Конечно, сегодня кредиты являются одним из важнейших двигателей экономики. Причем относится это утверждение не только к таким «солидным» заимствованиям как ипотека или автокредиты, но и тем «быстрым» займам, которые банки сегодня с такой готовностью предоставляют как в виде наличных, так и при покупке тех или иных товаров. Однако проблема такого кредитования кроется в его названии – люди, надеясь решить финансовую проблему «быстро», столь же быстро попадаются на банковские уловки, что влечет за собой самые разные последствия – от просто морального дискомфорта до солидных переплат, долгов и испорченной кредитной истории.

Быстро и удобно

Что и говорить, легкость экспресс-кредитов весьма соблазнительна. Из пакета документов – всего лишь паспорт и ИНН, на оформление уходит не более суток (а товарные займы и вовсе выдаются за час). Казалось бы, наконец-то банки начали воплощать в жизнь лозунг «все – для клиента». А если учесть что для оформления такого займа не требуется справа о доходах (что важно для всех тех, кто работает неофициально), то экспресс-кредит кажется и вовсе идеальным вариантом. По крайней мере, на первый взгляд.

Приглядимся поближе

Почему-то именно в отношении «быстрых» кредитов банки констатируют наибольшее число и – как результат – судебных исков. Да и среди «списанных» в итоге банком займов тоже лидирует именно эта группа. При этом как бы не кивали кредитные структуры на отсутствие финансовой грамотности заемщиков, во многом в сложившейся ситуации виноваты они сами. В первую очередь тем, что предоставляют эти кредиты уж слишком легко. У банка план по получению прибыли, у кредитных менеджеров на местах – план по выданным займам, в результате оказывается, что все средства хороши и что займы предоставляются чуть ли не всем желающим, лишь бы по возрасту подходили и имели с собой документы. Менеджеры «закрывают глаза» на все то, что должно бы насторожить – неопрятный или вовсе нетрезвый вид заемщика, далеко не блестящую кредитную историю и пр. Да и в отношении проверки доходов потенциальных заемщиков при «быстром» кредитовании работа ведется лишь поверхностная. Результат налицо – доступность кредитов притупляет осторожность заемщиков и займы берутся вне планов а зачастую и просто бессмысленно, «по случаю».

Чистой воды психология

Собственно, именно на нее, психологию, и делается основной расчет в «быстром» кредитовании. Банковские маркетологи прекрасно просчитали состояние человека, который облюбовал ту или иную вещь (может, на тот момент и совсем ненужную) и понял, что сможет прямо сейчас ее и получить. В предвкушении покупки редкий заемщик будет тратить дополнительные полчаса на то, чтобы внимательно прочесть соглашение, которые с улыбкой уже подает на подпись кредитный консультант. В результате получаем кабальные обязательства по кредиту.

Сколько «стоят» быстрые кредиты?

Самый большой подвох экспресс-кредитования кроется в их итоговой стоимости. Афишируя вполне лояльные ставки, в договоре банки скрывают столько нюансов, что их хватило бы на покупку еще одной такой ж вещи (или получения суммы наличными). Комиссии, личное страхование (которое при этом виде заимствования почти ничего не дает), непомерные штрафы при малейшей просрочке – все это превращает такой с виду удобный и легкий кредит в поистине дорогое удовольствие.

Микрозайм - небольшой денежный заем, выдающийся под проценты на конкретный срок в короткий промежуток времени. Наибольшей популярностью услуга пользуется у частных лиц – размер получаемых средств предполагает их трату на бытовые нужды: возвращение долгов, шопинг, путешествия и т.д. В 2019 году оформить заем можно не только лично в отделении микрофинансовых организаций, но и есть возможность получить кредит онлайн на карту без отказа .

Отличия микрозаймов от банковских кредитов

До появления микрофинансовых организаций одолжить денег можно было, если не у соседа, то в банке. Некоторые преимущества МФО перед банками:

• Для получения займа в МФО понадобится только паспорт – не надо собирать большое количество документов, подтверждающих платежеспособность.
• Для МФО, в отличие от банка, не важна кредитная история клиента. Взять деньги в долг можно даже имея просроченный кредит.

Казалось бы, одни преимущества. Но такое лояльное отношение МФО к клиенту порождает несоизмеримо большую по сравнению с банками процентную ставку. Она призвана компенсировать риски организации по не возврату долгов неблагонадежными заемщиками.

Опасность микрозаймов

Главная опасность – переоценить свои финансовые возможности и нарушить условия договора с МФО. При просрочке оплаты по долговым обязательствам перед МФО включается механизм возврата средств с заемщика – постоянные звонки, угрозы, выезд к месту проживания коллекторов. Под таким напором должник сдается, но денег на выплату часто просто нет. Поэтому он идет в другую МФО и берет большую сумму, чем раньше – надо же выплачивать проценты. Так гражданин оказывается в замкнутом круге, выход из которого все сложнее с каждым витком.

Плюсы и минусы получения микрозайма

Плюсы

• Для получения нужен только паспорт;
• Маленький срок кредитования (от нескольких дней);
• Не важна кредитная история;
• Возможно получение средств на карту;
• Есть услуга оформления займа круглосуточно .

Минусы

• Очень большая процентная ставка;
• Штрафы в случае просрочки даже на 1 день;
• Строгие меры по работе с должниками.

На что стоит обратить внимание, если решились на микрозайм

1. Стоит уточнить вопрос сроков получения средств. После заключения договора может потребоваться время на одобрение заявки, перевода денег – интервал между подписанием бумаг и получением суммы может достигать нескольких дней. А проценты при этом насчитываются с первого дня.
2. Проверить условия погашения долга раньше срока. Не будут ли насчитаны проценты за весь срок кредитования вне зависимости от досрочного закрытия обязательств?
3. Узнать способы погашения микрокредита. Совсем необязательно то, что вносить деньги можно тем же способом, что и брать их.
4. Поинтересоваться условиями продления договора в случае невозможности выплатить займ в срок – есть ли комиссия, в каком размере.

В некоторых жизненных ситуациях микрокредит - единственный выход. В любом случае необходимо оценить свои финансовые возможности, внимательно выбирать МФО и тщательно ознакомиться с договором. Но прежде чем брать микрозайм, стоит честно ответить себе на вопрос: оправданы ли риски?

Нередко бывает довольно сложно взять кредит в банке, поскольку постоянно ужесточаются требования кредиторов. На этом фоне намного проще взять займ в микрофинансовой организации, оформив его через интернет. Однако подобные ссуды могут нести определенную опасность.

Как выбрать надежные МФО и в какие обращаться не следует

Многие эксперты рекомендуют при выборе МФО в первую очередь выяснить наличие у организации сайта и номера в государственном реестре Центробанка. Важно также наличие у компании работающего колл-центра. МФО, которые ставят целью быстро заработать средства и покинуть рынок, обычно не желают вкладываться в инфраструктуру. Те же, кто собирается работать долго и всерьез, стремятся создать эффективные инструменты работы.

По мнению главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова , следует также обращать внимание на рейтинги кредитоспособности и надежности, поскольку солидная организация всегда рейтингуется.

Гендиректор сервиса по онлайн-кредитованию Борис Батин из MoneyMan дополняет, что с 11 января 2016 г. все МФО должны состоять в одной из двух действующих СРО МФО (саморегулируемых организаций). На факт наличия конкретной МФО в списках СРО тоже стоит обращать внимание.

По словам заместителя гендиректора и члена правления МФО «МигКредит» Динары Юсуповой , важными критериями оценки надежности организации являются также наличие широкой филиальной сети и прозрачных условий кредитования.

Полезная информация: по оценкам экспертов, доля «серых» МФО составляет порядка 25% от всего легального объема рынка микрофинансирования. Это весьма значительная цифра, но с каждым годом она снижается. Во-первых, деятельность МФО контролирует Центробанк, во-вторых, сами участники рынка заинтересованы в очистке сектора от недобросовестных игроков.

Рискованно ли брать займы в онлайн-МФО?

По отношению к работающим в онлайне МФО действуют те же требования прозрачности, что и ко всем остальным микрофинансовым организациям. Поэтому брать ссуду в онлайне будет опасно в том случае, если вам ничего не известно о компании.

Запомните: при взятии микрокредита в режиме онлайн ваши риски растут.

• Во-первых, от вас могут впоследствии потребовать возврата кредита по более высокой ставке, чем это было оговорено ранее. Доказывать свою правоту придется в суде, на что уйдут и деньги, и время.
• Во-вторых, при получении подобного кредита вы предоставляете кредитору свой паспорт, данные которого становятся доступными для потенциальных злоумышленников и могут быть использованы в мошеннической схеме.

Что необходимо знать при обращении в МФО?

1. Аналогично обращению в банк, прежде всего нужно определиться: сколько, когда и как вы будете платить. У многих компаний на сайтах имеются калькуляторы, посредством которых можно рассчитать порядок платежей и оценить свои силы и возможности. Вы также можете уточнить всю необходимую информацию у сотрудника колл-центра или менеджера.

Борис Батин напоминает, что перед взятием займа стоит сначала ответить себе на один вопрос: что делать в случае возникновения проблем с работой либо другими регулярными доходами? Кредит принесет пользу в том случае, если заемщик способен адекватно оценить свои возможности и понимает, каковы источники погашения займа.

2. Следует обратить внимание на размер процентных ставок. В секторе онлайн-кредитования они более низкие в сравнении с классическими игроками рынка микрофинансирования.

Заемщику важно ознакомиться со всеми деталями, включая величину штрафов и пеней за возникновение просрочки. Стоит также помнить, что МФО передает всю информацию о заемщике и платежной дисциплине в бюро кредитных историй. Таким образом, задержка платежа по кредиту в МФО испортит вам кредитную историю и может помешать в дальнейшем взять кредит как в обычном банке, так и в другом МФО.

3. Всегда внимательно прочтите договор займа, а также другие сопутствующие документы (к примеру, размещаемые на всех сайтах онлайн-МФО общие правила предоставления займов).

Преимущества и недостатки микрокредитов онлайн по сравнению со стандартными банковскими кредитами

Преимущества онлайн-кредитов заключаются прежде всего в простоте и удобстве заключения договора. При наличии интернета вы можете подать заявку откуда угодно (с работы, из дома, находясь на отдыхе). Нет необходимости встречаться с кредитным агентом или ехать в офис. На рассмотрение заявки уйдет всего несколько секунд, ответ вы получите мгновенно. Оформление и получение ссуды займет около 15 минут. Отсутствуют очереди, нет нужды тратить время и нервы на сбор необходимых документов.

К минусам можно отнести высокую ставку и небольшие суммы займов. По словам Андрея Базвалова, клиенты МФО готовы идти на подобные условия, поскольку не имеют кредитной истории либо она испорчена, или же банковские услуги недоступны им по другой причине.

Одной из основных функций МФО является предоставление ссуд на срочные нужны. Микрозаймы в целом не предназначены для замены банковских кредитов, выступая в качестве их альтернативы только в ряде ситуаций.

“ Как и любое другое кредитное обязательство частного лица, быстрые займы в МКК и МФК опасны тем, что при возникновении просрочки, кредитная история потребителя изменяется в сторону негативной. Что касается займов именно в МФО, то в список опасностей также входит высокая процентная ставка, которая некоторым клиентам, не рассчитавшим свои финансовые возможности, не позволяет исполнять обязательства по микрокредиту в полном объеме. „

Кредитные обязательства перед банком, микрофинансовой организацией и ломбардом всегда таят в себе определенную опасность. Во-первых: получая деньги в долг по залог, предоставив внушительный пакет документов или под «честное слово», как это практикуется в МФО, гарантировать их возврат в указанный в договоре срок невозможно из-за пресловутых форс-мажорных обстоятельствах (обстоятельств непреодолимой силы). Во-вторых: при наличии в договоре кредитования соответствующего пункта, условия погашения кредита в банке, займа в МФО или возврата денежных средств в ломбард могут быть изменены на законных основаниях.

Среди всех инструментов кредитования частных лиц, наиболее опасными являются так называемые быстрые займы, которые можно получить в микрофинансовой организации мгновенно , предоставив лишь паспортные данные. По факту, чем проще и быстрее получить денежные средства в МФО, тем больше опасности таит в себе договор микрокредитования для потребителя. В первую очередь такое положение вещей связано с тем, что специализирующиеся на быстрых займах МФО, также основательно рискуют, выдавая денежные средства наличными в офисе, переводом на банковскую карту или электронный кошелек, а также каким-то другим способом, как уже было упомянуто выше, под честное слово.

Помимо изменения договора микрофинансирования частного лица в одностороннем порядке со стороны МФО на законных основаниях, обращаясь за быстрым займом, нужно помнить, что для данной услуги также характерны следующие особенности:

• высокая процентная ставка, которая может доходить до 800% годовых;
• крупные штрафные начисление за невозврат займа в указанный в договоре срок;
• неприятное общение с коллекторами при длительной задолженности перед МФО;
• гарантированное изменение кредитной истории с положительной на негативную при невозврате займа.

Самое опасное в быстром займе то, что плохую кредитную историю, образовавшуюся при несвоевременном погашении микрокредита в МФО, затем очень трудно исправить. Даже обратившись в одну из микрофинансовых организаций, специализирующихся на выдаче займов без учета кредитной истории клиента, например, в МФО Просто! Кредит 24 , необходимо будет получить и вернуть в срок от трех до пяти займов на небольшую сумму, чтобы исправить свою кредитную историю. Данная процедура очень невыгодна, так как процентные начисления за пользование несколькими займами могут превысить суммарное тело всех микрокредитов.

Простые и доступные программы получения небольших займов сделало их весьма популярным и востребованным способом взять деньги в долг. Сегодня микрозаймы предоставляются в день обращения, без подтверждения доходов и с любой кредитной историей.

Как работает система выдачи микрозаймов

В области микрокредитования существует очень высокая конкуренция. Любая компания борется за каждого клиента, разрабатываются программы лояльности, упрощаются способы получения денег. Особую роль играет в распространении микрозаймов играют рекламные компании.

Цель МФО простая – привлечь как можно больше клиентов для увеличения собственной прибыли. Займы предоставляются без проверки платежеспособности клиентов, без рассмотрения информации о заявителе. Проверяется только анкета заемщика, где он сам рассказывает о себе. Такие программы рассчитаны на граждан, достаток которых не позволяет получить кредит в банке или уже имеющие просроченные кредиты.

Часто микрозайм берут для погашения ежемесячного вноса по предыдущему долгу, тем самым увеличивая собственную кредитную нагрузку. Невозможность погашения долга в срок приводит к необходимости оформления дополнительного займа, круг обрывается только при банкротстве заемщика.

Риски микрозаймов

Оформляя микрозайм, заемщик должен четко представлять себе риски, которые повлечет за собой данная сделка.

Основными опасностями являются:

• Риск не погасить заем своевременно.
• Риск попасть в кредитные сети, из которых очень сложно выбраться.
• Риск испортить собственную кредитную историю до той степени, когда банки откажут в любых видах кредитования.

Такие риски вызваны разными причинами: высокая процентная ставка, недостаточный доход заемщика, привлекательные условия кредитования, которые рекламируются компаниями, беспроцентный первый заем и т. д.

Процентная ставка

Главной опасностью микрозайма является его процентная ставка. Если в кредитной организации максимальный процент достигает 30-35% годовых, то для МФО 0,5% в день (или 182,5% годовых) считается минимальным процентом, который доступен только постоянным клиентам.

Таким образом, получив кредит в банке на сумму 20 тыс. р. на 30 дней, заемщик заплатит максимально 500 руб. процентов, а займ в МФО обойдется ему минимум в 3000руб.

Законодательство ограничило максимальную сумму возврата долга, она на сегодня не может быть более четырехкратной величины первоначального займа, т. е. если заемщик взял в долг 5 тыс. р., максимально он должен будет вернуть 20 тыс. р.

Льготные предложения

Для привлечения клиентов компании разрабатывают различные программы. Это способствует увеличению кредитного портфеля МФО и затягивает заемщика в болото долгов, из которого очень сложно выбраться.

Наиболее популярные льготные предложения, которыми притягивают заемщиков:

МФО	Способы привлечения клиентов	В чем опасность
Ezaem, Кредит плюс, Лайм-Займ	Первый займ без процентов	Первый займ будет предоставлен на сумму не более 10 тыс. р., сроком до 5-7 дней. Далее клиенту предлагаются стандартные условия выдачи.
МигКредит, Быстроденьги, Займер	Программы лояльности для постоянных клиентов	Программы способствуют постоянному перекредитованию заемщика, постепенное снижение процентной ставки повышает вероятность того, что заемщик обратиться за займом повторно.
МаниМен, СМСФинанс, Цетрофинанс	Проведение сезонных акций	Сезонные акции к Новому году, к 1 сентября побуждают заемщиков брать займы при необходимости, не просчитывая возможность их своевременного погашения.
Быстроденьги, Честное слово, СМСФинанс	Проведение розыгрышей	Шанс получить приз, где большое количество заемщиков невелик.

Риски, связанные со способами выдачи микрозаймов

Микрозайм можно получить разными способами:

• Наличными в кассе МФО.
• Онлайн на дебетовую карту.
• Оформить кредитную карту.
• Получить заем от частного лица.

Наиболее простым способом считается получение займа наличными через кассу МФО. Деньги будут получены в день оформления договора. Перевод средств на дебетовую карту может занять 1-2 дня, кредитная карта также может оформляться несколько дней.

Одновременно необходимо следить за поступлением средств в погашение займа, при безналичных переводах деньги могут зачисляться в течение 3 рабочих дней, поэтому гасить займы стоит за несколько дней до наступления срока платежа.