Samozrejme, dnes sú úvery jedným z najdôležitejších motorov ekonomiky. Toto konštatovanie navyše platí nielen pre také „solidné“ pôžičky, akými sú hypotéky či pôžičky na autá, ale aj pre tie „rýchle“ pôžičky, ktoré dnes banky tak ochotne poskytujú ako v hotovosti, tak aj pri kúpe určitého tovaru. Problém takéhoto požičiavania je však už v jeho názve – ľudia, ktorí dúfajú, že finančný problém vyriešia „rýchlo“, rovnako rýchlo prepadnú bankovým trikom, čo so sebou nesie rôzne následky – od obyčajného morálneho nepohodlia až po solídne preplatky, dlhy a škody. úverová história.

Rýchle a pohodlné

Netreba dodávať, že jednoduchosť expresných pôžičiek je veľmi lákavá. Z balíka dokumentov - iba pas a DIČ - spracovanie netrvá dlhšie ako jeden deň (a komoditné pôžičky sa dokonca vydávajú za hodinu). Zdalo by sa, že banky konečne začali realizovať heslo „všetko pre klienta“. A vzhľadom na to, že takáto pôžička nevyžaduje potvrdenie o príjme (čo je dôležité pre všetkých, ktorí pracujú neoficiálne), tak sa expresná pôžička javí ako ideálna možnosť. Aspoň na prvý pohľad.

Poďme sa na to pozrieť bližšie

Banky z nejakého dôvodu uvádzajú najväčší počet a v dôsledku toho aj súdne spory s ohľadom na „rýchle“ pôžičky. A medzi úvermi „odpísanými“ v dôsledku banky je táto skupina tiež na čele. Zároveň, bez ohľadu na to, ako úverové štruktúry prikyvujú na nedostatočnú finančnú gramotnosť dlžníkov, za súčasný stav si môžu z veľkej časti sami. Po prvé, skutočnosť, že sa tieto pôžičky poskytujú, je príliš jednoduchá. Banka má plán na dosiahnutie zisku, miestni úveroví manažéri majú vydaný plán úverov, v dôsledku čoho sa ukazuje, že všetky prostriedky sú dobré a úvery sa poskytujú takmer každému, kto si želá, pokiaľ sú vhodné. pre vek a mať pri sebe doklady. Manažéri „prižmúria oči“ pred všetkým, čo by malo upozorniť – neupravený alebo úplne opitý vzhľad dlžníka, ďaleko od brilantnej úverovej histórie atď. A v súvislosti s preverovaním príjmu potenciálnych dlžníkov „rýchlym“ úverovaním je práca len povrchná. . Výsledok je zrejmý - dostupnosť pôžičiek otupuje opatrnosť dlžníkov a pôžičky sú vyňaté z plánov a často jednoducho nezmyselne, "pri príležitosti".

čistá psychológia

V skutočnosti je to na jej psychológii, že hlavný výpočet sa robí pri „rýchlom“ pôžičkách. Bankoví marketéri dokonale vypočítali stav človeka, ktorý si vybral tú či onú vec (v tej dobe možno úplne zbytočnú) a uvedomil si, že ju môže dostať práve teraz. V očakávaní kúpy strávi vzácny dlžník polhodinu navyše pozorným čítaním zmluvy, ktorú už úverový poradca s úsmevom predkladá na podpis. V dôsledku toho získame viazané záväzky na úver.

Koľko stoja rýchle pôžičky?

Najväčší háčik expresných pôžičiek spočíva v ich konečnej cene. Inzerovaním celkom lojálnych sadzieb banky skryjú v zmluve toľko nuáns, že by im stačilo kúpiť ďalšie rovnaké (alebo dostať sumu v hotovosti). Provízie, osobné poistenie (ktoré pri tomto type pôžičiek nedáva takmer nič), premrštené sankcie za najmenšie omeškanie – to všetko premení taký zdanlivo pohodlný a jednoduchý úver na skutočne drahé potešenie.

Mikropôžička je malá hotovostná pôžička poskytnutá za úrok na konkrétne obdobie v krátkom časovom období. Služba je najobľúbenejšia medzi súkromnými osobami - množstvo prijatých prostriedkov naznačuje ich výdavky na domáce potreby: splácanie dlhov, nákupy, cestovanie atď. V roku 2019 môžete požiadať o pôžičku nielen osobne na pobočke mikrofinančných organizácií, ale je tu aj možnosť získať pôžičku online na kartu bez odmietnutia.

Rozdiely medzi mikropôžičkami a bankovými pôžičkami

Pred príchodom mikrofinančných organizácií bolo možné požičať si peniaze, ak nie od suseda, tak v banke. Niektoré výhody PFI oproti bankám:

• Na získanie pôžičky od PFI potrebujete iba cestovný pas - nemusíte zbierať veľké množstvo dokumentov potvrdzujúcich solventnosť.
• Pre PFI, na rozdiel od banky, nie je dôležitá úverová história klienta. Peniaze si môžete požičať, aj keď máte úver po lehote splatnosti.

Zdá sa, že existujú iba výhody. Ale takýto lojálny prístup PFI ku klientovi generuje neúmerne vysoké úroky v porovnaní s bankami. Je určený na kompenzáciu rizík organizácie spojených s nesplácaním dlhov nespoľahlivých dlžníkov.

Nebezpečenstvo mikropôžičiek

Hlavným nebezpečenstvom je precenenie svojich finančných možností a porušenie podmienok zmluvy s PFI. V prípade omeškania s platbou dlhových záväzkov voči PFI sa aktivuje mechanizmus vrátenia finančných prostriedkov od dlžníka - neustále hovory, hrozby, cestovanie do miesta bydliska zberateľov. Pod takýmto tlakom sa dlžník vzdáva, no často jednoducho nie sú peniaze na zaplatenie. Preto ide do inej PFI a vezme si väčšiu sumu ako predtým - musíte zaplatiť úrok. Občan sa teda ocitá v začarovanom kruhu, z ktorého je s každou zákrutou čoraz ťažšia cesta von.

Výhody a nevýhody získania mikropôžičky

klady

• Na získanie potrebujete iba pas;
• Krátkodobé pripísanie (od niekoľkých dní);
• Úverová história nie je dôležitá;
• Na kartu je možné prijímať prostriedky;
• K dispozícii je služba spracovania pôžičiek 24/7.

Mínusy

• Veľmi vysoká úroková sadzba
• Sankcie v prípade omeškania aj za 1 deň;
• Prísne opatrenia na riešenie dlžníkov.

Na čo by ste si mali dať pozor, ak sa rozhodnete pre mikropôžičku

1. Stojí za to objasniť otázku načasovania prijatia finančných prostriedkov. Po uzavretí zmluvy môže schválenie žiadosti, prevod peňazí chvíľu trvať - ​​interval medzi podpísaním papierov a prijatím sumy môže dosiahnuť niekoľko dní. A úrok sa počíta od prvého dňa.
2. Skontrolujte si podmienky splácania dlhu vopred. Budú sa účtovať úroky za celú dobu trvania úveru bez ohľadu na predčasné ukončenie záväzkov?
3. Zistite, ako splatiť mikropôžičku. Nie je potrebné, aby ste mohli vkladať peniaze rovnakým spôsobom, ako ich môžete prijímať.
4. Opýtajte sa na podmienky predĺženia zmluvy v prípade nemožnosti splatiť úver načas - je tam provízia, v akej výške.

V niektorých životných situáciách je mikroúver jediným východiskom. V každom prípade je potrebné zhodnotiť svoje finančné možnosti, starostlivo si vybrať PFI a dôkladne si prečítať zmluvu. Pred prijatím mikropôžičky by ste si však mali úprimne odpovedať na otázku: sú riziká opodstatnené?

Získať úver v banke je často dosť ťažké, keďže požiadavky poskytovateľov úverov sa neustále sprísňujú. Na tomto pozadí je oveľa jednoduchšie vziať si pôžičku od mikrofinančnej organizácie tak, že o ňu požiadate cez internet. Takéto pôžičky však môžu niesť určité riziká.

Ako si vybrať spoľahlivé PFI a ktoré by ste nemali kontaktovať

Mnohí odborníci odporúčajú, aby ste si pri výbere PFI v prvom rade zistili, či má organizácia webovú stránku a číslo v štátnom registri centrálnej banky. Je tiež dôležité, aby spoločnosť mala fungujúce call centrum. PFI, ktorých cieľom je rýchlo získať finančné prostriedky a opustiť trh, sa vo všeobecnosti zdráhajú investovať do infraštruktúry. Tí, ktorí sa chystajú pracovať dlhodobo a vážne, sa snažia vytvárať efektívne pracovné nástroje.

Podľa Andrey Bakhvalov, generálny riaditeľ spoločnosti Home Money, mali by ste venovať pozornosť aj ratingom úverov a spoľahlivosti, pretože vždy je hodnotená solídna organizácia.

Generálny riaditeľ online požičovne Boris Batin z MoneyMan dodáva, že od 11. januára 2016 musia byť všetci MFO členmi jednej z dvoch existujúcich SRO MFO (samoregulačných organizácií). Za pozornosť stojí aj prítomnosť konkrétnej PFI v zoznamoch SRO.

Podľa Zástupkyňa generálneho riaditeľa a členka predstavenstva MFI MigCredit Dinara Yusupova Dôležitým kritériom pre hodnotenie spoľahlivosti organizácie je aj prítomnosť širokej siete pobočiek a transparentné úverové podmienky.

Užitočná informácia: Podľa odborníkov je podiel „sivých“ PFI asi 25 % z celkového legálneho objemu trhu mikrofinancovania. Je to veľmi významný údaj, no každým rokom klesá. Po prvé, centrálna banka kontroluje činnosť medzinárodných finančných inštitúcií a po druhé, samotní účastníci trhu majú záujem vyčistiť sektor od bezohľadných hráčov.

Je riskantné brať si pôžičky od online PFI?

Online PFI podliehajú rovnakým požiadavkám na transparentnosť ako všetky ostatné mikrofinančné inštitúcie. Zobrať si pôžičku online bude preto nebezpečné, ak o spoločnosti nič neviete.

Pamätajte: keď si vezmete mikropôžičku online, vaše riziká sa zvyšujú.

• Po prvé, môžete byť následne požiadaní o splatenie úveru s vyššou sadzbou, ako bola predtým dohodnutá. Svoj prípad budete musieť dokázať na súde, čo si vyžiada peniaze aj čas.
• Po druhé, pri získaní takejto pôžičky poskytnete veriteľovi svoj pas, ktorého údaje budú dostupné pre potenciálnych narušiteľov a môžu byť použité v podvodnom systéme.

Čo potrebujete vedieť, keď žiadate o PFI?

1. Podobne ako pri kontaktovaní banky sa v prvom rade musíte rozhodnúť: koľko, kedy a ako zaplatíte. Mnoho spoločností má na svojich webových stránkach kalkulačky, prostredníctvom ktorých si môžete vypočítať poradie platieb a posúdiť svoje silné stránky a schopnosti. Všetky potrebné informácie si vyjasníte aj s pracovníkom alebo manažérom call centra.

Boris Batin pripomína, že pred pôžičkou by ste si mali najprv zodpovedať jednu otázku: čo robiť v prípade problémov s prácou či iným pravidelným príjmom? Pôžička bude výhodná, ak dlžník dokáže primerane posúdiť svoje schopnosti a rozumie, aké sú zdroje splácania úveru.

2. Pozor si treba dať na veľkosť úrokových sadzieb. V sektore online pôžičiek sú v porovnaní s klasickými hráčmi na mikrofinančnom trhu nižšie.

Pre dlžníka je dôležité oboznámiť sa so všetkými podrobnosťami, vrátane výšky pokút a sankcií za vznik omeškania. Je tiež potrebné pripomenúť, že PFI prenáša všetky informácie o dlžníkovi a platobnej disciplíne do úverových inštitúcií. Oneskorená platba za pôžičku v PFI teda zničí vašu úverovú históriu a môže vám v budúcnosti zabrániť vziať si pôžičku v bežnej banke aj v inej PFI.

3. Vždy si pozorne prečítajte úverovú zmluvu, ako aj ďalšie súvisiace dokumenty (napríklad všeobecné pravidlá poskytovania úverov zverejnené na všetkých internetových stránkach PFI).

Výhody a nevýhody online mikropôžičiek v porovnaní so štandardnými bankovými pôžičkami

Výhody online pôžičiek sú predovšetkým v jednoduchosti a pohodlnosti uzatvorenia zmluvy. Ak máte internet, môžete sa prihlásiť odkiaľkoľvek (z práce, z domu, na dovolenke). Nie je potrebné stretávať sa s pôžičkovým agentom alebo chodiť do kancelárie. Posúdenie žiadosti zaberie len niekoľko sekúnd, odpoveď dostanete okamžite. Žiadosť o pôžičku a jej prijatie trvá približne 15 minút. Neexistujú žiadne rady, nie je potrebné strácať čas a nervy na zbieranie potrebných dokumentov.

Medzi nevýhody patria vysoké úroky a malé sumy pôžičiek. Klienti PFI sú podľa Andreja Bazvalova pripravení akceptovať takéto podmienky, pretože nemajú úverovú históriu alebo je poškodená, prípadne im bankové služby nie sú dostupné z iného dôvodu.

Jednou z hlavných funkcií PFI je poskytovanie úverov na naliehavé potreby. Mikropôžičky vo všeobecnosti nie sú určené na to, aby nahradili bankové pôžičky, ale slúžia ako ich alternatíva len v mnohých situáciách.

„Rýchle úvery v ICC a IFC sú ako každý iný úverový záväzok súkromnej osoby nebezpečné, pretože ak dôjde k omeškaniu, úverová história spotrebiteľa sa zmení smerom k záporu. Čo sa týka pôžičiek konkrétne v PFI, zoznam nebezpečenstiev zahŕňa aj vysokú úrokovú sadzbu, ktorá niektorým klientom, ktorí si neprepočítali svoje finančné možnosti, bráni v plnení mikroúverových záväzkov. „

Úverové záväzky voči banke, mikrofinančnej organizácii a záložni sú vždy spojené s určitým nebezpečenstvom. Po prvé: pri prijímaní dlžných peňazí na kolaterál, poskytovaní pôsobivého balíka dokumentov alebo pri podmienečnom prepustení, ako sa to robí v PFI, nie je možné zaručiť ich vrátenie v lehote stanovenej v zmluve z dôvodu notoricky známych okolností vyššej moci (vyššia moc okolnosti). Po druhé: ak je v zmluve o pôžičke zodpovedajúca klauzula, podmienky splácania pôžičky od banky, pôžičky od PFI alebo vrátenia finančných prostriedkov do záložne možno legálne zmeniť.

Spomedzi všetkých nástrojov súkromného požičiavania sú najnebezpečnejšie takzvané rýchle pôžičky, ktoré je možné získať okamžite od mikrofinančnej organizácie poskytnutím iba pasových údajov. V skutočnosti, čím jednoduchšie a rýchlejšie je získať finančné prostriedky od PFI, tým nebezpečnejšia je zmluva o mikroúvere pre spotrebiteľa. V prvom rade je tento stav spôsobený tým, že PFI špecializujúce sa na rýchle pôžičky podstupujú vážne riziko aj vydávaním hotovosti v kancelárii, prevodom na bankovú kartu alebo elektronickú peňaženku alebo iným spôsobom, ako je uvedené vyššie. , podmienečne.

Okrem jednostrannej zmeny zmluvy o mikrofinancovaní súkromnej osoby zo strany PFI z právnych dôvodov je pri žiadosti o rýchlu pôžičku potrebné pamätať na to, že táto služba sa vyznačuje aj týmito vlastnosťami:

• vysoká úroková sadzba, ktorá môže dosiahnuť až 800 % ročne;
• vysoké sankcie za nesplatenie úveru v lehote uvedenej v zmluve;
• nepríjemná komunikácia s inkasantmi v prípade dlhodobého dlhu voči PFI;
• garantovaná zmena úverovej histórie z pozitívnej na negatívnu v prípade nesplácania úveru.

Najnebezpečnejšia vec na rýchlej pôžičke je, že zlá úverová história, ktorá sa vytvorila pri oneskorenom splácaní mikropôžičky v PFI, sa potom veľmi ťažko opravuje. Dokonca aj kontaktovaním niektorej z mikrofinančných organizácií špecializujúcich sa na poskytovanie úverov bez zohľadnenia úverovej histórie klienta, napríklad v PFI Prosto! Pôžička 24, budete musieť prijať a splatiť tri až päť pôžičiek na malú sumu včas, aby ste si opravili svoju úverovú históriu. Tento postup je veľmi nerentabilný, pretože úrokové poplatky za použitie viacerých pôžičiek môžu presiahnuť celkový objem všetkých mikroúverov.

Jednoduché a dostupné programy malých pôžičiek z nich urobili veľmi obľúbený a vyhľadávaný spôsob, ako si požičať peniaze. Dnes sa mikropôžičky poskytujú v deň žiadosti, bez dokladovania príjmu a s akoukoľvek úverovou históriou.

Ako funguje systém mikropôžičiek?

V oblasti mikroúverov je veľmi vysoká konkurencia. Každá spoločnosť bojuje o každého klienta, vyvíjajú sa vernostné programy, zjednodušujú sa spôsoby získavania peňazí. Osobitnú úlohu pri distribúcii mikropôžičiek zohrávajú reklamné spoločnosti.

Cieľ PFI je jednoduchý – prilákať čo najviac klientov, aby zvýšili svoje vlastné zisky. Pôžičky sa poskytujú bez preverovania platobnej schopnosti klientov, bez zohľadnenia informácií o žiadateľovi. Kontroluje sa len profil dlžníka, kde o sebe hovorí. Takéto programy sú určené pre občanov, ktorým bohatstvo neumožňuje získať pôžičku od banky alebo ktorí už majú pôžičky po splatnosti.

Často sa mikropôžička používa na splatenie mesačnej splátky predchádzajúceho dlhu, čím sa zvyšuje ich vlastné úverové zaťaženie. Nemožnosť splatiť dlh načas vedie k potrebe poskytnúť dodatočnú pôžičku, kruh sa preruší až vtedy, keď dlžník zbankrotuje.

Riziká mikropôžičiek

Pri žiadosti o mikropôžičku musí dlžník jasne pochopiť riziká, ktoré táto transakcia bude znamenať.

Hlavné nebezpečenstvá sú:

• Riziko nesplatenia úveru načas.
• Riziko pádu do úverových sietí, z ktorých je veľmi ťažké sa dostať von.
• Riziko pokazenia vlastnej úverovej histórie do takej miery, že banky odmietajú požičiavať akýmkoľvek spôsobom.

Takéto riziká sú spôsobené rôznymi dôvodmi: vysoká úroková sadzba, nedostatočný príjem dlžníka, atraktívne úverové podmienky inzerované spoločnosťami, bezúročná prvá pôžička atď.

Úroková sadzba

Hlavným nebezpečenstvom mikropôžičky je jej úroková sadzba. Ak v úverovej inštitúcii maximálny percentuálny podiel dosiahne 30 – 35 % ročne, potom sa pre PFI považuje za minimálny percentuálny podiel 0,5 % za deň (alebo 182,5 % ročne), ktorý je dostupný len pre bežných klientov.

Po prijatí pôžičky od banky vo výške 20 000 rubľov. na 30 dní dlžník zaplatí maximálne 500 rubľov. percent a pôžička od PFI ho bude stáť najmenej 3 000 rubľov.

Legislatíva obmedzila maximálnu výšku splatenia dlhu, dnes nemôže byť väčšia ako štvornásobok pôvodnej pôžičky, to znamená, že ak si dlžník požičal 5 000 rubľov, bude musieť vrátiť maximálne 20 000 rubľov.

Zľavnené ponuky

Na prilákanie zákazníkov spoločnosti vyvíjajú rôzne programy. To prispieva k nárastu úverového portfólia PFI a ťahá dlžníka do močiara dlhov, z ktorého je veľmi ťažké dostať sa von.

Najpopulárnejšie zvýhodnené ponuky, ktoré priťahujú dlžníkov:

PFI	Spôsoby, ako prilákať zákazníkov	Aké je nebezpečenstvo
Ezaem, Credit plus, Lime-Loan	Prvá pôžička bez úroku	Prvá pôžička bude poskytnutá vo výške nie viac ako 10 000 rubľov na obdobie do 5 až 7 dní. Ďalej sú klientovi ponúkané štandardné emisné podmienky.
MigCredit, Rýchle peniaze, Zaimer	Vernostné programy pre stálych zákazníkov	Programy prispievajú k neustálemu refinancovaniu dlžníka, postupné znižovanie úrokovej sadzby zvyšuje pravdepodobnosť, že dlžník požiada o úver znova.
MoneyMan, SMSFinance, Cetrofinance	Realizácia sezónnych akcií	Sezónne akcie na Nový rok do 1. septembra nabádajú dlžníkov, aby si v prípade potreby zobrali pôžičky bez toho, aby zvažovali možnosť ich včasného splatenia.
rýchle peniaze Úprimne povedané, SMSFinance	Výkresy	Šanca získať cenu tam, kde je veľký počet dlžníkov malý.

Riziká spojené so spôsobmi poskytovania mikropôžičiek

Mikropôžičku je možné získať rôznymi spôsobmi:

• Hotovosť v pokladni PFI.
• Online na debetnú kartu.
• Vydať kreditnú kartu.
• Získajte pôžičku od súkromnej osoby.

Najjednoduchším spôsobom je získať hotovostný úver prostredníctvom pokladne PFI. Peniaze budú prijaté v deň podpisu zmluvy. Prevod prostriedkov na debetnú kartu môže trvať 1-2 dni, kreditná karta môže trvať aj niekoľko dní.

Zároveň je potrebné sledovať príjem prostriedkov na splatenie úveru, pri bezhotovostných prevodoch je možné peniaze pripísať už do 3 pracovných dní, preto sa oplatí splácať úvery niekoľko dní pred dátumom splatnosti.