Звісно, ​​сьогодні кредити є одним із найважливіших двигунів економіки. Причому належить це твердження не тільки до таких «солідних» запозичень як іпотека чи автокредити, а й до тих «швидких» позик, які банки сьогодні з такою готовністю надають як у вигляді готівки, так і при купівлі тих чи інших товарів. Проте проблема такого кредитування криється в його назві – люди, сподіваючись вирішити фінансову проблему «швидко», так само швидко трапляються на банківські хитрощі, що тягне за собою різні наслідки – від просто морального дискомфорту до солідних переплат, боргів і зіпсованої кредитної історії.

Швидко і зручно

Що й казати, легкість експрес-кредитів дуже спокуслива. З пакету документів – лише паспорт та ІПН, на оформлення йде не більше доби (а товарні позики взагалі видаються за годину). Здавалося б, банки почали втілювати в життя гасло «все – для клієнта». А якщо врахувати, що для оформлення такої позики не потрібно справа про доходи (що важливо для всіх тих, хто працює неофіційно), то експрес-кредит здається ідеальним варіантом. Принаймні на перший погляд.

Придивимося ближче

Чомусь саме щодо «швидких» кредитів банки констатують найбільше і – як результат – судових позовів. Та й серед «списаних» зрештою банком позик теж лідирує саме ця група. При цьому як би не кивали кредитні структури на відсутність фінансової грамотності позичальників, багато в чому в ситуації, що склалася, винні вони самі. Насамперед тим, що надають ці кредити аж надто легко. У банку план з отримання прибутку, у кредитних менеджерів на місцях – план з виданих позиках, у результаті виявляється, що це кошти хороші і що позики надаються майже всім бажаючим, аби віком підходили і мали із собою документи. Менеджери «закривають очі» на все те, що мало б насторожити – неохайний або зовсім нетверезий вид позичальника, далеко не блискучу кредитну історію тощо. Та й щодо перевірки доходів потенційних позичальників при «швидкому» кредитуванні робота ведеться лише поверхова. Результат очевидний – доступність кредитів притуплює обережність позичальників і позики беруться поза планами, а часто й просто безглуздо, «з нагоди».

Чистої води психологія

Власне, саме на неї психологію і робиться основний розрахунок у «швидкому» кредитуванні. Банківські маркетологи чудово прорахували стан людини, яка уподобала ту чи іншу річ (може, на той момент і зовсім непотрібну) і зрозуміла, що зможе прямо зараз її й отримати. У передчутті покупки рідкісний позичальник витрачатиме додаткові півгодини на те, щоб уважно прочитати угоду, яку з посмішкою подає на підпис кредитний консультант. В результаті отримуємо кабальні зобов'язання щодо кредиту.

Скільки коштують швидкі кредити?

Найбільший підступ експрес-кредитування криється в їхній підсумковій вартості. Афішуючи цілком лояльні ставки, у договорі банки приховують стільки нюансів, що їх вистачило б на купівлю ще однієї такої речі (або отримання суми готівкою). Комісії, особисте страхування (яке при цьому виді запозичення майже нічого не дає), непомірні штрафи за найменшого прострочення - все це перетворює такий на вигляд зручний і легкий кредит насправді дороге задоволення.

Мікрозайм - невелика грошова позика, що видається під відсотки на конкретний термін у короткий проміжок часу. Найбільшою популярністю послуга користується у приватних осіб – розмір одержуваних коштів передбачає їхню витрату на побутові потреби: повернення боргів, шопінг, подорожі тощо. У 2019 році оформити позику можна не тільки особисто у відділенні мікрофінансових організацій, а й є можливість отримати кредит онлайн на картку без відмови.

Відмінності мікропозик від банківських кредитів

До появи мікрофінансових організацій позичити гроші можна було, якщо не в сусіда, то в банку. Деякі переваги МФО перед банками:

• Для отримання позики у МФО знадобиться лише паспорт – не треба збирати велику кількість документів, що підтверджують платоспроможність.
• Для МФО, на відміну банку, не важлива кредитна історія клієнта. Взяти гроші у борг можна навіть маючи прострочений кредит.

Здавалося б, одні переваги. Але таке лояльне ставлення МФО до клієнта породжує незрівнянно більшу порівняно з банками відсоткову ставку. Вона покликана компенсувати ризики організації щодо повернення боргів неблагонадійними позичальниками.

Небезпека мікропозик

Головна небезпека – переоцінити свої фінансові можливості та порушити умови договору з МФО. При прострочення оплати за борговими зобов'язаннями перед МФО включається механізм повернення коштів із позичальника – постійні дзвінки, погрози, виїзд до місця проживання колекторів. Під таким натиском боржник здається, але грошей на виплату часто просто нема. Тому він йде в іншу МФО і бере більшу суму, ніж раніше – треба виплачувати відсотки. Так громадянин опиняється у замкнутому колі, вихід із якого все складніше з кожним витком.

Плюси та мінуси отримання мікропозики

Плюси

• Для отримання потрібен лише паспорт;
• Маленький термін кредитування (від кількох днів);
• Чи не важлива кредитна історія;
• Можливе одержання коштів на картку;
• Є послуга оформлення позики цілодобово.

Мінуси

• Дуже велика відсоткова ставка;
• Штрафи у разі прострочення навіть на 1 день;
• Суворі заходи для роботи з боржниками.

На що варто звернути увагу, якщо зважилися на мікропозику

1. Варто уточнити питання щодо термінів отримання коштів. Після укладення договору може знадобитися час на схвалення заявки, переказ грошей – інтервал між підписанням паперів та отриманням суми може досягати кількох днів. А відсотки у своїй нараховуються з першого дня.
2. Перевірити умови погашення боргу раніше за термін. Чи не буде нараховано відсотки за весь термін кредитування незалежно від дострокового закриття зобов'язань?
3. Дізнатися про способи погашення мікрокредиту. Зовсім необов'язково те, що вносити гроші можна тим самим способом, що й брати їх.
4. Поцікавитись умовами продовження договору у разі неможливості виплатити позику у строк – чи є комісія, в якому розмірі.

У деяких життєвих ситуаціях мікрокредит – єдиний вихід. У будь-якому випадку необхідно оцінити свої фінансові можливості, уважно обирати МФО та ретельно ознайомитись з договором. Але перш ніж брати мікропозику, варто відповісти собі на запитання: чи виправдані ризики?

Нерідко буває досить складно взяти кредит у банку, оскільки посилюються вимоги кредиторів. На цьому тлі набагато простіше взяти позику у мікрофінансовій організації, оформивши її через інтернет. Однак такі позички можуть нести певну небезпеку.

Як вибрати надійні МФО та до яких звертатися не слід

Багато експертів рекомендують при виборі МФО насамперед з'ясувати наявність у організації сайту та номера у державному реєстрі Центробанку. Важлива також наявність у компанії колл-центру, що працює. МФО, які ставлять за мету швидко заробити кошти і залишити ринок, зазвичай не бажають вкладатися в інфраструктуру. Ті ж, хто збирається працювати довго та всерйоз, прагнуть створити ефективні інструменти роботи.

На думку головного виконавчого директора компанії «Домашні гроші» Андрія Бахвалова, слід також звертати увагу на рейтинги кредитоспроможності та надійності, оскільки солідна організація завжди рейтингується.

Гендиректор сервісу з онлайн-кредитування Борис Батін з MoneyManдоповнює, що з 11 січня 2016 р. усі МФО повинні перебувати в одній із двох діючих СРО МФО (саморегульованих організацій). На факт наявності конкретної МФО у списках СРО також варто звертати увагу.

За словами заступника гендиректора та члена правління МФО «МігКредит» Динари Юсупової, важливими критеріями оцінки надійності організації є наявність широкої мережі філій і прозорих умов кредитування.

Корисна інформація:за оцінками експертів, частка сірих МФО становить близько 25% від усього легального обсягу ринку мікрофінансування. Це дуже значна цифра, але з кожним роком вона знижується. По-перше, діяльність МФО контролює Центробанк, по-друге, самі учасники ринку зацікавлені у очищенні сектора від несумлінних гравців.

Чи ризиковано брати позики в онлайн-МФО?

По відношенню до МФО, що працюють в онлайні, діють ті ж вимоги прозорості, що і до всіх інших мікрофінансових організацій. Тому брати позику в онлайні буде небезпечно, якщо вам нічого не відомо про компанію.

Запам'ятайте: при взятті мікрокредиту в режимі он-лайн ваші ризики зростають.

• По-перше, від вас можуть згодом вимагати повернення кредиту за вищою ставкою, ніж це було зазначено раніше. Доводити свою правоту доведеться у суді, на що підуть і гроші, і час.
• По-друге, при отриманні такого кредиту ви надаєте кредитору свій паспорт, дані якого стають доступними для потенційних зловмисників і можуть бути використані в шахрайській схемі.

Що потрібно знати при зверненні до МФО?

1. Аналогічно зверненню до банку, перш за все потрібно визначитися: скільки, коли і як ви платитимете. У багатьох компаній на сайтах є калькулятори, за допомогою яких можна розрахувати порядок платежів та оцінити свої сили та можливості. Ви також можете уточнити всю необхідну інформацію у колл-центру або менеджера.

Борис Батін нагадує, що перед взяттям позики варто спочатку відповісти собі на одне питання: що робити у разі виникнення проблем із роботою чи іншими регулярними доходами? Кредит принесе користь у тому випадку, якщо позичальник здатний адекватно оцінити свої можливості та розуміє, які джерела погашення позики.

2. Слід звернути увагу до розмір відсоткові ставки. У секторі онлайн-кредитування вони нижчі порівняно із класичними гравцями ринку мікрофінансування.

Позичальнику важливо ознайомитися з усіма деталями, включаючи величину штрафів та пені за виникнення прострочення. Варто також пам'ятати, що МФО передає всю інформацію про позичальника та платіжну дисципліну в бюро кредитних історій. Таким чином, затримка платежу за кредитом у МФО зіпсує вам кредитну історію і може завадити надалі взяти кредит як у звичайному банку, так і в іншому МФО.

3. Завжди уважно прочитайте договір позики, а також інші супутні документи (наприклад, загальні правила надання позик, що розміщуються на всіх сайтах онлайн-МФО).

Переваги та недоліки мікрокредитів онлайн порівняно зі стандартними банківськими кредитами

Переваги онлайн-кредитів полягають насамперед у простоті та зручності укладання договору. За наявності інтернету ви можете подати заявку будь-де (з роботи, з дому, перебуваючи на відпочинку). Немає необхідності зустрічатися з кредитним агентом чи їхати до офісу. На розгляд заявки піде лише кілька секунд, відповідь ви отримаєте миттєво. Оформлення та отримання позички займе близько 15 хвилин. Відсутні черги, немає потреби витрачати час та нерви на збирання необхідних документів.

До мінусів можна віднести високу ставку та невеликі суми позик. За словами Андрія Бавалова, клієнти МФО готові йти на подібні умови, оскільки не мають кредитної історії або вона зіпсована, або ж банківські послуги недоступні їм з іншої причини.

Однією з основних функцій МФО є надання позик термінові потрібні. Мікропозики в цілому не призначені для заміни банківських кредитів, виступаючи як їхня альтернатива тільки в ряді ситуацій.

Як і будь-яке інше кредитне зобов'язання приватної особи, швидкі позики в МКК та МФК небезпечні тим, що при виникненні прострочення, кредитна історія споживача змінюється у бік негативної. Що стосується позик саме в МФО, то до списку небезпек також входить висока відсоткова ставка, яка деяким клієнтам, які не розрахували свої фінансові можливості, не дозволяє виконувати зобов'язання щодо мікрокредиту в повному обсязі. „

Кредитні зобов'язання перед банком, мікрофінансовою організацією та ломбардом завжди таять у собі певну небезпеку. По-перше: отримуючи гроші в борг за заставу, надавши значний пакет документів або під «чесне слово», як це практикується в МФО, гарантувати їхнє повернення у вказаний у договорі термін неможливо через горезвісні форс-мажорні обставини (обставин непереборної сили) . По-друге: за наявності у договорі кредитування відповідного пункту, умови погашення кредиту у банку, позики до МФО або повернення коштів до ломбарду можуть бути змінені на законних підставах.

Серед усіх інструментів кредитування приватних осіб найбільш небезпечними є так звані швидкі позики, які можна отримати в мікрофінансовій організації миттєво, надавши лише паспортні дані. За фактом, що простіше і швидше отримати кошти в МФО, то більше небезпеки таїть у собі договір мікрокредитування споживача. Насамперед такий стан речей пов'язаний з тим, що ті, що спеціалізуються на швидких позиках МФО, також ґрунтовно ризикують, видаючи кошти готівкою в офісі, переказом на банківську картку або електронний гаманець, а також якимось іншим способом, як уже було згадано вище, під слово честі.

Крім зміни договору мікрофінансування приватної особи в односторонньому порядку з боку МФО на законних підставах, звертаючись за швидкою позикою, слід пам'ятати, що для цієї послуги також характерні такі особливості:

• висока відсоткова ставка, яка може сягати 800% річних;
• великі штрафні нарахування за неповернення позики у зазначений у договорі строк;
• неприємне спілкування з колекторами за тривалої заборгованості перед МФО;
• гарантована зміна кредитної історії з позитивною на негативну при неповерненні позики.

Найнебезпечніше в швидкій позиці те, що погану кредитну історію, що утворилася при несвоєчасному погашенні мікрокредиту в МФО, дуже важко виправити. Навіть звернувшись до однієї з мікрофінансових організацій, що спеціалізуються на видачі позик без урахування кредитної історії клієнта, наприклад, у МФО Просто! Кредит 24 необхідно буде отримати і повернути в строк від трьох до п'яти позик на невелику суму, щоб виправити свою кредитну історію. Ця процедура дуже невигідна, оскільки відсоткові нарахування користування кількома позиками можуть перевищити сумарне тіло всіх мікрокредитів.

Прості та доступні програми отримання невеликих позик зробило їх вельми популярним та затребуваним способом взяти гроші у борг. Сьогодні мікропозики надаються у день звернення, без підтвердження доходів та з будь-якою кредитною історією.

Як працює система видачі мікропозик

В галузі мікрокредитування існує дуже висока конкуренція. Будь-яка компанія виборює кожного клієнта, розробляються програми лояльності, спрощуються способи отримання грошей. Особливу роль грає поширенні мікропозик грають рекламні компанії.

Мета МФО проста – залучити якнайбільше клієнтів для збільшення власного прибутку. Позики надаються без перевірки платоспроможності клієнтів без розгляду інформації про заявника. Перевіряється лише анкета позичальника, де він сам розповідає про себе. Такі програми розраховані на громадян, достаток яких не дозволяє отримати кредит у банку або ті, що вже мають прострочені кредити.

Часто мікропозику беруть для погашення щомісячного внесення за попереднім боргом, тим самим збільшуючи власне кредитне навантаження. Неможливість погашення боргу вчасно призводить до необхідності оформлення додаткової позики, коло обривається лише за умови банкрутства позичальника.

Ризики мікропозик

Оформляючи мікропозику, позичальник повинен чітко уявляти собі ризики, які спричинить дана угода.

Основними небезпеками є:

• Ризик не погасити позику вчасно.
• Ризик потрапити до кредитних мереж, з яких дуже складно вибратися.
• Ризик зіпсувати власну кредитну історію настільки, коли банки відмовлять у будь-яких видах кредитування.

Такі ризики викликані різними причинами: висока відсоткова ставка, недостатній дохід позичальника, привабливі умови кредитування, що рекламуються компаніями, безвідсоткова перша позика тощо.

Процентна ставка

Головною небезпекою мікропозики є його відсоткова ставка. Якщо в кредитній організації максимальний відсоток досягає 30-35% річних, то для МФО 0,5% на день (або 182,5% річних) вважається мінімальним відсотком, доступним лише постійним клієнтам.

Таким чином, отримавши кредит у банку на суму 20 тис. грн. на 30 днів, позичальник сплатить максимально 500 руб. відсотків, а позику в МФО коштуватиме йому мінімум 3000руб.

Законодавство обмежило максимальну суму повернення боргу, вона на сьогодні не може бути більш ніж чотириразової величини початкової позики, тобто якщо позичальник взяв у борг 5 тис. р., максимально він повинен буде повернути 20 тис. р. грн.

Пільгові пропозиції

Для залучення клієнтів компанії розробляють різноманітні програми. Це сприяє збільшенню кредитного портфеля МФО та затягує позичальника в болото боргів, з якого дуже складно вибратися.

Найбільш популярні пільгові пропозиції, якими приваблюють позичальників:

МФО	Способи залучення клієнтів	У чому небезпека
Ezaem, Кредит плюс, Лайм-Займ	Перша позика без відсотків	Першу позику буде надано на суму не більше 10 тис. р., терміном до 5-7 днів. Далі клієнту пропонують стандартні умови видачі.
МігКредит, Швидкогроші, Займер	Програми лояльності для постійних клієнтів	Програми сприяють постійному перекредитування позичальника, поступове зниження процентної ставки підвищує ймовірність того, що позичальник звернутися за позикою повторно.
МаніМен, СМСФінанс, Цетрофінанс	Проведення сезонних акцій	Сезонні акції до Нового року, до 1 вересня спонукають позичальників брати позики за потреби, не прораховуючи можливість їх своєчасного погашення.
Швидкогроші, Слово честі, СМСФінанс	Проведення розіграшів	Шанс отримати приз, де велика кількість позичальників невелика.

Ризики, пов'язані зі способами видачі мікропозик

Мікропозику можна отримати різними способами:

• Готівкою у касі МФО.
• Онлайн на карту дебету.
• Оформити кредитну картку.
• Отримати позику від приватної особи.

Найбільш простим способом вважається отримання позики готівкою через касу МФО. Гроші будуть отримані у день оформлення договору. Переказ коштів на дебетову картку може зайняти 1-2 дні, кредитна картка може оформлятися кілька днів.

Одночасно необхідно стежити надходження коштів у погашення позики, при безготівкових переказах гроші можуть зараховуватися протягом 3 робочих днів, тому гасити позики варто за кілька днів до настання терміну платежу.