân) .

Tuy nhiên, trong nghiên cứu của chúng tôi, chúng tôi sẽ giới hạn ở những người vay chính thức (vay từ ngân hàng), vì theo chúng tôi, những người vay chính thức và những người vay không chính thức là các nhóm quá khác nhau nên không có ý nghĩa gì khi cùng học. .

Hành vi tiết kiệm là hành vi của một cá nhân hoặc hộ gia đình trong đó tiền được dành ra và tích lũy có mục đích và được mọi người coi là tiết kiệm.

Trong phần “Giám sát hành vi tài chính và niềm tin vào các tổ chức tài chính”, câu hỏi về tiết kiệm như sau:

“Hãy nói cho tôi biết, hiện tại bạn có khoản tiết kiệm nào trong gia đình không? Tiết kiệm ở đây có nghĩa là tiền gửi ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác mà bạn (các thành viên trong gia đình bạn) có, tiền mặt mà bạn tiết kiệm được (không chi tiêu cho các nhu cầu hiện tại). Vì vậy, trong trường hợp của chúng tôi, chúng tôi đang nói về dự trữ tiết kiệm.

Trong nghiên cứu của chúng tôi, hành vi tài chính sẽ được hiểu là hành vi cho vay và tiết kiệm của dân cư và sự kết hợp của các hành vi này.

Trong quá trình làm việc, bốn nhóm sau đây được cho là được phân biệt (một loại hình tiên nghiệm):

Có tiết kiệm, có nợ (loại 1)

Có tiền tiết kiệm, không nợ nần (loại 2)

Không tiết kiệm, có nợ (loại 3)

Không Tiết Kiệm, Không Nợ (Loại 4)

Một câu hỏi quan trọng trong nghiên cứu về hành vi tài chính là liệu chúng ta đang nghiên cứu hành vi đó ở cấp độ cá nhân hay cấp độ hộ gia đình. Một mặt, hộ gia đình có ngân sách chung và hầu hết các quyết định tài chính được đưa ra cùng nhau, mặt khác, một số quyết định có thể được đưa ra ở cấp độ cá nhân. Trong công việc của mình, chúng tôi sẽ xem xét hành vi tài chính ở cấp độ cá nhân, vì cuộc khảo sát được thực hiện theo cách này và đây là một trong những hạn chế của nghiên cứu, vì chúng tôi không thể đi đến cấp độ hộ gia đình. Mặc dù đồng thời, các câu hỏi được đặt ra cho cá nhân về anh ta hoặc gia đình anh ta.

Là dữ liệu thực nghiệm, chúng tôi sẽ sử dụng kết quả của nghiên cứu "Hành vi tài chính của dân số và niềm tin vào các tổ chức tài chính", do Đại học Nghiên cứu Quốc gia - Trường Kinh tế Đại học ủy quyền. Năm 2009, cuộc khảo sát được thực hiện bởi Trung tâm Nghiên cứu Ý kiến ​​Công chúng Toàn Nga (VTsIOM), năm 2010 bởi Tổ chức Ý kiến ​​Công chúng, và năm 2011 và 2012 bởi GFK-Rus.

Nghiên cứu này được thực hiện bằng cách sử dụng một cuộc khảo sát hàng loạt trên một bảng câu hỏi chính thức tại nơi cư trú của những người trả lời trên 18 tuổi. Cuộc khảo sát được thực hiện trên một mẫu toàn Nga đại diện cho dân số trưởng thành (trên 18 tuổi) của Liên bang Nga theo giới tính, độ tuổi, tình trạng lao động (việc làm) và loại địa phương nơi người trả lời sống, cũng như các quận liên bang riêng lẻ của Liên bang Nga. Mẫu bao gồm 8 quận liên bang. Khảo sát được thực hiện theo phương pháp lộ trình sử dụng hạn ngạch theo giới tính, độ tuổi và trình độ học vấn. Tổng cỡ mẫu là 1600 người (trong mỗi đợt). Hiện tại, chúng tôi có sẵn kết quả của bốn đợt quan trắc, tức là dữ liệu của các năm 2009, 2010, 2011 và 2012.

Ngoài ra, dữ liệu định lượng trong nghiên cứu của chúng tôi sẽ được bổ sung bằng các cuộc phỏng vấn sâu bán chính thức với những người kết hợp thực hành hành vi tín dụng và tiết kiệm. Vì phần định tính là phần bổ sung cho phần định lượng, nên phỏng vấn khoảng 5 người. Cuộc khảo sát sẽ được thực hiện với cư dân của Moscow, do khả năng tiếp cận hạn chế với những người trả lời từ các khu vực khác, hơn nữa, theo ý kiến ​​​​của chúng tôi, chính ở Moscow, tất cả các loại hành vi tài chính đều được thể hiện, bao gồm cả loại hành vi tài chính mà chúng tôi quan tâm , liên quan đến việc kết hợp người hành nghề tín dụng và tiết kiệm Các đặc điểm nhân khẩu học xã hội của người trả lời sẽ không quan trọng khi tuyển dụng, cái chính là loại hành vi tài chính mà chúng ta quan tâm được thể hiện, người trả lời tuân theo nó một cách có ý thức và lâu dài.

2.2 Mô tả các phương pháp phân tích dữ liệu

Chúng tôi sẽ sử dụng các phương pháp phân tích dữ liệu sau:

1. Phân phối một chiều và bảng dự phòng để mô tả động lực của hồ sơ nhân khẩu học xã hội của các nhóm được xác định trên cơ sở loại hình tiên nghiệm.

2. Phân tích hồi quy (hồi quy đa thức) để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến một người thuộc một nhóm cụ thể theo loại hành vi tài chính. Biến phụ thuộc sẽ là thành viên của một trong bốn nhóm được xác định trên cơ sở của một loại hình tiên nghiệm. Nhóm kiểm soát sẽ là những người không có khoản vay hay khoản tiết kiệm nào, vì nhóm này là nhóm lớn nhất. Là các biến độc lập, cả đặc điểm nhân khẩu học xã hội và các vấn đề về mức độ hiểu biết về tài chính, niềm tin vào các tổ chức tài chính, tính sẵn có của kế toán tài chính, đánh giá tình hình trong nước và triển vọng phát triển, v.v., sẽ được sử dụng.

3. Việc sử dụng "lý thuyết có căn cứ" trong phân tích các văn bản phỏng vấn để xác định các động cơ và yếu tố cơ bản, tuân thủ một trong các loại hành vi tài chính.

Chương 3. Kết quả chính của nghiên cứu

3.1 Chọn nhóm để phân tích

Ý tưởng chính trong công việc của chúng tôi là ý tưởng kết hợp các hoạt động tín dụng và hành vi tiết kiệm. Chúng tôi đã trình bày một loại hình tiên nghiệm về các dạng hành vi tài chính của người dân dựa trên sự kết hợp khác nhau giữa tiết kiệm và thực hành hành vi tín dụng (xem tổng quan các nghiên cứu lý thuyết và thực nghiệm). Vì vậy, chúng tôi đã xác định bốn nhóm:

Có tiết kiệm, có vay (loại 1)

Có tiết kiệm, không vay nợ (loại 2)

Không tiết kiệm, vay vốn (loại 3)

Không tiết kiệm, không vay nợ (loại 4)

Bây giờ chúng ta cần cô lập các nhóm này theo kinh nghiệm dựa trên dữ liệu chúng ta có.

Để bắt đầu, cần đánh giá xem có bao nhiêu người đã tham gia vào hành vi cho vay và tiết kiệm trong những năm phân tích (2009, 2010, 2011, 2012).

Như vậy, về mức tiết kiệm của người dân trong các năm phân tích, có thể nói rằng nó vẫn ở mức xấp xỉ như nhau trong tất cả các năm. Như vậy, khoảng 1/3 dân số cả nước có tiền tiết kiệm trong tất cả các năm, đồng thời ta thấy mức độ tiết kiệm của dân cư tăng nhẹ theo thời gian, đến năm 2012 con số này cao hơn những năm trước là 38 %.

Nếu mọi thứ khá rõ ràng liên quan đến tiết kiệm, thì với hành vi tín dụng, mọi thứ không đơn giản như vậy. Thứ nhất, trong khuôn khổ nghiên cứu của chúng tôi, hành vi tín dụng được hiểu là hành vi của một cá nhân hoặc hộ gia đình trong đó tiền được vay và số tiền này phải được hoàn trả trong tương lai. Đồng thời, trong nghiên cứu của chúng tôi, chúng tôi chỉ xem xét các khoản vay chính thức (vay ngân hàng), không tính đến các khoản vay phi chính thức (nợ bạn bè, đồng nghiệp, họ hàng) ngoài phạm vi nghiên cứu. Điều này là do thực tế là những nhóm người này quá khác nhau và sẽ là sai lầm nếu trộn lẫn chúng với nhau. Vì vậy, thông thường các khoản nợ không chính thức có liên quan đến nghèo đói, khi các khoản nợ chính thức (các khoản vay) hiện diện như một lối sống nhất định. Thứ hai, chúng tôi quan tâm đến việc liệu một cá nhân hoặc hộ gia đình có nợ và vay tại thời điểm khảo sát hay không, và khi theo dõi hành vi tài chính của người dân, câu hỏi về các khoản vay được đặt ra như sau: “Bạn (các thành viên trong gia đình bạn) có nợ hay không? đã phải mua bất cứ thứ gì dưới hình thức tín dụng trong ba năm qua hay vay ngân hàng để mua bất kỳ đồ dùng lâu bền nào, mua một căn hộ, ngôi nhà mùa hè, trả tiền điều trị, giáo dục, v.v.? Như chúng ta có thể thấy, mức độ bao phủ các khoản vay trong dân chúng cũng khá ổn định trong những năm phân tích và có sự gia tăng nhẹ nhưng ổn định về mức độ tham gia cho vay của dân chúng: nếu trong năm 2009, 34% số người được hỏi đã mua một thứ gì đó trên tín dụng, thì năm 2012 con số này đã là 44%, tăng 10 điểm phần trăm. Vì vậy, chúng ta có thể kết luận rằng dân số đang dần tham gia nhiều hơn vào các quy trình cho vay. Tuy nhiên, chúng tôi không thể sử dụng biến này để phân biệt các nhóm của mình, vì chúng tôi đang nói về một khoảng thời gian trong ba năm qua.

Để xác định mức độ sẵn có của các khoản vay trong tay người dân tại thời điểm khảo sát, chúng ta có thể sử dụng hai biến số. Tùy chọn đầu tiên là sử dụng một biến về mục đích cho vay: "Bạn đã mua bằng tín dụng, thanh toán bằng tín dụng trong ba năm qua ... (thiết bị gia dụng, thiết bị video, đồ nội thất, ô tô, bất động sản, sửa chữa, giáo dục, y tế dịch vụ, khác)". Và chỉ sử dụng để phân tích những người, trong bất kỳ loại nào, đã trả lời rằng họ tiếp tục trả khoản vay cho đến nay. Ngoài ra, có thể sử dụng biến sau: “Nếu bạn (gia đình bạn) hiện đang có bất kỳ khoản vay ngân hàng nào, bạn sẽ chi bao nhiêu tiền bằng đồng rúp hàng tháng để trả nợ cho họ?”. Trong trường hợp này, chúng tôi sẽ sử dụng để phân tích thêm những người thực hiện thanh toán hàng tháng cho các khoản vay.

...

Tài liệu tương tự

Các lý thuyết cơ bản về tiền tệ. Các cách tiếp cận lý thuyết đối với định nghĩa về bản chất của tiền tệ, sự phát triển của lý thuyết và sự đa dạng của nó. Các khía cạnh hiện đại của lý thuyết tiền tệ và sự phát triển của nó trong điều kiện hiện đại. Các lý thuyết kim loại và định lượng, chủ nghĩa tiền tệ hiện đại.

giấy hạn, thêm 10/09/2011


Phân tích tài chính làm cơ sở cho việc ra các quyết định quản lý. Phương pháp, cách thức phân tích, cơ sở thông tin, các cách tiếp cận cơ bản trong phân tích tài chính doanh nghiệp. Đặc điểm của hoạt động tài chính và kinh tế của LLC "Kompakt", kết luận và khuyến nghị.

luận văn, bổ sung 13/10/2009


Bản chất của việc phân tích tình hình tài chính trong việc đưa ra các quyết định quản lý và các nhiệm vụ của nó. Cơ sở thông tin, các cách tiếp cận cơ bản để phân tích tài chính. Khả năng sinh lời của hoạt động kinh doanh. Đánh giá khả năng thanh toán. thời gian tự tài trợ.

luận văn, bổ sung 25/11/2008


Chỉ số giá tiêu dùng theo phương pháp tính hay chỉ số Laspeyres. Thuật ngữ “tỷ lệ lạm phát” và sự gia tăng của chỉ số giá tiêu dùng. Lãi suất danh nghĩa và thực tế và lạm phát kỳ vọng. Ảnh hưởng của lạm phát đến việc đánh giá hiệu quả đầu tư.

tóm tắt, bổ sung 05/04/2009


Bản chất của tiền, vai trò, nguồn gốc, ý nghĩa của chúng. Các chức năng chính của tiền, hình thức và loại của chúng. Các lý thuyết định lượng, kim loại, danh nghĩa và cụ thể về tiền. Hạn chế của giáo điều của lý thuyết số lượng tiền. Chủ nghĩa giáo điều của các cơ quan tiền tệ.

giấy hạn, thêm 23/12/2012


Các phương pháp tiếp cận hiện đại để lập kế hoạch tài chính ở cấp độ kinh tế vĩ mô và vi mô. Đặc điểm của sự phát triển của lĩnh vực này ở Liên bang Nga. Vướng mắc về xây dựng kế hoạch trung hạn và cơ chế thực hiện lập ngân sách nhiều năm.

giấy hạn, thêm 02/01/2015


Bản chất, hình thức và chức năng chính của tiền với tư cách là một phạm trù kinh tế. Cung tiền cần thiết để thực hiện các chức năng của tiền. Lý thuyết tiền tệ thể chế mới và chủ nghĩa thể chế tiến hóa. Lý thuyết chức năng, hàng hóa, kim loại của tiền.

giấy hạn, thêm 27/11/2011


Sự cần thiết và điều kiện tiên quyết cho sự xuất hiện của tiền tệ. Đặc điểm của tiền với tư cách là một phạm trù kinh tế. Các loại tiền và đặc điểm của chúng. Các lý thuyết về tiền tệ. Nội dung và ý nghĩa của hàm đo lường chi phí. Thang giá. Tiền làm phương tiện trao đổi.

nội dung bài giảng, bổ sung 05/04/2004


Khái niệm về tiền và nhu cầu xuất hiện của chúng, nội dung của khái niệm phát sinh loài về sự tiến hóa của tiền. Đặc điểm của các học thuyết về tiền tệ: học thuyết duy vật, học thuyết duy danh học, học thuyết định lượng. Những mối quan hệ giữa khái niệm giá trị và phương pháp đo lường của nó.

giấy hạn, thêm ngày 21/12/2010


Lý thuyết về tiền tệ là một trong những lĩnh vực nhạy cảm nhất về mặt chính trị của khoa học kinh tế. Sự khác biệt của thế giới quan thực chứng. Những vấn đề chung về sự phát triển của tiền tệ. Mối quan hệ giữa lượng tiền trong lưu thông và giá trị của nó. Lý thuyết về số dư tiền mặt.