Дозволяє підібрати найбільш підходящий обсяг медичних послуг, список клінік та набір додаткових опцій (див. вище).

ДМС для вагітних та породіль

Програми страхування вагітних можуть передбачати або повне ведення вагітності або страхування лише пологів, а також покривати відразу обидва види цих послуг. Обсяг послуг у різних страхових компаніях може відрізнятися, але, найчастіше договором ДМС для вагітних передбачається:

• первинні та повторні консультації лікарів-фахівців (в т.ч. вдома);
• закріплення за персональним акушером-гінекологом на весь термін вагітності;
• лабораторна діагностика – аналізи крові, сечі, мазки тощо, а також інструментальні дослідження – УЗД, ЕКГ, рентген, поглиблена та інвазивна діагностика за медичними показаннями;
• перебування в одномісній палаті або палаті підвищеної комфортності;
• епідуральна анестезія під час пологів;
• заходи щодо збереження вагітності, в т.ч. госпіталізація за розпорядженням лікаря;
• оформлення необхідних довідок, листків непрацездатності та іншої медичної документації у стислий термін.

ДМС для немовлят

Зазвичай така програма передбачає надання медичних послуг дітям від 0 до 1 року. Список послуг часто передбачає:

• закріплення за персональним лікарем педіатром (а також іншим необхідним спеціалістом), візити лікаря додому;
• забір аналізів, інструментальні дослідження (в т.ч. вдома);
• планову вакцинацію;
• проходження планових медоглядів з видачею довідок та висновків за потреби;
• фізіотерапевтичні процедури (масаж, ЛФК), у т.ч. вдома;
• оформлення лікарняних листів батькам, довідок тощо.

Як правило, стандартний договір добровільного медичного страхування новонароджених із мінімальним набором ризиків та послуг передбачає лікування типових для немовляти захворювань.

Дитячий поліс ДМС

Страхування для дітей від 1 року, залежно від умов договору страхування, крім стандартних послуг, може покривати:

• спостереження персональним лікарем – педіатром (у т.ч. іншим необхідним спеціалістом), обслуговування вдома;
• збір аналізів та інструментальні дослідження (включаючи обслуговування вдома);
• планові щеплення;
• диспансеризація для вступу до школи чи дитячого садка, а також проходження інших медоглядів з оформленням необхідних довідок та висновків;
• фізіотерапевтичні процедури в медичному закладі та вдома (включаючи масаж, ЛФК тощо);
• оформлення довідок, лікарняних листів батьків та ін.

Як правило, стандартний договір добровільного медичного страхування дітей із мінімальним набором ризиків та послуг передбачає лікування типових для дитини захворювань.

Докладніше про дитячий ДМС читайте.

Як працює програма медичного страхування іноземних громадян? Від чого залежить вартість ДМС для фізичних осіб? Хто пропонує найкращу ціну на ДМС у Москві?

Вітаю, дорогі друзі! З вами Денис Кудерін, експерт зі страхування.

Ми продовжуємо цикл статей про страхування. Тема сьогоднішньої публікації – добровільне медичне страхування.

Матеріал буде цікавий усім, хто піклується про власний добробут та здоров'я та бажає користуватися актуальними та корисними страховими продуктами.

Тож почнемо!

1. Що таке добровільне медичне страхування?

Кожному з нас хочеться бути здоровим та щасливим. Однак ризики та небезпеки підстерігають людину на кожному кроці: навіть найсильніший імунітет не захистить від травм, інфекційних хвороб, отруєнь простроченими продуктами та інших неприємностей.

Підготуватися до непередбачених ситуацій заздалегідь і мінімізувати завдані ними збитки допоможе медична страховка.

Поліс обов'язкового медстрахування (ЗМС) повинен мати кожен громадянин. Але безкоштовна медицина далеко не завжди гарантує пацієнтам якісну та повноцінну терапію. Особливо сумно справи в регіональних клініках.

Не дивно, що люди намагаються відвідувати державні медустанови якомога рідше. Ніхто не хоче стояти в нескінченних чергах і по кілька годин чекати на процедури з сумнівним терапевтичним ефектом. Далеко від ідеалу та ставлення санітарного та лікарського персоналу до пацієнтів з ЗМС.

На щастя, є спосіб уникнути втрати часу, нервування та інших незручностей. Цей метод називається Добровільне Медичне Страхування (ДМС). Поліс ДМС – платний, але найчастіше така страховка обходиться набагато дешевше за некваліфіковану терапію.

Документ дає право на більш професійну та ефективну медичну допомогу у державних та приватних клініках.

Особливості та плюси добровільного медстрахування:

• власники полісу мають право самі вибирати страховика, страхову програму та медичну установу, в якій при настанні страхового випадку вони проходитимуть лікувально-профілактичні процедури;
• участь у програмі ДМС не регламентується державою: застрахована особа сама визначає свої потреби в якості та обсязі терапії, сервісних та додаткових послугах;
• поліс дає право на високотехнологічну та кваліфіковану допомогу без зайвих витрат та очікування;
• амбулаторне та стаціонарне лікування в рамках ДМС передбачає підвищений рівень комфорту.

Іноді обов'язкової страховки просто замало. Наприклад, вона не підходить тим, хто працює неофіційно і не отримує компенсації за вимушені простої у роботі.

Які особливості має ДМС для іноземних громадян

З січня 2015 року участь у програмі ДМС іноземців та трудових мігрантів стала обов'язковою. Державою встановлено мінімальні вимоги щодо обсягу медичних послуг для таких громадян.

Іноземні піддані можуть придбати поліс ДМС за мінімальною ціною. Програма передбачає отримання страхувальниками невідкладної та санітарно-медичної допомоги.

За потреби клієнти можуть вибрати розширений пакет послуг. Терміни страховки залежать від часу перебування у країні, але мінімальний період дії – 3 місяці.

3. Як вибрати програму ДМС – 7 основних етапів

Індивідуальне страхування набуває все більшої популярності, тому кожному корисно знати, як самостійно шукати страховика і підбирати відповідні умови. Від грамотного вибору програми залежать обсяг і якість послуг, що надаються клініками.

Оскільки програми ДМС дуже варіативні, будь-який клієнт страхової компанії має шанс підібрати варіант, що максимально відповідає його цілям і потребам.

А тепер – поетапний посібник для вибору страхової програми.

Етап 1.Визначаємось із ціною

Ціновий діапазон полісів ДМС дуже широкий. Можна купити страховку за 5000 рублів, а можна за 35 чи 200 тисяч. Але навіть найдешевші види платної страховки дають більше можливостей, ніж поліс ЗМС.

Будь-який документ добровільного страхування гарантує:

• амбулаторне обслуговування у пристойній клініці;
• екстрену медичну допомогу;
• докладну діагностику;
• кваліфіковане лікування.

Розширені та повні програми дають право на лікування в санаторіях, дорогу фізіотерапію, професійний масаж та інші корисні речі.

Діти, вагітні жінки та пенсіонери мають право вибрати спеціальні програми, які враховують особливі потреби цих категорій населення.

Ряд фірм пропонує відносно недорогі сімейні поліси. За такою страховкою і дорослих членів сім'ї та дітей обслуговуватиме кваліфікований сімейний лікар. За потреби залучаються вужчі фахівці.

Етап 2.Вибираємо страхову компанію

У РФ працюють сотні страхових організацій із ліцензією на видачу полісів ДМС. Досвідчені люди радять вибирати топові компанії з великим стажем роботи: такі фірми дбають про свій імідж і пропонують клієнтам справді якісні страхові продукти.

Вибрати партнера можна самостійно, але є й ефективніший варіант – скористатися послугами страхового брокера. Такий фахівець у курсі всіх програм і вміє підбирати варіанти відповідно до потреб клієнта.

Етап 3.Звертаємо увагу на розмір страхової суми за договором

Страхова сума – це загальна вартість усіх послуг, які страховик готовий сплатити у разі настання страхового випадку. Чим вона більша, тим вища вартість страховки.

Однак надто маленька сума може не покрити всі витрати на клінічні послуги – у такому разі доведеться вносити додаткову плату зі своєї кишені.

Етап 4.Знайомимося з переліком страхових та нестрахових випадків

Страхові випадки мають бути чітко прописані у договорі.

У стандартних програмах такими є:

• гострі захворювання;
• загострення хронічних недуг;
• травми;
• отруєння;
• потреба у профілактиці хвороб у зв'язку з погіршенням самопочуття.

Індивідуальні програми передбачають допомогу при вагітності та пологах, лікування у санаторно-курортних закладах під час відпусток.

Нестраховий випадок – це випадок, який не передбачений договором.

До них відносяться:

• травми, отримані може алкогольного (чи наркотичного) сп'яніння;
• травми та розлади здоров'я, що настали внаслідок вчинення страхувальником протиправних вчинків;
• навмисні заподіяння шкоди своєму здоров'ю застрахованою особою;
• наслідки ядерного вибуху чи радіоактивного зараження;
• ушкодження, отримані внаслідок воєнних дій та стихійних лих.

Деякі ситуації потребують експертного розгляду та визначаються як спірні. У таких випадках із справою працюють спеціалісти страхових компаній або навіть правоохоронні структури.

приклад

Страхувальник отримує травму внаслідок падіння у стані сп'яніння. При зверненні до лікарні лікар фіксує ушкодження, але визначає і той факт, що в крові пацієнта алкоголь. Страховик може розглянути випадок як нестраховий та відмовитися від оплати лікування.

Докладніше у статті - "".

Етап 5.Вивчаємо кількість медустанов, з якими страховик уклав договір

Є компанії, які укладають договір з однією клінікою, є ті, які працюють з кількома медзакладами (прикріплення до мережі).

Якщо клінік багато, це ще гарантує кваліфікованих послуг. Можливо, це лікарні середнього рівня із відповідним рівнем обслуговування.

В ідеалі, кожен прикріплений заклад варто перевірити на наявність досвідчених лікарів та сучасного діагностичного та терапевтичного обладнання.

Етап 6.Оплачуємо поліс ДМС

Оплата послуг страховика здійснюється будь-яким зручним для клієнта способом: готівкою в офісі компанії, банківським переказом, за допомогою електронних платіжних систем. У деяких фірмах можна платити щомісяця або на виплат.

Етап 7.Укладаємо договір

Перед підписанням договору уважно вивчіть усі його пункти. Буває, що умови, озвучені співробітниками компанії, у готовому документі виглядають дещо інакше.

Якщо якісь позиції вас не влаштовують, краще одразу повідомити про це представників фірми. Можливо, вдасться внести зміни до договору на свою користь.

Страхова програма набирає чинності не відразу – 7-14 днів діє період очікування. Деякі поліси активуються вже наступного дня після придбання.

Додатковий матеріал – у статтях « » та «».

4. Хто пропонує найкращі умови ДМС – огляд ТОП-7 компаній з надання послуг

Вибір надійного страхового партнера – захід дуже клопіткий. Щоб не помилитися, варто співпрацювати з найпопулярнішими та найнадійнішими учасниками страхового ринку.

Пропонуємо список найбільш відомих та перевірених компаній Росії, які працюють за програмами ДМС.

1) Альфа Страхування

Організація з багаторічним досвідом роботи, вищим рівнем сервісу та великою мережею представництв. Більшість експертів радять купувати поліс ДМС саме в «Альфі»: тут найпродуманіші та найефективніші програми, доступні для всіх категорій громадян.

Приклади таких програм:

• "Формула здоров'я" - програма вартістю від 13 000 рублів, розрахована на рік;
• «Хочу стати мамою» – допомога жінкам, які планують вагітність (від 12 тис. руб.);
• "Життя без головного болю" - ціна від 12,7 тис. руб.;
• "Все в порядку" - від 10 тис.;
• «Ніжний вік» – страхування дітей до року (від 18 тис.).

Клієнти прикріплюються до багатопрофільної клініки Альфа Центр Здоров'я.

Найдосвідченіший страховик Росії (стаж роботи - 90 років). Безліч доступних страхових продуктів. Унікальні програми - "Страхування від важких захворювань", "ДМС для дітей", "Медична допомога при ДТП", "Захист від гепатиту".

Підтримка застрахованої особи здійснюється у режимі 24/7. З компанією співпрацюють провідні російські відомчі та муніципальні клініки.

3) ВТБ Страхування

Дочірня структура фінансової організації "ВТБ". Оперативне оформлення полісу ДМС через сайт, безготівкова оплата банківськими картками або через «Вебмані».

Страхування на випадок онкологічних захворювань, пакет "Фізкульт-привіт!", сімейні програми, ДМС для іноземців та трудових мігрантів. Страховка «Відмінний захист» – ефективний спосіб уберегти сімейний бюджет від раптових витрат. Гарантує виплати за травм, каліцтв, госпіталізації, настання інвалідності та інших серйозних порушень здоров'я.

Найбільша страхова організація у Росії. Багатопрофільна страхова фірма з офісами у всіх населених пунктах РФ. Гарантує клієнтам цілодобовий захист та юридичну підтримку у спірних ситуаціях.

Пропонує індивідуальні програми, у тому числі збирані самим страхувальником за принципом конструктора. Ціни на страховку в Інгосстрах залишаються колишніми, навіть якщо клініки піднімають вартість послуг. Пропонує клієнтам унікальний страховий продукт – ДМС при ДТП – гарантована допомога постраждалим під час аварій та зіткнень.

Страхова агенція. Основний профіль – консультації та допомога громадянам у виборі страхових програм. Надає юридичну підтримку клієнтам весь період дії страхового договору.

Працює тільки з надійними та відомими страховими компаніями. Гарантує економію 15-20% під час вибору індивідуальних програм. Усі бажаючі можуть зателефонувати до компанії та поставити будь-які питання щодо придбання чи умов страхування ДМС.

6) Сімейний Лікар

Московська компанія, яка працює, як повідомляє офіційний сайт, за стандартами майбутнього вже сьогодні. Має мережу клінік, у яких надаються послуги всім категорій населення.

Придбавши поліс ДМС у цій організації, ви отримуєте річний контракт на планове та екстрене медичне обслуговування найвищого рівня. Можливий виклик лікаря додому у будь-який зручний час. Кваліфікований захист дорослих пацієнтів та дітей. Найсучасніші діагностичні та терапевтичні методи.

7) Тінькофф Страхування

Фірма працює на ринку страхування лише з 2013 року, але вже встигла стати популярною серед населення. Є дочірньою структурою корпорації «Тінькофф Банк».

При замовленні поліса ДМС онлайн або телефоном клієнтам доступні безкоштовні консультації та професійна допомога в підборі програми. Пропонує корпоративні та індивідуальні продукти із захисту фінансів та здоров'я клієнтів. Зручні засоби оплати, швидке надання медичної допомоги при виникненні страхової ситуації.

5. Від чого залежить вартість ДМС

Ціна пакету ДМС залежить не тільки від виду та обсягу медичних послуг. Значення мають і особисті дані страхувальника.

Під час оформлення страховки обов'язково враховується стан здоров'я страхувальника. На підставі цього показника клієнта визначають ту чи іншу категорію. Чим людина молодша і міцніша, тим дешевше їй обійдеться пакет послуг.

Найбільш вигідні умови надаються особам від 18 до 40 років, які не мають шкідливих звичок і не переносили важких хвороб та травм. Люди з хронічними захворюваннями, що загрожують важкими ускладненнями, платитимуть за страховку більше.

Враховується також стать страхувальника. Чоловікам, що особливо працюють на шкідливому виробництві або в галузі, пов'язаній із щоденними ризиками, страховка обійдеться дорожче, ніж жінкам того ж віку.

Ціна підвищується, якщо виявлено схильність до діабету, захворювань серця та судин. Враховуються навіть перенесені у дитинстві черепно-мозкові травми.

Таблиця дасть наочніше уявлення про вплив індивідуальних показників на вартість ДМС:

5. Як заощадити на добровільному медичному страхуванні – 4 простих способи

Кожен страхувальник займає актуальні питання: чи реально заощадити на ДМС? Чи може якісна страхова програма коштуватиме дешево?

Добровільне страхування – складний вид соціального захисту. Вартість поліса залежить від багатьох факторів. Навіть обслуговування в тому самому закладі стоїть по-різному в різних страхових фірмах.

І все-таки пересічні громадяни мають реальні шанси витратити менше на медичні страховки.

Витрати будуть меншими, якщо ви ведете здоровий спосіб життя. Недорогі страховки дозволять проводити періодичні профілактичні огляди у прикріплених клініках з метою виявлення «слабких місць» та потенційних захворювань.

За наявності поліса ДМС людина може отримати повніше медобслуговування. Але хто може придбати таку страховку і які правила складання контракту актуальні у 2015 році?

Загальні моменти

Що це таке – страхування ДМС? У цьому вам варто розібратися, якщо бажаєте отримати більше можливостей у сфері медичних послуг.

Визначення

ДМС – добровільний вид медичного страхування, яким забезпечується надання додаткових послуг із медицини.

У рамках програм надаються й інші послуги понад ОМС, що гарантує держава. Послуги надаються медустановами у рамках страхових програм.

Страхова програма – список медпослуг, що оплачуються страховиками під час звернення застрахованих осіб до медичних установ.

Обсяги допомоги із страховки будуть визначені відповідно до конкретних програм страхування. До стандартної програми включаються такі послуги:

Можливе також включення такої послуги, як:

• надання першої медичної допомоги бригадою швидкої допомоги;
• реабілітаційне лікування;
• проведення вакцинації;
• виклик лікаря до офісу;
• забезпечення медикаментами;
• організація лікування за кордоном

Що пропонує поліс ДМС? Плюс добровільного медичного страхування в тому, що людина:

• самостійно вибирає, яка страхова програма йому найбільше підходить;
• встановлює вид та обсяг послуг;
• вибирає медустанову, в якій обслуговуватиметься.

Хто має право на придбання?

Страхувальником може бути дієздатна фізична особа із нормальним станом здоров'я. Маються на увазі громадяни, які не мають груп інвалідності, не страждають на серйозні хронічні захворювання.

Вправі взяти ДМС та компанії зі статусом юридичної особи, які вирішили застрахувати свій персонал. Найчастіше страхувальниками є саме організації.

Але звернутися можна лише до тієї компанії, яка має дозвіл на ведення страхової діяльності. Такий документ видається структурами, які здійснюють страховий нагляд.

Про це йдеться у статті 16 Закону від медстрахування та ст.

Суб'єкти ДМС:

У тому випадку, якщо під час дії поліса страхувальника буде визнано судовою інстанцією недієздатною або такою, що має обмеження щодо дієздатності, всі його права та зобов'язання перейдуть до та . Це підтверджується абзацом 13 ст. 14 акта страхування медичного характеру.

Чинна нормативна база

Медичне страхування громадян здійснюється відповідно до того, що було затверджено урядом 28 червня 1991 року.

Про відносини у рамках ДМС йдеться у . Таким документом затверджено форму договору.

Обов'язок оформляти договори за типовими формами встановлюється ст. 4 Закону про медстрахування, адже такий закон характеризується наявністю більшої юридичної сили, ніж ЦК().

Нюанси отримання полісу добровільного медичного страхування

Є два варіанти складання договору ДМС:

У договорі описано обов'язок страхувальників щодо внесення страхових внесків, розмір яких встановлюється контрактом.

У договорі зазначається:

• як часто такі внески мають сплачуватись (кожний місяць, квартал, рік);
• у якій формі здійснюються платежі (у готівковій чи безготівковій);
• особливості повернення частки страхового внеску;
• розміри коштів, що повертаються.

Договором встановлюється:

• термін дії полісу;
• відповідальність кожної сторони у разі порушення окремих пунктів документа;
• штрафні санкції;
• можливість переходу прав на внески у разі настання смерті застрахованих осіб при ДМС індивідуальному.

Обов'язковий елемент договору – складання розділу, у якому обумовлюються правила вирішення спірних ситуацій.
Вартість має встановлюватись однакова для всіх користувачів.

Але є виняткові ситуації, коли надаються пільги окремим категоріям громадян.

Договір ДМС – це документ, укладений між страхувальником та страховиком, відповідно до якого має бути організована та фінансована медична допомога в рамках страхових програм.

Відео: добровільне медичне страхування - коротко про головне

Поліс складається на добровільній основі. І закон не забороняє реалізовувати такі страховки у медзакладі. Варто зарахувати такі контракти до розряду двосторонніх угод.

Та й зобов'язання щодо сплати внесків ляже на плечі самої фізичної особи. Ціна такого контракту залежатиме від того, якій програмі віддасть перевагу громадянин.

Впливатимуть на вартість і такі фактори:

• вік громадянина;
• наявність хвороб.

Є спеціальні програми, які підійдуть:

• студенту;
• пенсіонеру;
• дитині;
• вагітним жінкам і т.д.

Для співробітників (корпоративний)

Ініціювати придбання ДМС можуть не лише фізичні особи, а й керівництво організації, яке дбає про здоров'я своїх працівників. Роботодавець має право укласти на всіх співробітників.

Колективні програми є вигідними і для штату, і для юридичної особи, адже наявність таких страховок:

• запобігає відтоку кадрів;
• дозволяє скоротити перерахування по листах непрацездатності;
• дозволяє зменшити розмір податкової бази при сплаті податкових платежів до державної скарбниці.

Роботодавці купують ДМС, до пакету послуг якого входить надання медичної допомоги при отриманні травм на виробництві тощо.

Якщо ж працівник має хронічні захворювання, йому доведеться укладати індивідуальний чи сімейний контракт.

Зразок договору з полісу

Наведемо приклад типового договору ДМС:

Що вважається страховим випадком?

Страхові випадки – звернення застрахованих осіб протягом терміну дії поліса до медустанови, яка обумовлена ​​сторонами, за умови:

• гострої хвороби;
• загостреннях хронічної недуги;
• травми;
• нещасному випадку.

У таких випадках буде надано медичну допомогу відповідно до умов договору. Крім надання медичної допомоги, поліс також може включатися і транспортування до лікарні, доставка лікарських препаратів.

Ті страхові випадки, на які не поширена дія страхового полісу, прописуються або в самому контракті або в полісі добровільного медичного страхування.

Ведення бухгалтерського та податкового обліку з ДМС

У бухобліку ТОВ витрати на ДМС співробітників варто віднести до витрат за звичайним видом діяльності як витрати на виплату заробітку.

У цьому немає значення, скільки діє договір. Витрати будуть визнані в тому періоді, коли їх було понесено, незалежно від фактичного перерахування грошей.

Детальна інформація з цього приводу міститься в тому, що були прийняті. З податковим обліком справи дещо інакше.

Варто дотриматись ряду умов, щоб витрати на добровільне медстрахування можна було визнати витратами, що зменшать базу оподаткування по .

1. Добровільний вид страхування варто включити до пунктів колективного чи трудового договору, складеного із працівниками ().
2. Контракт зі страховою організацією має складатися на період від 1 року.
3. СК повинна мати дозвіл на проведення страхового виду діяльності.
4. Сума внесків по ДМС не повинна бути більшою за 6% від витрат на оплату праці.

Гранична величина витрат визначається на підставі бази наростаючим підсумком, починаючи з того дня, коли договір набирає чинності.

Правила відповідно до включення страхових внесків у витрати залежать від того, яким методом визнаються доходи та витрати при визначенні податку на прибуток (методом нарахування або касовим методом).

Якщо використовується касовий метод, всю суму страхових перерахувань варто враховувати у витратах з податку прибуток у той день, коли вони оплачуються (Росії).

При застосуванні методу нарахування витрати на ДМС будуть визнані як витрати у звітних періодах, у яких виплачені гроші страхових внесків (). Але варто зважити на нюанси складеного контракту.

Якщо в умовах договору йдеться про необхідність сплачувати страхові внески одноразово, то за документами, складеними на період від 1 звітного періоду, витрати визнають рівномірно протягом періоду дії поліса.

Розраховується в пропорції до календарних днів, протягом яких договір дійсний.

У тому випадку, коли за договором варто сплачувати страхову премію на виплат, витрати будуть визнаватися рівномірно протягом періоду, що відповідає термінам сплати внесків.

Влада впевнена, якщо фірма склала зі страховою компанією додаткові угоди щодо тих працівників, що тільки прийняті на роботу, вони також повинні діяти не менше року.

Інакше внески щодо нових співробітників не зменшать бази оподаткування прибутку (відповідно до ).

Варто врахувати ще одну особливість. Найчастіше у договорах ДМС йдеться, що за домовленістю сторін перелік застрахованих осіб може бути переглянутий.

Адже деяких працівників може бути звільнено. Як бути? Чи доведеться виключати з бази оподаткування витрати на страхування таких осіб?

Такої потреби немає. Суть у цьому, що з , під час укладання трудового договору після випробувального терміну персоналу дію страхового договору нічого очікувати припинено.

Усі положення, що розглядаються контрактом, залишаються чинними. Пункти про кількість застрахованих громадян, програми медичного страхування та допустимих виплат премій не змінюються.

Отже, витрати на оплату медичної страховки варто також врахувати при оподаткуванні прибутку. Така думка підтверджується Листом від 21.01.2002 № 04-02-06/1/14.

Добровільне медичне страхування – поліс, придбання якого є правом, а чи не обов'язком.Якщо ви зважилися на покупку такої страховки, зверніть увагу на вибір страхової компанії.

Не завжди допомога, яку ми отримуємо в державних поліклініках з полісу обов'язкового медичного страхування (ОМС), нас влаштовує: нам може не подобатися якість послуг (позначається дефіцит бюджетного фінансування), їх кількість (напевно ви хоч раз чули фразу: а ось за цією послугою звертайтеся в платну клініку), зрештою, нам просто може не подобатися хамство і халатність персоналу, що постійно проскакують. На допомогу тим, хто вже не розраховує на якісне безкоштовне медичне обслуговування, приходить платне…

>>> Підписуйтесь на наш канална

У цій статті розповімо про добровільне медичне страхування (ДМС) та про те, які у нього є плюси та мінуси.

Медичне страхування в Росії

Медичне страхування – це форма соціального захисту інтересів громадян у охороні здоров'я, що виражається у разі виникнення страхового випадку у гарантії оплати медичної допомоги рахунок накопичених страховиком коштів.

З 1993 року медичне страхування у Росії існує у двох формах: обов'язкової та добровільної.

Обов'язкове медичне страхування (ЗМС)є частиною системи державного соціального страхування та дає всім росіянам можливість отримувати безкоштовне медичне обслуговування незалежно від статі, віку та соціального статусу.

Добровільне медичне страхування (ДМС)дозволяє отримувати як медичні послуги, включені у гарантоване державою обов'язкове медичне страхування, а й різні додаткові програми, причому у медустановах із підвищеним рівнем комфорту, з допомогою страхових компаній.

ДМС

На ринку медичного страхування зараз представлено багато видів ДМС. Зазвичай страховики пропонують такі страхові програми (з відповідним набором послуг), як:

• амбулаторно-поліклінічне обслуговування;
• стаціонарна медична допомога, що включає госпіталізацію та хірургічне втручання;
• швидка медична допомога;
• стоматологія;
• послуги лікаря вдома;
• ексклюзивні програми, які можуть включати консультації з фахівцем по телефону і доставку ліків додому.

Крім того, спеціальні програми ДМС діють для вагітних жінок та дітей.

Як отримати поліс ДМС?

Договір ДМС можна оформити безпосередньо у вибраному вами медичному закладі або страховій компанії, програма ДМС якої здається вам найбільш оптимальною. Сплатити послуги страховика можна будь-яким зручним способом: готівкою, банківським переказом, за допомогою електронних платіжних систем. У деяких страхових компаніях можна платити щомісяця або на виплат.

Важливо!Поліс ДМС набирає чинності не відразу після отримання на руки. Період очікування на активацію документа зазвичай охоплює 7-14 днів.

Від чого залежить вартість полісу?

Вартість полісу ДМС залежить від багатьох факторів, серед яких:

• вік та стать страхувальника, наявність хронічних захворювань;
• обсяг медичної допомоги (кількість обстежень у клініці в обумовлений період часу, набір послуг та кількість фахівців, які їх надають). Так, стоматологічні послуги середньому збільшують ціну поліса на 10-15 тисяч рублів;
• розмір страхової суми;
• регіон проживання пацієнта;
• наявність можливості виклику фахівця додому;
• наявність можливості стаціонарного обстеження чи лікування у клініці;
• кількість клінік, до яких ви можете звернутися за ДМС.

Важливо!Зазвичай сімейний поліс ДМС коштує дешевше.

Переваги та недоліки ДМС

Поліс ДМС має низку безперечних переваг:

1. Власники полісу ДМС отримують додаткові медичні послуги понад встановлені ЗМС.
2. Програми ДМС забезпечують комфортніші умови лікування порівняно з програмою ЗМС (сучасне медичне обладнання, можливість запису на прийом до фахівця без обов'язкового відвідування терапевта, відсутність черг, уважне ставлення персоналу).
3. Купівля програми ДМС обходиться дешевше, ніж відвідування приватної клініки без полісу час від часу та оплата медичних послуг за фактом їх надання, оскільки страхова компанія забезпечує клініці великий потік пацієнтів та отримує від неї оптові знижки з ціни медичних послуг, тоді як сам пацієнт сплачує страховій компанії за поліс ДМС фіксовану ціну.
4. Гнучкість. Так, під час укладання комплексного договору, що включає всі види медичного обслуговування, клієнт страхової компанії може підібрати індивідуально собі всі необхідні види медичних послуг.

Однак і недоліки у ДМС також є:

1. По-перше, ціна. Якщо поліс ЗМС громадянинові дістається безкоштовно, за ДМС йому потрібно буде сплатити. Не кожен у нашій країні готовий це зробити через низький рівень добробуту.
2. Договір ДМС зазвичай включає і ряд обмежень. Наприклад, деякі категорії громадян не можуть скористатися програмами ДМС (невиліковно хворі люди, люди похилого віку, особи, які страждають на такі тяжкі захворювання, як ВІЛ), існують винятки зі страхових випадків, які не оплачуються страховкою, обслуговування пацієнтів по ДМС здійснюється тільки у певних медичних закладах та і т.д.
3. По-третє, є ризик нав'язування громадянинові послуг, які йому не потрібні. Лікарям стає вигідно запрошувати пацієнтів на повторні прийоми і направляти їх на зайві процедури, аналізи та обстеження (за все ж таки платить страхова і це позитивно позначається на зарплатах лікарів).
4. Поліс ДМС діє обмежений час (як правило, рік), потім його потрібно продовжувати (на відміну безстрокового полісу ЗМС).

Як бачите, поліс ДМС – досить корисне придбання. Причому, крім вищезгаданих переваг, дозволяє отримати соціальне податкове відрахування. Так, якщо ви отримуєте дохід, що оподатковується за ставкою 13%, ви можете скласти податкову декларацію та поповнити ваш особистий бюджет.

Відповідно до статті 219 Податкового кодексу РФ ви маєте право застосувати соціальне податкове відрахування у сумі сплачених страхових внесків за договором ДМС, причому не тільки своєму, а й за договором ДМС, оформленим вами на ваших близьких.

Вигоду від такого підходу вже давно зрозуміли багато роботодавців і стали самостійно набувати для співробітників ДМС. З одного боку, вони піклуються про співробітників, з іншого боку, підтримується необхідний рівень працездатності всієї компанії за рахунок своєчасної та якісної медичної допомоги співробітникам.

Однак, у переважній більшості випадків, здоров'я та турбота про нього – в руках кожного з нас, і усвідомлений вибір на користь здоров'я – єдине вірне рішення, в якому допоможе добровільне медичне страхування.

Чим такий корисний поліс ДМС

Основна та безперечна користь від ДМС – якісна медична допомога понад обсяги по ЗМС у великих сучасних клініках з новітнім обладнанням та кращими фахівцями, без черг, практично у будь-якому регіоні країни, а в деяких випадках і за кордоном. ДМС надає весь спектр медичних послуг, але на вищому рівні. Це і амбулаторно-поліклінічне обслуговування, і виклик лікаря додому, виклик швидкої допомоги, стаціонарне лікування, функціональна діагностика, рентген, МРТ, мануальна та фізіотерапія, вакцинація, транспортування до медзакладів тощо.

Крім обсягів послуг, якість сервісу з ДМС у кілька разів вища, ніж обслуговування в муніципальних медустановах: у комерційних медичних центрах запис на прийом, реєстрація, ведення історії та інші процеси займають лічені хвилини. Для страхованих ДМС працює цілодобова підтримка по телефону.

Важливо й те, що страховка діє у всіх регіонах, де є офіси компанії-страховика. Ще однією перевагою є можливість вибрати найбільш підходящу програму страхування з урахуванням своїх особливостей.

У Росії її договір добровільного медичного страхування укладається терміном однією рік.

Назви програм можуть відрізнятися від компанії до компанії, але в основі формування програм будь-якого страховика лежить їхнє наповнення: який набір послуг можна отримати. Тому всі поліси ДМС умовно поділяються на три категорії: Базовий, Розширений і Повний. Набір послуг, їх складність та обсяги впливають на вартість програм. Крім того, при розрахунку вартості враховується стать, вік та умови праці клієнта. На вартість страхування впливають також максимальна сума страхового покриття, термін страхування, наявність поправочних коефіцієнтів (наприклад, наявність або відсутність хронічних захворювань) та кількість застрахованих (що більше, тим меншою буде вартість страхування).

Базовий поліс ДМС

Усі програми добровільного медичного страхування, у тому числі Базовий, включають:

• консультацію та лікування у лікарів-фахівців
• лабораторні та інструментальні дослідження
• виклик швидкої допомоги
• допомога вдома лікаря-терапевта
• вакцинацію
• оформлення довідок, лікарняних листів, рецептів
• диспансеризацію
• стоматологічну допомогу (додаткова опція)

Річна вартість базового полісу ДМС для чоловіка 40 років у середньому становить 25 тис. руб. на рік (трохи більше 2 тис. руб. на місяць). Сума страхового покриття сягає 2 млн руб.

Розширений поліс ДМС

На додаток до послуг базової програми, за розширеним полісом можна розраховувати також на гормональні, імунологічні, алергологічні аналізи та аналізи на онкомаркери. До програми також входять дорожчі дослідження, такі як комп'ютерна та ядерно-магнітна резонансна томографія. До методів лікування підключаються фізіотерапія, ЛФК, лікувальний масаж, класична голкорефлексотерапія, мануальна терапія. Стоматологічні послуги також розширено: включено видалення зубів різної складності, розтин абсцесів різного походження, окремі види лікування ясен, зняття зубного нальоту, у тому числі методом Air Flow, покриття зубів фторлаком, дорогі види пломбування.

У середньому вартість розширеного полісу ДМС для жінки 40 років становить 40 000 руб. на рік (3300 руб. на місяць), сума страхового покриття при цьому досягає 2 млн руб.

Повний поліс ДМС

Повний поліс ДМС має максимально можливий набір послуг. На додаток до опцій за розширеною програмою, до нього входять, наприклад, консультації та лікування у психотерапевта, ангіографія, лазеротерапія, озонотерапія.

Вартість повного поліса на рік для жінки 40 років становитиме в середньому 95 тис. руб. на рік (близько 8 тис. руб. на місяць), страхова сума досягає 2,5 млн. рублів.

Вартість полісу ДМС також залежить від страхової компанії, а точніше від рівня медичних центрів, з якими вони співпрацюють. Схожі програми ДМС від різних страхових компаній зручно порівняти на нашому сайті.

На даний момент вартість полісу ДМС починається від 10-12 тис. рублів, а максимальна сума за поточними пропозиціями становить близько 200 тис. руб. за рік.

Як вибрати ДМС

Розвідку найпростіше провести через інтернет. Ціни та умови можна порівняти на сайті страхової, а ще простіше це зробити на нашому сайті, на якому зібрані пропозиції лише від перевірених страхових компаній.

Наступний після вибору програми ДМС крок – заявка на сайті. Далі з вами зв'яжуться представники компанії, надішлють анкету, яку треба заповнити та відправити назад до страхової компанії або на наш сайт – залежно від того, де була сформована заявка.

Після того, як поліс буде готовий (у різних компаніях термін виготовлення поліса різний), його доставлять у будь-яке зручне для вас місце. Важливо, що це страхові компанії вимагають одноразової оплати за договір ДМС без будь-яких розстрочок і графіка платежів.

Винятки із програм ДМС

Оформити поліс ДМС, згідно з правилами, можуть не всі. До винятків належать:

• люди з синдромом СНІД та носії ВІЛ
• наркомани та алкоголіки, які перебувають на обліку в наркологічному диспансері
• люди, які страждають на різні психічні розлади
• онкохворі
• хворі на венерологічне захворювання
• хворі на туберкульоз
• інваліди першої та другої групи

Крім того, щоб уникнути ризиків використання поліса ДМС при хронічних захворюваннях (виразка, бронхіт, цукровий діабет тощо) страхові компанії можуть попросити пред'явити довідку про стан здоров'я. Але в більшості випадків буде достатньо паспорта та заповненої анкети.

Дотримуйся правил!

Страховка не поширюється на інших осіб: за вашим полісом не може обслуговуватися ніхто, крім вас.

За добровільного медичного страхування страховим випадком вважається будь-яке звернення за медичною допомогою протягом терміну дії поліса. Тому, якщо пацієнт не є прийом, він зобов'язаний відшкодувати витрати компанії самостійно.

Якщо ви звернулися до медустанови з нагоди, яка не врахована у договорі, або сума договору перевищена, послуги також доведеться сплачувати самостійно.

В анкеті потрібно вказувати правдиву інформацію. Її приховування чи навмисне спотворення може розглядатися як порушення правил страхування, тоді страхова компанія має право анулювати договір достроково.

Оптом дешевше

Групове страхування значно зменшує вартість одного полісу. Можна об'єднуватися з друзями, колегами, сусідами до груп від 10 осіб та укладати колективні договори зі страховиками.

Можливо, для більшості росіян на сьогоднішній день добровільне медичне страхування поки що є дорогою послугою. Однак при цьому воно є безпрограшною інвестицією у своє здоров'я, а отже, у своє майбутнє: поліс ДМС допоможе вийти із важких життєвих ситуацій, отримати якісне лікування у найкращих фахівців та швидко повернути здоров'я.