विमाकर्ते क्रेडिट संस्थांमार्फत अधिकाधिक उत्पादने विकतात

विमा कंपन्या त्यांची उत्पादने विकण्यासाठी बँकांची निवड करत आहेत: या चॅनेलद्वारे प्रीमियम 2017 मध्ये 45.6 टक्क्यांनी वाढून 483 अब्ज रूबल झाले, तज्ञ RA विश्लेषकांच्या मते, तर संपूर्ण विमा बाजार 8.3 टक्क्यांनी वाढला. योगदानाच्या एकूण रकमेतील बँकिंग चॅनेलचा वाटा जवळपास 38 टक्क्यांपर्यंत वाढला आहे.

अशा जलद वाढीचे मुख्य कारण म्हणजे बँकांकडून गुंतवणूक जीवन विमा (ILI) चा सक्रिय प्रचार. ठेवींसाठी अधिक फायदेशीर पर्याय म्हणून हे उत्पादन क्रेडिट संस्थांद्वारे अनेकदा ऑफर केले जाते. बँकाशुरन्सच्या सकारात्मक गतीशीलतेवर कर्जावरील व्याजदर कमी झाल्यामुळे देखील प्रभावित झाले, ज्यामुळे त्यांच्या मागणीत वाढ झाली आणि त्यामुळे क्रेडिट इन्शुरन्समध्ये वाढ झाली. मागील वर्षीच्या सर्व बँकाशुरन्स प्रीमियमपैकी 61 टक्के ILI ची वाटणी होती, तर ग्राहक कर्जदारांसाठी जीवन आणि आरोग्य विम्याने आणखी 21 टक्के प्रीमियम प्रदान केले.

ग्राहक कर्जावरील व्याजदरातील घट साधारणपणे क्रेडिट लाइफ इन्शुरन्सच्या वाढीवर परिणाम करते, - अभिनयाने पुष्टी केली. IC "Sberbank जीवन विमा" चे महासंचालक व्हिक्टर डुब्रोविन. - केवळ 2018 च्या दुसऱ्या तिमाहीत, रशियामध्ये 2 ट्रिलियन रूबलपेक्षा जास्त रकमेसाठी 9.43 दशलक्ष नवीन कर्ज जारी केले गेले. वार्षिक अटींमध्ये, नवीन कर्जाच्या संख्येत 11 टक्क्यांनी वाढ झाली आहे, तर कर्ज देण्यामध्ये 50 टक्क्यांनी वाढ झाली आहे.

वर्षाच्या अखेरीपर्यंत क्रेडिट लाइफ इन्शुरन्स सेगमेंट वाढतच राहील, असा विश्वास डबरोव्हिनला वाटतो. आज रशियन, त्यांच्या मते, रूबलच्या अवमूल्यनाच्या पार्श्वभूमीवर, त्यांच्या विद्यमान बचतीची क्रयशक्ती गमावू नये म्हणून, मोठ्या खरेदीकडे मानसिकदृष्ट्या अधिक कलते. त्यामुळे, अनेक नागरिक जे मध्यम मुदतीत अपार्टमेंट किंवा कार खरेदी करणार होते ते आता कर्ज घेण्यासह ते करण्याचा निर्णय घेण्याची शक्यता आहे. परिणामी, क्रेडिट लाइफ इन्शुरन्सचे प्रमाण देखील वाढेल, कारण ते कर्जदारांसाठी आवश्यक आर्थिक "सुरक्षा कुशन" प्रदान करते. उदाहरणार्थ, Sberbank मध्ये, 70 टक्क्यांहून अधिक तारण कर्जदार एक संरक्षणात्मक धोरण तयार करतात.

कर्जदाराच्या क्रेडिट लाइफ इन्शुरन्सचा हिस्सा (ग्राहक कर्ज, तारण आणि वाहन विम्यासह), ज्याचा निर्मितीच्या टप्प्यावर बाजारावर महत्त्वपूर्ण प्रभाव पडला होता, 2019 पर्यंत सुमारे 29 टक्के होईल, व्लादिमीर चेर्निकोव्ह, महासंचालक Ingosstrakh-जीवन, अंदाज. - हा आकडा गुंतवणुकीच्या विम्याच्या वाट्यापेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी आहे, परंतु तरीही या विभागाचा बाजारावरील प्रभाव कायम आहे.

बँकिंग विक्री चॅनेलच्या जलद वाढीचे कारण म्हणजे गुंतवणूक विम्याची सक्रिय जाहिरात

येत्या काही वर्षांत, आयएलआय बँकाशुरन्स मार्केटचा नेता आणि त्याचा मुख्य चालक राहील, परंतु त्याचा विकास दर हळूहळू कमी होईल, चेर्निकोव्हचा विश्वास आहे. हे क्लायंट बेस संपल्यामुळे आणि विमा उत्पादनांच्या विक्रीसाठी नवीन उद्योग मानके लागू केल्यामुळे आहे.

हे महत्वाचे आहे की विमा उद्योगाची मानके देखील बँकांद्वारे योग्यरित्या समजली जातात, - तज्ञांनी जोर दिला. - मिसेलिंगची पातळी कमी करणे आणि विमा परिस्थितीची पारदर्शकता वाढवणे यामुळे विक्रीत तात्पुरती घट होऊ शकते, परंतु त्याच वेळी ग्राहक बेसच्या गुणवत्तेत लक्षणीय सुधारणा होईल. सुसंस्कृत विमा बाजाराच्या निर्मितीमुळे ग्राहकांचे समाधान वाढून एक मजबूत गतिमान प्रभाव पडेल आणि परिणामी, निष्ठा वाढेल: योग्य उत्पादन योग्य ग्राहकाला विकले जाईल, जे सर्वसाधारणपणे विम्यावरील आत्मविश्वास वाढवेल आणि नेतृत्व करेल. कार्यक्रमांच्या समाप्तीनंतर नूतनीकरणाच्या पातळीत लक्षणीय वाढ.

ILI च्या वाढीतील मंदीमुळे बँकांना इतर विमा उत्पादनांकडे लक्ष देणे भाग पडेल आणि भविष्यात, बाजारातील सहभागी बचत कार्यक्रमांच्या मागणीत वाढ होण्याची अपेक्षा करतात. विशेषतः, पेन्शन विम्यावर, जे पेन्शन कायद्यातील बदलांमुळे ग्राहकांचे लक्ष वाढवते.

दुसरीकडे, जीवन विमा उत्पादनांच्या जाहिरातीमध्ये, विमाकर्ते केवळ बँकांवरच अवलंबून नाहीत तर एजंट चॅनेलवर देखील अवलंबून असतात. विशेषतः, कॅपिटल लाइफ, ज्यांचे देशभरात 5,000 पेक्षा जास्त एजंट आहेत, 2019 च्या अखेरीस त्यांची संख्या दुप्पट करण्याची योजना आहे.

आम्ही एजन्सी कॉर्प्सचा सक्रियपणे वाढ आणि गुणात्मक विकास करणे सुरू ठेवू आणि शास्त्रीय जीवन विमा आणि संबंधित क्षेत्रांमध्ये नवकल्पनांचा विकास आणि अंमलबजावणीला प्राधान्य देऊ, - कंपनीचे संचालक इव्हगेनी गुरेविच म्हणाले.

अपघात आणि आजारांपासून संरक्षण विकण्यासाठी बँका विमा कंपन्यांसाठी सर्वात महाग मार्ग आहेत. रशियन फेडरेशनच्या सेंट्रल बँकेच्या मते, गेल्या वर्षी या प्रकारच्या विम्यासाठी बँक कमिशन 11 टक्के गुणांनी वाढले आहे, प्रीमियमच्या 55 टक्के पर्यंत. गेल्या सहा वर्षांतील कमिशनची ही सर्वोच्च पातळी आहे. कर्जदाराच्या जीवन विम्याचे कमिशन आणि नागरिकांच्या मालमत्तेच्या विम्यामध्येही वाढ झाली. व्हिक्टर डुब्रोव्हिनच्या म्हणण्यानुसार, गुंतवणुकीच्या जीवन विमा उत्पादनांसाठी, कराराच्या संपूर्ण कालावधीसाठी सरासरी 10 टक्के कमिशन मिळते, जे पॉलिसीच्या कालावधीसाठी (सरासरी 5-7 वर्षे) मोजले जाते तेव्हा ते 2 टक्क्यांपेक्षा जास्त नसते. वर्ष हे व्यवस्थापन कंपन्यांच्या उत्पादनांवरील कमिशनशी तुलना करता येते, तज्ञ जोडले.

अनेक वर्षांपासून बँकाशुरन्स मार्केटचे नेते बदललेले नाहीत. आता बाजारात डझनभर विमा कंपन्या कार्यरत आहेत, तर बँका एकाच वेळी अनेक विमा कंपन्यांसोबत काम करण्याचा प्रयत्न करत आहेत. बाजार विमा कंपन्यांवर आधारित आहे ज्या क्रेडिट संस्थांसारख्या समान गटाचा भाग आहेत. बँकाशुरन्स मार्केटमध्ये त्यांचा वाटा ६५ टक्क्यांहून अधिक आहे.

बँकांद्वारे, विमा कंपन्या पॅकेज केलेली उत्पादने देखील सक्रियपणे ऑफर करत आहेत, सर्वात लोकप्रिय म्हणजे अपघात आणि आजार विमा कार्यक्रम.

हे एक साधे उत्पादन आहे जे विक्रेता आणि क्लायंट दोघांनाही स्पष्ट आहे, म्हणून ते ऑफर करणे सोपे आहे आणि त्याचे मूल्य स्पष्ट आहे, व्लादिमीर चेर्निकोव्ह स्पष्ट करतात. - अलीकडे, क्लायंटना सेवा घटकांसह कार्यक्रमांमध्ये देखील रस आहे, जसे की टेलिमेडिसिन सेवा, शरीराचे जटिल निदान आणि इतर मौल्यवान पर्याय. निरोगी जीवनशैलीकडे सामान्य प्रवृत्तीमुळे गंभीर आजारांपासून संरक्षण असलेल्या कार्यक्रमांच्या मागणीत वाढ झाली आहे, ज्याचे मूल्य त्यांच्या आरोग्याची काळजी घेणार्‍या प्रत्येकासाठी स्पष्ट आहे. असे कार्यक्रम आपल्याला ऑन्कोलॉजी, हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी प्रणालीचे रोग आणि इतरांच्या उपचारांशी संबंधित अनपेक्षित खर्चापासून स्वतःचे आणि प्रियजनांचे संरक्षण करण्यास अनुमती देतात.

धोकादायक जीवन विम्याच्या उत्पादनांना सर्वाधिक मागणी आहे, - व्हिक्टर डुब्रोविन म्हणाले. - हे या वस्तुस्थितीमुळे आहे की ही उत्पादने जोखमींची यादी विस्तृत करू लागली आहेत. उदाहरणार्थ, Sberbank Life Insurance च्या धोकादायक उत्पादनांमध्ये आता हौशी खेळ जसे की केव्हिंग, कॉन्टॅक्ट आणि मार्शल आर्ट्स, स्कूबा डायव्हिंग, अश्वारोहण खेळ आणि जेट स्कीइंग समाविष्ट आहेत. जोखीम जीवन विमा उत्पादने अधिक सेवा-केंद्रित होत आहेत. आता विमा उतरवलेला कार्यक्रम नसला तरीही तुम्ही पॉलिसी वापरू शकता.

तज्ञ आरएच्या अंदाजानुसार, 2018 मध्ये बँक विमा बाजार 37 टक्क्यांनी वाढेल आणि 662 अब्ज रूबल होईल. विश्लेषकांच्या मते, त्याच्या खंडांवर मुख्य प्रभाव गुंतवणूक आणि मिश्रित जीवन विमा, तसेच ग्राहक कर्ज आणि तारण विम्यासाठी अपघात आणि आजार विम्याद्वारे प्रदान केला जाईल. 2018 मध्ये गुंतवणूक जीवन विमा 295 अब्ज रूबल (अधिक 53%), मिश्र जीवन विमा - 47 अब्ज रूबल (अधिक 18%) इतका असेल.

एजन्सीने असेही भाकीत केले आहे की कर्जावरील व्याजदरात कपात केल्याने ग्राहक कर्जदारांचे जीवन आणि आरोग्य विमा 137 अब्ज रूबल (अधिक 40 टक्के) आणि तारण विमा - 39 अब्ज रूबल (अधिक 25 टक्के) पर्यंत वाढेल.

इन्फोग्राफिक्स "आरजी" / लिओनिड कुलेशोव्ह / इरिना ओगिल्को

विमा उत्पादनांची विक्री हळूहळू एजन्सी वाहिनीवरून बँकांकडे सरकत आहे. असे दिसते की प्रत्येकजण ठीक असावा: बँकांना कमिशन मिळते, विमा कंपन्या - क्लायंट बेस आणि ऑपरेटिंग खर्चावरील बचत, तुम्ही आणि मी - विमा संरक्षण "बॉक्स" मध्ये पॅकेज केलेले. खरं तर, प्रत्येकजण दुःखी आहे.

रात्रीचे जेवण दिले जाते

"बँका आहेत, आहेत आणि असतील... कमिशन," मॅक्सिम डॅनिलोव्ह, ऑल-रशियन युनियन ऑफ इन्शुरर्स (VSS) चे उपाध्यक्ष, NRA आणि Banki.ru द्वारे आयोजित बँक विम्यावरील गोलमेज चर्चा सुरू करताना विनोद केला. 10 ऑक्टोबर रोजी मॉस्को येथे आयोजित. प्रत्येक विनोदात, जसे तुम्हाला माहिती आहे, सत्याचे धान्य असते.

तथाकथित बँकासुरन्सच्या वाढीमुळे विमाधारक आणि पॉलिसीधारक दोघांसाठी अनेक समस्या निर्माण होतात. फक्त विक्रेत्यांसाठी चांगले - बँका. परंतु तरीही, काही काळासाठी, चुकून (चुकीच्या विक्री) झाल्यामुळे सेंट्रल बँकेकडे त्यांच्याविरुद्ध तक्रारींचा प्रवाह सुरू होईपर्यंत. आणि नियामकाने आधीच बँकांना चुकीच्या वाढीच्या धोक्याबद्दल चेतावणी दिली आहे (काही बाजारातील सहभागींसाठी ते सर्व विक्रीच्या 30% पर्यंत पोहोचते), जेव्हा चांगली विमा उत्पादने चुकीच्या हातांना विकली जातात, म्हणजे ज्यांना त्यांची खरोखर गरज नाही त्यांना. शिवाय, बँक ग्राहकांना अनेकदा आपण काय खरेदी केले हे समजत नाही.

त्याच वेळी, बँकांची "कमिशन" भूक इतकी जास्त आहे की काही प्रकरणांमध्ये वास्तविक विमा संरक्षणासाठी काहीही शिल्लक नाही. बाजारातील सहभागींच्या मते, काही उत्पादनांसाठी काही बँकांमध्ये (उदाहरणार्थ, अपघातांविरूद्ध कर्जदारांचा विमा), कमिशन 95-96% पर्यंत पोहोचते. जरी, मॅक्सिम डॅनिलोव्हच्या मते, "जीवन" साठी सरासरी ते 6% ते 16% पर्यंत आहे. शिवाय, तीन वर्षांच्या करारांतर्गत, कमिशन कमी आहे, 7-8-वर्षांसाठी - अधिक. डॅनिलोव्हच्या मते, बँकेचे जास्तीत जास्त स्वीकार्य जीवन विमा कमिशन 6% च्या पातळीवर असावे.

असोसिएशन ऑफ रशियन बँक्सचे कार्यकारी उपाध्यक्ष एलमन मेख्तियेव यांचा असा विश्वास आहे की विमा कंपन्या आणि नियामकांनी स्वतःच बाजार "बिघडला" आहे. जर विमा कंपन्यांनी बँकांना असे उच्च कमिशन ऑफर केले नाही, किंवा त्यांची मागणी करणाऱ्या बँकांसोबत काम करण्यास नकार दिला, तर कोणतीही समस्या उद्भवणार नाही. "आमचे सामाजिक कार्य ग्राहकांना "मारणे" नाही," बँकांनी त्यांची सामाजिक भूमिका समजून घेतली पाहिजे आणि त्यांच्या स्वतःच्या भूकांवर अंकुश ठेवला पाहिजे या सहकाऱ्यांच्या विधानांना प्रतिसाद देत मेहदीयेव यांनी जोर दिला.

काही बँकांमध्ये, काही उत्पादनांसाठी (उदाहरणार्थ, अपघातांविरूद्ध कर्जदारांचा विमा), कमिशन 95-96% पर्यंत पोहोचते.

आम्ही कशाची तक्रार करत आहोत?

अनौपचारिकपणे किंवा "भारावर" खरेदी केलेल्या विमांबाबत बँक ग्राहकांच्या असंतोषाचा परिणाम बँकिंग विक्री चॅनेलच्या वाढीमध्ये मंदावण्यास होऊ शकतो, जे आता संपूर्ण विमा बाजाराच्या चालकांपैकी एक बनले आहे.

अनावधानाने किंवा अपघाती पॉलिसीधारक कशाची तक्रार करतात? थंड होण्याच्या कालावधीत प्रीमियम परत करण्याच्या अडचणींबद्दल किंवा कर्जाची लवकर परतफेड करण्याच्या बाबतीत, सामूहिक करारांतर्गत विमा नाकारण्याची अशक्यता, ज्यामध्ये बँक क्लायंट सहजपणे सामील होतो, त्याबद्दल ते असमाधानी आहेत. खरेदी केलेल्या उत्पादनाबाबत जागरूकतेचा अभाव देखील ग्राहकांना, विमाकर्त्यांना आणि स्वतः बँकांना खराब सेवा देऊ शकतो. ग्राहक, नियमानुसार, बँकेला मिळणाऱ्या मोबदल्याच्या रकमेबद्दल शंका घेत नाही. अन्यथा, कदाचित, क्लायंटने अशा अटींना सहमती दिली नसती, हे लक्षात घेऊन की बँकेचे उच्च कमिशन खरेतर त्याचे विमा संरक्षण "खाते".

पॉलिसीधारकांच्या तक्रारी, नियमानुसार, अनेक पर्यायांवर येतात:
“मला ILI करारांतर्गत बँक ठेवीवरील व्याजापेक्षा जास्त उत्पन्न देण्याचे वचन दिले होते, परंतु मला कोणतेही उत्पन्न मिळाले नाही!”
"मला वाटले की ILI ही ठेवी सारखीच असते, फक्त विम्यासह, परंतु असे दिसून आले की राज्याकडून कोणतीही हमी नाही."
"सहा महिन्यांनंतर, मला चुकून कळले की कर्जासाठी अर्ज करताना, माझा कर्करोगापासून विमा उतरवला गेला आहे."
"बँकेने मला सांगितले की पॉलिसी माझ्यासाठी फायदेशीर आहे, कारण मी करू शकत नसल्यास विमा कंपनी कर्ज फेडेल."
"विम्यासाठी माझ्यासाठी 149 हजार कर्जाच्या रकमेसह 50 हजार रूबल खर्च झाले, म्हणजेच मी कर्जासाठी एक तृतीयांश पेक्षा जास्त पैसे दिले."

हानिकारक मिस सेलिंग

बँकांच्या विक्रीच्या या दृष्टिकोनामुळे, ज्या विमा कंपन्यांची उत्पादने “चुकीच्या ठिकाणी” विकली जातात त्यांची प्रतिष्ठा आणि संपूर्ण विमा उद्योगाला याचा फटका बसतो. “आता, खरं तर, विमा उत्पादन बँकेसाठी आणि त्याच्या कमिशनसाठी कार्य करते, परंतु क्लायंटसाठी नाही. आणि ही आमच्यासाठी एक समस्या आहे,” मॅक्सिम डॅनिलोव्ह यांनी तक्रार केली, Banki.ru पोर्टल आणि नॅशनल रेटिंग एजन्सीच्या राउंड टेबलवर बोलताना. त्याच वेळी, डॅनिलोव्हला खात्री आहे की मध्यम कालावधीत, विमा उत्पादनांची मुख्य विक्री खंड, डिजिटलायझेशनची इच्छा असूनही, बँकांमध्येच राहील.

डॅनिलोव्हच्या मते, बँकांनी स्वतःभोवती एक इकोसिस्टम तयार केली आहे, ज्यामध्ये विमा कंपन्या आणि व्यवस्थापन कंपन्या केवळ "अपेंडेज" बनल्या आहेत. इंगोस्ट्राख झिझनचे सीईओ व्लादिमीर चेर्निकोव्ह, विमा कंपन्यांच्या भूमिकेबाबत डॅनिलोव्हशी असहमत होते. "बँकांनी खरोखरच एक परिसंस्था निर्माण केली आहे, परंतु माझ्या मते, विमा कंपन्या अन्न कारखान्यांची भूमिका बजावतात," तो म्हणाला.

व्लादिमीर चेरनिकोव्ह सहमत आहेत की मार्केट मिससेलिंग ही खरोखरच एक समस्या आहे, परंतु बँक आणि विमा कंपनी या दोघांकडून योग्य लक्ष देऊन त्याचे निराकरण केले जाऊ शकते. या पद्धतींपैकी एक, त्यांनी विमा कंपनीच्या कर्मचार्‍यांकडून नवीन क्लायंटला स्वागत कॉल म्हटले. “त्यांच्या निकालांनुसार, अर्थातच समाप्ती आहेत. आम्ही ते त्वरीत करतो, कारण आमच्यासाठी क्लायंट सेगमेंट ठेवणे महत्वाचे आहे, - IC Ingosstrakh Life चे जनरल डायरेक्टर म्हणाले. "परंतु असे देखील घडते की क्लायंटने स्वागत कॉलनंतर समाप्तीचे पत्र लिहिले आणि नंतर त्याबद्दल विचार केला आणि दोन किंवा तीन आठवड्यांनंतर परत आला." चेर्निकोव्हने क्लासिक मिसेलिंगचे उदाहरण दिले, जेव्हा एके दिवशी एका बँकेतील क्लायंटने “बॉक्स्ड उत्पादनांचा संपूर्ण बॉक्स” विकत घेतला, जो उत्साहाच्या भरात बँकेच्या कर्मचाऱ्याने त्याच्यावर लादला. "आम्ही क्लायंटसोबत काम केले, त्याची प्रेरणा बदलली, समस्या सोडवली गेली," विमा कंपनीने सांगितले.

असे दिसून आले आहे की विमा कंपनीसाठी क्लायंट बेसमध्ये प्रवेश करण्यासाठी देखील एक पारंपारिक प्लस चिन्ह आहे, कारण बँकेत विकल्या जाणार्‍या पॅकेज केलेल्या उत्पादनांसाठी कराराच्या नूतनीकरणाची पातळी अत्यंत कमी आहे. दरम्यान, गोल सारणीच्या सहभागींनी नमूद केल्याप्रमाणे, बँकिंग चॅनेलद्वारे केवळ साधी बॉक्स केलेली उत्पादने विकणे आवश्यक नाही, जे इंटरनेट वापरून देखील खरेदी केले जाऊ शकते. व्लादिमीर चेर्निकोव्ह म्हणतात, “मानक जीवन आणि गृह विमा उत्पादने देखील ऑनलाइन खरेदी केली जाऊ शकतात. — पण अशी उत्पादने आहेत जी ऑनलाइन विकणे कठीण आहे. एंडोमेंट आणि गुंतवणूक जीवन विमा यासारख्या जटिल विमा उत्पादनांना प्रोत्साहन देण्यासाठी बँकिंग नेटवर्क अधिक तयार आहे. बँकांकडे विशेषज्ञ आहेत जे ग्राहकाला समजावून सांगू शकतात की जीवन विमा आणि जीवन विमा हे आर्थिक नियोजनाचा भाग आहेत, तेथे उपलब्ध सर्व पैसे गुंतवण्याची गरज नाही.

बँकिंग विम्याच्या लोकप्रिय क्षेत्रांपैकी एक म्हणजे आरोग्याचे संरक्षण करणाऱ्या उत्पादनांची विक्री. वाढत्या गंभीर आजारांचा विमा आणि टेलिमेडिसिन उत्पादनांचा समावेश आहे (1 जानेवारी 2018 पासून, टेलिमेडिसिनवर अलीकडेच स्वीकारलेला कायदा लागू झाला आहे, ज्यामुळे दूरस्थ वैद्यकीय सेवेची व्याप्ती लक्षणीयरीत्या विस्तृत होईल).

"टेलीमेडिसिनमध्ये भागीदार चॅनेलद्वारे स्पष्ट विक्री क्षमता आहे. आधीच, उत्पादने आकार घेऊ लागली आहेत आणि कंपन्या त्यांचे क्लायंट बेस टेलिमेडिसिनला जोडत आहेत. भविष्यात वाढण्याची क्षमता असलेल्या उत्पादनांपैकी हे एक आहे. गहाणखत उत्पादने, ती उत्पादने जी ग्राहक कर्जाशी संबंधित आहेत, वाढतच राहतील, परंतु कदाचित आपण आता पाहतो त्यापेक्षा खूपच कमी गतीशीलतेसह, ”अ‍ॅब्सोलट इन्शुरन्सचे उपमहासंचालक आंद्रेई बुर्लाक यांनी चर्चेदरम्यान सांगितले.

कार्यकारी संचालक, पुनर्जागरण क्रेडिट बँकेच्या विमा कंपन्यांशी संवाद साधण्यासाठी विभाग प्रमुख मारिया टिमोशेन्को यांनी या वस्तुस्थितीकडे लक्ष वेधले की बँका आता त्यांची स्वतःची एकत्रित उत्पादने विकसित करण्यावर भर देत आहेत आणि नजीकच्या भविष्यात इंट्राबँक सेवा पॅकेजेस बँक विम्याशी स्पर्धा करतील. टायमोशेन्को यांनी विमा कंपन्यांना या योजनेत बसण्यासाठी सक्रियपणे "रुचीपूर्ण उत्पादने" विकसित करण्याचे आवाहन केले आणि बँक कर्मचार्‍यांनी ग्राहकांकडे अधिक लक्ष देण्याचे आवाहन केले. "आम्ही नियामकाकडून पाहतो ते सर्व उपक्रम सेवेच्या गुणवत्तेबद्दल आहेत," ती म्हणाली. "आम्हाला क्लायंटशी सामान्यपणे वागण्याची गरज आहे, कारण हा आमचा क्लायंट आहे आणि आमच्याकडे दुसरा नाही."

आयसी अल्फास्ट्राखोव्हनीचे उपाध्यक्ष अलिना सोकोलोव्हा यांनी गोल टेबलवरील चर्चेदरम्यान, "रिक्त कमिशन उत्पादनांची" वेळ संपत असल्याचे मत व्यक्त केले. "बँका देखील ग्राहकांसाठी तीव्र स्पर्धेत आहेत," तिने जोर दिला. — पण बँकेसाठी तिची मुख्य सेवा हीच मुख्य सेवा राहील. जर तो येथे हरला तर कमिशनचे कोणतेही उत्पन्न त्याला वाचवणार नाही.” त्याच वेळी, तिने नमूद केले की विमा कंपन्या बँक पॅकेजेसशी स्पर्धा करू इच्छित नाहीत, परंतु त्यात सहभागी होऊ इच्छित आहेत.

ओल्गा कुचेरोवा, Banki.ru

त्यांच्या खरेदीमध्ये विमापूर्व प्रक्रियांचा समावेश नाही (उदाहरणार्थ, क्लायंटच्या मालमत्तेचे मूल्यांकन, कंपनीच्या प्रतिनिधीचे निर्गमन) आणि अतिरिक्त माहितीची तरतूद (उदाहरणार्थ, वैद्यकीय तपासणी). उत्पादन मोठ्या प्रमाणात विक्रीसाठी डिझाइन केले आहे, म्हणून त्याची आकर्षक किंमत आहे.

वैशिष्ठ्य

पॉलिसी विमा कंपन्यांच्या कार्यालयात, त्यांच्या अधिकृत वेबसाइटवर, बँका आणि कम्युनिकेशन स्टोअरमध्ये विकल्या जातात. नियमानुसार, खालील प्रकारचे विमा “बॉक्समध्ये” विकले जातात:

• ऐच्छिक वैद्यकीय विमा आणि दंत काळजी;
• परदेशात प्रवास करणाऱ्यांसाठी;
• अपघातामुळे मालमत्तेचे नुकसान;
• लहान व्यवसायांच्या प्रतिनिधींच्या मालमत्तेच्या नुकसानीपासून;
• जर तुम्हाला कायदेशीर मदत हवी असेल.

"बॉक्समध्ये" विमा कमी किंमत, नोंदणीची गती असलेल्या खरेदीदारांना आकर्षित करते: खरेदीसाठी 10-15 मिनिटे पुरेशी असतात, तर दोन किंवा तीन दिवसांत नियमित पॉलिसी जारी केली जाते. क्लायंटला जोखमींचे विश्लेषण करण्याची आवश्यकता नाही: विमा कंपनी उत्पादनाच्या किंमतीमध्ये विमा उतरवलेल्या घटनेची संभाव्यता आगाऊ समाविष्ट करते.

फायदे

बॉक्स्ड इन्शुरन्स हा विमा कंपनीच्या क्लायंटसाठी इष्टतम उपाय आहे, कारण या उत्पादनात तुलनेने कमी किमतीत मोठ्या प्रमाणात विमा उतरवलेल्या घटनांचा समावेश आहे. उत्पादनाच्या फायद्यांमध्ये खालील गोष्टींचा समावेश आहे:

• विस्तृत व्याप्ती. पॉलिसीमध्ये सामान्य जोखीम समाविष्ट आहेत;
• कमी खर्च. बॉक्स्ड उत्पादन पारंपारिक विम्यापेक्षा स्वस्त आहे;
• जलद मंजुरी. विमा आधीच पूर्ण झालेल्या A4 शीटसारखा दिसतो, जिथे नागरिकाने फक्त स्वाक्षरी करणे आवश्यक आहे;
• पूर्व-विमा प्रक्रियेचा अभाव (उदाहरणार्थ, घराची तपासणी, तज्ञांचे मूल्यांकन, छायाचित्रण इ.).

बॉक्स्ड विमा बाजारात लोकप्रिय आहेत, त्यांची वैशिष्ट्ये पारंपारिक उत्पादनांच्या जवळ आहेत.

दोष

• ग्राहकाभिमुख, विशिष्ट वैशिष्ट्यांसह: बॉक्स्ड विमा उत्पादने विशिष्ट जीवनशैली किंवा व्यवसाय असलेल्या लोकांसाठी डिझाइन केलेली आहेत. उदाहरणार्थ, शीर्ष व्यवस्थापकांसाठी डिझाइन केलेल्या ऑफर आहेत, जे लोक धूम्रपान करत नाहीत, विशिष्ट क्षेत्रात राहतात इ. जर संभाव्य क्लायंट निर्दिष्ट अटी पूर्ण करत नसेल, तर त्याला वैयक्तिक विमा उत्पादन खरेदी करावे लागेल.
• VHI ला काही आरोग्य सेवा संस्थांशी जोडणे. "बॉक्समध्ये" पॉलिसी खरेदी करणारी व्यक्ती 5-6 दवाखान्यांपैकी एकामध्ये वैद्यकीय किंवा दंत उपचारांसाठी अर्ज करू शकते. ज्या नागरिकाने वैयक्तिक विमा काढला आहे तो 200 आरोग्य सेवा संस्थांमधून निवडू शकतो.
• सेवांच्या सेटवर निर्बंधांची उपस्थिती. वैयक्तिक व्हीएचआय पॉलिसी बॉक्सच्या तुलनेत 3-5 पट जास्त महाग आहे, परंतु त्यात अधिक परिस्थिती समाविष्ट आहेत: वैद्यकीय तपासणी, घरी डॉक्टरांना कॉल करणे, रुग्णवाहिका सोडणे इ. हे उच्च-गुणवत्तेचे वैद्यकीय आधार प्रदान करते, वैद्यकीय सेवांची संख्या मर्यादित नाही. बॉक्स्ड उत्पादने वेळेचे बंधन सूचित करतात (उदाहरणार्थ, केवळ आठवड्याच्या दिवशी डॉक्टरांना भेट देण्याची क्षमता), परीक्षांच्या संख्येवर मर्यादा (उदाहरणार्थ, प्रति वर्ष 1 एमआरआयपेक्षा जास्त नाही), त्यामध्ये विशिष्ट प्रकारचे विश्लेषण किंवा वैद्यकीय सेवा समाविष्ट नाहीत. .
• किमान पेआउट. बॉक्स पॉलिसी अंतर्गत देय रक्कम करारामध्ये दर्शविलेली परिस्थिती उद्भवल्यानंतर विमाधारकाच्या खर्चाचा समावेश करत नाही. अपघातानंतर किंवा मालमत्तेची पुनर्स्थापना झाल्यानंतर उपचारासाठी किमान नुकसानभरपाई पुरेशी होणार नाही.

कर्जाची कमकुवत वाढ लक्षात घेता, बँकांनी सक्रियपणे विमा उत्पादने विकण्यास सुरुवात केली. यावर्षी त्यांनी पॉलिसीच्या विक्रीतून जवळजवळ 60 अब्ज रूबल कमावले आहेत.

फोटो: मिखाईल मोर्दसोव / आरआयए नोवोस्ती

बँकांसोबत विमा कंपन्यांचे सहकार्य हे समान भागीदारांच्या व्यवसायासारखे आहे. पूर्वी, विमा कंपन्यांना बँकांद्वारे केवळ कराराची कमकुवत बाजू समजली जात होती - कर्जदारांच्या विमा कार्यक्रमांमध्ये प्रवेश करण्यासाठी विमा कंपन्यांना बँक खात्यांमध्ये निधी ठेवणे बंधनकारक होते आणि विम्याच्या विक्रीतून मिळणारे कमिशन पॉलिसीच्या किंमतीच्या 90% पर्यंत पोहोचले होते.

2014 च्या संकटानंतर परिस्थिती बदलू लागली, जेव्हा बँकांना कर्ज देण्यामध्ये स्तब्धता आली. 2016 च्या नऊ महिन्यांच्या निकालांनुसार, बँकांनी विमा उत्पादनांच्या विक्रीतून कमिशनमधून 59.8 अब्ज RUB कमावले. पॉलिसी विकणे हा क्रेडिट क्षेत्रासाठी आवश्यक व्यवसाय बनला आहे.

या बदल्यात, विमा कंपन्यांना बाजारातील सर्व शुल्कांपैकी 23.1% (2016 च्या पहिल्या नऊ महिन्यांत 204.7 अब्ज रूबल) बँक विक्रीतून प्राप्त होतात. कंपन्यांसाठी एजन्सी चॅनेलनंतर हे दुसरे सर्वात मोठे विक्री चॅनेल आहे, RAEX (तज्ञ RA) मधील विमा रेटिंग संचालक ओल्गा बसोवा म्हणतात. वैयक्तिक एजंट्सद्वारे, विमा कंपन्यांना या वर्षाच्या तीन तिमाहीत 237.4 अब्ज रूबल मिळाले. शुल्क (26.8%). त्याच वेळी, सेंट्रल बँकेच्या मते, बँकांसाठी सरासरी कमिशनची टक्केवारी कमी होत आहे (2016 च्या नऊ महिन्यांत 29.1% एक वर्षापूर्वी 30.6% होती). तथापि, हा आकडा अजूनही मध्यस्थांच्या बाजारातील सरासरी मोबदल्यापेक्षा जास्त आहे (21.2%), आणि वैयक्तिक एजंट्सचे कमिशन पॉलिसी किमतीच्या सुमारे 16.4% आहे.

तथापि, हा नियामकाचा अधिकृत डेटा आहे. बँकांचे वास्तविक कमिशन आकडेवारीपेक्षा खूप जास्त आहे, फायनान्सर्स कबूल करतात. बँकांद्वारे सर्वाधिक विकल्या जाणार्‍या उत्पादनांचा प्रकार म्हणजे जीवन विमा: संचयी, गुंतवणूक, क्रेडिट (वर्षाच्या सुरुवातीपासून नऊ महिन्यांत, पॉलिसी 124.5 अब्ज रूबलसाठी विकल्या गेल्या आहेत). कर्जदाराच्या जीवन विमा पॉलिसीवरील बँकेचे कमिशन अजूनही उच्च आहे - 50-90%, सरासरी - 75%, बाजारातील सहभागी (सेंट्रल बँकेच्या मते, 40.6%).

संचयी आणि गुंतवणूक जीवन विमा (LIS; बँका ठेवींना पर्याय म्हणून देतात), कमिशन कराराच्या मुदतीवर अवलंबून असते: ते जितके जास्त असेल तितकी बँकेची टक्केवारी जास्त असेल. आयएलआयच्या मते, ते 7-20% आहे, सरासरी -12%, फायनान्सर म्हणतात. संचयी पॉलिसी (NSZH) साठी, कमिशनची गणना प्रीमियमच्या संपूर्ण रकमेवर केली जात नाही, परंतु पहिल्या वर्षाच्या योगदानावर केली जाते: क्लायंट एका वेळी नव्हे तर हप्त्यांमध्ये योगदान देतो. UA पॉलिसीच्या विक्रीसाठी, बँकेला सामान्यतः पहिल्या हप्त्याच्या रकमेच्या 40% (पाच वर्षांच्या करारासाठी) ते 120% (20 वर्षांच्या करारासाठी) मिळते, असे बाजारातील सहभागी म्हणतात.

"VTB बँकेत, विमा आणि इतर एजन्सी उत्पादनांच्या विक्रीतून मिळणारे उत्पन्न हे किरकोळ ग्राहकांच्या कमिशनच्या उत्पन्नाच्या सुमारे 40% आहे," बँकेच्या बचत आणि कमिशन उत्पादन सेवेच्या प्रमुख नताल्या सुमाकोवा म्हणतात (2016 च्या नऊ महिन्यांसाठी VTB24 कमिशन उत्पन्न 41.2 अब्ज रूबल एवढी रक्कम आहे., बँकेच्या स्टेटमेंटमधून पुढे येते). आणि Promsvyazbank मध्ये, विमा कमिशनची रक्कम एकूण कमिशनच्या 30% पर्यंत आहे, बँकेच्या ठेव आणि सेटलमेंट उत्पादनांच्या संचालक नतालिया वोलोशिना, डेटा उद्धृत करतात (कमिशन, बँकेच्या विधानानुसार, पहिल्या नऊसाठी 14.3 अब्ज रूबल होते. 2016 चे महिने). या बदल्यात, या वर्षाच्या नऊ महिन्यांसाठी Sberbank चे एजन्सी कमिशन 5.1 अब्ज रूबलवरून 7 अब्ज झाले. एक वर्षापूर्वी, अहवालातून अनुसरण करते (निव्वळ शुल्क आणि कमिशनचे उत्पन्न - 251.7 अब्ज रूबल). विम्याच्या विक्रीसाठी नेमके किती कमिशन मिळाले, हे बँकेने स्पष्ट केलेले नाही. वर्षाच्या अखेरीस, Sberbank चे ग्राहक कल्याण विभागाचे संचालक, मॅक्सिम चेर्निन यांच्या म्हणण्यानुसार, उपकंपन्यांचे विमा, गुंतवणूक आणि पेन्शन उत्पादनांच्या विक्रीतून Sberbank चे उत्पन्न 40% पेक्षा जास्त वाढेल.

कर्जदारांपासून ते मालमत्तेपर्यंत

विमा कंपन्यांसाठी, बँका एक फायदेशीर चॅनेल बनल्या आहेत, कारण त्यांच्याद्वारे कमी-तोट्याचे करार एकत्रितपणे विकले जातात - अपघात (AC) आणि आजारांपासून, नोकरी गमावण्यापासून, ओल्गा बसोवा जोडतात. नॅशनल रेटिंग एजन्सीच्या विमा रेटिंग विभागाच्या प्रमुख, तात्याना निकितिना स्पष्ट करतात, “जर एखादा विमाकर्ता बँकेच्या समान गटात असेल तर, “नफा केंद्र” विम्यापासून क्रेडिट संस्थेकडे वळते. विमाकर्ते उच्च कमिशनला सहमत आहेत, कारण जीवन विम्यासाठी आणि नॅशनल असेंब्लीचे दर नियमानुसार खूप जास्त आहेत, ऑल-रशियन युनियन ऑफ इन्शुरर्सचे अध्यक्ष इगोर युर्गेन्स कबूल करतात: “टॅरिफ स्ट्रक्चरमध्ये एक स्थान आहे बँक कमिशन आणि विमा कंपनीचे उत्पन्न या दोन्हीसाठी. परंतु अलीकडेच, बँका पॉलिसी अंतर्गत कव्हरेज वाढवण्याच्या बाजूने कमिशन कमी करण्यास तयार आहेत, अल्फास्ट्राखोव्हनीच्या उपाध्यक्ष अलिना सोकोलोवा, नोट्स.

बँकिंग विक्री चॅनेलवर विमा कंपन्यांचे अवलंबित्व विषम आहे, परंतु जीवन विम्यामध्ये ते विशेषतः लक्षणीय आहे. IC Uralsib मध्ये, बँकाशुरन्स एकूण फीच्या 40% (जीवन विम्यासह) घेते, AlfaStrakhovanie मध्ये - सुमारे 30%, कंपनीचे प्रतिनिधी म्हणतात. त्याच वेळी, अल्फास्ट्राखोव्हनी-लाइफचा बँकिंग चॅनेलचा वाटा 70% पर्यंत पोहोचला आहे, जो रोसगोस्ट्राख झिझनीसाठी समान आहे. आणि सार्वत्रिक विमा कंपनी Rosgosstrakh ने, बँकांच्या सहभागाने, 2016 च्या तीन तिमाहीत प्रीमियमच्या 10% गोळा केले, असे Rosgosstrakh च्या भागीदार विक्री युनिटच्या प्रमुख - उपाध्यक्ष मारिया Zybina यांनी सांगितले.

SOGAZ मध्ये, बँकासुरन्सचा 5% शुल्क आहे, असे बोर्डाचे उपाध्यक्ष दामिर अक्स्यानोव्ह यांनी सांगितले. कंपनीच्या "मुलगी" वर - "SOGAZ-Life" 2016 च्या नऊ महिन्यांसाठी 28% फी बँकांमधून आली.

2014 पर्यंत, कर्जदारांचा विमा हा बँकांच्या कमिशनच्या उत्पन्नाचा मुख्य स्त्रोत होता, नतालिया वोलोशिना म्हणतात. 2014 मध्ये कर्ज देण्यामध्ये मंदी आल्यापासून, बँकांनी कमिशनचे पर्यायी स्त्रोत शोधण्यास सुरुवात केली आणि त्यांना एंडोमेंट आणि गुंतवणूक जीवन विमा, तसेच सर्व प्रकारच्या "बॉक्स्ड" उत्पादनांच्या विक्रीच्या स्वरूपात सापडले. "बॉक्स्ड" विमा नेहमीच्या विम्यापेक्षा एकसंध परिस्थिती आणि जोखमींच्या संचाने वेगळा असतो आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे, त्याला मालमत्तेची तपासणी करण्याची आवश्यकता नसते.

"लाइफ" आणि नॅशनल असेंब्ली व्यतिरिक्त, घरे, अपार्टमेंट, दायित्व, परदेशात प्रवास करणार्‍यांसाठी पॉलिसी, कार्ड फसवणूक विरूद्ध विमा आणि अगदी टिक चाव्याव्दारे बँकांद्वारे विकले जातात, अलिना सोकोलोवा सूचीबद्ध करतात. Uralsib IG च्या व्यवसाय विकास विभागाच्या प्रमुख नतालिया नेखोरोशेवा म्हणतात, उरल्सिब इन्शुरन्स होल्डिंग जवळजवळ सर्व रिटेल उत्पादने बँकांद्वारे विकते.

गृह मालमत्ता विमा हे बँकिंग चॅनेलमधील “लाइफ” आणि NA नंतरचे तिसरे सर्वात लोकप्रिय उत्पादन आहे, इगोर युर्गेन्स नोट्स. "या प्रकारातील बँक विमा कंपन्यांचे स्वारस्य या वस्तुस्थितीमुळे आहे की याला विशेष जोखीम व्यवस्थापन, विशेष क्षमता आणि व्यवसाय पायाभूत सुविधांमध्ये मोठ्या गुंतवणुकीची आणि कास्को आणि OSAGO च्या विपरीत तोटा सेटलमेंटची आवश्यकता नाही," ते स्पष्ट करतात.

VTB24 द्वारे विकला जाणारा सर्वात लोकप्रिय "बॉक्स" मालमत्ता विमा आहे, VTB विम्याचे प्रथम उपमहासंचालक ओलेग मर्कुलोव्ह यांनी पुष्टी केली आहे (VTB24 द्वारे विकल्या जाणार्‍या सर्व VTB विमा पॉलिसींपैकी 30% अशा विम्याचा वाटा आहे). पुढील सर्वात लोकप्रिय म्हणजे नोकरी गमावण्याविरूद्ध विमा (22%), त्यानंतर मुलांचा आरोग्य विमा आणि कर्करोगाचे निदान झाल्यास पॉलिसी (प्रत्येकी 18%).

"बॉक्स" ही प्रमाणित उत्पादने आहेत जी विक्रीच्या दृष्टीने कठीण नाहीत आणि बँकांमध्ये मागणी आहे," दामिर अक्स्यानोव्ह स्पष्ट करतात. नॉन-बँकिंग इन्शुरन्सची विक्री विकसित होण्यास मंद आहे, ते म्हणतात, कारण त्यासाठी अधिक वेळ आणि विक्रेत्यांकडून सखोल विमा ज्ञान आवश्यक आहे. म्हणून, कंपन्या "बॉक्स" मध्ये जोखमींचा मानक संच पॅक करण्यास प्राधान्य देतात. तथापि, "बॉक्स्ड" उत्पादने बँकांच्या सहकार्याने विमाधारकांचे एकमेव दर नाहीत. रेनेसान्स लाइफचे अध्यक्ष ओलेग किसेलिओव्ह यांच्या मते, बँकाशुरन्स मार्केटचे भवितव्य UA चे आहे: “उत्पादन बँक आणि विमा कंपनीसाठी जास्तीत जास्त फायदा आणते आणि सर्वात महत्त्वाचे म्हणजे क्लायंटसाठी कमाल मूल्य - हे संरक्षण एकत्र करते. मोठ्या विमा संरक्षणाचे स्वरूप आणि नफा. क्रेडिट इन्शुरन्स केवळ जोखमींपासून संरक्षण प्रदान करतो, तर आयएलआयचे उद्दिष्ट भांडवल वाढवणे अधिक आहे.

भागीदार बँका देखील विमा कंपन्यांचे ग्राहक बनू शकतात: ते मालमत्तेचा विमा, संचालक आणि अधिकार्‍यांचे दायित्व, मौल्यवान वस्तूंची वाहतूक आणि साठवण, एटीएम, कार पार्क, अलिना सोकोलोवा याद्या. याव्यतिरिक्त, बँका कर्मचाऱ्यांसाठी विमा खरेदी करतात - वैद्यकीय, नॅशनल असेंब्ली, प्रवास. परंतु बँकेशी भागीदारी विमाधारकांना विशेष विशेषाधिकार देत नाहीत, नताल्या नेहोरोशेवा लक्ष वेधतात. भागीदारी करार आणि विमा कंपनीचे क्लायंटशी असलेले संबंध या समांतर प्रक्रिया आहेत, ती स्पष्ट करते. विमा कंपनी निवडताना, सेवांची किंमत आणि त्यांची यादी विचारात घेतली जाते आणि इतर लोक जे इतर गोष्टी विचारात घेतात ते भागीदारी करारासाठी जबाबदार असतात: क्लायंटसाठी अटी, कमिशन, उत्पादन पॅकेज.

आजपर्यंत, क्लायंटसाठी विमा खरेदी करण्याचा सर्वात सोयीस्कर मार्ग म्हणजे तथाकथित बॉक्स केलेले उत्पादन खरेदी करणे. "बॉक्स्ड" इन्शुरन्स म्हणजे विमा पॉलिसी ज्यामध्ये निश्चित विम्याची रक्कम असते आणि जोखमींचा संच ज्यासाठी अर्ज भरणे आणि विमा ऑब्जेक्टबद्दल अतिरिक्त माहिती प्रदान करणे आवश्यक नसते.

आजपर्यंत, विमा कंपन्या मालमत्तेचा "बॉक्स" विमा जारी करण्याची ऑफर देतात, नागरी दायित्व, अपघातांविरूद्ध आणि इतर अनेक प्रकारच्या. अशा विमा उत्पादनासाठी वेळ घेणारी प्रक्रिया आवश्यक नसते. हे विमा कंपन्यांच्या वेबसाइट आणि भागीदार कार्यालये (चेन स्टोअर्स, बँका, कार डीलर्स) दोन्हीद्वारे खरेदी केले जाऊ शकते. परंतु, जसे अनेकदा घडते, सर्वात सोपा मार्ग नेहमीच सर्वात विश्वासार्ह नसतो. बॉक्स्ड उत्पादनाची निवड करताना, ज्या अटींनुसार कराराचा निष्कर्ष काढण्याचा प्रस्ताव आहे हे जाणून घेणे फार महत्वाचे आहे, अन्यथा स्टिरियोटाइप केलेला "बॉक्स्ड" विमा विमा उतरवलेल्या घटनेच्या प्रसंगी पेमेंटमध्ये गंभीर समस्या निर्माण करू शकतो. "बॉक्स्ड" उत्पादने निवडताना आपण ज्याकडे लक्ष दिले पाहिजे त्या मुख्य बारकावे विचारात घ्या.

एकसमान अटी

"बॉक्स्ड" विम्याचा स्पष्ट तोटा म्हणजे जोखमीच्या प्रमाणात मूल्यांकन करण्यासाठी वैयक्तिक दृष्टिकोनाचा अभाव. हे अर्थातच, विमा कंपन्यांचे काम सुलभ करते आणि प्रशासकीय खर्च कमी करते, परंतु विम्याची वस्तू किंवा विम्यासाठी स्वीकारलेली व्यक्ती निश्चित करण्यासाठी कठोर फ्रेमवर्कची स्थापना करणे आवश्यक आहे. आणि अशी पॉलिसी खरेदी करू इच्छिणारे प्रत्येकजण या अटींमध्ये बसत नाही. नियमानुसार, “बॉक्स्ड” उत्पादनाची विक्री करताना, क्लायंटला अशा निर्बंधांच्या उपस्थितीबद्दल माहिती दिली जात नाही. पैसे देण्यास नकार मिळाल्यावरच क्लायंट त्यांच्याबद्दल शिकतो. तुम्ही किंवा तुमची विमा उतरवलेली वस्तू कराराच्या अटींशी बसते की नाही हे ठरवण्याची पहिली गोष्ट.

मालमत्तेच्या विम्यासाठी (अपार्टमेंट्स आणि कंट्री हाऊसेस), "बॉक्स्ड" उत्पादनांच्या चौकटीत, निर्बंध सामान्यतः बांधकामाचे वर्ष किंवा इमारतीचे वय (उदाहरणार्थ, बांधकामाच्या 1970 पूर्वीचे नाही) आणि भिंतींच्या सामग्रीद्वारे सूचित केले जातात. आणि छत (मानक म्हणून, लाकडी किंवा मिश्र मजले असलेले अपार्टमेंट). तसेच, काही विमा पॉलिसींनुसार, भाडेपट्टीवर किंवा बेकायदेशीर पुनर्विकासासह रिअल इस्टेट विम्यासाठी स्वीकारलेल्या वस्तूंच्या यादीतून वगळली जाऊ शकते.

नागरी उत्तरदायित्वाचा विमा काढताना, हे लक्षात घेतले पाहिजे की जवळजवळ सर्व "बॉक्स्ड" उत्पादने दुरुस्तीच्या कामामुळे नुकसान झाल्यास देय नाकारण्याची तरतूद करतात.

"बॉक्स्ड" अपघात विम्यासह, तुम्हाला वयाच्या निर्बंधांकडे लक्ष देणे आवश्यक आहे. व्यावसायिक क्रियाकलापांवरील निर्बंध नेहमी समाविष्ट केले जातात, आणि नेहमी जोखमीच्या वाढीशी संबंधित नसतात. खेळांवर निर्बंध आहेत: उदाहरणार्थ, मोटारसायकल चालवणे, स्कीइंग आणि इतर अनेक (हौशी स्तरावर खेळ खेळण्यासह). तसेच, सर्व अपघात विमा पॉलिसींमध्ये रोगांची यादी समाविष्ट असते, ज्याच्या उपस्थितीत पॉलिसीच्या समाप्तीच्या वेळी एखाद्या व्यक्तीला विमाधारक मानले जाणार नाही. क्लासिक इन्शुरन्समध्ये समान अपवाद प्रदान केले जातात, परंतु जर पॉलिसीधारकाने करारावर स्वाक्षरी करताना त्यांची तक्रार केली नसेल तरच. अन्यथा, दर वाढवले ​​जातील, आणि पॉलिसी वैध असेल.

विम्याची रक्कम सेट करा

एक्स्प्रेस इन्शुरन्सचा आणखी एक महत्त्वाचा तोटा म्हणजे निश्चित विम्याची रक्कम, जी अनेकदा विमाधारक जोखीम आणि विमा वस्तूंशी विषम असतात. बॉक्स्ड इन्शुरन्स पॉलिसी कमी विमा रक्कम सेट करतात, जे नुकसान झाल्यास, क्लायंटला महत्त्वपूर्ण आर्थिक सहाय्य प्रदान करत नाहीत. "बॉक्स्ड" उत्पादनांचे दर वैयक्तिक विम्यापेक्षा बरेचदा जास्त असतात. त्यामुळे, पॉलिसीची किंमत कमी करण्यासाठी आणि त्याद्वारे हे उत्पादन अधिक आकर्षक बनवण्यासाठी पॉलिसींमध्ये अनेक विमाकर्ते किमान विमा रक्कम दर्शवतात. मालमत्तेसाठी त्याच्या वास्तविक बाजार मूल्यापेक्षा कमी विम्याची रक्कम निवडताना, विमा करार एखाद्या अटीची तरतूद करू शकतो हे लक्षात घेण्यासारखे आहे.

"बॉक्स्ड" विमा खरेदी करण्याचा निर्णय घेताना, "किंमत - गुणवत्ता" गुणोत्तरातून पुढे जाणे आवश्यक आहे. अशा प्रकारे, मालमत्तेच्या विम्यासाठी विम्याची रक्कम आदर्शपणे वास्तविक संभाव्य नुकसान भरून काढली पाहिजे किंवा कठीण परिस्थितीत वास्तविक आर्थिक सहाय्य प्रदान केली पाहिजे. अन्यथा, विम्याचा अर्थ नष्ट होतो. देशाच्या घराचा विमा उतरवताना, समान घराच्या बाजार मूल्याच्या स्ट्रक्चरल घटकांसाठी विम्याची रक्कम निवडण्याचा सल्ला दिला जातो. आणि अपार्टमेंटचा विमा उतरवताना, जेथे संपूर्ण संरचनात्मक नुकसान होण्याचा धोका कमी असतो, तेव्हा अंतर्गत सजावटीच्या विम्यासाठी पुरेशी विमा रक्कम स्थापित करण्याकडे लक्ष देणे चांगले आहे. वजावटीच्या उपस्थितीकडे लक्ष देणे महत्वाचे आहे, जे पॉलिसीमध्ये आधीच लहान विमा संच लक्षणीयरीत्या कमी करू शकते. अपघात विम्यासाठी विम्याची रक्कम निवडताना, विमा उतरवलेल्या घटनेच्या प्रसंगी, तुम्हाला खरोखर किती आर्थिक संरक्षण मिळेल याचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे.

स्थापित विमा रकमेचे मूल्यमापन करताना, तुम्ही विमा पेमेंटच्या मर्यादेकडे लक्ष दिले पाहिजे. जवळजवळ नेहमीच, जंगम मालमत्तेसाठी पेमेंटची मर्यादा सेट केली जाते (प्रति युनिट मालमत्तेच्या एका विशिष्ट रकमेपेक्षा जास्त नाही). म्हणून, क्लासिकल इन्शुरन्सच्या चौकटीतील इन्व्हेंटरीनुसार विम्याच्या विरूद्ध, “बॉक्स्ड” उत्पादनाच्या चौकटीत महागड्या जंगम मालमत्तेचा विमा काढणे अशक्य आहे. अंतर्गत ट्रिम घटकांसाठी विमा पेमेंटची मर्यादा देखील नेहमी सेट केली जाते (प्रत्येक ट्रिम घटकासाठी एकूण विम्याच्या रकमेची टक्केवारी), परंतु ही पद्धत वैयक्तिक विम्यामध्ये देखील आढळते.

पॉलिसी कालबाह्यता तारखा

क्लासिक इन्शुरन्सच्या विपरीत, जो विमा कालावधीची सुरुवात आणि शेवटची तारीख स्पष्टपणे दर्शवतो, बॉक्स्ड उत्पादनांच्या चौकटीत, विम्याच्या अटी "अस्पष्ट" असू शकतात. सर्वात सोप्या आवृत्तीमध्ये, विमा कालावधीची सुरुवात ही विमा कंपनीच्या वेबसाइटद्वारे पॉलिसी सक्रिय करण्याची तारीख किंवा विमा प्रीमियम भरण्याची तारीख आहे. परंतु हे देखील शक्य आहे की पॉलिसीमध्ये असे म्हटले आहे की विमा संरक्षण पॉलिसीच्या पेमेंट किंवा सक्रियतेच्या तारखेपासून ठराविक कालावधीनंतर (7-15 दिवस) घडलेल्या घटनांना कव्हर करते. तसे, पॉलिसी सक्रिय करण्याचा कालावधी देखील मर्यादित आहे. विमा विशिष्ट कालावधीत (उदाहरणार्थ, 12 महिने) घडणाऱ्या घटनांना कव्हर करू शकतो, परंतु पॉलिसी पहिल्या विमा उतरवलेल्या घटनेनंतर करार संपुष्टात आणण्याची अट प्रदान करू शकते.

वर सूचीबद्ध केलेल्या "बॉक्स" धोरणाच्या सर्व अटी आणि बारकावे जाणून घेण्यासाठी, तुम्हाला काही चिकाटी दाखवावी लागेल किंवा अशा पॉलिसीचे मालक व्हावे लागेल. त्याच वेळी, जर तुम्हाला असे आढळले की तुम्ही विमा कार्यक्रमाच्या अटींमध्ये बसत नाही किंवा विहित अटी तुमच्या गरजा पूर्ण करत नाहीत, तर पॉलिसी रद्द करणे आणि पेड इन्शुरन्स प्रीमियम परत करणे जवळजवळ अशक्य आहे. जर विमा पॉलिसी परत करता येईल अशा कालावधीसाठी विम्याच्या अटी प्रदान केल्या नाहीत तर, विमाधारकाच्या पुढाकाराने विमा नाकारल्यास, रशियन फेडरेशनच्या नागरी संहितेच्या अनुच्छेद 958 चे प्रमाण लागू होते. विमा करारातून विमाधारकाने लवकर नकार दिल्यास प्रीमियमचा काही भाग परत न करण्याची परवानगी देते.

सर्वसाधारणपणे, "बॉक्स्ड" उत्पादने तुमच्या स्वारस्यांचे संरक्षण करण्यासाठी एक सामान्य विमा साधन आहे, जे तुम्ही तुमचे घर न सोडता सहज आणि पटकन खरेदी करू शकता. मुख्य गोष्ट म्हणजे करार अपेक्षेनुसार कार्य करेल याची खात्री करणे.

Banki.ru वेबसाइटवर “बॉक्स्ड” उत्पादने ठेवताना, त्यांच्यासोबत पोर्टलच्या कर्मचार्‍यांनी विकसित केलेल्या उत्पादनाच्या वर्णनासह विमा करारातील महत्त्वाच्या बारकाव्यांचे वस्तुनिष्ठ सादरीकरण केले जाईल.